【導(dǎo)讀】擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。種期待權(quán)利，而不是既得權(quán)利。受益權(quán)才由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)。但保險(xiǎn)公司仍需向其他繼承人進(jìn)行賠付。原因是，受益人的個(gè)人行。為不應(yīng)影響合同的履行。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。第41條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代。保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

　　

【正文】 例分析討論 55 問題 對(duì)于具體詞匯的概念、含義，當(dāng)事人理解不同，應(yīng)當(dāng)如何解釋 。 保險(xiǎn)合同約定的事項(xiàng)和保險(xiǎn)法的規(guī)定不一致，該約定是否有效？ 當(dāng)事人已經(jīng)死亡，法院無法對(duì)他進(jìn)行審判，如何認(rèn)定是否犯罪？ 嚴(yán)利東開講系列之保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識(shí) 基本概念基本知識(shí) 疑難重點(diǎn)問題 案例分析討論 56 法條解讀 第 30條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。 第 45條 因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 第 17條 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 嚴(yán)利東開講系列之保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識(shí) 基本概念基本知識(shí) 疑難重點(diǎn)問題 案例分析討論 57 ? 歷艷萍為自己所有的一輛奔馳轎車投保了機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 100萬元，保險(xiǎn)期限自 1999年 1月 1日起至 2020年 1月 1日止。 ? 2020年 5月 1日，歷艷萍與梁宏偉在汽車交易市場(chǎng)外達(dá)成協(xié)議，歷艷萍將奔馳轎車連同保險(xiǎn)單一起轉(zhuǎn)賣給梁宏偉。雙方約定分： 6月 1日、 8月 1日、10月 1日三次支付價(jià)款。允許梁宏偉先將汽車開走。 ? 1999年 8月 11日，梁宏偉駕車外出，途中與紅塔公司的汽車相撞，導(dǎo)致對(duì)方車輛損壞，駕駛員受傷。 ? 經(jīng)市交通隊(duì)裁決，梁宏偉應(yīng)對(duì)該事故承擔(dān)全部責(zé)任，賠償他人修車費(fèi) 7萬元，駕駛員醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi) 3萬元。梁宏偉持保單向保險(xiǎn)公司索賠。 ? 保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)梁宏偉并非保險(xiǎn)單上列明的被保險(xiǎn)人，因而拒絕賠償。 ? 歷艷萍持保單前來索賠，保險(xiǎn)公司以該車已轉(zhuǎn)讓給梁宏偉，沒有未到保險(xiǎn)公司辦理批改，擅自變更被保險(xiǎn)人，歷艷萍對(duì)該車已無保險(xiǎn)利益，違反了被保險(xiǎn)人義務(wù)為由拒賠。 ? 雙方為此爭(zhēng)執(zhí)不下，歷艷萍向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同，賠償其損失。 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 嚴(yán)利東開講系列之保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識(shí) 基本概念基本知識(shí) 疑難重點(diǎn)問題 案例分析討論 58 ? 第四十九條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 ? 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 ? 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓法條解讀 嚴(yán)利東開講系列之保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識(shí) 基本概念基本知識(shí) 疑難重點(diǎn)問題 案例分析討論 59 ? 左女士為其丈夫簡(jiǎn)先生投保了人壽保險(xiǎn)，受益人為其子簡(jiǎn)梓。后，簡(jiǎn)梓與孫女士結(jié)婚，生有一女。再后，簡(jiǎn)梓與孫女士離婚，在分割財(cái)產(chǎn)時(shí)，簡(jiǎn)梓將該人壽保險(xiǎn)的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給孫女士，由于不愿意讓母親左女士知道，僅僅寫了一個(gè)書面轉(zhuǎn)讓。 ? 次年，簡(jiǎn)梓出差，飛機(jī)失事，簡(jiǎn)梓死亡。 ? 后，簡(jiǎn)先生死亡，保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備給付保險(xiǎn)金。孫女士出具簡(jiǎn)梓生前寫的書面證明，主張受益權(quán)。 ? 孫女士可以得到這筆保險(xiǎn)金嗎？受益人轉(zhuǎn)讓受益權(quán) 嚴(yán)利東開講系列之保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識(shí) 基本概念基本知識(shí) 疑難重點(diǎn)問題 案例分析討論 60 ? 受益人的產(chǎn)生 —— 投保人或被保險(xiǎn)人指定產(chǎn)生；投保人指定，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 ? 受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同之規(guī)定，取得的，僅僅是保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，不包括其他的權(quán)利，除非保險(xiǎn)合同另有約定。 ? 受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同取得的受益權(quán)，是一種原始取得，不是遺產(chǎn)，不可以用來償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，也不可以征收遺產(chǎn)稅。 ? 受益人以外的任何人，無權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 ? 在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前，投保人或被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)變更合同的受益人，因此，受益人的受益權(quán)是隨時(shí)可以變更和撤消的，處于不確定狀態(tài)下，所以說，受益權(quán)的性質(zhì)僅僅是一種期待權(quán)利，而不是既得權(quán)利。