【正文】 且這種合作關(guān)系是一種雙贏的合汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題以及對(duì)策研究 13 作關(guān) 系，但 研究發(fā)現(xiàn)，這種擔(dān)保存在著不平衡以及責(zé)任不明確的情況，銀行會(huì)承擔(dān)借貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，這種狀況對(duì)汽車經(jīng)銷商是有利的，不會(huì)發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，雖然經(jīng)銷商獲得了消費(fèi)貸款擔(dān)保，這只是一種基本的擔(dān)保，只是獲得物質(zhì)擔(dān)保之后獲得的信用擔(dān)保。汽車經(jīng)銷商同時(shí)也應(yīng)該承擔(dān)保證責(zé)任，消費(fèi)貸款的金額可能會(huì)超過(guò)擔(dān)保金額，而且在執(zhí)行的時(shí)候會(huì)存在問(wèn)題，這會(huì)形成對(duì)汽車經(jīng)銷商的制約。而且銀行對(duì)經(jīng)銷商沒(méi)有強(qiáng)有力的制約，經(jīng)銷商會(huì)犧牲銀行的利益，串通客戶辦理假按揭，最終業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁到了銀行，形成了汽車信貸的高風(fēng)險(xiǎn)，在形成了銀行汽車信貸的高風(fēng)險(xiǎn)之后關(guān)于汽車經(jīng)銷商的制約和管理是至關(guān)重要的一步在面對(duì)強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)面前抗風(fēng)險(xiǎn)較弱的銀行紛紛面臨了巨大的風(fēng)險(xiǎn)不利于汽車金融的健康發(fā)展所以建立健全汽車金融的消費(fèi)信貸責(zé)權(quán)體系是至關(guān)重要的加強(qiáng)對(duì)汽車經(jīng)銷商嚴(yán)格管理可以大規(guī)模的避免高風(fēng)險(xiǎn)的大規(guī)模的汽車信貸減少和杜絕汽車經(jīng)銷商和顧客串通辦理假按揭還有降低購(gòu)車首付等問(wèn)題。只有通過(guò)更加 完善的信貸審查機(jī)制才可以加強(qiáng)銀行對(duì)于汽車經(jīng)銷商的制約。通過(guò)這樣可以一定程度上減少和規(guī)避汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的大規(guī)模爆發(fā)也為消費(fèi)提供了健康良好的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)于汽車金融的整體發(fā)展也是至關(guān)重要的。 所以 ， 要從根本上解決問(wèn)題還必須加強(qiáng)對(duì)經(jīng)銷商的約束，完善信貸審查機(jī)制，避免不良貸款的發(fā)生從而減少風(fēng)險(xiǎn)。 完善個(gè)人信用體系 因?yàn)殂y行金融產(chǎn)品比較單一 ，銀行在辦理汽車金融業(yè)務(wù)時(shí)只是辦理的汽車消費(fèi)貸款，客戶能夠按時(shí) 獲得本息，但是和客戶斷絕了聯(lián)系，導(dǎo)致貸款期間經(jīng)營(yíng)狀況處于失控的狀態(tài)，不能及時(shí)的控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。所以要豐富汽車產(chǎn)品服務(wù)， 加強(qiáng)與顧客之間的來(lái)往， 減少風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率。 再寫 建立個(gè)人信用征信機(jī)制 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題以及對(duì)策研究 14 在我國(guó)汽車金融行業(yè)不斷發(fā)展的今天，建立一個(gè)完整的個(gè)人信用征信制度是至關(guān)重要的。首先應(yīng)該要規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的相應(yīng)的法律法規(guī)，從法律的方面加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用制度建立的支持。其次應(yīng)該建立對(duì)應(yīng)的懲罰制度，提高公民個(gè)人守信意識(shí)。不斷地完善信用體系建設(shè)，促使存款實(shí)名制的形成，可以更好地建立個(gè)人信用制度 。 要保證我國(guó)的個(gè)人征信機(jī)制的完善必須建立健全法律法規(guī)。 再寫 完善個(gè)人信用調(diào)查制度 個(gè)人信用信息是個(gè)人信用制度存在基礎(chǔ)，要不斷 開(kāi)放個(gè)人 信用數(shù)據(jù)才能促進(jìn)信用征信的發(fā)展 。 現(xiàn)在我國(guó)處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的階段，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況不完 善 ，通過(guò)市場(chǎng)的力量來(lái)促進(jìn)信用制度的建設(shè) 還不夠 ，因此要發(fā)揮政府的調(diào)控力度， 加強(qiáng) 監(jiān)督管理，允許征信機(jī)構(gòu)以合法的途徑獲取個(gè)人信用信息，使個(gè)人信用信息征集既達(dá)到公開(kāi)又得到保護(hù)的目的。 目前我國(guó)各地的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)均較為局限，沒(méi)有一個(gè)較為權(quán)威的機(jī)構(gòu)能對(duì)個(gè)人信用使用者提供一份較為完整、真實(shí)的個(gè)人信用報(bào)告，建立個(gè)人信用制度的重要一步是組建權(quán)威的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，而我國(guó)建立權(quán)威的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需要遵循市場(chǎng)的原則，但同時(shí)又必須充分發(fā)揮政府的管理和監(jiān)督 作用，確保個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作。因此 ， 國(guó)家應(yīng)成立專門管理個(gè)人信用活動(dòng)的部門，負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人信用制度建設(shè)的管理和監(jiān)督，而各地政府可嚴(yán)格選擇 23 家資金、人才、技術(shù)都符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，培育成為專業(yè)性的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)，確保個(gè)人信用信息的可信性、權(quán)威性。 