信用社改制為農商行的政策效果分析——基于支農力度的視角(編輯修改稿)
2025-06-12 19:36 本頁面
【文章內容簡介】 息額是在增加的。 利潤角度，從表中可以發(fā)現，農信社的每年的利潤已經實現了四連增， 202 2021 年兩年內雖然增長速度有所放緩，但是利潤以穩(wěn)定的速度在持續(xù)增長。貸款回收率在 這五年間逐年增加，在 2021 年已經達到了 97%，說明農信社改制確實有利于貸款的回收效率。 作為經營績效衡量的核心指標之一，農信社的不良貸款額在這五年間逐年減少，改制后，不良貸款額繼續(xù)減少，且減少的速度呈現出加快趨勢。不良貸款是指農信社每年不能收回來的貸款，一般，這個數據都會在原有的基礎上有所增加，而在 20212021 年之間，尤其是在 201 底到 2021 年底兩年間，不良貸款額呈現出明顯的減少，這說明，農信社改制農商行確實改善了其經營績效。 綜上研究， 20212021 年中，農信社每年獲得的貸款利息額、每年利潤 呈現出了穩(wěn)定的增長趨勢，不良貸款額在這五年中不斷減少，貸款回收率不斷增加。因而可以認為，農信社改制為農商行確實使得農信社的經營績效的的提高，提高了其商業(yè)可持續(xù)性，無論是其盈利能力、吸收貸款的能力，還是減少其龐大的不良貸款的能力都有所改善和提高。 農信社改制為農商行，其經營績效也得到提高，也改善了其商業(yè)可持續(xù)性，這些成效都毋庸置疑。但是同時，我們也需要注意到，農信社的經營過程中也是遇到了一些難以解決的問題，如果不能及時妥當處理，將不利于農村經濟的發(fā)展，問題主要包括：（ 1）農戶覆蓋率不增反減，也就是說符合農信社 發(fā)放貸款的農戶的數量在減少，這對于農民的增收問題可能會到來一定的影響；（ 2）農信社的不良貸款額雖然在減少，但是從數字來看，依然龐大，可以看出，農信社想要擺脫其歷史包袱、完全獨立還需要一段很長的時間；（ 3）在注重農村信用社商業(yè)可持續(xù)性的同時，保證其支農的歷史使命不容松懈。 （二）農信社改制支農力度分析 在研究改制前后的支農力度變化方面，本文選取的指標主要包括每年發(fā)放的農戶貸款總額、戶數，每年發(fā)放的涉農大型企業(yè)貸款總額，涉農中小型企業(yè)的貸款總額。為了研究農戶貸款總額的具體變化，我們還具體調查了信用貸款，保證貸款，抵押、質押貸款額等數據。 農信社的農戶覆蓋率是指具有貸款意愿和還款能力并且能為該機構帶來經濟利益的農民或農戶，農戶覆蓋率也可以在一定程度上可以衡量農信社的支農情況，因而我們首先對此進行分析。 從上表來看， 20212021 年五年中邯鄲市農信社的農戶覆蓋率是逐年降低的。首先，在 20212021 年中，農戶貸款總額每年都在下降，2021 年相對于 2021 年農戶貸款額減少了 %；其次，雖然獲得貸款的農戶數是在減少的，而且相對來說減幅較大；同時， 平均每位農戶獲得的貸款額在這五年中呈現出一定的穩(wěn)定性，集中在 11 萬 12 萬之間。 從以上數據分析中，我們可以看出，從 2021 到 2021 年間，邯鄲市對于農戶的平均貸款發(fā)放額處于穩(wěn)定狀態(tài)下，獲得貸款的農戶數呈現出線性減少的趨勢。這可能是由于對農戶還款能力的進一步界定，使得滿足貸款條件的農戶數減少。當前，農村信用社針對農戶的貸款包括三類：信用貸 款、保證貸款和抵押、質押貸款。信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔保。保證貸款指貸款人按《擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按約定承擔一般保證責任或者連帶保證責任而發(fā)放的貸款。抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。質押貸款是指貸款人按《擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利為質押物發(fā)放的貸款。 為了詳細了解農戶覆蓋率降低的具體的情況，我們來對這三類貸款進行具體分析。 從表 3 來看，農信社提供給農戶的貸款
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