【正文】 為親屬或為同一企業(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè) 10 實際控制人配偶。 保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人不得互保。 保證人征信記錄中對外擔保金額與本次擔保金額合計不得超過 300萬元（保證人為 非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對整個授信額度或單筆貸款，本條計算擔保金額時以超出足額抵押部分計算）。 具體產(chǎn)品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)對公貸款中借款企業(yè)實際控制人提供的連帶保證或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔保，不受以上條件限制。 自然人聯(lián)保是指由 3～ 5 名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成員自愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全程不可撤銷連帶保證的擔保模式。以自然人聯(lián)保方式提供擔保，須符合以下條件： 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個人經(jīng)營貸款，同一借款人只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個人經(jīng)營貸款，同一聯(lián)保體授信額度之和扣減保證金金額后 最高不得超過 1000 萬元。 聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關(guān)系人，關(guān)系人是指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導致財產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營風險無法分散的關(guān)系的自然人。 貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體全體成員的貸款授信額度應立即暫停，逾期款項全部歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。 聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以 11 及其他相關(guān)債務后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請，經(jīng)我行 審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。 6 保證金管理 風險。除以定期存款或存單為質(zhì)押擔保方式的小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，收取保證金屬于風險控制手段，管理上不視為單獨的擔保方式。但業(yè)務實際操作中，仍應與客戶簽署相關(guān)質(zhì)押協(xié)議，明確約定定期存款或存單作為質(zhì)物為小微企業(yè)貸款提供質(zhì)押擔保，我行享有優(yōu)先受償權(quán)。 采用自然人聯(lián)保方式的，聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授信或單筆貸款金額 10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員的授信或單筆貸款提供保證金質(zhì)押擔保，聯(lián) 保體成員數(shù)不足 5人的，分行應考慮適當提高保證金比例。 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。 7 貸款用途 貸款只能用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)或固定資產(chǎn)投入。 固定資產(chǎn)投入貸款僅能由借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)用于新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投入用途。用于固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)貸款應符合《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定以及行內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資；不得進入股票、期貨等有價證券市場；不得用于購買住房；不得變 相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得用于 借貸牟取非法收入 ；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的其他領(lǐng)域；不得用于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進入的領(lǐng)域。 8 放款模式 12 擔保方式為房產(chǎn)抵押的，可采用標準放款或特殊放款兩種模式。 標準放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。 特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。應審慎采用特殊放款模式，授信項下單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉(zhuǎn)易功能均可采用特殊放款模式。 ，貸款發(fā)放前須落實其他非 房產(chǎn)抵押擔保的擔保手續(xù)。 非房產(chǎn)抵押擔保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥相關(guān)擔保手續(xù)后放款。 9 最終收款賬戶的規(guī)定 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對手賬戶。因借款人事先無法確定具體交易對象且授信項下單筆貸款或單筆貸款金額不超過 50 萬元（含）的個人經(jīng)營貸款，可采用自主支付的方式。且貸款發(fā)放應注意符合以下要求 : 對于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對手的，應采用受托支付。 不得通過短時間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。 各分 行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于 80%。 周轉(zhuǎn)易功能管理按照《 招商銀行 個人信貸業(yè)務規(guī)范》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。授信金額 50 萬元（含）以內(nèi)的，定向收款賬戶可為借款人經(jīng)營實體對公結(jié)算賬戶。 10 還款賬戶 個人經(jīng)營貸款還款賬戶須為借款人在我行開立的 “ 一卡通 ” 賬戶；小微企業(yè)對公貸款還款賬戶須為借款企業(yè)在我行開立的對公結(jié)算賬 13 戶。 11 業(yè)務流程 面談面簽 小微企業(yè)貸款必須嚴格遵循面談面簽原則，對于小微企業(yè)小額信用貸款和小微企業(yè) POS 流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點由面簽專員專人面簽或由客戶經(jīng)理面簽。確 有特殊需要無法在網(wǎng)點面簽的，可上門面簽。須對面簽場景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對公貸款中為借款企業(yè)的有權(quán)簽字人）須同時入鏡。 貸前調(diào)查 申請授信額度或單筆貸款時，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員均須對借款人經(jīng)營實體進行實地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的，必須對抵押物進行實地調(diào)查。小微企業(yè)質(zhì)押貸款中，也應采取有效措施確定借款人真實身份。具體調(diào)查標準及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關(guān)要求執(zhí)行。 貸款審批 按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開展貸款審批工作。 若客戶當前申請的授信或單筆貸款金額未超過 500萬元，但客戶在我行個人經(jīng)營貸款授信或單筆貸款金額合計超過 500萬的， 在經(jīng)過分行零售分管行長審批后，可按照 三查模板要求開辦業(yè)務。 貸后管理 按照總行預警策略開展各項貸后管理工作，預警策略未觸發(fā)動作的，可根據(jù)實際情況酌情開展貸后管理工作。 為加強貸后風險監(jiān)控，我行將對借款人或借款企業(yè)在我行開立的結(jié)算賬戶結(jié)算量進行監(jiān)控，對于賬戶結(jié)算量低于預警線的，應采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風險。具體預警策略 14 及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風險管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 盡職免責 各崗位業(yè)務人員已按照三查模板、貸后預警策略及相關(guān)要求履行了相應崗位職責，且未出現(xiàn)道德風險、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等行為，即認定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類風險，對上述相關(guān)人員免于處罰。 