【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 要移交司法機(jī)關(guān)處理。對(duì)確有償還能力但惡意拖欠貸款不還的，農(nóng)信社應(yīng)依法提請(qǐng)司法機(jī)關(guān)強(qiáng)制清收?，F(xiàn)在，大部分一般國(guó)家公職人員都盯著這些黨政干部，如果這步邁開(kāi)了，下步工作就好做了。所以，對(duì)這部分人絕不能心慈手軟，該登報(bào)的登報(bào)、該通報(bào)的通報(bào)、該撤職的撤職、該辭退的辭退、該開(kāi)除的開(kāi)除，該起訴的起訴。說(shuō)到做到，“言必信、行必果”，要硬起手腕，困難再多，阻力再大也不能動(dòng)搖。對(duì)金融系統(tǒng)工作人員欠款，各金融機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)同志一定要高度重視，要對(duì)本單位清收工作負(fù)全責(zé)，要親自對(duì)欠款人進(jìn)行談話。對(duì)在2017年2月28日前不能歸還欠款的，要堅(jiān)決落實(shí)“三停五不”政策，并在媒體上公開(kāi)曝光。對(duì)這項(xiàng)工作銀監(jiān)局要切實(shí)履行好監(jiān)管職能，對(duì)欠款不還的，是高管人員的要取消其高管人員資格，是一般工作人員的，要責(zé)成其單位拿出處理意見(jiàn)，對(duì)欠款人嚴(yán)肅處理，必要時(shí)配合農(nóng)信社對(duì)其依法起訴，進(jìn)行清收。同時(shí)，各級(jí)農(nóng)信社要在清收不良貸款過(guò)程中發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極做好內(nèi)部職工不良貸款清收工作，應(yīng)收盡收，真正做到“門前清、自身凈”，為其他單位作出表率。二是抓好財(cái)政供養(yǎng)單位及村組集體等不良貸款清收。目前，縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政供養(yǎng)部門、單位在農(nóng)信社的不良貸款有3．62億元。對(duì)這部分欠款，要嚴(yán)格落實(shí)“核實(shí)數(shù)據(jù)、界定責(zé)任，納入預(yù)算，限期歸還”這一原則。對(duì)經(jīng)核實(shí)應(yīng)由財(cái)政性資金承擔(dān)的欠款，由本級(jí)財(cái)政納入預(yù)算，限期歸還；對(duì)不應(yīng)由財(cái)政性資金承擔(dān)的欠款，也要落實(shí)責(zé)任，盡快歸還。各級(jí)財(cái)政部門要盡快出臺(tái)行政事業(yè)單位清收的具體辦法，認(rèn)真組織實(shí)施，確保如期全部清收完畢。對(duì)村組集體拖欠農(nóng)信社1．30億元欠款，要嚴(yán)格落實(shí)“確定債權(quán)，落實(shí)債務(wù)，積極穩(wěn)妥清收”這一原則。對(duì)村組集體有還貸能力的，要督促其盡快歸還。對(duì)確實(shí)沒(méi)有還貸能力的，要督促村組履行相關(guān)手續(xù)，落實(shí)好債務(wù)；有優(yōu)良資產(chǎn)的，也可用于抵償欠款。但任何人不得以任何理由拒絕履行手續(xù)，使農(nóng)信社喪失債權(quán)。三是依法嚴(yán)厲打擊惡意逃廢農(nóng)信社債務(wù)行為。從現(xiàn)在起，市農(nóng)信辦要盡快將需要司法部門配合的清收款項(xiàng)報(bào)司法機(jī)關(guān)。司法機(jī)關(guān)要充分發(fā)揮職能作用，積極支持清收盤活農(nóng)信社不良貸款工作。公安機(jī)關(guān)對(duì)農(nóng)信社提供的惡意拖欠農(nóng)信社債務(wù)，要迅速開(kāi)展調(diào)查、取證，盡快采取有效措施，嚴(yán)防農(nóng)信社資金受損。對(duì)農(nóng)信社依法起訴收貸的案件，法院要及時(shí)受理、審理，在法律允許的情況下，盡可能簡(jiǎn)化程序、減少費(fèi)用、提高效率。各級(jí)法院對(duì)農(nóng)信社已勝訴案件，要加大執(zhí)行力度，要把此類案件作為當(dāng)前一段時(shí)期執(zhí)行的重點(diǎn)，切實(shí)提升案件執(zhí)結(jié)率，依法依規(guī)嚴(yán)厲打擊。另外，需要強(qiáng)調(diào)的是，清收工作要講求質(zhì)量，要盡可能多地爭(zhēng)取現(xiàn)金清收。在盤活和置換農(nóng)信社不良貸款上要依法合規(guī)操作，對(duì)抵債資產(chǎn)評(píng)估作價(jià)要真實(shí)，各種手續(xù)要合法，切實(shí)做到真盤活、真置換，真正提升農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量。（二）做好置入資產(chǎn)變現(xiàn)工作。在達(dá)標(biāo)升級(jí)過(guò)程中，我市農(nóng)信社置入1437．