【正文】 它是融資非融券、融票關系，非實物借用，非實物（種類物）借貸關系。 一、 貨幣借貸關系分類 民間借貸－法人、自然人之間的多種貨幣借貸； 行政借貸－以財政、扶貧辦為貸款人的貨幣借貸； 銀行借貸－銀行、信用社、財務公司與合法借款主體之間的貨幣借貸； 二、 銀行貨幣借貸關系的客體 人民幣、外幣；現(xiàn)金、轉帳貨幣；本金、利息； —— 銀 行 家 的 搖 籃 72 第二節(jié) 銀行貨幣借貸合同 一、 銀行貨幣借貸合同性質 有名合同、諾成合同、雙務合同、種類物合同、有償合同、格式合同、法定要件合同； 二、銀行借貸合同的生效 借款申請滿期視為承諾， 劃款憑證和借據(jù)是貸款人履行放貸義務的證明 ；不滿足合同生效要件的合同不產(chǎn)生約束力；違反法律禁止性規(guī)定的銀行借款合同無效。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 73 第三節(jié) 貸款債權保全 一、貸前自我保全 （以個貸為例） 部門、崗位授權授信； 審貸分離； 征信評級； 面談面簽 ，收入證明調查； 抵押物、出質存單核查； 風險比例控制； —— 銀 行 家 的 搖 籃 74 二、貸后資產(chǎn)保全 及時行使不安抗辯權，抵消權、停止放貸和提前收貸 ； 及時行使各種 抵押權利、質權利 ； 貸款現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管； 債轉股、產(chǎn)權重組； 訴訟保全（財產(chǎn)、證據(jù)、賬冊等）； —— 銀 行 家 的 搖 籃 75 附：個人借款的征信、評分及措施 ? 各國都有個人信用征信系統(tǒng)和相關法律支撐，如上海資信公司，外國有警訊評分系統(tǒng)和 DAS評分方法和征信法律的個人隱私保障； ? 個人信用征信 — 主要以個人或家庭的收入和信用卡、公用事業(yè)付費等誠信記錄為主要內容的征信體系。 ? 失信懲罰 ：不能享有利率折扣，不能獲得金融機構的 各種優(yōu)惠 ，及新的授信和融資安排。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 76 第四節(jié) 其他貨幣借貸授信 一、票據(jù)貼現(xiàn)放貸－實質是票據(jù)債權的受讓。 票據(jù)直貼審查要件 ：直貼須具有貿易背景，（發(fā)票、合同等）授信要按銀行貸款同等條件審核，收票要進行形式、真實性審查； 票據(jù)債權轉貼授信 就是對承兌人、出票人、背書人的信用和票據(jù)真實性審查。 二、商業(yè)票據(jù)銀行承兌 — 實際是銀行的或有負債授信業(yè)務。前提：經(jīng)授信的開戶單位、存有比例保證金，簽訂承兌協(xié)議，收取承兌費、限額承兌。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 77 三、透支放貸 －即銀行事先向客戶承諾透支額度，客戶在期限內可隨意借支，定期歸還，構成貨幣借貸關系。對客戶都要進行償債能力審查。 信用卡授信要件 ： 持卡人收入調查、專業(yè)機構征信調查、 信用卡章程和透支最高額度約定 是書面協(xié)議約束，違約金和信貸制裁約定； 信用卡的資產(chǎn)保全 ：存款賬戶抵消、單方提前終止 —— 銀 行 家 的 搖 籃 78 第六節(jié) 銀行借款資產(chǎn)的保障 一、 保障形式 ：保證、抵押、質押、保證金、押匯； 二、 保證方式和期限 ：一般、連帶、票據(jù)保證生效和保證期限認定； 三、 抵押合同條款和生效要件 ： 抵押物； 抵押人； 抵押登記； 抵押期限；抵押權滅失； “典當”條款無效； 保管； 四、 質押合同條款和生效要件 ： 質押品； 出質人； 出質登記； 孳息物權力； 質物保管義務； “絕當”條款無效； —— 銀 行 家 的 搖 籃 79 第六章 銀行客戶金融服務法律制度 ? 第一節(jié) 銀行開戶轉賬結算代理服務關系 ? 一、 銀行的義務和責任 ：客戶是委托人，銀行是代理人和再代理人，不是監(jiān)督人。 ? 代理銀行的義務 ：恪守信用，履約付款、按時入賬、安全保密； ? 