【正文】 制度。將普及旅游保險(xiǎn)工作作為旅游主管部門的一項(xiàng)監(jiān)管職能，并建立相應(yīng)的制約機(jī)制，把旅游保險(xiǎn)納人旅游行業(yè)管理和年度考評(píng)之中，依法強(qiáng)調(diào)旅行社向旅游者推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社真正成為普及旅游保險(xiǎn)的主 渠道。 (三 )開發(fā)旅游保險(xiǎn)新產(chǎn)品 從目前的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品本身來(lái)看，存在著保險(xiǎn)產(chǎn)品不完善的問題。目前雖然市場(chǎng)上開發(fā)了一些旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品，但旅游市場(chǎng)上急需的險(xiǎn)種還不少，如飯店公共責(zé)任險(xiǎn)、旅游景區(qū)公共責(zé)任險(xiǎn)、特種旅游保險(xiǎn)等。只有豐富險(xiǎn)種，才能給人們以較大的選擇余地。保險(xiǎn)公司要加大旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)力度，根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)滿足旅游者住、行、游等各方面需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅行社提供有效的防范風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)傘 ”。在豐富保險(xiǎn)條款內(nèi)容的基礎(chǔ)上，提升旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品品質(zhì)，通過開發(fā)貼近市場(chǎng)的產(chǎn)品，為游客打造出更多個(gè)性化的旅游保 險(xiǎn)產(chǎn)品，以提升其內(nèi)涵和品質(zhì)來(lái)吸引游客。 傳統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)絕大部分都是對(duì)人身意外傷害和醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，但日益成熟的消費(fèi)者越來(lái)越不滿足于這種簡(jiǎn)單的旅游保險(xiǎn)所承保的范圍，越來(lái)越顯示出對(duì)保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、 24 小時(shí)緊急救援、個(gè)人錢財(cái)、行李盜搶、旅程延誤、個(gè)人責(zé)任等的“保鏢”式的保障產(chǎn)品的需求。 目前正在實(shí)施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，已將保險(xiǎn)公司推上了旅游保險(xiǎn)的前臺(tái)，保險(xiǎn)公司要從普及保險(xiǎn)的層面來(lái)看待旅游險(xiǎn)的銷售，加大宣傳和促銷力度，讓更多的游客了解旅游險(xiǎn)，同時(shí)加大個(gè)性化產(chǎn)品的開發(fā)，促進(jìn)旅游保險(xiǎn)的消費(fèi)。和保 險(xiǎn)業(yè)相似，我國(guó)旅游業(yè)也是從上世紀(jì) 80 年代開始起步，但發(fā)展至今，旅游形式已經(jīng)充分多樣化，自助游、探險(xiǎn)游、自駕游，各種新奇的旅游方式層出不窮。而這也從另一方面要求旅游保險(xiǎn)及時(shí)更新，跟上旅游業(yè)的變化。 在完善旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的創(chuàng)新方面，一是著力完善旅行社責(zé)任保險(xiǎn)；二是改進(jìn)旅游意外傷害保險(xiǎn)；三是要大力發(fā)展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)；四是積極推進(jìn)旅游各環(huán)節(jié)保險(xiǎn)。例如，在對(duì)大力發(fā)展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)的規(guī)定中，對(duì)自駕車、自由行、自助游等新興旅游業(yè)態(tài)，要在其開發(fā)推廣過程中，加強(qiáng)旅游與保險(xiǎn)的合作，提前做好新興旅游市 場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管控工作。要深人研究老年旅游、滑雪、探險(xiǎn)、漂流等特種旅游類型的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，積極開發(fā)相關(guān)的特種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游業(yè)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。 (四 )健全銷售體系 要進(jìn)一步延伸拓展銷售渠道，除保險(xiǎn)公司、旅行社外，還應(yīng)在賓館飯店、旅游景點(diǎn)、交通部門等旅游服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣泛設(shè)立代理機(jī)構(gòu)，同時(shí)，應(yīng)借助銀行、郵政代理業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，在各代理網(wǎng)點(diǎn)推出簡(jiǎn)便、適時(shí)的旅游保險(xiǎn)套餐服務(wù)。