01畝土地，當(dāng)時(shí)因處于經(jīng)濟(jì)上行時(shí)期，土地評(píng)估價(jià)值虛高。目前，經(jīng)濟(jì)下行影響逐步加深，土地價(jià)值嚴(yán)重縮水，處置變現(xiàn)難度加大。各縣政府要想辦法、出良策，拿出優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行二次置換，或與資產(chǎn)管理公司合作對(duì)農(nóng)信社置入資產(chǎn)進(jìn)行全額現(xiàn)金回購(gòu)等方式，保障農(nóng)信社合法權(quán)益，幫助農(nóng)信社剝離不良資產(chǎn)，以盡快達(dá)到組建農(nóng)商銀行標(biāo)準(zhǔn)。（三）積極引進(jìn)社會(huì)資本。按照“立足本地、面向市場(chǎng)，平等參與、公平競(jìng)爭(zhēng)，主業(yè)涉農(nóng)、資質(zhì)優(yōu)良”原則，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理結(jié)構(gòu)，加快培育合格市場(chǎng)主體。與招商引資結(jié)合，搭建引資平臺(tái)，積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)和支持社會(huì)資本入股農(nóng)信社，切實(shí)做實(shí)資本金。充分考慮未來(lái)發(fā)展需要，科學(xué)測(cè)算股金規(guī)模，合理確定股金溢價(jià)范圍，大力開(kāi)展增資擴(kuò)股工作，溢價(jià)發(fā)行股金，化解改制機(jī)構(gòu)歷史包袱。（四）加大政策扶持力度。一是加大財(cái)稅扶持力度。積極落實(shí)支持農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行的財(cái)稅扶持政策，在處置歷史包袱過(guò)程中發(fā)生的稅費(fèi)、行政性收費(fèi)等，依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)，在權(quán)限范圍內(nèi)依法免收、減收，并優(yōu)先辦理。二是支持農(nóng)信社辦理不動(dòng)產(chǎn)登記。因歷史及其他原因，我市農(nóng)信社尚有63宗89．02畝土地、43處32892．64平方米房產(chǎn)未確權(quán)。要學(xué)習(xí)和借鑒其他地市的成功經(jīng)驗(yàn)和成熟做法，對(duì)未辦理不動(dòng)產(chǎn)登記的農(nóng)信社土地和房產(chǎn)，各級(jí)政府及有關(guān)部門要主動(dòng)作為，開(kāi)辟“綠色通道”，加快登記發(fā)證工作；涉及的稅收依法依規(guī)給予減免，涉及的行政事業(yè)性收費(fèi)按照最低標(biāo)準(zhǔn)收取。三是支持核銷不良資產(chǎn)。允許農(nóng)信社按規(guī)定稅前計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備及其他各項(xiàng)資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。對(duì)符合條件的資產(chǎn)損失，按照規(guī)定在稅前申報(bào)扣除。四、明確責(zé)任，密切配合，確保全面完成農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作任務(wù)農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行涉及部門多，各有關(guān)部門要從大局出發(fā)，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，以積極的態(tài)度，全力支持、密切配合，按照各自職責(zé)，認(rèn)真負(fù)責(zé)做好有關(guān)改革工作，共同推進(jìn)農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行順利進(jìn)行。首先，政府要切實(shí)擔(dān)負(fù)起深化農(nóng)信社改革工作的組織領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。省委、省政府明確指出農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作由省政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，市、縣政府負(fù)責(zé)組織實(shí)施，市、縣政府主要負(fù)責(zé)人是第一責(zé)任人，并要求主要領(lǐng)導(dǎo)、分管領(lǐng)導(dǎo)要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，經(jīng)常深入實(shí)際，親自研究部署，親自出面協(xié)調(diào)，認(rèn)真負(fù)責(zé)地抓好本地區(qū)農(nóng)信社改革工作，及時(shí)解決改革中遇到的實(shí)際困難。