[經(jīng)濟(jì)學(xué)]第六章個人與家庭理財工具與產(chǎn)品(已修改)
2024-10-31 03:00 本頁面
【正文】 第六章 個人與家庭 理財工具與產(chǎn)品 ● 購房預(yù)算規(guī)劃與住房貸款規(guī)劃 ● 教育培訓(xùn)費(fèi)用的籌集 ● 保險理財產(chǎn)品與保險理財需求 ● 個人稅收的稅率與稅收籌劃方法 一 .購房預(yù)算規(guī)劃與住房貸款規(guī)劃 ㈠ 住房購買規(guī)劃 ⑴房屋總價格 ⑵各項稅費(fèi)及裝修費(fèi)用 ①購房稅費(fèi) 契稅、印花稅、交易手續(xù)費(fèi)、權(quán)屬登記費(fèi)。 ②入住費(fèi)用 水電氣周轉(zhuǎn)金、物業(yè)管理費(fèi)。 ③ 裝修費(fèi)用 ④ 按揭貸款的利息、評估費(fèi)、律師費(fèi) ㈡ 住房購買規(guī)劃 核心是要根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，同時綜合考慮客戶對住房的客觀需求，來確定能夠承受得起的房屋總價、單價及其區(qū)位的選擇。 估算購房總價 可負(fù)擔(dān)的購房首付款 可負(fù)擔(dān)的購房貸款總額 可購房屋總價 可負(fù)擔(dān)的購房首付款： 可用于購房的資產(chǎn)額度 復(fù)利終值系數(shù) +每年可供購房的儲蓄 年金終值系數(shù) 可負(fù)擔(dān)的購房貸款總額： 每年可供購房的儲蓄 年金現(xiàn)值系數(shù) 可購房屋總價： 可負(fù)擔(dān)的購房首付款 +可負(fù)擔(dān)的購房貸款總額 小王擬 3年后購房，貸款至多 20年。現(xiàn)有金融資產(chǎn) 50萬元，其中 60%可用于購房。目前每年可結(jié)余 15萬元，其中可用于購房的額度為 10萬元。現(xiàn)房貸利率是 6%，而投資報酬率約為 6%。小王在三年后估計可購買總價是多少的房屋？ 可負(fù)擔(dān)的購房首付款： 萬元年金終值系數(shù)（復(fù)利終值系數(shù)（萬元%)6,310%)6,3%6050??????????rnrn可負(fù)擔(dān)的購房貸款總額： 萬元年金現(xiàn)值系數(shù)（ %)6,2021 ???? rn三年后可負(fù)擔(dān)的房屋總價： 1 4 1 . 1 7?= 萬 元 + 萬 元 萬 元㈢ 住房購買規(guī)劃 ⑴ 公積金貸款 參與住房公積金計劃 優(yōu)勢：利率低、貸款費(fèi)用低、期限長。 缺點(diǎn)：僅限于住房公積金參與者、手續(xù)較煩 ⑵ 商業(yè)性貸款： 銀行按揭貸款 先交首付、有質(zhì)押資產(chǎn)、或有擔(dān)保人 優(yōu)勢：對象廣泛、手續(xù)簡單。 缺點(diǎn)：時間短、利率高 ⑶ 商業(yè)性貸款： 優(yōu)勢：利率適中、可貸金額較大。 ⑴ 到期一次還本付息法 ⑵ 等額本金還款法 ① 特點(diǎn)： 月還本金固定，隨房屋貸款余額減少，利息額也跟著遞減。 ② 等額本金還款法計算公式： ??貸 款 本 金每 月 還 款 額 = （ 本 金 已 歸 還 本 金 累 積 額 ） 月 利 率貸 款 期 約 數(shù)12年 利 率月 利 率 =小王購房付款 100萬元，首付 40%，剩余的申請銀行商業(yè)貸款，若貸款利率為 6%，年限 20年，每月償還。小王貸款共 60萬元，初次本金為 60萬元。第一月、二月分別還款多少？ 第一月應(yīng)還利息第一月應(yīng)還本金第一月還款額 ??550 0300 0250 012%6600 000240600 000??????第二月應(yīng)還利息第二月應(yīng)還本金第二月還款額 ?? 8725 0012%6)25 0060 00 00(24 060 00 00???????到還清時利息總額 361500元。 貸款本金 （ 1） 每月償還本金 （ 2） 已歸還累積本金 （ 3） 每月還利息 （ 4） 每月還款額
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