【文章內(nèi)容簡介】 售各類理財產(chǎn)品時，必須向客戶準(zhǔn)確、清晰地介紹產(chǎn)品類型，不得互相混淆。重點是不得將理財類產(chǎn)品等同于儲蓄存款進(jìn)行銷售、不得將保險產(chǎn)品等同于銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行銷售、不得將代理收付信托計劃等同于銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行銷售。必須充分揭示產(chǎn)品信息。在銷售各類理財產(chǎn)品時，必須講清產(chǎn)品的特征、收益、費用及可能存在的風(fēng)險。不得誤導(dǎo)客戶，不得夸大收益、不得隱瞞風(fēng)險，不得私自向客戶承諾保本、保收益。必須選擇合適的客戶。在銷售各類理財產(chǎn)品時，必須根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險程度選擇合適的目標(biāo)客戶，必須根據(jù)具體產(chǎn)品要求對客戶進(jìn)行事先風(fēng)險評估。不得銷售風(fēng)險程度高于客戶風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品，如客戶執(zhí)意購買，應(yīng)根據(jù)具體產(chǎn)品操作規(guī)程做好客戶確認(rèn)工作。不得向65歲以上客戶主動推介高風(fēng)險產(chǎn)品（包括保險）。必須正確宣傳產(chǎn)品。根據(jù)銀監(jiān)會和總行最新的關(guān)于理財產(chǎn)品宣傳管理要求，通過海報、告示、折頁、滾動屏、網(wǎng)點大屏幕、短信等渠道進(jìn)行產(chǎn)品宣傳的，所有文本必須統(tǒng)一管理。網(wǎng)點不得擅自制作宣傳材料，不得擺放未經(jīng)分行認(rèn)可的產(chǎn)品宣傳折頁，尤其不得擅自擺放保險、證券、基金等合作公司制作但未經(jīng)分行許可的宣傳材料。合作公司提供的促銷物品一律不得在網(wǎng)點擺放及發(fā)放，必須由合作公司直接配送給客戶。（三）合規(guī)操作要求理財類產(chǎn)品銷售必須由客戶本人辦理，不得代辦業(yè)務(wù)。銷售產(chǎn)品前必須確認(rèn)客戶本人購買。必須按照具體產(chǎn)品要求請客戶簽署銷售文件。所有銷售文件必須由客戶本人簽字和進(jìn)行風(fēng)險抄錄。不得代簽、不得代為風(fēng)險抄錄，不得事后補(bǔ)簽，嚴(yán)禁我行人員代客戶簽字或進(jìn)行風(fēng)險抄錄。嚴(yán)禁我行人員持有客戶介質(zhì)和密碼，代客戶購買個人理財業(yè)務(wù)。售前必須進(jìn)行風(fēng)險評估的產(chǎn)品，必須嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險評估操作流程。必須請客戶親自填寫客戶風(fēng)險評估問卷（2012年新版），必須請客戶親自在評估問卷上簽字確認(rèn)，客戶首次風(fēng)險評估必須在網(wǎng)點內(nèi)部進(jìn)行。嚴(yán)禁我行人員代替客戶填寫風(fēng)險評估問卷，或以任何方式引導(dǎo)客戶取得高風(fēng)險等級評估結(jié)果。（四）個人理財終端操作規(guī)范個人理財服務(wù)自助終端是經(jīng)總行授權(quán)在上海分行試點的創(chuàng)新項目，主要用于基金、個人理財產(chǎn)品、保險的銷售。在通過個人理財終端向客戶推介產(chǎn)品時，除執(zhí)行上述合規(guī)制度時，還必須落實以下要求：客戶身份確認(rèn)規(guī)定客戶只能持本人介質(zhì)在個人理財終端上進(jìn)行自助交易。理財經(jīng)理必須請客戶出示身份證件，與系統(tǒng)回顯的客戶身份信息進(jìn)行核對一致、確認(rèn)為本人后才能繼續(xù)交易。交易自助操作規(guī)定個人理財終端自助交易以客戶刷卡輸密作為交易確認(rèn)依據(jù)。必須由客戶本人完成，理財經(jīng)理不得代為操作。交易憑證處理規(guī)定客戶進(jìn)行基金、保險、個人理財產(chǎn)品等自助交易（包括風(fēng)險評估），理財經(jīng)理必須根據(jù)柜面交易憑證管理要求請客戶填寫相關(guān)銷售文件和憑證，并請客戶親自簽字和風(fēng)險抄錄。二、機(jī)構(gòu)合作規(guī)范要求（一）網(wǎng)點不得允許保險公司人員進(jìn)行駐點銷售。（二）網(wǎng)點在與合作機(jī)構(gòu)合作過程中，不得向公司索要或收取保險公司贈送的現(xiàn)金、禮品、禮券等任何現(xiàn)金等價物。（三）網(wǎng)點不得以任何名義向合作機(jī)構(gòu)收取產(chǎn)品代銷手續(xù)費或其他費用，并不得以此為由拒絕銷售。