【導(dǎo)讀】合作金融經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村合作金融的發(fā)展提出切實(shí)可行的建議。問(wèn)題的分析深透且有說(shuō)服力、提出的對(duì)策切合實(shí)際有可行性。勃發(fā)展，從起步、發(fā)展到初步完善，從理論不成熟甚至偏差到逐步成熟的過(guò)程。充分認(rèn)識(shí)這些成就和不足，對(duì)于農(nóng)村合作金融今后的發(fā)展，大有裨益。農(nóng)村合作金融是指農(nóng)村領(lǐng)域內(nèi)的貨幣、資金融通活動(dòng)。具體地說(shuō)，是指在縣、區(qū)以下鄉(xiāng)村，國(guó)家各專業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社以及農(nóng)村其他信用機(jī)構(gòu)或組織，它包括各專業(yè)銀行存款的吸收、貸款的發(fā)放、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、現(xiàn)金管理，以及。農(nóng)村合作金融是在農(nóng)村地域范圍內(nèi)弱小的中小企業(yè)或農(nóng)戶依法聯(lián)合組。典型的、原本意義上的農(nóng)村合作金融至少發(fā)揮著以下三大功能：。信用中介功能；不可替代功能；服務(wù)功能。

　　

【正文】 險(xiǎn)監(jiān)管體系 我國(guó)在向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日增。科學(xué)有效的金融監(jiān)管體系就成為了我國(guó)農(nóng)村合作金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的根本保證。在安全性方面要更加突出保證社員的利益，要保護(hù)農(nóng)村合作金融組織整體的穩(wěn)定，力爭(zhēng)不出現(xiàn)地區(qū)性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)及各地銀監(jiān)局作為我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管部門，應(yīng)更好地監(jiān)管與扶持農(nóng)村合作金融組織，對(duì)農(nóng)村合作金融組織在存款準(zhǔn)備金、利率、結(jié)算、業(yè) 務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面實(shí)行特殊政策，為其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境：一是在市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管方面應(yīng)實(shí)行區(qū)別對(duì)待政策，應(yīng)將其與商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入?yún)^(qū)別開來(lái)。二是降低存款準(zhǔn)備金比例，可借鑒國(guó)外合作金融發(fā)展的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，減少或免除各級(jí)農(nóng)村合作金融組織上繳的存款準(zhǔn)備金。三是風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)管方面，在制定相關(guān)的指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，可酌情適當(dāng)降低條件。四是在存款保險(xiǎn)制度的建立上，應(yīng)盡快幫助建立全國(guó)性存 款保險(xiǎn)公司，可采用官辦、官銀合辦或由合作金融組織自辦等多種形式，但都應(yīng)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督與指導(dǎo)下盡快完成。同時(shí)，除了加強(qiáng)銀監(jiān)部門對(duì)農(nóng)村合作金融的監(jiān)管之外，還應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的或委托相應(yīng)的審計(jì)監(jiān)督部門，定期或不定期對(duì)農(nóng)村合作金融組織進(jìn)行審計(jì)檢查，從而進(jìn)一步保證其運(yùn)行的合法性、合規(guī)性及透明性。 建立農(nóng)村合作金融的行業(yè)自律組織。行業(yè)自律管理和監(jiān)管部門的監(jiān)管是農(nóng)村合作金融組織健康發(fā)展的兩個(gè)重要因素，二者職能不同，但目標(biāo)相同?？煞謩e針對(duì)不同類型的合作金融組織設(shè)立相應(yīng)的行業(yè)自律協(xié)會(huì)，或設(shè)立統(tǒng)一的合作金融組織協(xié)會(huì)，同時(shí)可根據(jù)農(nóng)村合作金融發(fā)展的規(guī)模，設(shè)立鎮(zhèn)級(jí)、縣級(jí)、地市級(jí)、省級(jí)乃至全國(guó)的行業(yè)協(xié)會(huì)。 構(gòu)建農(nóng)村信用體系 如果說(shuō)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，那么信用就是社會(huì) 活動(dòng)的核心，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)說(shuō)到底就是信用經(jīng)濟(jì)、契約經(jīng)濟(jì)。要加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系，為農(nóng)村合作金融發(fā)展奠定良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)，一要發(fā)揮政府部門主導(dǎo)作用，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建信用工程的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)普法教育、開展誠(chéng)信宣傳、支持農(nóng)村信用合作社維護(hù)債權(quán)。督促人民法院對(duì)逃廢金融債務(wù)的企事業(yè)單位和個(gè)人集中專項(xiàng)清理，加大執(zhí)行力度；公安機(jī)關(guān)要加大對(duì)涉及金融機(jī)構(gòu)的詐騙、盜竊、搶劫、騙匯案件的打擊追討，以提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，改善信用環(huán)境。