幾類特殊貸款的管理(已修改)
2025-01-23 07:21 本頁(yè)面
【正文】 第六章 商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理 第一節(jié) 消費(fèi)信貸 ? 一、消費(fèi)貸款的概述 ? （一）消費(fèi)信貸概念 銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款。 ?（二）消費(fèi)信貸的種類 ? 1. 按貸款用途 ? 2. 按交易關(guān)系 直接貸款、間接貸款 耐用消費(fèi)品貸款、 教育費(fèi)貸款、旅游貸款、醫(yī)療費(fèi)貸款、小額貸款 汽車貸款、住房貸款、 住房改良貸款、 信用卡貸款 ? （三）消費(fèi)信貸的特點(diǎn) ? （四）消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史與展望 分期付款償還為主、 期限長(zhǎng)、 對(duì)利率變化的敏感性低 (利率粘性 )、 銀行獲取信息與保護(hù)隱私間矛盾 經(jīng)濟(jì)周期敏感性 方式多樣性 ? 二、個(gè)人征信制度 ? （一）個(gè)人信用征信制度 ? （二）個(gè)人信用評(píng)分制度 ? （三）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范的綜合措施 個(gè)人信用征信 ? 個(gè)人信用征信又稱信用調(diào)查或資信調(diào)查，是征信機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)交易行為主體的信用資料進(jìn)行收集、利用、提供、維護(hù)和管理的活動(dòng)。 ? 人信用征信的目的是向授信機(jī)構(gòu)提供有關(guān)信用消費(fèi)者的信用報(bào)告，幫助授信部門優(yōu)化決策，減少交易風(fēng)險(xiǎn)。 ? 個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)依法把采集的信息進(jìn)行加工整理后，向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。 ? 從國(guó)外有關(guān)立法以及我國(guó)目前已有的法規(guī)規(guī)章看，個(gè)人信用報(bào)告主要包括消費(fèi)者以下信息： (1)個(gè)人基本身份情況 ，如姓名、性別、出生年月、戶籍所在地住址、職業(yè)、工作單位、學(xué)歷、收入狀況、婚姻狀況、家庭成員狀況等； (2)商業(yè)信用信息 ，如個(gè)人銀行貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄，個(gè)人與其他商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)生的信用交易記錄等； (3)社會(huì)公共信息記錄 ，包括通信繳費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)、法院判決記錄、個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況及變動(dòng)等記錄； (4)特別記錄 ，如有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰等記錄； (5)查詢記錄 ．即被征信人在最近一定期限內(nèi)所有被查詢的記錄。 ? 早在 1999年，上海就開始對(duì)個(gè)人信用聯(lián)合征信進(jìn)行試點(diǎn)。同年 7月，經(jīng)中國(guó)人民銀行同意，人行上海分行和上海市信息辦共同牽頭，在上海組建成立了國(guó)內(nèi)首家征信機(jī)構(gòu) ——上海資信有限公司 。 2022年6月底初步建成上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并出具了我國(guó)大陸第一份個(gè)人信用報(bào)告。當(dāng)時(shí)入庫(kù)人數(shù)達(dá)到 110萬(wàn)。目前，入庫(kù)人數(shù)已經(jīng)超過 300萬(wàn)。 ? 廣東、青島、北京、天津、深圳等地也建立了信用征信機(jī)構(gòu)，并開始向外提供服務(wù)。 ? 08年 12月底上海市政府出臺(tái)了 《 上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法 》 ? 征信機(jī)構(gòu)開展個(gè)人信用征信要“ 尊重個(gè)人隱私 ”，不得采集 下列個(gè)人信息：與個(gè)人信用無(wú)關(guān)的信息；民族、種族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身體形態(tài)、基因、血型、疾病和病史等 可能使被征信個(gè)人受到歧視的信息；法律、法規(guī)應(yīng)當(dāng)保密或者禁止 采集的其他個(gè)人信息。同時(shí)規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)不得以騙取、竊取、賄賂、利誘、脅迫、利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)侵入或者其他不正當(dāng)手段采集個(gè)人信用信息 項(xiàng) 目 特征／權(quán)數(shù) 年總收入 (美元 ) ＜ 10 000 10 000— 20 000 20 000— 40 000 40 000— 60 000 ＞ 60 000 5 15 30 45 60 每月還債金額與月收入之比 ＜ 40％ 30%—40％ 20%—30％ 10%—20％ ＞ 10％ 0 5 20 35 50 與銀行關(guān)系 (支票／儲(chǔ)蓄 無(wú)關(guān)系 只有支票關(guān)系 支票儲(chǔ)蓄關(guān)系 兩種關(guān)系都有 未回答 0 30 30 0 貸款歷史 7年間有毀譽(yù)記錄 無(wú)借款歷史 能履行還款義務(wù) 10 0 30 消費(fèi)貸款信用評(píng)分表 申請(qǐng)人的 年 齡 ＜ 50歲 ＞ 50歲 沒回答 5 25 0 居住情況 租房 自有房／購(gòu)房 自有房 沒回答 15 40 50 15 居住穩(wěn)定性 ＜ 1年 1—2年 2—4年 ＞ 4年
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