[經(jīng)濟(jì)學(xué)]第六章個(gè)人與家庭理財(cái)工具與產(chǎn)品-資料下載頁
2024-10-19 03:00本頁面
【正文】 分紅保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題： 第一，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平 . 紅利來自于保險(xiǎn)公司的總盈利；紅利的多少取決于死亡賠付、營業(yè)費(fèi)用是否低及投資是否有效，故紅利不能保證、不可預(yù)見，需明白分紅事前如何確認(rèn)，事后如何查證。 第二，保險(xiǎn)公司的分配體系 . 一般只有年度紅利的分配；有的分紅產(chǎn)品不僅有年度分紅，還將未分配盈利拿出來，以終了紅利、撫恤金形式在保單期滿、客戶退保、被保險(xiǎn)人身故時(shí)支付給被保險(xiǎn)人或受益人。 第三，紅利分配方式 . 美式分紅采用現(xiàn)金分紅方式；英式分紅采取保額分紅方式，即把年度紅利增加到保額上，利于未來。 第四，要做長期投資的準(zhǔn)備 . 目的不是為了短期分紅而是追求長期保障，故不必對短期收益過于看重；保險(xiǎn)公司在開設(shè)時(shí)成本較高，短期內(nèi)沒有回報(bào)或回報(bào)低很正常；應(yīng)選擇保障期較長、保障功能較強(qiáng)的產(chǎn)品作為主要選擇。 第五，不能將分紅利率與儲蓄率比較 . 具有儲蓄功能并附帶投資風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是安全性好，不扣利息稅，除能獲利息外，還能分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果，并附帶了保險(xiǎn)功能。缺點(diǎn)是收益具有不確定性（收益 =保底收益 +不固定的分紅），變現(xiàn)能力較差，提前退保要支付一定的費(fèi)用。因此，用分紅保險(xiǎn)代替儲蓄存款不恰當(dāng)。保險(xiǎn)保障還是第一位的，分紅等附加功能不能代替保險(xiǎn)的基本功能。 ② 投資連結(jié)保險(xiǎn) 特點(diǎn)： 保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外，至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值。 保險(xiǎn)費(fèi)在扣除死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶投資賬戶，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資，投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。 購買投資連接保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題： 第一，堅(jiān)定長期投資信念 投保時(shí)要交初始費(fèi)用，退保時(shí)要交手續(xù)費(fèi)用。高昂進(jìn)出費(fèi)用決定了購買該險(xiǎn)除購買保障外，還必須是一項(xiàng)長期投資計(jì)劃，若 10年或 5年動用投保資金做他用的話，就不適合購買投資連接保險(xiǎn)。 第二，年管理費(fèi)細(xì)比較 以一筆 10萬元的資金為例，若每年沒有收益，但要收 2%管理費(fèi)， 30年后僅剩 ；但若僅收取1%管理費(fèi)， 30年后還能剩 ，故管理費(fèi)對投資回報(bào)影響很大，特別是收益較低的穩(wěn)健類賬戶。 第三，學(xué)會調(diào)整賬戶配置 各類投資連接保險(xiǎn)都會提供多個(gè)不同風(fēng)格的投資賬戶供投保人選擇。因?yàn)椴煌顿Y賬戶的回報(bào)率千 差萬別，需要根據(jù)對于股市、債市的判斷做一些在激進(jìn)與穩(wěn)健賬戶配置上的調(diào)整。 第四，隱形費(fèi)用不可忽視 買賣價(jià)格差理論上是保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)。用買入價(jià)除以賣出價(jià)的比值越小，所交手續(xù)費(fèi)越少。如某投連險(xiǎn)買價(jià) ，賣價(jià) ，比值 ，另一比值 ，較前者略有降低，若投保金額巨大，這個(gè)差距依舊可觀。 第五，不可只看一年回報(bào) 僅看一年的投資表現(xiàn)是不夠的。股市不可能永遠(yuǎn)是牛市，在牛市中賺錢固然重要，但是能夠在熊市中少輸錢甚至不輸錢對于長期投資收益同樣重要。 投資連接保險(xiǎn)的適合人群： 第一，具有一定經(jīng)濟(jì)能力的人。 第二，單身人群。 年輕單身有經(jīng)濟(jì)能力無負(fù)擔(dān)，趁機(jī)做一些理財(cái)投資。投連險(xiǎn)具靈活性，可據(jù)自己的時(shí)間和需要而調(diào)整交費(fèi)金額、保障額度和投資額度。 第三，接近退休的中年人。 購買投連險(xiǎn)可在提供壽險(xiǎn)保障的同時(shí)積累資金；等到了 50歲后生活壓力減輕，養(yǎng)老需求提高，這時(shí)可降低保障比例，升高投資比例；同時(shí)，也可用投連險(xiǎn)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的教育金保險(xiǎn)來為孩子儲備教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等。
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