幾類特殊貸款的管理-文庫吧
2024-12-27 07:21 本頁面
【正文】 沒回答 0 15 35 50 0 工作穩(wěn)定性 ＜ 1年 1—2年 2—4年 ＞ 4年 失業(yè) 退休 5 20 50 70 5 70 消費(fèi)貸款信用評分表 續(xù) 1 持有信用卡 情況 無信用卡 1種以上 沒回答 0 30 0 批準(zhǔn)發(fā)放貸款的最低分?jǐn)?shù)為 200分； 分?jǐn)?shù)為 150—196分的．需要作進(jìn)一步評估判斷； 分?jǐn)?shù)低于 150分的， 不能發(fā)放貸款。 賽拉 約翰遜的信用分?jǐn)?shù)為 165分． 消費(fèi)貸款信用評分表 續(xù) 2 三、 消費(fèi)貸款的結(jié)構(gòu)與運(yùn)作管理 ?（一） 個人住房貸款 ?1) 概念 : 個人住房貸款 ( Personal Housing Loans)是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買、建造 和大修理各類型住房的貸款。 《 房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引 》 借款人在銀行填寫 申請書 ，信貸經(jīng)理初審， 符合 申請資格 的給與開具 《 審查通知單 》 將 借款人應(yīng)提供的全部資料 交與銀行指定的律師事務(wù)所 由律師對借款人的材料進(jìn)行初審，并向銀行 出具 《 法律意見書 》 和 《 見證書 》 對借款人 的身份和資信狀況作出評價，收取相關(guān)費(fèi)用 1 2 3 2）個人住房擔(dān)保貸款流程 到銀行柜臺購買房屋保險， 一次性交齊房屋保險費(fèi)用 銀行對貸款 申請人的資信 進(jìn)行復(fù)審 審批通過后，由律師安排與借款人分別簽訂 《 個人住房貸款借款合同 》《 擔(dān)保合同 》 等 法律文件， 開立個人住房貸款專用帳戶， 律師負(fù)責(zé)對所簽署的法律文件進(jìn)行審查 4 5 6 7 8 9 銀行簽署發(fā)放借款合同及其他 材料， 遞交開發(fā)商和借款人， 貸款資金劃入開發(fā)商帳戶 借款人按照合同約定的 還款方式 ，按時歸還借款 借款人還清貸款本息，解除抵押擔(dān)保 合同，收回相關(guān)抵押擔(dān)保證明材料 ? 住房擔(dān)保貸款申請人資格 。 ； ，信用良好，有償還貸款本息的能力； ； ， 以不低于所購住房全部價款的 30%作為購房首期付款；享受購房補(bǔ)貼的以個人承擔(dān)部分的 30%作為購房首期付款 。 ?，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人 、地價繳清、相關(guān)手續(xù)完備、工程驗收合格的樓宇； 。 借款人應(yīng)提供資料 1. 身份證件 (指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件 )； 2. 有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的證明； 3. 符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件； 4. 抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人 同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物估價證明；保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明； 5. 申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明； 6. 貸款人要求提供的其他文件或資料。 ? 住房抵押貸款還款方式比較 ? 實(shí)例：商品房總價為 35萬元，首期付款比例 30% ，抵押率為 70%，信貸經(jīng)理審核確定，該筆住房抵押貸款的額度為 。貸款期限為 15年（ 180個月），貸款利率為 %（月利率為 ‰ ）。借款人每月還款額是多少？采用哪一種還款方式有利？ 項目 等本息還款 等本金還款 含義 從使用貸款的第二個月起，每月以相等的額度，平均償還貸款本金和利息 在還款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金，并同時還清當(dāng)期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息 公式 Mk=(P/n)+[P(k1)P/n]i (k=1,2,3,… 180) 每月 還款 M1= M2= M3= …… M178= M179= M180= M1= M2= M3= …… M178= M179= M180= 利息 ? ?? ? 1i1i1i Pnn????? 思考與練習(xí)： ? 居民余先生欲購買一套面積 90平方米、售價20萬元的商品房，并與開發(fā)商簽訂合同，正式向銀行申請期限為 10年的住房抵押貸款，利率確定為 4%。假如首付款比例為 30%，作為客戶經(jīng)理，請你告知余先生該筆貸款的最高額度以及每期還款額度。[（ )120=] 個人住房貸款風(fēng)險及控制 操作風(fēng)險 市場風(fēng)險 信用風(fēng)險 流動性風(fēng)險 對借款人償還能力認(rèn)定不準(zhǔn)、貸款成數(shù)過高、內(nèi)部人員 違法違規(guī) 。 房價高漲存在泡沫、利率波動 借款人收入下降或 心理失衡導(dǎo)致違約、不良分子欺詐 貸款期限長、銀行清償力下降 操作風(fēng)險 市場風(fēng)險 信用風(fēng)險 流動性風(fēng)險 房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理 指引、依法合規(guī)辦貸 強(qiáng)化內(nèi)部控制監(jiān)督 理性分析當(dāng)?shù)胤渴? 合理進(jìn)行貸款定價 個人信用數(shù)據(jù)庫、 內(nèi)部信息共享 住房抵押貸款證券化 MBS ? （二）汽車消費(fèi)貸款 ? 汽車消費(fèi)貸款運(yùn)作模式 ? 汽車消費(fèi)貸款流程 ? 汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險與防范 ? （三）助學(xué)貸款 ? 助學(xué)貸款的特征 ? 助學(xué)貸款在中國的發(fā)展及運(yùn)作模式 ? 助學(xué)貸款的風(fēng)險防范機(jī)制 ? （四）其他消費(fèi)貸款 ? 個人耐用消費(fèi)品貸款 ? 個人旅游貸款 ? （五）信用卡消費(fèi)貸款 ? 信用卡消費(fèi)貸
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