幾類特殊貸款的管理(編輯修改稿)
2025-02-07 07:21 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 款涵義 ? 信用卡消費(fèi)貸款的主要特點(diǎn) ? 信用卡消費(fèi)貸款的信用評(píng)估與授信 ? 信用卡消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范 （一）信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展 信用卡起源于美國(guó)（ 1915） 最早只是店鋪與客戶定期進(jìn)行結(jié)算的信用籌碼。 信用 籌碼 旅游 娛樂(lè)卡 簽帳卡 （油） 簽帳卡 （餐） 銀行 信用卡 ? 銀行信用卡出現(xiàn)于二戰(zhàn)后 ?銀行卡是由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 弗蘭特布什 1946 富蘭克林 1952 巴克萊與美洲合作 1966 ? 銀行信用卡的發(fā)展 分散作業(yè)走向聯(lián)合經(jīng)營(yíng) 服務(wù)功能趨向多元化 信用卡技術(shù)不斷更新 信用卡市場(chǎng)不斷擴(kuò)大 ? （二） 銀行卡業(yè)務(wù)的功能及作用 ? 銀行信用卡主要有以下幾種功能 : ? （ 1）轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。這是銀行信用卡最主要的功能。 ? （ 2）儲(chǔ)蓄功能。 ? （ 3）匯兌功能。 ? （ 4）消費(fèi)信貸功能 。 ? 銀行卡的作用 ? （ 1）減少社會(huì)現(xiàn)金貨幣流通量 ? （ 2）促進(jìn)消費(fèi)、緩解賣方市場(chǎng)銷售困難 ? （ 3）幫助銀行吸收存款、更多介入代收代付等中間業(yè)務(wù) ? （ 4）加強(qiáng)個(gè)人收支與銀行管理 ? 二、銀行卡的分類 ? ，銀行卡可分為單位卡（商業(yè)卡）和個(gè)人卡 ? 2. 按是否具有透支功能，銀行卡可分為信用卡和借記卡 ? （ 1）信用卡：信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。 ? （ 2）借記卡：借記卡按功能細(xì)分，又包括轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡）、專用卡等 轉(zhuǎn)賬卡 是實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)帳的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。 專用卡 是用于 除 百貨、餐飲、飯店、娛樂(lè)行業(yè)以 外 的特定區(qū)域，具有專門用途的借記卡。 儲(chǔ)蓄卡 是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，以后直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。 ? 3. 根據(jù)載體材料的不同，銀行卡可分為磁卡和 IC智能卡 聯(lián)名卡和認(rèn)同卡（銀行卡功能的不斷延伸） 聯(lián)名卡是指由發(fā)卡行機(jī)構(gòu)同某一合作伙伴（通常是在某一領(lǐng)域具有較高知名度的大型公司、企業(yè)）聯(lián)合發(fā)行的銀行卡。持卡人除享有一般銀行卡的功能外，還享有發(fā)卡行機(jī)構(gòu)與商家提供的一些特別獎(jiǎng)勵(lì)與優(yōu)惠。 認(rèn)同卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)與 “ 非盈利 ” 伙伴合作（如校友會(huì)、野生動(dòng)物保護(hù)協(xié)會(huì)等）發(fā)行的銀行卡。持卡人限定為限定該范圍內(nèi)的成員，認(rèn)同卡對(duì)持卡人優(yōu)惠很少，但強(qiáng)調(diào)該組織的共同利益。 借記卡 貸記卡 準(zhǔn)貸記卡 磁卡 智能卡 激光卡 金卡、普通卡 聯(lián)名卡認(rèn)同卡 ?