【正文】 社區(qū)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，從放松跨區(qū)域經(jīng)營到緊縮管制再到寬松管制，在這一過程中其逐步完善治理結(jié)構(gòu)，提高盈利能力，逐漸發(fā)展形成了以下幾個(gè)方面的特征：一是區(qū)域性。美國的社區(qū)銀行主要為該社區(qū)的居民、企業(yè)、政府等提供各類金融服務(wù)。它們主要集中在小城市和鄉(xiāng)村地區(qū)，每家銀行擁有為數(shù)不多的分支機(jī)構(gòu)。二是規(guī)模小。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，截止 2021 年，平均每家美國社區(qū)銀行設(shè)有 4 個(gè)分支機(jī)構(gòu)；平均每家大銀行則高達(dá) 94 個(gè)分支機(jī)構(gòu)，顯然社區(qū)銀行的規(guī)模還 不能與大銀行先提并論。在美國所有社區(qū)銀行中， 7345 家的資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到 11100 億美元，每家社區(qū)銀行的平均資產(chǎn)規(guī)模約為 億美元，其中 %的社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模不足 1 億美元。三是以開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。數(shù)據(jù)顯示，截止到 2021 年，美國社區(qū)銀行的各項(xiàng)存款余額占總負(fù)債的 %，各項(xiàng)貸款余額也占到總資產(chǎn)的 %。而那些大商業(yè)銀行此數(shù)據(jù)分別為 %和 %，這些數(shù)據(jù)也深刻地反映出：相比大銀行，社區(qū)銀行更加依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（主要是存款、貸款業(yè)務(wù)）的作為收益的主要渠道。從整個(gè)貸款構(gòu)成來看，社區(qū)銀行更偏向于農(nóng) 業(yè)和居民購房貸款。四是面向居民，服務(wù)中小企業(yè)。從存款的結(jié)構(gòu)來看， 27 社區(qū)銀行的核心存款占整個(gè)負(fù)債總額的 %(其中 10 萬元以下的儲(chǔ)蓄存款占存款總額的24%)，而大銀行此項(xiàng)數(shù)據(jù)為 %(其中 10 萬元以下的儲(chǔ)蓄存款占存款總額的 15%)；從貸款的對(duì)象上看，中小企業(yè)是社區(qū)銀行發(fā)放貸款的主要對(duì)象，占貸款總額的 %，而大銀行則向大型企業(yè)發(fā)放貸款為主，為小企業(yè)發(fā)放貸款僅占 %。五是資本高度集中和來源主要集中在本地。表現(xiàn)在社區(qū)銀行的股東和董事都是由社區(qū)所在地的居民組成，股本結(jié)構(gòu)高度集中。六是業(yè)務(wù)代理制。即社 區(qū)銀行長期與某個(gè)資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行固定的業(yè)務(wù)代理聯(lián)系。 圖 3— 2 1985 年 — 2021 年美國社區(qū)銀行的數(shù)量變化 數(shù)據(jù)來源于： 日本的地方銀行 地方銀行是以地方城市為中心，規(guī)模相對(duì)較小的民間商業(yè)銀行，他是日本中小銀行的主要代表。地方銀行與城市銀行的主要區(qū)別在于城市銀行是以工商業(yè)資本發(fā)展起來的。而地方銀行則主要依靠雄厚的地方資本發(fā)展起來的。城市銀行的總行一般設(shè)在大型城市，以全國性的 經(jīng)營為其主要方式，而地方銀行的總行一般設(shè)在中小型城市，經(jīng)營范圍集中在總行所在地周圍的及各縣市內(nèi)。地方銀行雖然規(guī)模較大，但是絕大多數(shù)都是資產(chǎn)規(guī)模較小的銀行，地方銀行通常與地方公共團(tuán)體、地方企業(yè)聯(lián)系緊密。日本地方銀行的特征：一是儲(chǔ)蓄性存款占地 28 方銀行吸收存款的比例大。地方銀行每年吸收大量的存款，其額度僅次于地市銀行。其中儲(chǔ)蓄存款占存款總額的 70%。地方銀行通過廣泛吸收地方儲(chǔ)蓄型定期存款，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重大的貢獻(xiàn)。二是地方銀行由于受規(guī)模和地區(qū)的限制，主要向所在地的中小企業(yè)發(fā)放短期貸款。在其貸款總量中，當(dāng)?shù)氐?中小企業(yè)貸款總額占較大比例，其中主要對(duì)象是制造業(yè)和商業(yè)。三是日本地方銀行的業(yè)務(wù)以大眾化路線為主。由于地方銀行與地區(qū)有著緊密聯(lián)系，面對(duì)的客戶主要是本地工商企業(yè)和居民，因此它們非常重視走大眾化經(jīng)營路線，提高服務(wù)質(zhì)量，引進(jìn)金融高技術(shù)，提高整體運(yùn)營效率。日本地方銀行通過引進(jìn)先進(jìn)的電子服務(wù)設(shè)施，為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁└哔|(zhì)量的服務(wù)，零售業(yè)務(wù)使其主營業(yè)務(wù)，通過零售業(yè)務(wù)吸引大量的當(dāng)?shù)乜蛻?，使其在?dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鼍哂辛艘欢ǖ母偁幜?。四是地方銀行與地方政府關(guān)系密切，一般地方銀行都為地方政府代理金融事務(wù)。由于地方銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營集中在單一地 區(qū)，因而與地方政府和當(dāng)?shù)毓ど唐髽I(yè)有著密切的聯(lián)系。地方銀行為地區(qū)建設(shè)和社會(huì)工程融資，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。 發(fā)達(dá)國家中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營對(duì)我國的啟示 本段將著重講述發(fā)達(dá)國家城市商業(yè)銀行對(duì)我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的啟示。 