要建立強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任分包制，實(shí)行“周協(xié)調(diào)、月督查”制度。要將工作任務(wù)細(xì)化分解，實(shí)行責(zé)任制，把責(zé)任落實(shí)到具體單位和個(gè)人，形成一級(jí)抓一級(jí)、層層抓落實(shí)的工作格局。要加大督查力度，對(duì)照工作目標(biāo)，跟蹤督查，定期通報(bào)督查情況，確保工作落實(shí)。其次，各有關(guān)部門要密切配合，形成合力。各有關(guān)部門要充分發(fā)揮職能作用，按照各自職責(zé)分工，對(duì)省委省政府研究制定的支持農(nóng)信社深化改革各項(xiàng)配套扶持政策，不折不扣地抓好貫徹落實(shí)。對(duì)政策落實(shí)不到位、影響改革的，要追究有關(guān)責(zé)任。人民銀行要認(rèn)真落實(shí)進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)信社深化改革的具體措施和辦法，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社改革的具體政策指導(dǎo)，在合意貸款規(guī)劃、資金支持、金融創(chuàng)新等方面給予支持；銀監(jiān)部門要切實(shí)落實(shí)屬地監(jiān)管職責(zé)，用足用活監(jiān)管政策，全程指導(dǎo)從農(nóng)商銀行籌建到開(kāi)業(yè)批復(fù)，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入率，在保質(zhì)保量的前提下加快進(jìn)度。市農(nóng)信辦要加強(qiáng)督促指導(dǎo)、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)和監(jiān)測(cè)考核，對(duì)不能按期完成進(jìn)度任務(wù)的縣社領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。公安機(jī)關(guān)要充分發(fā)揮職能作用，綜合運(yùn)用法律手段，積極開(kāi)展清收不良貸款工作，依法打擊惡意逃廢債務(wù)行為，強(qiáng)化警示作用，造成高壓態(tài)勢(shì)，營(yíng)造良好信用環(huán)境；檢察機(jī)關(guān)要在清收盤活不良貸款方面出臺(tái)相關(guān)扶持政策，為農(nóng)信社改革提供強(qiáng)有力的司法保障；法院要建立綠色通道，對(duì)農(nóng)信社不良貸款清收盤活案件快審、快結(jié)、快執(zhí)，加大司法宣傳力度，引導(dǎo)樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造貸款要及時(shí)歸還的良好輿論氛圍；財(cái)政、國(guó)土、住建、稅務(wù)等部門認(rèn)真落實(shí)支持農(nóng)信社改制的有關(guān)扶持政策，深入指導(dǎo)和檢查政策落實(shí)情況，及時(shí)研究解決改革中的困難和問(wèn)題。第三，農(nóng)信社要充分發(fā)揮改革主體作用。農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作，雖然由各級(jí)政府負(fù)責(zé)組織實(shí)施、有關(guān)部門支持配合，但改革的主體依然是農(nóng)信社，可以說(shuō)，農(nóng)信社在深化改革的具體實(shí)施過(guò)程中擔(dān)負(fù)著繁重任務(wù)和責(zé)任。對(duì)此，各級(jí)農(nóng)信社要達(dá)成共識(shí)，以飽滿的熱情投入到改革工作中去，充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，積極提出建議，拿出實(shí)施方案，當(dāng)好改革的“主角”。在改革過(guò)程中，要善于爭(zhēng)取當(dāng)?shù)攸h委政府和各有關(guān)部門的支持和配合，多匯報(bào)、多溝通、多協(xié)調(diào)，扎扎實(shí)實(shí)抓好各項(xiàng)改革政策措施的落實(shí)。要正確處理改革、發(fā)展、穩(wěn)定的關(guān)系，充分調(diào)動(dòng)廣大干部員工改革的積極性，為深化改革創(chuàng)造良好內(nèi)部環(huán)境。要堅(jiān)持一手抓改革、一手抓經(jīng)營(yíng)，在保證改革順利推進(jìn)的同時(shí)，認(rèn)真抓好經(jīng)營(yíng)管理工作，繼續(xù)改善金融服務(wù)，增加信貸投放，以良好的服務(wù)贏得廣大客戶和社會(huì)各界的支持和信任。另外，不論采取何種產(chǎn)權(quán)制度和組織形式，要始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，堅(jiān)持穩(wěn)定縣域獨(dú)立法人地位不動(dòng)搖，確保改制后不脫農(nóng)、不離農(nóng)、不去農(nóng)。