[其它考試]第一章風(fēng)險管理導(dǎo)論-資料下載頁
2025-10-07 17:44本頁面
【正文】 險公司相繼 決定停止提供新的與水損有關(guān)的房屋保險。 ? 由于形勢不見好轉(zhuǎn)，而且損失越來越嚴(yán)重， 2021年 9月，法莫保險公司宣布要退出得克薩斯的房屋保險市場。法莫保險公司是得州的第二 大房屋保險公司，在得州有大概 70 萬個客戶。如果該公司退出得州，將會對得州的保險市場造成很大的困難。 ? 七、政府的反應(yīng) ? 得克薩斯霉索賠事件也是對政府監(jiān)管的一個很好的考驗。面對霉事件的逐步升級，政府很難做出決策。一方面，如果保險公司因為損失嚴(yán)重而離開得州，消費者會買不到保險，他們的生活會因此而受到很大 影響；另一方面，如果保費增幅過大，消費者也不會接受。 2021/11/10 華東師大金統(tǒng)學(xué)院 賀思輝 33 第一講 風(fēng)險管理導(dǎo)論 ? 得州保險管理部門的最初反應(yīng)是堅決“維護(hù)消費者利益” ,禁止保險公司將霉菌列為除外責(zé)任。后來，在意識到保險公司根本無法生存下去時，開始漸漸放寬規(guī)定，為保險公司提供一些靈活性 . ? 2021年 9月下旬，得克薩斯州保險監(jiān)管專員蒙特梅爾（ Jose Montemayor）發(fā)布了一道法令，限制房屋保險中霉損失的保險責(zé)任范圍。其建議的保險條款變化如下： ? 1．將霉損失的基本保險金額上限定為 5000美元。 ? 2．與霉菌有關(guān)的檢測、維修和額外的生活費用包括在這5000美元之內(nèi)。 ? 3．如果投保人希望有更高限額的霉損保障，可以購買額外的保險，其保障限額可 以是基本保障的 25％、 50％或 100％。 ? 4．在同一年內(nèi)，允許在限額內(nèi)多次提交霉損索賠。 2021/11/10 華東師大金統(tǒng)學(xué)院 賀思輝 34 第一講 風(fēng)險管理導(dǎo)論 ? 后來，得州又陸續(xù)修改管理條例。 2021年 3月，得克薩斯批準(zhǔn)了一個新的房屋保險品種，終于允許將霉菌作為除外責(zé)任，這可能會大大降低房屋保險的費用。關(guān)于霉索賠的立法還有待進(jìn)一步完善。 ? 霉索賠并非是得克薩斯州所獨有的。在加利福尼亞、佛羅里達(dá)、伊利諾依和其他一些州也有這類索賠。但為什么得克薩斯成為了霉事件的中心呢？ ? 得克薩斯之所以成為霉事件的中心有多個原因。最主要的是，得州房屋保險承保范圍更廣。得州的房屋保險承保“事故性漏水”，而大多數(shù)其他州的房屋保險承保“突發(fā)的事故性水泄漏”。這文字上的小小的差別為在得州的房屋保險公司造成了巨大損失 2021/11/10 華東師大金統(tǒng)學(xué)院 賀思輝 35 第一講 風(fēng)險管理導(dǎo)論 ? “突發(fā)的事故性水泄漏”是指像冬天水管凍裂、洗衣機(jī)閥門斷裂等造成的突然的水噴發(fā)或泄漏等事故。“事故性漏水”的含義則廣得多，像水管緩慢漏水之類的損失都包含在內(nèi)。因此，多年形成地下的、墻壁后面的慢性漏水都屬于得州的承保責(zé)任范圍。霉的形成與潮濕環(huán)境密切相關(guān)，而潮濕環(huán)境大多是緩慢地、長期形成的。如果得州規(guī)定只有“突發(fā)性”的漏水事故才在保險范圍之內(nèi)，霉幾乎根本不會成為一 個間題。 ? 而且，緩慢性的漏水不應(yīng)該被列在承保范圍之內(nèi)。住戶有責(zé)任在房屋出現(xiàn)問題時及時采取措施避免進(jìn)一步損失。如果家里有漏水現(xiàn)象，房屋的主人應(yīng)立即報告，這樣保險公司能夠及時處理，避免霉菌的產(chǎn)生。如果家里水管長期滲水而房主視而不見，那么他（她）顯然有責(zé)任―― 他（她）應(yīng)該早就請人修理。保險公司不應(yīng)為不適當(dāng)?shù)姆课荼ｐB(yǎng)承擔(dān)責(zé)任。很多霉菌引起的損失是長期潮濕環(huán)境的結(jié)果。假如被保險人按照保險條款的要求（即保護(hù)自己的財產(chǎn)不繼續(xù)受損、立即報告損失以及采取基本措施保護(hù)自己的財產(chǎn)）去做，很多霉損案件都可以免 于發(fā)生。 2021/11/10 華東師大金統(tǒng)學(xué)院 賀思輝 36 第一講 風(fēng)險管理導(dǎo)論 ? 美國有 29個州已經(jīng)將霉險從房屋保險承保責(zé)任范圍中剔除，保險公司在那些州根本就不用擔(dān)心霉菌的影響，而在得州卻蒙受巨大損失。從這里，我們可以看到保險管理和保險條款的重要性，即使是文字上的一點點的差異，也可能會對保險經(jīng)營造成巨大的影響。 ? 得州律師格外活躍，這也是事件的原因之一。另外，得州氣候炎熱潮濕，適于霉的生長，因此得州的霉菌事件較其他州更多。 ? 七、對消費者的影響 ? 保險公司的損失并不是與消費者無關(guān)。美國消費者比較成熟，他們明白保險公司的損失最終會落到自己的頭上。保險公司不可能永遠(yuǎn)虧損，為了生存下去，他們只能提高價格。所以美國人痛恨那些欺詐保險公司的人，因為少數(shù)人騙的錢其實都是其他誠實的保險客戶付的保險費。隨著霉索賠的上升，普通顧客的保險的費用可能會不斷上升。 2021/11/10 華東師大金統(tǒng)學(xué)院 賀思輝 37 第一講 風(fēng)險管理導(dǎo)論 ? 由于好幾家保險公司已經(jīng)不再銷售新的保單，在得州買涉及水損的房屋保險成了問題。由于銀行不向沒有保險的房屋提供貸款，曾經(jīng)染過霉的房屋由于買不到保險而很難出售。在 2021年，一項在得克薩斯對 2021多名房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人的調(diào)查表明， 51％的經(jīng)紀(jì)人都有購買房地產(chǎn)的顧客無法買到保險，有 70％的經(jīng)紀(jì)人都有房子因為保險問題而延遲了銷售。 ? 如果法莫保險公司真的退出得州房屋保險市場，現(xiàn)在該公司的 70萬客戶就必須重新尋找別的公司買保險，而別的公司又沒有能力一下子接受這么多的客戶，整個市場可能會陷入混亂。 2021/11/10 華東師大金統(tǒng)學(xué)院 賀思輝 38 第一講 風(fēng)險管理導(dǎo)論
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