【文章內(nèi)容簡介】 企業(yè)配套貸款，授信或單 20 筆貸款金額最高不超過 300萬元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過 150萬元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額 最高不超過 100萬元。 筆貸款金額合計須符合以下條件： 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證 主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估現(xiàn)值的 100%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的 90%或評估現(xiàn)值的 80%。 自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式 主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估現(xiàn)值的 80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押 房產(chǎn)評估凈值的 70%或評估現(xiàn)值的 60%。 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。 期限：授信期限最長不超過 5年，且授信額度到期日原則上不得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。 貸款利率和還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 5 貸款擔(dān)保 采用專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 采用自然人 連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對保證人的準(zhǔn)入要求。 21 采用自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須為同時在我行辦理小微企業(yè)配套貸款的自然人，且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。 6 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 主貸款和小微企業(yè)配套貸款同時出現(xiàn)逾期的，原則上要求借款人優(yōu)先歸還小微企業(yè)配套貸款。 22 第五章 小微企業(yè) AUM 信用貸款 1 定義 小微企業(yè) AUM 信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信用方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營企 業(yè)經(jīng)營資金需求的個人經(jīng)營貸款。 2 基本規(guī)定 小微企業(yè) AUM 信用貸款只能以自然人名義申請。 小微企業(yè) AUM 信用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 3 貸款對象及條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人須符合以下條件之一： 借款人須為經(jīng)辦機構(gòu)本地戶籍。 借款人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。 借款人征信記錄二級（含）以上。 貸款申請時，借款人應(yīng)在我行有至少 12 個月的 AUM記錄。 借款人須為我行金卡及以上客 戶，且客戶在我行近 12 個月平均月日均 AUM不得低于 30 萬元。 4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 最高授信或單筆貸款金額 =（申請人在我行近 12個月和近3 個月平均月日均 AUM（不含第三方存管）孰低金額－當(dāng)前 AUM 中已質(zhì)押資產(chǎn)） 80%借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。 借款人為我行私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金 23 額最高不超過 500萬元；借款人為我行非私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過 300 萬元。 授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基 本規(guī)定中對金額的要求。 ：授信期限最長不超過 5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 5 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 私鉆客戶申請的小微企業(yè) AUM 信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為管戶私鉆客戶經(jīng)理，且貸款在上報分行個貸業(yè)務(wù)部門前，須由分行私鉆客戶經(jīng)營機構(gòu)負(fù)責(zé)人審 核通過并簽字確認(rèn)，審核重點為客戶身份、持卡情況及 AUM資產(chǎn)情況。 非私鉆客戶申請的小微企業(yè) AUM 信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為個貸客戶經(jīng)理。 24 第六章 小微企業(yè)小額信用貸款 1 定義 小微企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶保證或以信用方式發(fā)放的個人經(jīng)營貸款。 2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請。 小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基 本規(guī)定。 借款人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。 借款人征信記錄三級（含）以上；采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級（含）以上。 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和工作。 4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：采用信用方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計最高不超過 50 萬元，采用自然人連帶保證方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計最高不超過 100萬元。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。 期限：授信額度期限最長不超過 5年 ，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過 3年。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中 25 對期限的要求。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 5 貸款擔(dān)保 可采用信用方式或自然人連帶保證的擔(dān)保方式，采用自然人連帶保證，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。 6 貸款流程 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 26 第七章 小微企業(yè) POS 商戶貸款 1 定義 小微企業(yè) POS商戶貸款是指我行對符合條件的 POS收單特約商戶以及采取 POS 集中收銀 收款方式的商場 /市場內(nèi)經(jīng)營商戶（以下合稱“商戶”）或其實際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。 POS集中收銀是指在固定的經(jīng)營場所內(nèi)，由商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營者為場內(nèi)經(jīng)營商戶提供集中的 POS 刷卡或現(xiàn)金方式代收購買者的消費資金，經(jīng)過一定周期后，商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營者再將代收的資金劃撥給商場或市場內(nèi)商戶的方式。 2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 小微企業(yè) POS 商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 3 貸款對象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人或借款企業(yè)實際控制人還須符合以下條件： 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上。 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為 POS 集中收銀商場或?qū)I(yè) 27 市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，借款人或借款企業(yè)實際控制人還須在所在商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)連續(xù)經(jīng)營 2年以上（含）。