【正文】 行開戶真實性的核實工作，不給外部不法分子有機可乘，杜絕外部風(fēng)險事件發(fā)生。（一）加強銀企對賬工作銀企對賬工作是操作風(fēng)險防范的重要環(huán)節(jié)，是案件防范的最后一道防線，應(yīng)充分發(fā)揮銀企對賬在風(fēng)險防范中的重要作用。（二）加大支付密碼器推廣目前在預(yù)留印鑒管理方面存在諸多的風(fēng)險隱患，支付密碼器的使用是消除此風(fēng)險的有效手段，但在支付密碼器推廣過程中遇到了非常大的阻力和難度，分行推廣的進度在總行排名29位，遠遠落后于其他兄弟分行，首先暴露了對此項工作的重要意義認識不足；其次部分支行未能做到全行一盤棋，共同推進支付密碼器的推廣工作；第三對新老客戶的宣傳力度有待進一步加大，在網(wǎng)點內(nèi)發(fā)放、推廣和使用宣傳材料，最大限度地得到客戶的認可；第四需通過落實指標分戶到人的方式，盡快推進支行密碼器的推廣工作。（二）加強員工業(yè)務(wù)操作技能的培訓(xùn)，特別是對新員工應(yīng)建立定期業(yè)務(wù)培訓(xùn)、基本功練習(xí)、典型案例探討學(xué)習(xí)機制，在定期培訓(xùn)提升員工業(yè)務(wù)技能的同時，通過合規(guī)、準確地操作，有效防范內(nèi)外部風(fēng)險。電子銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險防范提示一、個人電子銀行注冊、變更、注銷業(yè)務(wù)（一）風(fēng)險點一：非本人辦理個人電子銀行注冊業(yè)務(wù)個人電子銀行注冊業(yè)務(wù)必須遵循“本人辦、交本人、本人簽”的原則，經(jīng)辦柜員應(yīng)通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對經(jīng)辦人員身份證件真實性進行核查，核驗客戶的注冊賬戶介質(zhì)及其密碼，現(xiàn)場管理人員應(yīng)對客戶身份和業(yè)務(wù)真實性進行審核，確認客戶本人辦理業(yè)務(wù)。（二）風(fēng)險點二：個人電子銀行客戶證書未發(fā)放給客戶本人個人電子銀行客戶證書必須發(fā)放給客戶本人，對于客戶申領(lǐng)U盾的，經(jīng)辦人員必須將U盾發(fā)放給客戶本人，且現(xiàn)場管理人員應(yīng)監(jiān)督經(jīng)辦人員將U盾發(fā)放給客戶本人。現(xiàn)場管理人員應(yīng)確認客戶本人在上簽字確認?，F(xiàn)場管理人員監(jiān)督柜員確將U盾發(fā)放給客戶本人且客戶本人簽收后，在申請表上簽章，確認U盾確實發(fā)放給客戶本人。網(wǎng)點應(yīng)雙人審核預(yù)留銀行印鑒。與客戶簽署相關(guān)協(xié)議，防范電子銀行相關(guān)風(fēng)險。通過營業(yè)執(zhí)照等資料確認經(jīng)辦人為企業(yè)法人代表或單位負責(zé)人的，可不進行電話或上門核實，柜員應(yīng)在申請表上注明本事項，確認人簽章。業(yè)務(wù)代理網(wǎng)點操作員審核《中國工商銀行企業(yè)客戶證書領(lǐng)取單》上的各類簽章齊全，審核無誤后，根據(jù)領(lǐng)取單上的證書信息進行證書解凍操作。業(yè)務(wù)代理網(wǎng)點必須在發(fā)放證書后才能解凍證書，嚴禁提前解凍客戶證書。根據(jù)最新的監(jiān)管政策和總行要求，近期在個人理財類產(chǎn)品合規(guī)銷售和合規(guī)操作方面，必須重點落實以下各項要求：（一）產(chǎn)品準入要求以個人客戶為銷售對象的理財類產(chǎn)品，必須經(jīng)總行個人金融業(yè)務(wù)部審核批準，并由分行個人金融業(yè)務(wù)部下發(fā)正式產(chǎn)品通知后，才能銷售。嚴禁擅自向客戶推介非我行代理的理財類產(chǎn)品。在銷售各類理財產(chǎn)品時，必須向客戶準確、清晰地介紹產(chǎn)品類型，不得互相混淆。必須充分揭示產(chǎn)品信息。不得誤導(dǎo)客戶，不得夸大收益、不得隱瞞風(fēng)險，不得私自向客戶承諾保本、保收益。在銷售各類理財產(chǎn)品時，必須根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險程度選擇合適的目標客戶，必須根據(jù)具體產(chǎn)品要求對客戶進行事先風(fēng)險評估。