只有在保險(xiǎn)合同約定的條件成就時(shí)，受益權(quán)才由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)。 ? 如果受益人、被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的，并且不能區(qū)分死亡順序先后的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承遺產(chǎn) 分析 嚴(yán)利東開講系列之保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識(shí) 基本概念基本知識(shí) 疑難重點(diǎn)問題 案例分析討論 61 五、保險(xiǎn)合同的解除 任意解除權(quán) 約定解除權(quán) 投保人享有任意解除權(quán)（保險(xiǎn)人不享有） 投保人法定解除權(quán)的限制 —— 在貨物輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人不得隨意解除 保險(xiǎn)人依法享有保險(xiǎn)合同解除權(quán) 練習(xí) 法定解除權(quán) 法條 嚴(yán)利東開講系列之保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識(shí) 基本概念基本知識(shí) 疑難重點(diǎn)問題 案例分析討論 62 ? 第 15條 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。 ? 第 54條 保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 投保人合同任意解除權(quán) 嚴(yán)利東開講系列之保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識(shí) 基本概念基本知識(shí) 疑難重點(diǎn)問題 案例分析討論 63 ? （ 1）投保人故意或重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 ? 引申：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不退還保費(fèi)。 ? 投保人因重大過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保費(fèi)。 ? （ 2）未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保費(fèi)。 ? （ 3） 投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? （ 4）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。 ? 保險(xiǎn)人因以下法定原因可解除保險(xiǎn)合同 嚴(yán)利東開講系列之保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識(shí) 基本概念基本知識(shí) 疑難重點(diǎn)問題 案例分析討論 64 ? （ 5）因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自接到轉(zhuǎn)讓通知之日起三十日內(nèi)，可以按約定解除合同或增加保費(fèi)。解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保費(fèi)，按約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 ? （ 6）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。 ? （ 7）由于投保人沒有及時(shí)交付保費(fèi)，合同效力中止后，在兩年內(nèi)沒有復(fù)效的，保險(xiǎn)人可以解除合同。 ? 引申：合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 ? 注意：解除權(quán)行使的不可抗辯規(guī)則 —— 自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使，解除權(quán)消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。 保險(xiǎn)人因以下法定原因可解除保險(xiǎn)合同 嚴(yán)利東開講系列之保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識(shí) 基本概念基本知識(shí) 疑難重點(diǎn)問題 案例分析討論 65 ? 張某續(xù)交保費(fèi)兩年后，由于經(jīng)濟(jì)上陷入困境，無力繼續(xù)支付保費(fèi)，遂要求解除保險(xiǎn)合同并退還已交的保費(fèi)。對(duì)于張某的這一請(qǐng)求，應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定？ ? A、張某有權(quán)解除合同，但無權(quán)要求退還任何費(fèi)用 ? B、張某有權(quán)解除合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還已交的保費(fèi) ? C、張某有權(quán)解除合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還保單的現(xiàn)金價(jià)值 ? D、張某有權(quán)解除合同并要求按規(guī)定退還保費(fèi)，但保險(xiǎn)公司有權(quán)收取違約金 練習(xí) 嚴(yán)利東開講系列之保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識(shí) 基本概念基本知識(shí) 疑難重點(diǎn)問題 案例分析討論 66 ? 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)； ? 投保人或被保險(xiǎn)人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故； ? 在財(cái)險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故； ? 在人險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人、受益人故意制造保險(xiǎn)事故，且沒有交足兩年保費(fèi)。 不退保費(fèi)的情形 知識(shí)梳理 嚴(yán)利東開講系列之保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法基礎(chǔ)知識(shí) 基本概念基本知識(shí) 疑難重點(diǎn)問題 案例分析討論 67 ? 投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的； ? 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人在合同成立后不滿 2年自殺的； ? 被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的。 保險(xiǎn)人法定除外責(zé)任 知識(shí)梳理