【正文】 ? 銀行與客戶法律上的關(guān)系實(shí)質(zhì)就是 民事服務(wù)合同關(guān)系 。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 3 銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì) ? 現(xiàn)在我國(guó)實(shí)行的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度，銀行與客戶之間的關(guān)系其本質(zhì)上就是 市場(chǎng)化有償服務(wù)關(guān)系 。 ? 學(xué)好各項(xiàng)銀行法律知識(shí)，能更自覺遵守銀行規(guī)章。—— 銀 行 家 的 搖 籃 1 銀行與客戶法律關(guān)系 主講人：祁老師 上海明鴻中小銀行培訓(xùn)中心 —— 銀 行 家 的 搖 籃 2 銀行員工學(xué)習(xí)法律知識(shí)必要性 前言： ? 現(xiàn)代社會(huì)是法制經(jīng)濟(jì)社會(huì)，任何人都必須服從法律，依法辦事。 ? 銀行業(yè)務(wù)崗位是銀行對(duì)外窗口，直接與客戶發(fā)生金融交易和服務(wù)法律關(guān)系。 ? 市場(chǎng)體制下 ， 銀行可以選擇客戶，客戶也可以選擇銀行即雙向選擇。無論是儲(chǔ)蓄、單位存款，還是貸款、結(jié)算、理財(cái)、保管或各項(xiàng)代辦業(yè)務(wù)都存在若干 多種 銀行與客戶間的交易、服務(wù)民事合同關(guān)系。如：存款、貸款、匯兌轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、各項(xiàng)代辦業(yè)務(wù)等。 三、民法基本原則 平等（地位、實(shí)體權(quán)利義務(wù)、程序都應(yīng)當(dāng)平等）原則、意思自治原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、權(quán)利不得濫用原則（如銀行霸王條款）、等 —— 銀 行 家 的 搖 籃 6 四、民事權(quán)利 — 即法律為保障民事主體實(shí)現(xiàn)其利益和 尊嚴(yán) 而允許其行為的界限。主要 許可 方式：書面授權(quán)委托、法定監(jiān)護(hù)等。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 9 五、民事代理 特別全權(quán)代理 — 法律有特別規(guī)定，或委托人有特別授權(quán)和限制的代理行為。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 11 六、商法、經(jīng)濟(jì)法、民法關(guān)系 ? 商法與經(jīng)濟(jì)法、社會(huì)法的關(guān)系： 前者調(diào)整的是商事組織、商事買賣、商事中介服務(wù)等以營(yíng)利為目的經(jīng)濟(jì)法律關(guān)系，屬于民法的特別法和 私法 范疇；后者屬于 公法 范疇，經(jīng)濟(jì)立法目的是維護(hù)國(guó)家利益和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，如：價(jià)格法、稅法、審計(jì)法、消法、環(huán)境法。廣義的物權(quán)法 — 是指調(diào)整民事主體之間物權(quán)關(guān)系的法律規(guī)范 總和 。 ? 擔(dān)保物權(quán) — 是以支配特定財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值為內(nèi)容，以確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)為目的而設(shè)定的他物權(quán)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 18 二、擔(dān)保法的難點(diǎn)釋疑 擔(dān)保權(quán)是從權(quán)利 ，主債權(quán)消滅，從權(quán)滅失；擔(dān)保物火災(zāi)滅失，擔(dān)保物權(quán)自然消亡。期間內(nèi)未經(jīng)訴訟、仲裁的，保證人免責(zé)。不因任何事由而中止、中斷或者延長(zhǎng)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 23 四、擔(dān)保法難點(diǎn)釋疑（二） 定金 主要適用買賣合同，銀行貸款合同中金融規(guī)章禁止使用定金，銀行結(jié)算業(yè)務(wù)通常使用保證金形式。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 25 第二章 民事訴訟法基礎(chǔ) 一、 民事訴訟概述 指公民、法人、其他組織等民事主體因財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系之間糾紛由法院民事法庭受理的訴訟。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 28 二、銀行柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃 1， 必須出具縣以上國(guó)家機(jī)關(guān) 查詢函 和工作證；（須分清是單位還是 個(gè)人存款 ，其適用法條不同）； 2，必須兩人以上，查余額，不得隨意擴(kuò)大范圍； 3，凍結(jié)協(xié)助函必須附上 民事裁定書 ，凍結(jié)就是查封一定金額，不得凍結(jié)其他往來。 1， 證據(jù)種類 ：書證、物證、視聽資料、證人證言、當(dāng)事人陳述、鑒定結(jié)論、勘驗(yàn)筆錄等質(zhì)證后生效。 銀行業(yè)務(wù)合同須書面 ，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)普遍電子化后，必須書面?zhèn)浞荩? 