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2025-01-16 22:01本頁(yè)面
【正文】 疾病給付保險(xiǎn) 殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn) 生育保險(xiǎn),清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,關(guān)于退保： 第一，是手續(xù)費(fèi)用。無(wú)論簽約過(guò)程，還是退保金的支付過(guò)程，保險(xiǎn)公司都會(huì)花費(fèi)一定的人力物力，有一定的額外費(fèi)用支出，因此要向違約的投保人收取手續(xù)費(fèi)。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,第二，傭金成本。一般而言，保險(xiǎn)公司在投保人購(gòu)買(mǎi)保單的第一年或最初幾年向代理人支付全部或絕大部分的傭金，一旦投保人中途退保，已經(jīng)支出去的傭金將無(wú)法收回，而保險(xiǎn)公司在傭金上的損失是要由違約的投保人承擔(dān)的。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,第三，保障扣除。保險(xiǎn)合同生效到退保前如果發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是要承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，也就是說(shuō)在退保前保險(xiǎn)公司已經(jīng)提供了一段時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此需要投保人的保費(fèi)對(duì)價(jià)。這些保費(fèi)需要在退保時(shí)從退保金中扣除。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,第四，投資折價(jià)。保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)后，要進(jìn)行與負(fù)債相匹配的投資管理，要投資出去。而任何投資都有一個(gè)預(yù)先根據(jù)險(xiǎn)種和保費(fèi)收入預(yù)設(shè)的投資期，投資期的長(zhǎng)短對(duì)應(yīng)著期望收益的大小。保險(xiǎn)公司提前把這筆錢(qián)從資本市場(chǎng)或貨幣市場(chǎng)拿回支付給客戶所造成的投資市場(chǎng)上的折價(jià)也需要退保的客戶來(lái)承擔(dān)。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,第五，利率調(diào)整。保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)除了一部分按監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定進(jìn)行投資外，還有很大一部分存在銀行。如果投保人退保就相當(dāng)于儲(chǔ)戶提前提取在銀行里的定期存款，銀行只能按活期利率計(jì)息。同樣，保險(xiǎn)公司也就不能按照原來(lái)的預(yù)定利率向退保的客戶支付退保金了。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,第六，總體風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，低風(fēng)險(xiǎn)的投保人/被保險(xiǎn)人更容易退保，當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)的投保人/被保險(xiǎn)人退出時(shí)，剩下的投保人/被保險(xiǎn)人的總體風(fēng)險(xiǎn)水平會(huì)升高，意味著保險(xiǎn)公司可能面臨著收不抵支的風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司要向毀約的投保人收取一些費(fèi)用，以使收支相抵。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,第七，已付金額。有些保單在退保時(shí)，保險(xiǎn)公司曾經(jīng)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生或其他條件的達(dá)成支付過(guò)保險(xiǎn)金，在一些險(xiǎn)種中已付金額也影響退保費(fèi)的多寡。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,第八，退保罰金。有時(shí)保險(xiǎn)公司為了遏制退保，還要通過(guò)收取退保費(fèi)向違約的投保人收取一定的罰金。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,第九，已付紅利。保險(xiǎn)公司已向投保人支付的紅利也要扣除。此外，保險(xiǎn)公司曾提供的風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)服務(wù)、低息保單抵押貸款等等也是保險(xiǎn)公司收取退保費(fèi)的因素。”,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,B.萬(wàn)能壽險(xiǎn),特點(diǎn)： 1 保費(fèi)靈活 2 保額可調(diào) 3 要素分立 萬(wàn)能壽險(xiǎn)由于其特有的靈活性而提供了一種可能，即一個(gè)人一生需要的惟一的壽險(xiǎn)保單就是萬(wàn)能壽險(xiǎn)。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,Q3：新型保險(xiǎn)產(chǎn)品與其它經(jīng)濟(jì)制度的關(guān)系： 1保險(xiǎn)與賭博 2保險(xiǎn)與救濟(jì) 3保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,C.家庭理財(cái)規(guī)劃中的投資連結(jié)保險(xiǎn),清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,主要內(nèi)容,引言：投資連結(jié)保險(xiǎn)概述,一、,裕豐投連險(xiǎn)特點(diǎn),三、,理財(cái)規(guī)劃概述,二、,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,一、投資連結(jié)保險(xiǎn),投資連結(jié)保險(xiǎn)：投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,投資連結(jié)保險(xiǎn)的過(guò)去與未來(lái),發(fā)展迅速，前景光明。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,低迷期：1970s 與 2001年 1970s：高利率、股市低迷與震蕩——截止70年代末，投資連結(jié)保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場(chǎng)的份額只有3％。 2001: 英國(guó)、德國(guó)和瑞士：所受影響較大。原因在于投資股票； 法國(guó)、意大利和西班牙：所受影響小。原因在于投資債券； 德國(guó)、瑞士和澳大利亞消費(fèi)者向Unitlinked policy 轉(zhuǎn)化。,財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)〔Financial risk〕 運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)〔Operational risk〕 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) 〔Regulatory risk〕,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,傳統(tǒng)的分紅保單 投資連結(jié)保單 投資風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人承擔(dān)，決定于保證紅利的多寡 保單持有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 保單持有人也承擔(dān)了一部分實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn) 資產(chǎn)配置 由保險(xiǎn)人決定 由保單持有人決定 死亡給付 死亡保險(xiǎn)金＋累積紅利 死亡保險(xiǎn)金＋累積基金,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,投資連結(jié)險(xiǎn)的吸引力： A. 保險(xiǎn)人： 1.轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險(xiǎn) 2.賺取穩(wěn)定的資產(chǎn)管理費(fèi)用 〔歐洲：0.81.0％〕 3.低的償付能力成本 4.吸引客戶，打開(kāi)市場(chǎng) 5.降低了利率風(fēng)險(xiǎn) B. 監(jiān)管者： 做“大”了保險(xiǎn)業(yè),清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,稅收優(yōu)惠 保險(xiǎn)優(yōu)惠：基金價(jià)值 or 所付保費(fèi)＋利息 透明度 無(wú)成本或低成本的基金轉(zhuǎn)換 靈活性,C. 投保人： 分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果,保險(xiǎn)僅僅是風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃的一小塊兒。但從資源配置角度，它又是非常重要的。,人身保險(xiǎn)分為保障型和投資型兩大類：,保障型險(xiǎn)種：意外傷害、定期壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn) 投資類險(xiǎn)種：分紅、投連、萬(wàn)能,1.樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念 注意：不是因?yàn)槟囊荒攴旨t、回報(bào)多就買(mǎi)，而是理財(cái)?shù)囊豁?xiàng)工具， 資源配置的一個(gè)渠道。 2.了解投連險(xiǎn)的知識(shí)，特別是風(fēng)險(xiǎn) 〔比如：投資連結(jié)保險(xiǎn)適宜中長(zhǎng)期持有，不宜投保后短時(shí)間 內(nèi)退?；蛱崛≠~戶價(jià)值?！?3.科學(xué)選擇調(diào)整投資帳戶,保險(xiǎn)理財(cái)參考書(shū)目：《保險(xiǎn)科普叢書(shū)》（北京大學(xué)出版社） 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社的讀者服務(wù)部、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、卓越網(wǎng)及各大新華書(shū)店都有銷售。,清華大學(xué)——理財(cái)
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