二要建立誠(chéng)信政府。在確保不干預(yù)農(nóng)村信用合作社依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下，對(duì)行政部門及干部職工在金融系統(tǒng)的借款要采取經(jīng)常性清理，對(duì)長(zhǎng)期不還的行政借款，查明原因，進(jìn)行責(zé)任追究。三要完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制，成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立可靠的擔(dān)?；饋?lái)源，擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)同農(nóng)村信用合作社加強(qiáng)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、稅收等方面的監(jiān)督。 建立溝通協(xié)調(diào)體系 農(nóng) 村合作金融組織是區(qū)域性的合作制金融企業(yè)，為地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。需要注意的是，農(nóng)村合作金融組織為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)并不意味著它就是地方政府的銀行。但是，農(nóng)村合作金融組織與地方政府之間又存在著協(xié)作關(guān)系和扶持關(guān)系，因此，建立完善、通暢、便捷的農(nóng)村合作金融組織與政府之間的溝通協(xié)調(diào) 體系，就顯得至關(guān)重要。因此，必須理順政府與農(nóng)村合作金融組織的關(guān)系。使其真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體。 創(chuàng)新宣傳教育體系 國(guó)外合作金融之所以取得成功，其中一個(gè)重要因素是擁有一套完善的宣傳教育機(jī)制和一支較高素質(zhì)的社員隊(duì)伍。在合作金融的宣傳與教育過(guò)程中，要深入開展合作金融的啟蒙教育，向廣大農(nóng)民宣傳合作理念以及合作金融的基本知識(shí)。同時(shí)，要培育農(nóng)民的民主意識(shí)、參與意識(shí)，提升農(nóng)民的民主管理素質(zhì)，擴(kuò)大農(nóng)村合 作金融組織的群眾基礎(chǔ)。政府、人行、銀監(jiān)局要不定期深入基層，進(jìn)行廣泛的合作金融宣傳，使廣大農(nóng)民真正了解 合作金融并激發(fā)他們自愿參與合作社的熱情。各類合作金融組織應(yīng)將每年盈余中按一定比例提出教育基金，用于對(duì)廣大社員、職工、管理者的教育和培訓(xùn)，并定期或不定期對(duì)職工和經(jīng)營(yíng)管理人員所掌握的合作金融理論與實(shí)踐知識(shí)進(jìn)行考試和檢查，不斷提高其理論水平和專業(yè)修養(yǎng)。如果不進(jìn)行廣泛的卓有成效的學(xué)習(xí)教育，合作金融體制的確立就沒(méi)有基礎(chǔ)。 參考文獻(xiàn) ： [1]陳清．深化農(nóng)村改革．為海峽西岸新農(nóng)村建設(shè)提供體制機(jī)制保障 [J]．福建論壇． 2020． [2]王文鮮．我國(guó)新型農(nóng)民專業(yè)合作社融資問(wèn)題研究 [D]．西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博士論文． 2020． [3]張雄師．略論我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策 [J] ．南方金融． 2020(4)． [4]祝健．論馬克思農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性與資本推動(dòng)理論的現(xiàn)實(shí)意義 [J]．當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究． 2020(6)． [5]金宏，陳耀芳，金煒東 ． 股份合作制模式下農(nóng)村信用社股權(quán)穩(wěn)定性研究 [J]． 金融研究 ． 2020(10)． [6]江萬(wàn)友 ． 借鑒國(guó)外模式完善我國(guó)農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu) [J]．南方金融． 2020(l)． [7]馮飛．西部地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展的產(chǎn)權(quán)界定 [J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)． 2020(2)． [8] 李潔 ． 農(nóng)村合作金融組織治理結(jié)構(gòu)存在的 問(wèn)題及對(duì)策 [J] ．企業(yè)家天地 ． 2020(11)． [9]穆?tīng)?zhēng)社 ． 農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)特征的演進(jìn)方向 [N]．中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào) ． 2020(l)． [10]陳彥青，李愛(ài)喜 ． 新一輪農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革的績(jī)效評(píng)價(jià) [N]．河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào) ． 2020(2)． [11]田林 ．農(nóng)村合作金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究綜述 [J]．鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)． 2020(10)． [12]柴小龍 ．關(guān)于農(nóng)村合作金融存在的問(wèn)題及思考 [N]．工會(huì)博覽． 2020(7)． [13]龍海明，林勝 ． 農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)及治理機(jī)制改革研究 [J]．金融與保險(xiǎn) ． 2020(5)．