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè) 須符合以下條件： 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為可受理銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的POS 收單特約商戶或為 POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶。 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)最近 3 個月月均 POS 收款金額（不限于我行賬戶）不低于 10萬元。 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，提供借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)至少近 3 個月的 POS 收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且交易流水連續(xù)，每月沒有間斷。借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為 POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，可提供商場或?qū)I(yè)市場 出具且蓋章確認(rèn)的商戶至少近 3 個月的收款交易流水記錄。 行業(yè)選擇 應(yīng)選擇受經(jīng)濟(jì)周期波動影響小、市場需求持續(xù)穩(wěn)定的消費行業(yè)經(jīng)營商戶，商戶企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求，具體行業(yè)準(zhǔn)入名單以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》規(guī)定為準(zhǔn)。 POS 集中收銀商場或?qū)I(yè)市場準(zhǔn)入 準(zhǔn)入要求 分行應(yīng)充分調(diào)研當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點和區(qū)域風(fēng)險程度，選擇經(jīng)營存續(xù)期長、輻射范圍廣、客流旺盛的商場或?qū)I(yè)市場作為開發(fā)目標(biāo)。 商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理體制完善、治安良好 、交易活躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營 3 年以上（含），商場或?qū)I(yè)市場的開發(fā)商或經(jīng)營管理者無不良記錄。 商場或?qū)I(yè)市場須具備 POS 集中收銀系統(tǒng)并具備完善 28 的財務(wù)管理制度。 商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于 80%。 分行應(yīng)定期對已準(zhǔn)入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行重新評估，原則上要求每年至少 1 次。 準(zhǔn)入審批 分行須對 POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批，項目的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。對集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行準(zhǔn)入時，分 行應(yīng)對商場或?qū)I(yè)市場的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括經(jīng)營情況、股權(quán)及管理方背景、財務(wù)管理、商戶資金清算情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 貸后管理 已準(zhǔn)入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場應(yīng)配合我行開展貸款商戶貸后管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶經(jīng)營及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作協(xié)議須經(jīng)分行法律與合規(guī)部門評審?fù)ㄟ^后簽訂。 4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過 100萬 元，采用自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過 150萬元，且授信或單筆貸款金額 =借款人商戶近 3 個月月均 POS 收單交易金額 A。（ 3≥ A≥ ， A 的大小由借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定，具體以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》為準(zhǔn)）。 期限：授信額度期限最長不超過 5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過 29 授信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 5 貸 款擔(dān)保 可采用自然人連帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。 6 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為 POS 收款回款賬戶，對于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為商場或市場管理方代收款返還賬戶。我行將對借款人在我行賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。 30 第八章 小微企業(yè)供 銷流量貸款 1 定義 小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進(jìn)銷貨流量記錄的品牌供應(yīng)商或經(jīng)銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營的小微企業(yè)貸款。 其中借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營戶、代理銷售商、分銷商等品牌下游經(jīng)銷商的稱為經(jīng)銷商模式；借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱為供應(yīng)商模式。 2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授 信方式辦理。 3 貸款對象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作 2年以上（含），借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作協(xié)議或供貨或采購協(xié)議或品牌企業(yè)能夠出具對借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)的供應(yīng)商或經(jīng)銷權(quán)資格認(rèn)定的，可適當(dāng)放寬上述合作年限要求的限制。 31 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為賣家的 應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買家的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦理存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實際控制人與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實際控制人及股東無關(guān)聯(lián)關(guān)系。 品牌企業(yè)的準(zhǔn)入及限額管理 品牌企業(yè)原則上應(yīng)為經(jīng)辦機構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開辦業(yè)務(wù)前 ,須對品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批。品牌企業(yè)準(zhǔn)入及限額審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。對品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批時，分行應(yīng)對品牌企業(yè)經(jīng)營模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷商的分布情況等進(jìn)行調(diào)查，包括行 業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營周期、存貨周轉(zhuǎn)率、資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 4 貸款