7銀監(jiān)會稱鼓勵合格農(nóng)信社改制為農(nóng)商行_(編輯修改稿)
2024-09-28 10:42 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 善農(nóng)村信用社的商業(yè)可持續(xù)性的目的吻合。 每年獲得的貸款利息額方面，20082012年五年中貸款所獲利息額呈現(xiàn)出線性增長。雖然改制后的農(nóng)商行所獲利息額也在增長，但增幅卻沒有改變。從這個線性增長圖中，可以看出，改制后，農(nóng)信社獲得貸款利息額是在增加的。 利潤角度，從表中可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社的每年的利潤已經(jīng)實現(xiàn)了四連增，20 12012年兩年內(nèi)雖然增長速度有所放緩，但是利潤以穩(wěn)定的速度在持續(xù)增長。貸款回收率在這五年間逐年增加，在2012年已經(jīng)達到了97%，說明農(nóng)信社改制確實有利于貸款的回收效率。 作為經(jīng)營績效衡量的核心指標之一，農(nóng)信社的不良貸款額在這五年間逐年減少，改制后，不良貸款額繼續(xù)減少，且減少的速度呈現(xiàn)出加快趨勢。不良貸款是指農(nóng)信社每年不能收回來的貸款，一般，這個數(shù)據(jù)都會在原有的基礎(chǔ)上有所增加，而在20082012年之間，尤其是在201底到2012年底兩年間，不良貸款額呈現(xiàn)出明顯的減少，這說明，農(nóng)信社改制農(nóng)商行確實改善了其經(jīng)營績效。 綜上研究，20082012年中，農(nóng)信社每年獲得的貸款利息額、每年利潤呈現(xiàn)出了穩(wěn)定的增長趨勢，不良貸款額在這五年中不斷減少，貸款回收率不斷增加。因而可以認為，農(nóng)信社改制為農(nóng)商行確實使得農(nóng)信社的經(jīng)營績效的的提高，提高了其商業(yè)可持續(xù)性，無論是其盈利能力、吸收貸款的能力，還是減少其龐大的不良貸款的能力都有所改善和提高。 農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，其經(jīng)營績效也得到提高，也改善了其商業(yè)可持續(xù)性，這些成效都毋庸置疑。但是同時，我們也需要注意到，農(nóng)信社的經(jīng)營過程中也是遇到了一些難以解決的問題，如果不能及時妥當(dāng)處理，將不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，問題主要包括：（1）農(nóng)戶覆蓋率不增反減，也就是說符合農(nóng)信社發(fā)放貸款的農(nóng)戶的數(shù)量在減少，這對于農(nóng)民的增收問題可能會到來一定的影響；（2）農(nóng)信社的不良貸款額雖然在減少，但是從數(shù)字來看，依然龐大，可以看出，農(nóng)信社想要擺脫其歷史包袱、完全獨立還需要一段很長的時間；（3）在注重農(nóng)村信用社商業(yè)可持續(xù)性的同時，保證其支農(nóng)的歷史使命不容松懈。 （二）農(nóng)信社改制支農(nóng)力度分析 在研究改制前后的支農(nóng)力度變化方面，本文選取的指標主要包括每年發(fā)放的農(nóng)戶貸款總額、戶數(shù)，每年發(fā)放的涉農(nóng)大型企業(yè)貸款總額，涉農(nóng)中小型企業(yè)的貸款總額。為了研究農(nóng)戶貸款總額的具體變化，我們還具體調(diào)查了信用貸款，保證貸款，抵押、質(zhì)押貸款額等數(shù)據(jù)。 農(nóng)信社的農(nóng)戶覆蓋率是指具有貸款意愿和還款能力并且能為該機構(gòu)帶來經(jīng)濟利益的農(nóng)民或農(nóng)戶，農(nóng)戶覆蓋率也可以在一定程度上可以衡量農(nóng)信社的支農(nóng)情況，因而我們 首先對此進行分析。 從上表來看，20082012年五年中XX市農(nóng)信社的農(nóng)戶覆蓋率是逐年降低的。首先，在20082012年中，農(nóng)戶貸款總額每年都在下降，%；其次，雖然獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)是在減少的，而且相對來說減幅較大；同時，平均每位農(nóng)戶獲得的貸款額在這五年中呈現(xiàn)出一定的穩(wěn)定性，集中在11萬12萬之間。 從以上數(shù)據(jù)分析中，我們可以看出，從2008到2012年間，XX市對于農(nóng)戶的平均貸款發(fā)放額處于穩(wěn)定狀態(tài)下，獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)呈現(xiàn)出線性減少的趨勢。這可能是由于對農(nóng)戶還款能力的進一步界定，使得滿足貸款條件的農(nóng)戶數(shù)減少。當(dāng)前，農(nóng)村信用社針對農(nóng)戶的貸款包括三類：信用貸款、保證貸款和抵押、質(zhì)押貸款。信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。保證貸款指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款指借款者以一定的
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