合同訂立：雙方自愿，意思表示一致，（過程：要約邀請(qǐng)、要約、反要約、承諾）且形式內(nèi)容合法。 4， 合同的履行 — 是指全面的履行。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 37 四、附生效要件的合同 合同成立，不等于生效，也不等于立即履行 1，附 生效條件 合同，自條件成就時(shí)生效，合同待股東大會(huì)通過時(shí)、登記時(shí)、公證后生效； 合同待有關(guān)行政部門批準(zhǔn)時(shí)生效，如開戶 附 生效期限 合同（不是期貨），如：理財(cái) 銀行存款合同的生效 （貨幣本金的交付） 銀行貸款合同的生效：分簽約生效、視為生效、履行生效；但違法合同永不生效。 股份有限公司 — 典型的資合公司，發(fā)行股份或股票，股東可向外轉(zhuǎn)讓股權(quán)的開放性公司。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 41 二、公司法熱點(diǎn)問題 小股東權(quán)益保護(hù) — 資合公司實(shí)行一股一票管理，為平衡和保護(hù)小股東利益，就有了“重大事項(xiàng)特別決議”制度，近年來國(guó)內(nèi)又引進(jìn)了“累積投票制、獨(dú)立董事制、股東派生（代表）訴訟、關(guān)聯(lián)關(guān)系投票回避、信息公開及時(shí)披露、委托社會(huì)審計(jì)”等制度。 （包括：出票、承兌、背書、保證、付款等） —— 銀 行 家 的 搖 籃 43 二、票據(jù)特征 金錢有價(jià)完全證券 標(biāo)的是金錢非一般實(shí)物，誰(shuí)占有票據(jù)就享有全部票據(jù)權(quán)利； 要式證券 票據(jù)的基本類型和格式、必要記載內(nèi)容有法律規(guī)定，缺之無效； 無因證券 付款人不問票據(jù)來源，票據(jù)真實(shí)背書連續(xù)憑票指示無條件支付； 流通證券 除票據(jù)明示記載和法律規(guī)定外，票據(jù)到期前，持票人都可以通過背書方式轉(zhuǎn)讓票據(jù)，法律保護(hù)最后善意持票人的權(quán)利； —— 銀 行 家 的 搖 籃 44 票據(jù)特征（二） 文意證券 、范圍是由出票人和其前手事先在票據(jù)上記載和指定的，票據(jù)之外及違反票據(jù)法規(guī)定的文字記載無效； 設(shè)權(quán)證券 票據(jù)權(quán)利可以創(chuàng)設(shè)，也可以授權(quán)補(bǔ)記、轉(zhuǎn)讓或不得轉(zhuǎn)讓； 融資證券工具 遠(yuǎn)期票據(jù)持有人可以到銀行貼現(xiàn)，公司也可以發(fā)行票據(jù)融資。 票據(jù)權(quán)利補(bǔ)救 ：票據(jù)遺失可以通過向付款銀行掛失，并向法院 申請(qǐng)止付、公示催告 和 除權(quán)判決等補(bǔ)救。 具體行政行為才可以行政訴訟 。 三、受行政法調(diào)整的商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 沒收假幣、銀行結(jié)算帳戶開戶和監(jiān)管、現(xiàn)金支付、大額、可疑現(xiàn)金報(bào)告、外匯結(jié)售匯、基準(zhǔn)利率執(zhí)行等 —— 銀 行 家 的 搖 籃 49 四、 商業(yè)銀行反洗錢職責(zé) （一）何謂“洗錢” “洗錢” money laundering(moneywashing)”是個(gè)外來直譯詞匯。這就是“洗錢”一詞的來歷。腐敗已經(jīng)成為中國(guó)最大的社會(huì)污染，而 “ 洗錢 ” 正在助長(zhǎng)這種污染。 09年 4月，浙江省建設(shè)廳原副廳長(zhǎng)楊秀珠攜女兒、女婿和外孫，先到新加坡，后逃到美國(guó)。 臺(tái)灣 陳水扁深陷 “ 洗錢 ” 案件 ，案值達(dá) 9億元臺(tái)幣，吳淑珍日前向檢方承認(rèn)，自 20年前陳水扁擔(dān)任 “ 立委 ” 起，她即陸續(xù)匯款到海外，長(zhǎng)期從事轉(zhuǎn)賬、投資事宜。這樣形成一個(gè)權(quán)利與金錢相互依存、里應(yīng)外合的 洗錢鏈 ，最終形成對(duì)國(guó)家和社會(huì)財(cái)富的循環(huán)侵占。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 57 （四）商業(yè)銀行的可疑現(xiàn)金交易報(bào)告義務(wù) 運(yùn)用電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行分析， 目前各商業(yè)銀行已經(jīng)普遍使用 電子稽查系統(tǒng) 和 客管反洗錢系統(tǒng) 進(jìn)行反洗錢行為的分析。 可訴的 8項(xiàng)行政行為案件 ：不服行政處罰、強(qiáng)制措施、拒絕頒發(fā)許可證、執(zhí)照案件；原告認(rèn)為行政機(jī)關(guān)侵犯經(jīng)營(yíng)自主權(quán)、人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)，沒有發(fā)給撫恤金，拒絕履行法定職責(zé)，行政機(jī)關(guān)違法要求原告履行義務(wù)等。 四、 存款合同的成立 ：要約與承諾一致，還應(yīng)當(dāng)本金繳付： 現(xiàn)金交付； 儲(chǔ)蓄柜員制受理； 自動(dòng)存款機(jī)確認(rèn)； 銀行上門收款； 非現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳（各種憑證） 票據(jù)交付（支票、本票、銀行匯票、商業(yè)匯票） —— 銀 行 家 的 搖 籃 64 第二節(jié)存款法律關(guān)系 一、存款主體（合同雙方一一對(duì)應(yīng)） 存款人－民事主體寬泛，條件是完全民事行為能力 被存款人 －銀行、信用社和其分支機(jī)構(gòu)、及特許主體