不得向65歲以上客戶主動推介高風(fēng)險產(chǎn)品（包括保險）。根據(jù)銀監(jiān)會和總行最新的關(guān)于理財產(chǎn)品宣傳管理要求，通過海報、告示、折頁、滾動屏、網(wǎng)點大屏幕、短信等渠道進行產(chǎn)品宣傳的，所有文本必須統(tǒng)一管理。合作公司提供的促銷物品一律不得在網(wǎng)點擺放及發(fā)放，必須由合作公司直接配送給客戶。銷售產(chǎn)品前必須確認客戶本人購買。所有銷售文件必須由客戶本人簽字和進行風(fēng)險抄錄。嚴禁我行人員持有客戶介質(zhì)和密碼，代客戶購買個人理財業(yè)務(wù)。必須請客戶親自填寫客戶風(fēng)險評估問卷（2012年新版），必須請客戶親自在評估問卷上簽字確認，客戶首次風(fēng)險評估必須在網(wǎng)點內(nèi)部進行。（四）個人理財終端操作規(guī)范個人理財服務(wù)自助終端是經(jīng)總行授權(quán)在上海分行試點的創(chuàng)新項目，主要用于基金、個人理財產(chǎn)品、保險的銷售。理財經(jīng)理必須請客戶出示身份證件，與系統(tǒng)回顯的客戶身份信息進行核對一致、確認為本人后才能繼續(xù)交易。必須由客戶本人完成，理財經(jīng)理不得代為操作。二、機構(gòu)合作規(guī)范要求（一）網(wǎng)點不得允許保險公司人員進行駐點銷售。（三）網(wǎng)點不得以任何名義向合作機構(gòu)收取產(chǎn)品代銷手續(xù)費或其他費用，并不得以此為由拒絕銷售。三、貸款合規(guī)調(diào)查要求（一）項目調(diào)查根據(jù)以商品交易市場為抓手批量發(fā)展個人經(jīng)營貸款的工作要求，各行部個人融資中心成立了項目小組，負責(zé)項目類貸款方案的調(diào)查工作。充分了解經(jīng)營業(yè)主的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式、平均利潤率和資金周轉(zhuǎn)周期等經(jīng)營情況，了解商戶所在行業(yè)動態(tài)情況。根據(jù)客戶實際情況，結(jié)合我行各項金融服務(wù)，為客戶提供質(zhì)價相符的金融服務(wù)。對抵押物進行充分調(diào)查，嚴禁以任何形式暗示評估公司虛抬抵押物評估價。嚴格遵守總分行關(guān)于個人客戶信息保密相關(guān)規(guī)定，遵守個人征信查詢相關(guān)規(guī)定，嚴禁將貸款調(diào)查中獲知的客戶信息泄露給任何第三方。信貸管理操作風(fēng)險防范提示信貸管理部對當前信貸業(yè)務(wù)相關(guān)環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域操作風(fēng)險管理工作提出以下要求。盡職審查環(huán)節(jié)，加強押品價值評估、貸款風(fēng)險點分析及控制措施制定、客觀公正的審查審批。作業(yè)執(zhí)行環(huán)節(jié)合同簽訂環(huán)節(jié)，規(guī)范合同/協(xié)議版本填寫、審批書條款添加、保證合同/協(xié)議有效性。貸款資金發(fā)放和支付環(huán)節(jié)，嚴格放款前提條件落實、貸款合規(guī)支付。要多渠道收集貿(mào)易背景相關(guān)資料，嚴格核查發(fā)票是否真實、合法、有效，防止企業(yè)通過虛假合同、發(fā)票、提單等單據(jù)騙取銀行融資。加強貿(mào)易融資業(yè)務(wù)與具體債項對應(yīng)審核工作，確保我行對物權(quán)或債權(quán)的有效控制，特別要防止缺少真實貿(mào)易背景的一般流動性貸款簡單置換成國內(nèi)貿(mào)易融資。每年開展對核心企業(yè)的審核認定工作，對于不再符合核心企業(yè)認定條件的，結(jié)合實際供應(yīng)鏈融資開展情況，及時清理核心企業(yè)或向總行申報；對年內(nèi)企業(yè)發(fā)生風(fēng)險事件對其經(jīng)營財務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響等情況的，及時取消其核心企業(yè)資格。以應(yīng)收賬款對應(yīng)的未來現(xiàn)金流作為第一還款來源的，應(yīng)按相關(guān)管理規(guī)定要求進行應(yīng)收賬款專戶管理。加強商品價格跟蹤監(jiān)控與風(fēng)險