還可通過營(yíng)銷手段的創(chuàng)新，打破目前旅游保險(xiǎn)營(yíng)銷格局，利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上投保、手機(jī)投保等拓展現(xiàn)代銷售渠道，如在 2021 年“五一”黃金周，中國(guó)太平洋 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中國(guó)移動(dòng)浙江分公司推出的航意險(xiǎn)，只要發(fā)送短信即可購(gòu)買，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人的權(quán)益的保障更為可信。短信投保的推出，被業(yè)界視為走出銷售渠道窄、利潤(rùn)空間小的一次創(chuàng)新。短信保險(xiǎn)大大簡(jiǎn)化了過去簽署保單的繁瑣過程，降低了業(yè)務(wù)成本和時(shí)間成本，即方便投保，也克服了原來(lái)手工出單的種種弊端。保險(xiǎn)公司還可以把旅游保險(xiǎn)做成卡，放在超市里，跟食品、電話卡一起賣，為游客提供更加便利的服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)多層次、全方位的分銷渠道，使旅游保險(xiǎn)成為人們出門旅行可以隨時(shí)、隨地、隨意購(gòu)買的日常消費(fèi)晶。 (五 )探索提升保險(xiǎn)附加值的有效途徑 隨著旅游市場(chǎng)的不斷拓展，旅游保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)必將日趨激烈，延伸保險(xiǎn)服務(wù)和提升保險(xiǎn)附加值將成為各保險(xiǎn)公司進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的手段。中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援中心 (SOs)聯(lián)合推出的商務(wù)旅游計(jì)劃及境外緊急救助行動(dòng)、境外旅行綜合及緊急救援保險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)為境內(nèi)旅游者設(shè)計(jì)的“走遍神州”保險(xiǎn)卡、太平洋財(cái)險(xiǎn)最新推出的“君安行”卡式服務(wù)、平安公司與慕尼黑再保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“平安境外旅行緊急救援醫(yī)療保險(xiǎn)”等，都是提升保單附加值的一種有益嘗試。參加保險(xiǎn)的旅行者在商務(wù)、旅行期間，如遇到困難，只要撥打 24 小時(shí)專 線服務(wù)電話，即可獲得旅游咨詢，行李、物品、旅游證件遺失援助，旅游救助等多項(xiàng)服務(wù)，將保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的事后理賠變?yōu)樘崆敖槿牒图皶r(shí)有效的援助，突破普通保險(xiǎn)產(chǎn)品“先自付，后理賠”的傳統(tǒng)操作模式，滿足客戶全方位的保障需求。在擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)范圍的同時(shí)，還體現(xiàn)了一種人性化的服務(wù)和關(guān)懷。 (六 )積極探索糾紛處理多元化機(jī)構(gòu) 旅游保險(xiǎn)雖然價(jià)格不高，但發(fā)生糾紛的概率絲毫不比其它人壽保險(xiǎn)低。隨著旅游業(yè)的大力發(fā)展，旅游保險(xiǎn)種類也將不斷增多，比如旅行社責(zé)任險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)，高危運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)等等，而各家保險(xiǎn)公司的條款又不盡一致，導(dǎo)致出險(xiǎn)后雙 方就是否予以賠付以及如何賠付等不易達(dá)成一致，從而發(fā)生糾紛，常常由于久議不決，也影響了旅游保險(xiǎn)的信譽(yù)。 因此，探索建立多元化旅游保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)制成為當(dāng)務(wù)之急。即建立由旅游、保險(xiǎn)和法律三方專業(yè)人員組成的專業(yè)化旅游保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)，逐步形成當(dāng)事方協(xié)商、調(diào)解機(jī)構(gòu)調(diào)解、仲裁和訴訟等不同層面的多元化旅游保險(xiǎn)糾紛處理機(jī)制，快捷有效地處理旅游保險(xiǎn)中發(fā)生的糾紛和賠案 。 結(jié)論 解決我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有問題是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程。因?yàn)橐环矫?，民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大 量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育國(guó)民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國(guó)的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國(guó)現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制可以通過修改法律來(lái)改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過學(xué)習(xí)來(lái)快速提高；而經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì) 和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換。