【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 讓同學(xué)們能發(fā)起一個(gè)互助保險(xiǎn)合同，大家每人投一些錢進(jìn)資金池，到時(shí)候考試沒過的同學(xué)可以按比例分享一些補(bǔ)償。
4. 好友借貸（附加功能） 產(chǎn)品概念：圍繞“生活委員”這一資金管理工具的衍生功能之一。同學(xué)間想要互相借款時(shí)可以使用工銀e校園的“生活委員”功能。資金出借方通過幾個(gè)簡(jiǎn)單的選項(xiàng)設(shè)置一個(gè)資金出借合同。約定出借資金數(shù)額，到期日，還款方式，利息等要素。資金通過工銀e校園轉(zhuǎn)入借款人賬戶。到期后如果借款人沒有按照約定還款，工銀e校園將根據(jù)合同直接從借款人賬戶劃款還貸。同時(shí)，在設(shè)立的同時(shí)可以設(shè)置使用“生活委員”工具的同學(xué)作為擔(dān)保人。
運(yùn)行模式： 借貸合同發(fā)起設(shè)置擔(dān)保人（可選）借貸成功歸還貸款或強(qiáng)制執(zhí)行 適用場(chǎng)景： 場(chǎng)景：A大學(xué)的B同學(xué)想買手機(jī)需要5000元，他想向同學(xué)C借錢。同學(xué)C擔(dān)心B無法按期還款。C心想，如果有一款軟件能幫我方便的設(shè)置貸款合同并且能有擔(dān)保人就好了。
（三） 產(chǎn)品盈利模式 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)工具競(jìng)爭(zhēng)激烈，從傳統(tǒng)銀行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融工具軟件到類似支付寶，財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的移動(dòng)金融工具無一不是在當(dāng)下階段追求渠道建設(shè)和用戶積累。因?yàn)楫?dāng)下的用戶數(shù)量才是決定未來盈利的因素。
“生活委員”作為一款大學(xué)生資金管理工具其對(duì)于銀行來說主要意義在于拓展工銀e校園app的裝機(jī)量。同時(shí)拓展在校大學(xué)生對(duì)于中國國工商銀行的依賴度。以此提高工行在大學(xué)生生中的客戶數(shù)量。通過提高客戶數(shù)量帶動(dòng)工行一些列目前和未來的可預(yù)期金融產(chǎn)品和服務(wù)的獲益。并不利用該工具獲取直接資金收益。
與此同時(shí)，在“生活委員”中，高校學(xué)生組織的閑余資金可以儲(chǔ)存于和工行合作的貨幣市場(chǎng)基金賬戶。工行可以從該種基金的銷售中獲取間接受益。
（四） 風(fēng)險(xiǎn)控制模式 網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)具有一系列的比較優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行由于其特殊性而存在新的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展時(shí)間比較短，正處于大力發(fā)展時(shí)期，所以我們有必要重視風(fēng)險(xiǎn)控制，找出影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的深層次原因。這樣，才能打消用戶疑慮，使更多的用戶使用。這也是“生活委員”所一直關(guān)注的問題。
“生活委員”依托工行強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)安全平臺(tái)，除了具有對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制外，將繼續(xù)深化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，具體體現(xiàn)在一下幾點(diǎn)： 1. 信用風(fēng)險(xiǎn) 近幾年，我國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但信用體系發(fā)育相對(duì)滯后。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，而信用問題卻成為了發(fā)展的阻力。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，這是我們?cè)诮ㄔO(shè)與創(chuàng)新中必須解決的問題。
金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制是整個(gè)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)。而“生活委員”的開發(fā)，在信用風(fēng)險(xiǎn)控制上也做了嚴(yán)格的防控。當(dāng)發(fā)生資金互借，“生活委員”設(shè)定系統(tǒng)程序監(jiān)督、短信提醒以及互借擔(dān)保人等程序來保證資金往來安全有序地進(jìn)行，在一定程度上控制信用風(fēng)險(xiǎn)。
2. 技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)上銀行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)安全性。客戶端的安全認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)傳輸風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)漏洞風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶的資金安全、信息安全、數(shù)據(jù)輸入和傳輸?shù)陌踩詴?huì)造成嚴(yán)重的威脅。
