論現(xiàn)代商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理-資料下載頁(yè)
【導(dǎo)讀】良好的公眾形象等。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)，而目前消費(fèi)信貸已經(jīng)成為許多國(guó)家和地區(qū)商業(yè)銀行。消費(fèi)信貸各環(huán)節(jié)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并及時(shí)采取有效措施予以管理和控制。商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)損失出現(xiàn)以后，采取催收貸款、處理抵押物、壞賬注銷(xiāo)和獲得賠償?shù)仁侄螠p輕銀行損失。運(yùn)轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)必然以安全性為首要原則。于商業(yè)銀行的安全性有著越來(lái)越大的影響，因此在管理消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，基準(zhǔn)利率不同而產(chǎn)生利率變動(dòng)幅度不同帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在目標(biāo)范圍內(nèi)，減少損失。因此，西方商業(yè)銀行普遍重視對(duì)于市場(chǎng)利率變動(dòng)趨勢(shì)的預(yù)測(cè)。商業(yè)銀行發(fā)放的消費(fèi)信貸過(guò)去大都是固定利率貸款，隨著市場(chǎng)利率的變化日?，F(xiàn)代商業(yè)銀行主要運(yùn)用遠(yuǎn)期利率協(xié)議、金融期貨、利率互換、金融期權(quán)以及利率保證、利率上下限。因此消費(fèi)信貸中的“借短貸長(zhǎng)”現(xiàn)象十分明顯，使商業(yè)銀行。受到的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于其他類(lèi)型貸款。
【正文】 的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境；風(fēng)險(xiǎn)管理；識(shí)別、衡量、監(jiān)督和控制；監(jiān)管者的作用；信息披露的作用。目前，全球范圍內(nèi)管理操作風(fēng)險(xiǎn)主要采取三種方法：總部集中管理型；總部集中管理與分散化支持的類(lèi)型；稽核部門(mén)占據(jù)主導(dǎo)作用的類(lèi)型。對(duì)于消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的管理按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要包括以下工具： 。內(nèi)部控制制度體現(xiàn)在組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)職能部門(mén)的分工上。合理的組織結(jié)構(gòu)有利于組織高效有序的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部管理活動(dòng)，可以達(dá)到各部門(mén)、崗位、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)相互制約、相互 協(xié)調(diào)、自動(dòng)防止和糾正差錯(cuò)、清除弊端的目的。而相互獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門(mén)和明確清晰的職責(zé)分工能達(dá)到內(nèi)部控制制度所要求的雙重控制和交叉檢查效果。完善內(nèi)部控制制度包括四方面的內(nèi)容：（ 1）組織結(jié)構(gòu)：明確職責(zé)的界定、貸款審批的權(quán)限分離和決策程序。（ 2）適當(dāng)?shù)墓芾砉蛦T的體制：風(fēng)險(xiǎn)文化的灌輸、有效的雇員酬勞方式、雇員福利等。（ 3）會(huì)計(jì)規(guī)則：對(duì)賬、控制單、定期試算等。（ 4）雙人原則：包括不同職責(zé)的分離、交叉核算、資產(chǎn)雙重控制和雙人簽字等。（ 5）對(duì)資產(chǎn)和投資的實(shí)際控制以及內(nèi)部審計(jì)的補(bǔ)充。美國(guó)花旗銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的授權(quán)審批控制制度是 西方商業(yè)銀行中最典型的模式，包括四方面的內(nèi)容：審、貸分離；授信額度管理；信貸授權(quán)審批控制；三人信貸委員會(huì)批準(zhǔn)制度。 。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，即使是最嚴(yán)密的管理控制制度，也不能完全消除。而電子化的應(yīng)用可以有效的管理道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，西方商業(yè)銀行不惜投入巨資進(jìn)行電子化風(fēng)險(xiǎn)管理與控制系統(tǒng)的建設(shè)。德意志銀行將電子化控制作為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度的有機(jī)組成部分，形成了從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制到風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)挽救的電子化控制系統(tǒng)?；ㄆ煦y行也斥巨資建立了銀行風(fēng)險(xiǎn)電子管理系統(tǒng)。電子化的應(yīng)用，有效地控制了由于銀行 管理與具體業(yè)務(wù)人員管理素質(zhì)與道德因素形成的不合規(guī)、不合法行為，進(jìn)而遏制了最難以控制的“人為”的風(fēng)險(xiǎn)。 。現(xiàn)代商業(yè)銀行普遍采取電子化，高科技的應(yīng)用在簡(jiǎn)化了銀行的操作程序和防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)帶來(lái)了技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管理主要從提高技術(shù)設(shè)備的實(shí)用性和提高職員素質(zhì)兩方面同時(shí)入手。西方商業(yè)銀行大都投入巨資完善銀行的電子設(shè)備，并加強(qiáng)電子設(shè)備專(zhuān)業(yè)管理人員的培訓(xùn)，使得高科技設(shè)備能夠有效運(yùn)轉(zhuǎn)，防范和控制由于技術(shù)設(shè)備而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。 參考文獻(xiàn)： ，建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn) 及防范，《現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊》 1999 年第 3 期。 、武劍，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究，《投資研究》 2020 年第 9 期。 ，商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議，《財(cái)貿(mào)研究》 2020 年第 5 期。 ，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法初探，《上海投資》 2020 年第 8 期。 作者： 上海浦東發(fā)展銀行 中國(guó)人民銀行上?？偛? 熊鵬 王飛 來(lái)源： 《深圳金融》 2020年第 9期
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