代理銀行的責任 ：銀行要為自己在記賬、結賬、轉賬、結算和現(xiàn)金收付業(yè)務中的過錯和過失承擔民事法律責任。如道歉、重作、恢復原樣、本金及利息賠償。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 80 二、銀行賬戶結算的違規(guī)行為 遲延轉賬、兌付；（最遲次日內轉賬、記賬） 串戶、金額短記； 截留客戶資金；（須承擔貸款利息賠償） 結算過失行為（遺失結算憑證、錯誤識別印鑒等）； 無故退票不予兌付； 故意泄密、侵占客戶資金； —— 銀 行 家 的 搖 籃 81 三、賬戶、結算行政違規(guī)與處罰 開戶單位客戶的結算違規(guī)行為 ： 違反開戶管理行為：出租出借帳戶等； 違反結算管理行為：簽發(fā)空頭支票、借用支票、洗錢等 銀行結算行政違規(guī)行為 ： 協(xié)助出租、出借賬戶， 對空頭支票等行為不予罰款， 發(fā)現(xiàn)大額、可疑資金不報告 行政處罰措施：撤銷賬戶、收回支票、罰款 —— 銀 行 家 的 搖 籃 82 第二節(jié) 銀行理財服務的職責義務 一、 個人理財概念 （ “ 商行理財管理暫行辦法 ” ） 指商行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。 二、 國內商行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 市場發(fā)行規(guī)模不斷擴大，競爭日益激烈 產(chǎn)品掛鉤創(chuàng)新層出不窮（票據(jù)、期貨、黃金等） 不少銀行違規(guī)營銷，委托人投訴有增無減； 主要問題 ：收益率誤導、風險告知不實、收費高等 。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 83 三、銀行理財業(yè)務的法律關系 信息咨詢顧問服務關系 財務規(guī)劃、分析、顧問業(yè)務均屬于信息服務關系。銀行應當按照契約定期或隨時向客戶提供專門信息，或個性化的財務規(guī)劃和顧問服務。 投資代理關系： 基金業(yè)務中銀行是代理人，而理財 客戶是 委托人和受益人 ，銀行是 受托人 。銀行接受客戶的委托授權對客戶的資產(chǎn)進行處分和管理。銀行的職責是勤勉、 獨立運作和 管理、保本或保最低利息，到期返還本金和收益。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 84 四、銀行理財產(chǎn)品的告知義務 理財產(chǎn)品銷售前的 風險測評 和 告知 義務 對特別條款（免責、預計收益、贖回等）說明 投資收益信息的定期持續(xù)告知義務 重大虧損止損和特別告知義務 五、銀行從業(yè)人員職業(yè)操守 職業(yè)操守、崗位職責等屬于銀行業(yè)的自律規(guī)定。 職業(yè)操守價值核心 ：誠信、勤勉盡職、合規(guī)； —— 銀 行 家 的 搖 籃 85 第三節(jié) 銀行基金業(yè)務的職責義務 一、 銀行投資基金、企業(yè)年金的托管責任 投資基金的當事人之間構成信托法律關系，基金公司是受托人，商業(yè)銀行是證券投資基法明確的 托管人 ，它的職責是獨立于各當事人，獨立記賬，為基金持有人利益，進行資金安全監(jiān)管。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 86 第三節(jié) 銀行基金業(yè)務的職責義務 二、 銀行基金承銷的義務 銀行與各基金公司簽訂承銷協(xié)議，附有合同義務。但作為金融衍生產(chǎn)品，中介機構銀行必須向基金購買人承擔風險告知義務。 三、 銀行的基金贖回代理義務 ： 基金開放期的隨時贖回和到期贖回的申請，銀行不得拒絕。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 87 感謝支持、歡迎提問 請聯(lián)系 聯(lián)系電話： 02162440089 62440661 02162441723 62442309（ F） U R L : EMAIL: 聯(lián) 系 人： 13918389534（巢老師） 13818900005（付老師）