采取市場化原則獨(dú)立經(jīng)營 在市場經(jīng)濟(jì)體制中，無論什么商業(yè)銀行與政府關(guān)系不清不白，容易帶來腐敗犯罪現(xiàn)象，很難實(shí)現(xiàn)高效經(jīng)營的目的。地方銀行不同于政府的金融機(jī)構(gòu)，盡管它們與政府關(guān)系緊密，卻能建立獨(dú)立的經(jīng)營原則，自由進(jìn)行市場交易。地方銀行身處地方政府所在地，與地方政府 和地方企業(yè)有著緊密的聯(lián)系。但日本政府的法律明文規(guī)定，地方政府可以讓地方銀行代為理財(cái)，地方政府僅僅是地方銀行的一個(gè)客戶而已，無權(quán)干預(yù)地方銀行的任何業(yè)務(wù)經(jīng)營。正是由于這個(gè)原因，地方政府和地方企業(yè)必須像對(duì)待任何一家商業(yè)銀行一樣對(duì)待地方銀行，保持公平交易，不能以任何形式直接干涉、影響地方銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營。此外，過多依賴地方政府必然約 29 束地方銀行自身發(fā)展，難以創(chuàng)新業(yè)務(wù)。對(duì)此，地方銀行將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在金融市場上，以便進(jìn)行市場化操作。 對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)建立科學(xué)有效的內(nèi)控約束機(jī)制 隨著城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營使得管理 鏈條增長，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。由于城商行管理模式和自身風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)工作尚在探索之中，于是對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的各種風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管理顯得十分重要。有與城市商業(yè)銀行起步晚，其風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏，美國社區(qū)銀行通過如下兩個(gè)方面得以強(qiáng)化。首先構(gòu)建科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這不僅僅包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，還要覆蓋市場風(fēng)險(xiǎn)，不同風(fēng)險(xiǎn)有著不同的管理方式，要區(qū)別對(duì)待；其次引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估技術(shù)，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化監(jiān)測和動(dòng)態(tài)管理。進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的收集整理，建立完整的數(shù)據(jù)庫體系，將事前預(yù)防、事中檢查、事后監(jiān) 督有機(jī)結(jié)合；三是培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀的管理方面人才，當(dāng)前金融行業(yè)由于涉及的范圍廣，復(fù)合型人才顯得對(duì)銀行尤為重要，于是銀行應(yīng)該培養(yǎng)和引進(jìn)這方面的人才，逐步建立起一支足以承擔(dān)重任的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍在做好異地分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，總行也要給異地分支機(jī)構(gòu)適度的扶持與授權(quán)。對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)合理適度。既不能授權(quán)過小，影響分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展以及自身的創(chuàng)造能動(dòng)力，又要避免授權(quán)過大而引發(fā)市場風(fēng)險(xiǎn)或其他風(fēng)險(xiǎn)。 地區(qū)擴(kuò)張與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合 由于社區(qū)銀行業(yè)務(wù)集中在單一地區(qū)，能依據(jù)客戶的基本情況迅速作出信貸決定，而大型銀行有 著繁雜的內(nèi)部審批程序，很難像社區(qū)銀行一樣迅速作出信貸決定。在某種程度上說社區(qū)銀行本身就是特殊的中小企業(yè)，因此能夠更貼切地了解中小企業(yè)在發(fā)展過程中可能遇到的一些困難，美國社區(qū)銀行已逐漸成為中小企業(yè)最為重要的合作機(jī)構(gòu)。同時(shí)社區(qū)銀行和大銀行之間建立了長期廣泛深層次的業(yè)務(wù)合作，能夠給予優(yōu)質(zhì)客戶全面的金融服務(wù)，美國社區(qū)銀行同時(shí)在此過程中獲取更大的收益。 30 美國社區(qū)銀行的成功主要是由于所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速增長狀況。但是隨著全國性銀行的整合并購和專業(yè)化銀行的大量發(fā)展，社區(qū)銀行的發(fā)展空間明顯受到壓制，在此情形下，區(qū)域性商業(yè)銀行 開始主動(dòng)尋求轉(zhuǎn)型。既要滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的業(yè)務(wù)需求，又要進(jìn)行合理的跨區(qū)域經(jīng)營從而獲取較大的發(fā)展空間，與新網(wǎng)點(diǎn)合理結(jié)合，提升了原有網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營效率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤的增加，擴(kuò)張規(guī)模又在一定程度上幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，在業(yè)務(wù)上突破規(guī)模瓶勁，從而可持續(xù)發(fā)展，互惠互利，共同進(jìn)步。 