信用社改制為農(nóng)商行的政策效果分析——基于支農(nóng)力度的視角(編輯修改稿)
2025-06-12 19:36 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 息額是在增加的。 利潤(rùn)角度，從表中可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社的每年的利潤(rùn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了四連增， 202 2021 年兩年內(nèi)雖然增長(zhǎng)速度有所放緩，但是利潤(rùn)以穩(wěn)定的速度在持續(xù)增長(zhǎng)。貸款回收率在 這五年間逐年增加，在 2021 年已經(jīng)達(dá)到了 97%，說明農(nóng)信社改制確實(shí)有利于貸款的回收效率。 作為經(jīng)營績(jī)效衡量的核心指標(biāo)之一，農(nóng)信社的不良貸款額在這五年間逐年減少，改制后，不良貸款額繼續(xù)減少，且減少的速度呈現(xiàn)出加快趨勢(shì)。不良貸款是指農(nóng)信社每年不能收回來的貸款，一般，這個(gè)數(shù)據(jù)都會(huì)在原有的基礎(chǔ)上有所增加，而在 20212021 年之間，尤其是在 201 底到 2021 年底兩年間，不良貸款額呈現(xiàn)出明顯的減少，這說明，農(nóng)信社改制農(nóng)商行確實(shí)改善了其經(jīng)營績(jī)效。 綜上研究， 20212021 年中，農(nóng)信社每年獲得的貸款利息額、每年利潤(rùn) 呈現(xiàn)出了穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)，不良貸款額在這五年中不斷減少，貸款回收率不斷增加。因而可以認(rèn)為，農(nóng)信社改制為農(nóng)商行確實(shí)使得農(nóng)信社的經(jīng)營績(jī)效的的提高，提高了其商業(yè)可持續(xù)性，無論是其盈利能力、吸收貸款的能力，還是減少其龐大的不良貸款的能力都有所改善和提高。 農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，其經(jīng)營績(jī)效也得到提高，也改善了其商業(yè)可持續(xù)性，這些成效都毋庸置疑。但是同時(shí)，我們也需要注意到，農(nóng)信社的經(jīng)營過程中也是遇到了一些難以解決的問題，如果不能及時(shí)妥當(dāng)處理，將不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，問題主要包括：（ 1）農(nóng)戶覆蓋率不增反減，也就是說符合農(nóng)信社 發(fā)放貸款的農(nóng)戶的數(shù)量在減少，這對(duì)于農(nóng)民的增收問題可能會(huì)到來一定的影響；（ 2）農(nóng)信社的不良貸款額雖然在減少，但是從數(shù)字來看，依然龐大，可以看出，農(nóng)信社想要擺脫其歷史包袱、完全獨(dú)立還需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間；（ 3）在注重農(nóng)村信用社商業(yè)可持續(xù)性的同時(shí)，保證其支農(nóng)的歷史使命不容松懈。 （二）農(nóng)信社改制支農(nóng)力度分析 在研究改制前后的支農(nóng)力度變化方面，本文選取的指標(biāo)主要包括每年發(fā)放的農(nóng)戶貸款總額、戶數(shù)，每年發(fā)放的涉農(nóng)大型企業(yè)貸款總額，涉農(nóng)中小型企業(yè)的貸款總額。為了研究農(nóng)戶貸款總額的具體變化，我們還具體調(diào)查了信用貸款，保證貸款，抵押、質(zhì)押貸款額等數(shù)據(jù)。 農(nóng)信社的農(nóng)戶覆蓋率是指具有貸款意愿和還款能力并且能為該機(jī)構(gòu)帶來經(jīng)濟(jì)利益的農(nóng)民或農(nóng)戶，農(nóng)戶覆蓋率也可以在一定程度上可以衡量農(nóng)信社的支農(nóng)情況，因而我們首先對(duì)此進(jìn)行分析。 從上表來看， 20212021 年五年中邯鄲市農(nóng)信社的農(nóng)戶覆蓋率是逐年降低的。首先，在 20212021 年中，農(nóng)戶貸款總額每年都在下降，2021 年相對(duì)于 2021 年農(nóng)戶貸款額減少了 %；其次，雖然獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)是在減少的，而且相對(duì)來說減幅較大；同時(shí)， 平均每位農(nóng)戶獲得的貸款額在這五年中呈現(xiàn)出一定的穩(wěn)定性，集中在 11 萬 12 萬之間。 從以上數(shù)據(jù)分析中，我們可以看出，從 2021 到 2021 年間，邯鄲市對(duì)于農(nóng)戶的平均貸款發(fā)放額處于穩(wěn)定狀態(tài)下，獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)呈現(xiàn)出線性減少的趨勢(shì)。這可能是由于對(duì)農(nóng)戶還款能力的進(jìn)一步界定，使得滿足貸款條件的農(nóng)戶數(shù)減少。當(dāng)前，農(nóng)村信用社針對(duì)農(nóng)戶的貸款包括三類：信用貸 款、保證貸款和抵押、質(zhì)押貸款。信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。保證貸款指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。質(zhì)押貸款是指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 為了詳細(xì)了解農(nóng)戶覆蓋率降低的具體的情況，我們來對(duì)這三類貸款進(jìn)行具體分析。 從表 3 來看，農(nóng)信社提供給農(nóng)戶的貸款
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