銀行征文演講稿：行興我榮與銀行執(zhí)行貨幣信貸政策的調(diào)研報(bào)告匯編(編輯修改稿)
2024-11-23 00:00 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 各級財(cái)政預(yù)算中專項(xiàng)列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔(dān)保管理辦法，對好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時(shí)吸收社會(huì)大企業(yè)、大集團(tuán)、大公司參股，便于銀行辦理基金擔(dān)保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔(dān)保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，可提供知識權(quán)利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費(fèi)用，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。三、關(guān)于消費(fèi)信貸增幅趨緩問題(一)如何進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展，特別是完成市委、市政府今年個(gè)人住房貸款增量計(jì)劃的措施。我行自***年開辦個(gè)人住房貸款以來，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和***總行制定的個(gè)人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定，在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎(chǔ)上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險(xiǎn)。房屋保險(xiǎn)的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，即在抵押物滅失的情況下，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任。隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個(gè)貸違約戶數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴(yán)格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時(shí)間，加班加點(diǎn)催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于XX年4月初對個(gè)人住房貸款追加擔(dān)保，由***公司對借款人提供擔(dān)保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔(dān)保公司代償，達(dá)到起訴條件后，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自**年*月初以來，凡是由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的借款人，無一戶逾期。我行在要求借款人辦理擔(dān)保的同時(shí)，仍辦理房屋保險(xiǎn)，有如下原因：(1)性質(zhì)不同。保險(xiǎn)的主體為房屋，而擔(dān)保的主體為貸款，二者不可等同。(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險(xiǎn)，擔(dān)保公司在無設(shè)定抵押權(quán)情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒有辦理保險(xiǎn)，這個(gè)責(zé)任不應(yīng)由銀行來負(fù)。對個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者申請個(gè)人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規(guī)定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個(gè)人住房貸款。但我行結(jié)合我市實(shí)際收入情況、借款人月基本生活費(fèi)用及我市所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至***年*月末，在我行已發(fā)放的***筆、金額***萬元的個(gè)人住房貸款中，向個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款***筆，金額***萬元。目前主要存在以下三個(gè)問題：(1)由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度。(2)有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的**所，**所。(3)由于某種原因，大多數(shù)借款人不愿到稅務(wù)部門開具收入證明。對以上存在的情況，我行在實(shí)際工作中，借款人在合法經(jīng)營的基礎(chǔ)上，認(rèn)真考查借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及經(jīng)營效益，確認(rèn)其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。(二)在防范化解新增消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，需市政府出臺(tái)的配套措施。近幾年，我行在防范化解住房貸款風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎(chǔ)上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強(qiáng)制執(zhí)行手續(xù)，而且我行還得墊付一定的費(fèi)用，既延長了訴訟時(shí)間，又增加我行費(fèi)用。對這部分費(fèi)用，政府是否協(xié)調(diào)有關(guān)部門予以免收。貸款發(fā)放時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)處等相關(guān)部門能收到一定費(fèi)用，因此，均能協(xié)調(diào)一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行起訴、拍賣時(shí)，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態(tài)度。如：在對借款人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，由于借款人不能按時(shí)到庭，使法院執(zhí)行通知書無法正常送達(dá)，如果通過報(bào)紙、公告需15天時(shí)間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續(xù)，但由于評估價(jià)格過高，與我市實(shí)際房屋出售價(jià)格不符，在拍賣時(shí)，往往形成流拍，無法變現(xiàn)，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調(diào)各部門與我行密切配合，共同行使權(quán)利和義務(wù)，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價(jià)值作為拍賣底價(jià)，進(jìn)行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關(guān)訴訟費(fèi)用等。我行在處理借款人抵押房屋時(shí)，在辦理轉(zhuǎn)按揭時(shí)，發(fā)現(xiàn)交易費(fèi)用、確權(quán)費(fèi)用、抵押費(fèi)用等重復(fù)收取，我們認(rèn)為這部分費(fèi)用應(yīng)該免收。如：***購物中心的門市房在處理過程中，一戶**平方米的房屋，購房者需重新交納公證費(fèi)*萬元，執(zhí)行費(fèi)*萬元，交易費(fèi)、確權(quán)費(fèi)等**萬元，抵押登記費(fèi)**萬元，共計(jì)**萬元，這就增加了借款人和購房者的負(fù)擔(dān)，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大
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