已成功改制的農(nóng)商銀行要引進(jìn)先進(jìn)的服務(wù)理念和管理理念，著力推進(jìn)嚴(yán)密的內(nèi)部控制、審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理、有效的資源配置、科學(xué)的激勵(lì)約束等機(jī)制建設(shè)，夯實(shí)管理基礎(chǔ)，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，充分發(fā)揮帶頭作用。第四，積極營(yíng)造良好環(huán)境。在工作中要密切關(guān)注新情況、新問(wèn)題，加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)，研究制定農(nóng)信社突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，嚴(yán)防各類風(fēng)險(xiǎn)和突發(fā)事件；做好對(duì)原有股東及其他利益相關(guān)者的宣傳解釋工作，注重充分溝通，加強(qiáng)正面引導(dǎo)，讓社會(huì)各界真正理解和支持農(nóng)信社改革；要按照“屬地管理”原則，切實(shí)做好信訪等相關(guān)穩(wěn)定工作，及時(shí)化解矛盾，確保大局穩(wěn)定。同志們，深化農(nóng)信社體制改革，加快推進(jìn)農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作，是省委、省政府的重要決策部署。我市農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作，時(shí)間緊、任務(wù)重、困難大、問(wèn)題多。只要大家站在講政治、講大局的高度，提高思想認(rèn)識(shí)，克服畏難情緒，積極主動(dòng)作為，勇于擔(dān)當(dāng)，團(tuán)結(jié)協(xié)作，密切配合，齊心協(xié)力，攻堅(jiān)克難，積極創(chuàng)造條件，扎實(shí)做好各項(xiàng)工作，我相信，在省委省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我們一定能夠圓滿完成全市農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行的目標(biāo)任務(wù)，向省委省政府交上一份滿意的答卷！第四篇：對(duì)組建農(nóng)商行的若干思考對(duì)組建農(nóng)商行的若干思考我國(guó)加入世界貿(mào)易組織十年以來(lái)，國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域全面放開(kāi)，各大商業(yè)銀行在縣市區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，郵政銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的應(yīng)運(yùn)而生，農(nóng)村信用社原有的運(yùn)行模式已難以適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展的需要，轉(zhuǎn)型升級(jí)為農(nóng)商行勢(shì)在必行。從聯(lián)社到農(nóng)商行也許有人會(huì)覺(jué)得不過(guò)是做做改革材料，走走過(guò)場(chǎng)，其實(shí)不然，從聯(lián)社到農(nóng)商行絕對(duì)不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的翻牌，盡管它曾是多少農(nóng)信人夢(mèng)寐以求的向往，但是天下從來(lái)沒(méi)有什么免費(fèi)的午餐。從聯(lián)社到農(nóng)商行不是簡(jiǎn)單的翻牌，應(yīng)該是經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)思路、金融產(chǎn)品、網(wǎng)點(diǎn)流程諸多方面的重組再造，在變革中求活力，在創(chuàng)新中求機(jī)遇，在改革中求發(fā)展，在經(jīng)歷陣痛烈火燃燒鳳凰涅磐之后華麗轉(zhuǎn)身中的升華，即農(nóng)村信用社核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效提升漸進(jìn)發(fā)展從量變到質(zhì)變的升華過(guò)程。經(jīng)過(guò)多年的探索實(shí)踐，農(nóng)信社長(zhǎng)期積累的沉重歷史包袱逐步得到化解，各項(xiàng)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，監(jiān)管指標(biāo)明顯改善，管理能力顯著提升，支農(nóng)主力軍作用日益凸顯，組建農(nóng)商行的時(shí)機(jī)日臻成熟。