“生活委員”作為內(nèi)置于工銀e校園的內(nèi)置應(yīng)用，主要是依托于工商銀行的“工銀e校園”app的網(wǎng)絡(luò)安全平臺(tái)。該平臺(tái)由專業(yè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)而本工具只是其中特色功能之一，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)較低。只需側(cè)重從以下幾個(gè)方面進(jìn)行入侵檢測(cè)和網(wǎng)絡(luò)滲透檢測(cè)，從而加強(qiáng)應(yīng)用的系統(tǒng)安全性。
首先，“生活委員”需要用戶口令、文件許可等保證邏輯安全，防止入侵。機(jī)密信息與其他數(shù)據(jù)隔離，嚴(yán)格控制對(duì)高機(jī)密數(shù)據(jù)的存取。
第二，通過軟件控制、違反安全調(diào)查、審計(jì)跟蹤檢查以及責(zé)任控制檢查等實(shí)現(xiàn)管理安全。
第三, “生活委員”提供多人使用，但會(huì)區(qū)分用戶，進(jìn)行用戶等級(jí)和權(quán)限管理，防止相互干擾和破壞。
第四，設(shè)置防火墻和支付網(wǎng)管，更好地保證銀行專用網(wǎng)的安全。
第五，保證客戶端安全，“生活委員”會(huì)采取有效措施保證客戶端處理信息的機(jī)密性和完整性。
3. 道德風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了更加平等、自由、民主的交易平臺(tái)，但是難免會(huì)有一些人利用這個(gè)平臺(tái)最大限度地增進(jìn)自身信用的同時(shí)做出不利于他人的行為?！吧钗瘑T”內(nèi)部功能存在被利用而出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能?；谶@一風(fēng)險(xiǎn)，“生活委員”的風(fēng)險(xiǎn)控制措施具體體現(xiàn)在以下方面： （1） 眾籌功能可能變成非法集資。應(yīng)對(duì)這一狀況，“生活委員”將采取以下方法： 一、保證眾籌信息公開透明，發(fā)起者必須填寫眾籌項(xiàng)目的詳細(xì)情況、所 需資金、個(gè)人信息等并公之于眾。
二、系統(tǒng)規(guī)定參與人數(shù)上限和籌資數(shù)額上限，防止資金數(shù)額過大。
三、發(fā)起人定期反饋資金使用情況，使得眾籌資金的去向清晰明了。
（2）互助保險(xiǎn)可能變味為賭博或眾籌。將從以下方面應(yīng)對(duì)這一狀況： 一、“生活委員”可以通過設(shè)置保險(xiǎn)項(xiàng)目來控制保險(xiǎn)范圍，確保參與人面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)，防止變向眾籌。
二、嚴(yán)格控制個(gè)人投保金額，防止金額過大變向賭博。
二、 產(chǎn)品創(chuàng)新背景 （一） 市場(chǎng)分析 1. 市場(chǎng)環(huán)境分析 近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，不斷突破傳統(tǒng)金融的束縛，為了滿足客戶的各種需求，各類金融產(chǎn)品競(jìng)相而出。2020年初，微信紅包以平均每分鐘9412元的驚人表現(xiàn)改變了人們對(duì)紅包的理解；阿里、騰訊展開打車軟件大戰(zhàn)，讓消費(fèi)者、出租車司機(jī)嘗到實(shí)惠的同時(shí)全面催熱了打車軟件市場(chǎng)；京東創(chuàng)新授信模式，推出消費(fèi)者金融戰(zhàn)略，發(fā)布京東白條、校園白條服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)繼續(xù)發(fā)展，雖然隨著收益率的不斷下降，寶寶類產(chǎn)品的規(guī)模有所縮減，；首批試點(diǎn)的五家民營銀行全部出爐，阿里任大股東的浙江網(wǎng)商銀行與騰訊任大股東的深圳前海微眾銀行均將互聯(lián)網(wǎng)金融作為突破口，將以互聯(lián)網(wǎng)為主要經(jīng)營平臺(tái)，為小微企業(yè)和個(gè)人用戶提供金融服務(wù)，不久后阿里成立螞蟻金服集團(tuán)；傳統(tǒng)金融業(yè)快速學(xué)習(xí)跟進(jìn)，也在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域積極構(gòu)建自己的生態(tài)圈，推出APP服務(wù)客戶端的同時(shí)，銀行業(yè)還紛紛推出微信銀行、直銷銀行、口袋銀行、掌上錢包和各類快速貸款平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)為金融業(yè)帶來了深刻變革和巨大變化。
與此同時(shí)，根據(jù)2020年第36次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告（四）顯示，消費(fèi)者利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的意識(shí)增強(qiáng)。不論是支付還是理財(cái)，使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品客戶的隊(duì)伍逐漸發(fā)展壯大。
此外，統(tǒng)計(jì)顯示，2020至2020年中國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模和使用率進(jìn)入平臺(tái)期，與以往上漲趨勢(shì)出現(xiàn)背離，其原因有一下幾方面：首先，理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境變化明顯，期間股市暴漲使得股票成為大家理財(cái)所關(guān)注的焦點(diǎn)，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶起到很大的分流作用；第二，2020年上半年，股票、基金投資者大幅度增加，其中，%，而這些低齡投資者恰是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)暮诵挠脩羧海坏谌?，受寬松貨幣政策影響，貨幣基金收?