完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制體系 汽車金融風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)等等，相汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題以及對(duì)策研究 15 對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，銀行具有很強(qiáng)的技術(shù)知識(shí)，汽車金融公司可以利用汽車的行業(yè)背景，在現(xiàn)金抵押，融資評(píng)估，置換，事故處理方面顯示出獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，合理建立多個(gè)信 用評(píng)估機(jī)構(gòu)以及性評(píng)估體系，可以為客戶承擔(dān)管理風(fēng)險(xiǎn)的作用，以盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)中國(guó)汽車金融發(fā)展的資金支持，我國(guó)為了減少汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)，可以建立信用法律制度，完善法律體系，保證中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，不斷解決汽車金融的問(wèn)題，借鑒國(guó)外汽車金融公司發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)中國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展壯大。 國(guó)外汽車金融發(fā)展有 100 年歷史，汽車金融業(yè)的發(fā)展很強(qiáng)大，積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，需要對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)還要運(yùn)用量化的技術(shù)力量評(píng)價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析客戶的信用材料，計(jì)算出客戶的違約率貸款收付比例以及非預(yù)期貸款損失等指 標(biāo)，有利于貸款的決策和貸款定價(jià)。汽車金融個(gè)體貸款的損失取決于預(yù)期違約概率（ EDP)和違約首付比例 (DDR)，非預(yù)期損失也就是貸款損失，貸款的預(yù)期損失是在違約和沒(méi)有違約的狀況下實(shí)行的加權(quán)平均值，在違約情況出現(xiàn)時(shí) ,貸款違約收復(fù)與貸款價(jià)值之間的差額就是實(shí)際損失 ,貸款的預(yù)期損失也叫做實(shí)際損失的加權(quán)平均值。 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)體系的建設(shè)對(duì)于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制起到了至關(guān)重要的作用。 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度 我國(guó)在汽車金融行業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域，一直都是缺乏專業(yè)有效的管理和控制 。 只有加強(qiáng)了對(duì)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的控制才能從根本上減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。 加強(qiáng)風(fēng)控力度 可以先從完善個(gè)人的信用調(diào)查制度，建立一個(gè)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式 開(kāi)始 。密切關(guān)注我國(guó)汽車政策變化，避免汽車金融的政策風(fēng)險(xiǎn)也是至關(guān)重要的部分。對(duì)于加強(qiáng)汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的方面，促進(jìn)汽車金融機(jī)構(gòu)的建立 、加強(qiáng)與國(guó)外先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)的合作也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度的手段之一 。 再寫 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題以及對(duì)策研究 16 5 結(jié)論 本文首先介紹我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制的概念、風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題，為后文的內(nèi)容作引導(dǎo)。其次，分析如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題。然后，對(duì)于目前汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制存在的各種問(wèn)題提出對(duì)策建議。 高效成熟的汽車金融經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)該 具有完善的職能配置。第一，可以為廠商維護(hù)銷售渠道與體系，提高高效的銷售策略，配置一定的市場(chǎng)信息；第二，可以為代理商提供一定的庫(kù)存融資渠道、經(jīng)營(yíng)融資和設(shè)備購(gòu)置融資；第三可以為用戶提供一定的消費(fèi)信貸、租賃信貸 、維修融資和產(chǎn)品保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)融資機(jī)構(gòu)自身要有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力才能保證有效收回資金。但是目前國(guó)內(nèi)外的汽車廠家或制造商都缺乏構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)完善的專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的能力。國(guó)外一些汽車金融公司的創(chuàng)新能力以及一些制度性的創(chuàng)新，例如將車貸債權(quán)實(shí)施證券化和打包處理等一些金融方式，國(guó)內(nèi)的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還 達(dá)不到這個(gè)水平。同時(shí)國(guó)內(nèi)的汽車廠家并沒(méi)有專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，外資企業(yè)短期能還不能快速進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，即使進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)， 也 不能很快適應(yīng)國(guó)內(nèi)的制度以及經(jīng)營(yíng)模式。 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題以及對(duì)策研究 17 參考文獻(xiàn) [1]王愛(ài)晶 . 我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制研究 — 商場(chǎng)現(xiàn)代化 [J]. 金融研究 .2021,1. 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