4．我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的現(xiàn)狀分析 我國城市商業(yè)通過實(shí)行跨區(qū)域經(jīng)營而合理擴(kuò)張其自身規(guī)模已經(jīng)得到了大多數(shù)的認(rèn)可。但是究竟該如何實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，選擇哪種些具體模式，這又是一個(gè)需要解決的問題。 城市商業(yè)銀行應(yīng)該通過實(shí)行跨區(qū)域經(jīng)營而合理擴(kuò)張其自身規(guī)模已經(jīng)成為了大家的共識(shí)。但是究竟該如何實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，又有哪些具體模式可供采用，這是一個(gè)需要解決的問題。在選擇區(qū)域的過程中，考慮的主要因素有當(dāng)?shù)氐慕鹑谫Y源、政策環(huán)境、市場環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)總量、客戶資源充足度、金融機(jī)構(gòu)的競爭程度等，并符合其自身的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的定位、合理的布局，能否充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，是否能在較短的時(shí)期內(nèi)為銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益。在選擇跨區(qū)域經(jīng)營的模式上，既可以采取異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的形式，也可以采取收購、兼并的形式；既可以采取參股、控股的形 式，也可以采取業(yè)務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟、組織機(jī)構(gòu)聯(lián)合重組的方式來達(dá)到跨區(qū)域發(fā)展的目的。 12具體而言，有以下幾種模式，如圖 41 所示。 12張吉光，城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一） [J].銀行家， 2021（ 10） 31 圖 41 城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的具體模式 異地設(shè)立分行模式典型案例 —— 上海銀行 2021 年 4 月 26 日，上海銀行寧波分行的正式開業(yè)標(biāo)志著我國首家城商行跨省市設(shè)立分行的完成。這是我國第一家城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨省市設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，上海銀行寧波分行的成立不僅在其發(fā)展史上具有劃時(shí)代的意義，而且這也是我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的重大突破，甚至對(duì)我銀行業(yè)的成長具有深遠(yuǎn)的 意義。 （ 1）跨區(qū)域經(jīng)營基本步驟 《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系（暫行）》是目前我國城商行跨省設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的參照標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管評(píng)級(jí)應(yīng)當(dāng)在二級(jí)（含二級(jí)）以上。除此之外，還應(yīng)具備監(jiān)管當(dāng)局的相關(guān)規(guī)定條件。上海銀行自成立后，經(jīng)過多年的發(fā)展和創(chuàng)新，已經(jīng)具有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，始終保持著較高的盈利能力，其審慎經(jīng)營、經(jīng)營績效、資產(chǎn)品質(zhì)等七項(xiàng)指標(biāo)始終處于全國股份制商業(yè)銀行中等水平之上，其撥營運(yùn)資金的能力、盈利能力、管理控制能力均符合跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的條件。為實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展這一重要發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，上海銀行準(zhǔn)備了充足的工作。首先，依據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求展開自評(píng)?！豆煞葜粕虡I(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系（暫行）》出臺(tái)后，上海銀行迅速組織力量對(duì)照銀監(jiān)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，從資產(chǎn)安全狀況、資本充足狀況、盈利狀況、管理狀況、市場風(fēng)險(xiǎn)敏感性狀況和流動(dòng)性狀況等各個(gè)方面對(duì)自身的經(jīng)營管理情況進(jìn)行了細(xì)致全面的分析與評(píng)價(jià)，同時(shí)針對(duì)性地提出一些整改措施，明確工作的重點(diǎn)和方向，并落實(shí)到具體部門去實(shí)施，這對(duì)于提高上海銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制能力，增強(qiáng)核心競爭能力，提升經(jīng)營管理品質(zhì)都 32 具有一定的積極作用 13。其次，接受監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查。