農(nóng)信社如何抓住這一難得的歷史機(jī)遇，順利完成股份制改造工作，我結(jié)合工作實(shí)際，談幾點(diǎn)粗略看法。一、農(nóng)信社組建農(nóng)商行的必要性組建農(nóng)商行既是農(nóng)信社自身發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。它不單單是字面上的改變，更是體制機(jī)制的全面改革。因此說(shuō)完成股份制改革目標(biāo)，對(duì)農(nóng)信社和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義。（一）組建農(nóng)商行是適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切要求。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反哺經(jīng)濟(jì)。農(nóng)信社改制為農(nóng)商行后，改制不改姓，服務(wù)方向和服務(wù)宗旨不變，其扎根農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民的“草根金融”優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍作用將更加突出。（二）組建農(nóng)商行是建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)的必然要求。在經(jīng)營(yíng)原則、統(tǒng)一核算、分級(jí)管理、授權(quán)經(jīng)營(yíng)等方面，農(nóng)商行與農(nóng)信社有著本質(zhì)的區(qū)別，它能夠提高資金、資源和人才的集約化管理程度，有效增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)者的激勵(lì)和約束，對(duì)提高經(jīng)營(yíng)管理、合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、提升服務(wù)水平有著不可估量的作用。（三）組建農(nóng)商行是自身轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求。組建農(nóng)商行有利于解決農(nóng)信社改革、經(jīng)營(yíng)、管理中的矛盾和問(wèn)題，建立健全現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行規(guī)則和管理制度，名正言順地通過(guò)政府行為爭(zhēng)取財(cái)政性資金、涉農(nóng)資金等政策性、涉農(nóng)類資金，使經(jīng)營(yíng)機(jī)制更加靈活，激勵(lì)與監(jiān)督機(jī)制更加有效，競(jìng)爭(zhēng)力得以提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。（四）組建農(nóng)商行是滿足客戶金融服務(wù)需求的根本要求。農(nóng)信社“蝶變”為農(nóng)商行后，可以借助銀行名稱的品牌效應(yīng)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍不再受地域和對(duì)象的限制，可以更好地為“三農(nóng)”、中小企業(yè)服務(wù)，有效提高資金使用效益，成為金融行業(yè)名副其實(shí)的“正規(guī)軍”，從而實(shí)現(xiàn)速度、質(zhì)量、效益的全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。二、農(nóng)信社組建農(nóng)商行過(guò)程中存在的困難與問(wèn)題雖然經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)也持續(xù)向好，但與商業(yè)銀行相比，仍存在著一定的差距。一是經(jīng)營(yíng)管理水平的局限性。在信用社管理模式方面,按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求實(shí)行改制的企業(yè)基本沿用工廠制的管理模式,組織機(jī)構(gòu)龐大,運(yùn)轉(zhuǎn)不到位的問(wèn)題比較突出,決策層與執(zhí)行層的界限不夠清晰,職責(zé)不到位,效率低下。農(nóng)村信用聯(lián)社常常滿足于省聯(lián)社下達(dá)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)任務(wù)的完成，而對(duì)如何挖掘本轄區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?，?shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模適度化和利潤(rùn)最大化考慮不多，使得業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期呈現(xiàn)平穩(wěn)有余、開(kāi)拓不夠的局面。