授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過 500萬元的個人經(jīng)營貸款不適用以上模版化作業(yè)流程。各分行 須參照我行對公條線小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務按照集中審批相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財務報表、開展貸后現(xiàn)場檢查。 12 相關(guān)功能產(chǎn)品 個人經(jīng)營貸款可開通周轉(zhuǎn)易功能 ,周轉(zhuǎn)易功能的管理按照《 招商銀行 個人信貸業(yè)務規(guī)范》中“周轉(zhuǎn)易”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 周轉(zhuǎn)易功能的審批流程如下： 周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時申請的，由循環(huán)授信額度審批人員（機構(gòu)）一并審批。 存量循環(huán)授信額度申請開通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權(quán)限。 15 第三章 小微企業(yè)抵押貸款 1 定義 小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以借款人或借款企業(yè)自有或第三方所有的產(chǎn)權(quán)明晰，變現(xiàn)能力較強的商品住房、 商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。 小微企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。 足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過 70%，商業(yè)用房抵押率不超過房產(chǎn)評估凈值的 60%或評估現(xiàn)值的 50%，廠房抵押率不超過房產(chǎn)評估凈值的 50%的小微企業(yè)抵押貸款。 非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。金額超出足額抵押最高抵押率對應金額的部分稱為超出足額抵押部分。 足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足額抵押貸款只能以商品住房 或商業(yè)用房抵押。 2 基本規(guī)定 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 3 貸款對象和條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄須在二級（含）以上。 4 貸款金額、期限、利率及還款方式 16 金額 授信或單筆貸款金額原則上不得超過 500萬元，最高不超過 1000 萬元 ，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。其中授信或單筆貸款金額超過 500 萬元的，須同時符合以下條件： 只能以自然人名義辦理。 授信或單筆貸款金額不超過借款人家庭凈資產(chǎn)。 符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶。 貸款經(jīng)辦機構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機構(gòu)。 期限：授信期限最長不超過 10 年，且不超過抵押物產(chǎn)權(quán)有效期，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過 5年。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定 中對期限的要求。 貸款利率、還款方式須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 5 抵押率 足額抵押貸款 商品住房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的 70%，商業(yè)用房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的 60%或評估現(xiàn)值的 50%，廠房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的 50%。 非足額抵押貸款 在抵押基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔保公司連帶保證的，超出足額抵押部分金額最高不得超過 300萬元，且抵押率須符合以下要求： 以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的 120%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈 值的 110%或評估現(xiàn)值的 100%。 17 在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的，超出足額抵押部分金額最高不得超過 150 萬元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過 100萬元。同時，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求： 以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的 100%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的 90%或評估現(xiàn)值的 80%。 6 貸款擔保 抵押物須符合以下條件： 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機構(gòu)須位于同一行政管轄區(qū)域。異地 房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設有網(wǎng)點，抵押房產(chǎn)須由當?shù)胤中姓J可的評估機構(gòu)進行評估。 已辦妥產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)清晰，可上市流通并能依法辦理抵押登記，沒有產(chǎn)權(quán)爭議等不利變現(xiàn)的情況。 具有較強的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交通、城建、物業(yè)管理等各項配套設施和服務齊全，不存在糾紛和問題，不在政府規(guī)劃的拆遷范圍內(nèi)。 原則上不接受閑置超過 6個月的商業(yè)用房作為抵押物；借款人或借款企業(yè)實際控制人為我行 “ 金葵花 ” 及以上客戶，且抵押物變現(xiàn)能力較強的可酌情接受。 我行規(guī) 定的其他條件。 抵押物為廠房的，還須滿足以下條件： 廠房附屬的土地應辦妥產(chǎn)權(quán)證明，且廠房所有人已取得土地的使用權(quán)。 不接受閑置的廠房作為抵押物。 18 用以抵押的廠房應位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設施良好，用途明確。 非足額抵押貸款增加的擔保還須符合以下條件： 追加的擔保是針對整個授信額度或單筆貸款的擔保。 追加專業(yè)擔保公司連帶保證的，專業(yè)擔保公司的準入和管理按照總行信用風險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 追加自然人 連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對保證人的準入要求。 ，聯(lián)保體成員必須同時在我行辦理以自然人名義申請的小微企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。 7 貸款流程 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 19 第四章 小微企業(yè)配套貸款 1 定義 小微企業(yè)配套貸款是指向已在我行辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的房產(chǎn)抵押類貸款（以下稱為“主貸款”，含個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個人消費貸款 、個人抵押購房貸款和足額抵押個人經(jīng)營貸款）借款人發(fā)放的個人經(jīng)營貸款。 2 基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關(guān)聯(lián)一筆主貸款額度，一筆主貸款只能關(guān)聯(lián)一筆配套貸款。 小微企業(yè)配套貸款只能以自然人名義申請。 小微企業(yè)配套貸款借款人須與主貸款借款人一致。 主貸款須已辦妥（預）抵押登記手續(xù)后，方可發(fā)放小微企業(yè)配套貸款。 小微企業(yè)配套貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。 借款人應已在我行辦理或同時在我行申請辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個人消費貸款、個人抵押購房貸款或足額抵押個人經(jīng)營貸款。 采用信用方式的 ,借款人征信記錄須在二級 (含 )以上。 4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 以專業(yè)擔保公司連帶保證的小微