在中國銀監(jiān)會(huì)的委托和幫助下，上海銀監(jiān)局依據(jù)內(nèi)部控制的基本原 則，從各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與識(shí)別、信息交流和反饋、監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正、內(nèi)部控制措施、內(nèi)部控制環(huán)境等方面，對(duì)上海銀行內(nèi)控管理水平進(jìn)行了科學(xué)評(píng)估，特別是重點(diǎn)評(píng)估了上海銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控能力。上海銀行也積極的配合監(jiān)管當(dāng)局的評(píng)估和調(diào)查，并不斷完善自身的不足。最后，成立專門的工作機(jī)構(gòu)。上海銀行由行領(lǐng)導(dǎo)親自掛帥的組建了專門負(fù)責(zé)跨區(qū)域經(jīng)營和分行籌建具體事宜的工作小組，并制定了較為周密的跨區(qū)域經(jīng)營的可行性方案，起草了《上海銀行異地分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理試行辦法》，體現(xiàn)其內(nèi)控先行原則。同時(shí)對(duì)異地分行的組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管控機(jī)制、市場定位 與發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)、業(yè)務(wù)需求方案、風(fēng)險(xiǎn)管理與稽核監(jiān)督體制、人才和技術(shù)的引進(jìn)等方面進(jìn)行了大量的研究和準(zhǔn)備。 （ 2）異地設(shè)立分行模式帶來的優(yōu)勢 城商行的跨區(qū)域經(jīng)營有利于促進(jìn)其進(jìn)行合理地布局，提高金融服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)整體競爭能力，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的可持續(xù)發(fā)展。第一，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、資金實(shí)力的不斷雄厚，城商行之間可以拓展在資金營運(yùn)、國際業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款等領(lǐng)域的合作，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置并共同發(fā)展。第二，加強(qiáng)與城市商業(yè)銀行的交流，吸收其他城商行的成功經(jīng)驗(yàn)，并積極地組建區(qū)域性業(yè)務(wù)管理方式和運(yùn)作中心，積極推動(dòng)組織機(jī)構(gòu)的聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)資源整合。 第三，與其他城市商業(yè)銀行加強(qiáng)必要的溝通，積極響應(yīng)管理當(dāng)局的號(hào)召，探索合并、控股、參股等重組改造的多種方式，按照自愿原則和市場規(guī)則進(jìn)行聯(lián)合并購，提升自身競爭力。進(jìn)入一個(gè)新的金融市場，必定要占有一定的市場份額，必將與其他銀行在人才資源、客戶資源等方面形成一定的競爭 14。但這并不妨礙上海銀行積極尋找與其他銀行的合作機(jī)會(huì)，尤其是加強(qiáng)與地方的城市商業(yè)銀行的緊密聯(lián)系，因?yàn)樯虾ｃy行與其有著天然的淵源關(guān)系和長期的合作歷史，推進(jìn)在信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面的資源共享，實(shí)現(xiàn)共贏的良好前景。第四，上海銀行對(duì)目標(biāo)地區(qū)的選擇經(jīng)過了充分的思考 和大量的調(diào)查，目標(biāo)地區(qū)應(yīng)該同業(yè)競爭適度，客戶資源充足，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，只有這樣進(jìn)入市場后才不會(huì)導(dǎo)致惡性競爭，而從整體來看，與同業(yè)之間的合作始終占主導(dǎo)地位。 聯(lián)合重組模式典型案例 —— 徽商銀行 13延紅梅，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營 — 訪上海銀行行長陳辛 [J].中國金融， 2021(2)21 14延紅梅，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營 — 訪上海銀行行長陳辛 [J].中國金融， 2021(2) 33 2021 年 10 月 28 日醞釀已久的徽商銀行在合肥掛牌成立，宣告了安徽省城市商業(yè)銀行和城市信用社在自主自愿的基礎(chǔ)上正式完成聯(lián)合重組?；丈蹄y行實(shí)行的是一級(jí)法人模式，由合肥市商業(yè)銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司。以徽商銀行作為存續(xù)公司，采取“ 6+7”的吸收合并模式即在合肥市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上吸收合并蕪湖、安慶 、馬鞍山、淮北、蚌埠等 6 家城市商業(yè)銀行以及六安、淮南、銅陵、阜陽等城市的 7 家城市信用社組建成一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行 15。各個(gè)股東持有股份的多少要依據(jù)各自的清產(chǎn)核資報(bào)告和資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告，再參照最終商定的折股比例，然后換算成徽商銀行的股份，被合并方于是注銷其在銀監(jiān)會(huì)的法人資格。徽商銀行通過合并重組這一模式，從而實(shí)現(xiàn)了突破以前單一城市的限制，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)幾乎涵蓋安徽全省，實(shí)現(xiàn)了本省的跨區(qū)經(jīng)營，為安徽省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。這即是徽商模式，徽商銀行在組建后資產(chǎn)總規(guī)模得以擴(kuò)大，超過 470 億元人民幣，實(shí)際注冊(cè)資本也達(dá)到 了 25 億元。經(jīng)過快速的發(fā)展，徽商