二是服務(wù)“三農(nóng)”手段的創(chuàng)滯后性。首先，農(nóng)村信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)普遍存在硬件環(huán)境不優(yōu)，服務(wù)大廳狹小，功能不全、設(shè)施簡(jiǎn)陋。雖然近幾年各家聯(lián)社對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都逐漸進(jìn)行了裝修改造，統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，但因過(guò)去場(chǎng)地的限制和集中改造財(cái)力的制約，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)仍未擺脫服務(wù)大廳簡(jiǎn)陋狹小的格局，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)廳連基本的客戶等候區(qū)也因條件限制而未能配備座椅,使客戶經(jīng)常排隊(duì)到門外，等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)而未休息區(qū)；或者有休息區(qū)，但因沒(méi)有叫號(hào)機(jī)不敢離隊(duì)休息等待，只好排很長(zhǎng)的隊(duì)等待，抱怨頗多，也使信用社流失了很多大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶。其次，目前農(nóng)村信用社開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，主要限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動(dòng)密集型的低級(jí)產(chǎn)品。雖然這兩年信用社也逐步推出了電子銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，但因?yàn)檗r(nóng)村信用社面向農(nóng)村，客戶文化程度不高，很大程度上影響了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行卡業(yè)務(wù)也由于起步晚、品種少等諸多因素，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，而且沒(méi)有推出貸記卡，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要；同時(shí)銀行卡在宣傳、營(yíng)銷和服務(wù)上不能相互銜接，造成營(yíng)銷脫節(jié)，使用銀行卡辦理金融業(yè)務(wù)的比較少，部分信用社為完成聯(lián)社的發(fā)卡任務(wù)，造成睡眠卡數(shù)量較高。在當(dāng)今激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，農(nóng)村信用社加快轉(zhuǎn)型升級(jí)為農(nóng)村商業(yè)銀行，已是必然趨勢(shì)，這將帶來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。而作為一種全新的金融組織模式，農(nóng)村商業(yè)銀行在從農(nóng)村信用社向銀行類金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，如何加快組織形式、經(jīng)營(yíng)方式、管理機(jī)制、服務(wù)方式等模式的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，尋求科學(xué)可持續(xù)發(fā)展，這就成為正在籌備或已經(jīng)成立農(nóng)村商業(yè)銀行的高級(jí)管理層亟待研究和解決的課題。三、加快農(nóng)商行組建步伐的幾點(diǎn)建議對(duì)照農(nóng)商行的組建標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入條件，農(nóng)信社在股金結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部機(jī)制方面仍存在一定困難和問(wèn)題。因此，在產(chǎn)權(quán)制度改革中，必須按照市場(chǎng)原則、股份制方向，找準(zhǔn)差距，權(quán)衡利弊，整合資源，對(duì)癥下藥，不斷加快農(nóng)商行的組建步伐。就我部門今后的工作重點(diǎn)而言，信用社轉(zhuǎn)為農(nóng)商行后，同樣是農(nóng)村金融的主力軍，立足于服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨是不變的。（一）加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取政策扶持。農(nóng)信社