銀行機(jī)制及制度缺陷是民營(yíng)企業(yè)貸款難的根源-資料下載頁(yè)
2025-04-26 08:39本頁(yè)面
【正文】 制難度加大，導(dǎo)致因競(jìng)相放貸而發(fā)生的大量銀行壞賬出現(xiàn)。九十年代末以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)格局的變化和自身業(yè)務(wù)定位、經(jīng)營(yíng)思路的變化，四大國(guó)有銀行又推出“機(jī)構(gòu)扁平化、管理垂直化、經(jīng)營(yíng)集約化”的改革舉措，逐步從縣域經(jīng)濟(jì)、不發(fā)達(dá)地區(qū)及中小企業(yè)撤出，紛紛向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、大城市、大企業(yè)轉(zhuǎn)移，銀行機(jī)構(gòu)又出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的“空洞”。當(dāng)然，此時(shí)不少民營(yíng)和中小企業(yè)留給銀行的除了一堆堆 壞賬，還有讓各商業(yè)銀行揮之不去的惡劣印象，這種印象大概就是造成至今猶存的民營(yíng)企業(yè)貸款難的經(jīng)濟(jì)根源和思想根源吧！ 畢竟二十一世紀(jì)的信用環(huán)境和民營(yíng)企業(yè)的質(zhì)地都處于不斷改善之中，盡管銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)依舊，盡管充滿現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)模式的新型銀行仍在城市經(jīng)濟(jì)中不斷涌現(xiàn)，但多數(shù)不愿意染指民營(yíng)企業(yè)，特別是初創(chuàng)期的民營(yíng)企業(yè)。他們寧可繞開金融監(jiān)管甚至不惜違規(guī)、屈尊去大企業(yè)看“冷臉子”，搞登門營(yíng)銷貸款，而不愿意陪民營(yíng)、中小企業(yè)一起長(zhǎng)大，甚至冷冷地看著民營(yíng)企業(yè)在殘酷的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中無(wú)助地掙扎。也有些銀行設(shè)有中小企業(yè)信貸工作部門，但多數(shù)在玩概念、 搞炒做，實(shí)際效果并不明顯。十五大、十六大以來(lái)黨中央和國(guó)務(wù)院明確提出一系列政策要求“大力發(fā)展和積極引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)”、“清理和修訂限制非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的法律法規(guī)和政策，消除體制性障礙”，但是，銀行大多按兵不動(dòng)，甚至沒(méi)有哪個(gè)大小銀行真正愿意擔(dān)綱把支持民營(yíng)企業(yè)當(dāng)成自己的經(jīng)營(yíng)定位首選，這是民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中的頭等難題，也是金融體制改革中的一大缺憾。大路不通走小路，不少民企只得把籌資的目光轉(zhuǎn)向民間借貸和“地下錢莊”。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈在“ 2021 中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展高層論壇”披露，我國(guó)目前在金融管制體外的民間 融資測(cè)算為 9500 億人民幣之巨，約占銀行本外幣貸款總額的％左右，占 GDP 的 ％左右，資金潛力之巨及民營(yíng)企業(yè)之無(wú)奈可見(jiàn)一斑。 盡管如此，我們始終認(rèn)為：解決民營(yíng)企業(yè)貸款難問(wèn)題可選擇的方式還是有的。根據(jù)國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，要想從根本上解決民營(yíng)企業(yè)融資難，較有效的方式是“兩個(gè)輪子一起轉(zhuǎn)”。即：一是在各商業(yè)銀行的總體信貸盤子中按比例切出一塊定向投放于民營(yíng)企業(yè)，這種貸款應(yīng)制定多方面政策予以保護(hù)、鼓勵(lì)，加強(qiáng)考核予以監(jiān)督。二是降低門檻，提倡民間資本發(fā)起組建以民營(yíng)和中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的社區(qū)銀行、平民銀行，在這一 方面美國(guó)、法國(guó)、日本甚至孟加拉國(guó)都有很好的范例。幾年前在我國(guó)的一些地方銷聲匿跡的城市信用社也是很好的組織形式，如果不是“一風(fēng)吹”集體改制，而讓一部分按原經(jīng)營(yíng)模式保留到現(xiàn)在，并加以政策保護(hù)和引導(dǎo)，筆者認(rèn)為它們是可以大有作為的。
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