（四）網(wǎng)點不得以任何名義向合作機(jī)構(gòu)等公司報銷費用，不得參加由合作機(jī)構(gòu)等公司組織的任何旅游、考察等活動。三、貸款合規(guī)調(diào)查要求（一）項目調(diào)查根據(jù)以商品交易市場為抓手批量發(fā)展個人經(jīng)營貸款的工作要求，各行部個人融資中心成立了項目小組，負(fù)責(zé)項目類貸款方案的調(diào)查工作。在項目類貸款調(diào)查中，要重點關(guān)注以下方面的風(fēng)險控制：通過拜訪市場（商會）管理單位、召開商戶座談會、實地查看經(jīng)營狀況等形式掌握市場經(jīng)營模式（商會管理模式），區(qū)域地位和影響力、商會（會員）年銷售額、收入來源和組成等實際經(jīng)營情況。充分了解經(jīng)營業(yè)主的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式、平均利潤率和資金周轉(zhuǎn)周期等經(jīng)營情況，了解商戶所在行業(yè)動態(tài)情況。重點加強(qiáng)貸款用途的調(diào)查，防止貸款挪用進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域。根據(jù)客戶實際情況，結(jié)合我行各項金融服務(wù)，為客戶提供質(zhì)價相符的金融服務(wù)。（二）貸款調(diào)查遵守總分行關(guān)于個人貸款業(yè)務(wù)操作流程中調(diào)查要點的相關(guān)要求，落實盡職調(diào)查，同時重點注意以下方面：認(rèn)真落實雙人見客談話和面談面簽制度，認(rèn)真核對客戶信息，做好身份證信息和照片核驗工作，防止虛假貸款、冒名貸款。對抵押物進(jìn)行充分調(diào)查，嚴(yán)禁以任何形式暗示評估公司虛抬抵押物評估價。加強(qiáng)對貸款用途的調(diào)查，做好客戶教育工作，防范客戶提供虛假貸款用途證明套取貸款。嚴(yán)格遵守總分行關(guān)于個人客戶信息保密相關(guān)規(guī)定，遵守個人征信查詢相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁將貸款調(diào)查中獲知的客戶信息泄露給任何第三方。根據(jù)客戶實際情況，結(jié)合我行各項金融服務(wù)，為客戶提供質(zhì)價相符的金融服務(wù)。信貸管理操作風(fēng)險防范提示信貸管理部對當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)相關(guān)環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域操作風(fēng)險管理工作提出以下要求。一、加強(qiáng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域操作風(fēng)險點的控制（一）加強(qiáng)對業(yè)務(wù)流程操作風(fēng)險點的控制貸款三查環(huán)節(jié)盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，確保貸款調(diào)查信息的合法性、真實性、有效性、完整性，落實現(xiàn)場調(diào)查、訪談、核查、面簽。盡職審查環(huán)節(jié)，加強(qiáng)押品價值評估、貸款風(fēng)險點分析及控制措施制定、客觀公正的審查審批。盡職檢查環(huán)節(jié)，嚴(yán)格落實審批書貸后管理要求、貸款資金支付監(jiān)測與用途跟蹤、按業(yè)務(wù)品種落實相應(yīng)的貸后檢查，如資本金到位、項目資金監(jiān)管、抵押撤銷、房地產(chǎn)封閉管理、銷售回籠、押品存續(xù)狀態(tài)和管理等。作業(yè)執(zhí)行環(huán)節(jié)合同簽訂環(huán)節(jié)，規(guī)范合同/協(xié)議版本填寫、審批書條款添加、保證合同/協(xié)議有效性。擔(dān)保合法有效性環(huán)節(jié)，落實保證擔(dān)保、抵（質(zhì)）押擔(dān)保合法有效。貸款資金發(fā)放和支付環(huán)節(jié)，嚴(yán)格放款前提條件落實、貸款合規(guī)支付。信貸檔案資料整理移交環(huán)節(jié)，保證信貸業(yè)務(wù)檔案資料完整性、信貸業(yè)務(wù)檔案移交及時性（二）加強(qiáng)國內(nèi)貿(mào)易融資風(fēng)險控制加強(qiáng)貿(mào)易背景真實性調(diào)查、審查和監(jiān)督在調(diào)查、審查審批和作業(yè)監(jiān)督環(huán)節(jié)要嚴(yán)格審核貿(mào)易融資業(yè)務(wù)背景的