三、銀行卡業(yè)務(wù)操作過(guò)程 新卡推銷、商戶推廣、指定委托代辦行 辦理發(fā)卡、客戶與商戶服務(wù)、授權(quán) 資金清算、信用控制 ? 四、銀行卡的收益與風(fēng)險(xiǎn) ? （一）收益 ? 特約商戶的回扣 ? 會(huì)費(fèi)和年費(fèi) ? 利息收入 ? 手續(xù)費(fèi)收入 ? （二）風(fēng)險(xiǎn) ? 信用卡欺詐 第二節(jié) 國(guó)際貿(mào)易融資的管理 ?貿(mào)易融資，是指商業(yè)銀行對(duì)進(jìn)出口貿(mào)易的資金融通。 ?根據(jù)期限的長(zhǎng)短，貿(mào)易融資可以分為短期貿(mào)易融資和中長(zhǎng)期出口信貸。 ?一、企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易中的困難 ? 信用、資金 ?二、商業(yè)銀行提供的國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù) ? 進(jìn)口方銀行為進(jìn)口商提供的服務(wù) ? 出口方銀行為出口商提供的服務(wù) 二、商業(yè)銀行提供的國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù) 銀行 融資服務(wù)種類 進(jìn)口商或出口商的融資需求 進(jìn)口方銀行為進(jìn)口商提供 減免保證金開(kāi)證 進(jìn)口商申請(qǐng)開(kāi)立信用證時(shí)需要交存保證金 提貨擔(dān)保 貨物先于正本貨運(yùn)單據(jù)到港 ，進(jìn)口商希望先提貨 進(jìn)口押匯 進(jìn)口商收到單據(jù)后需要支付貨款 出口方銀行為出口商提供 打包放款 出口商收到信用證后需要資金以準(zhǔn)備出口貨物 出口押匯 出口商發(fā)貨之后 、 收到貨款之前 ， 出現(xiàn)資金缺口 國(guó)際保理 福費(fèi)廷 出口票據(jù)貼現(xiàn) (一 )短期融資 ? 進(jìn)出口押匯 ?含義：進(jìn)出口商在進(jìn)出口合同的執(zhí)行及貨款的回收過(guò)程中，商業(yè)銀行為其提供信用擔(dān)保和資金融通。（一般在信用證結(jié)算方式下） ?分進(jìn)口押匯和出口押匯： 進(jìn)口押匯是進(jìn)口地銀行（開(kāi)證行）為進(jìn)口商融資（即抵押和匯款）；出口押匯為出口地銀行為出口商融資（貼現(xiàn)和匯款） ? 打包放款 ? 含義：出口方行向出口商提供 ? 要點(diǎn)：①必須以信用證為基礎(chǔ) ? ②不超過(guò)信用證余額 ? 票據(jù)承兌 ? 含義：凡經(jīng)承兌過(guò)的票據(jù)變現(xiàn)的行為 ? 方式：①按商行信用證的方式支付 ? ②按商行的協(xié)議安排 ? 購(gòu)買應(yīng)收款 ?進(jìn)口押匯流程圖 進(jìn)口商 出口商 進(jìn)口商開(kāi)戶行 出口商開(kāi)戶行 (二 )中長(zhǎng)期出口信貸 ? 中長(zhǎng)期貿(mào)易融資不論是對(duì)出口商提供的，還是對(duì)進(jìn)口商提供的，提供的目的都是為了促進(jìn)本國(guó)的出口，加強(qiáng)本國(guó)商品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力 （ 1）它是一種與本國(guó)出口密切聯(lián)系的貸款。 （ 2）是一種具有官方資助性質(zhì)的政策性貸款。 （ 3）貸款利率低于市場(chǎng)利率，利差由出口國(guó)政府補(bǔ)貼。 （ 4）出口信貸與信貸保險(xiǎn)相結(jié)合。 ?出口信貸有賣方信貸、福費(fèi)廷、買方信貸 等形式。 ?出口賣方信貸流程圖 進(jìn)口商 出口商 進(jìn)口商開(kāi)戶行 出口商開(kāi)戶行 第三節(jié) 票據(jù)承兌與貼現(xiàn)的管理 ?一、票據(jù)及其種類 ?二、票據(jù)承兌 ?三、票據(jù)貼現(xiàn) 一、票據(jù)及其種類 ?廣義的票
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