【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ****年**月**日，利率：月息‰，用途為。出質(zhì)人自愿以價(jià)值萬元的財(cái)產(chǎn)（明細(xì)見“抵（質(zhì)）押物品清單”）或財(cái)產(chǎn)權(quán)利（明細(xì)見“權(quán)利質(zhì)物清單”）對(duì)借款人的該筆借款提供質(zhì)押擔(dān)保。二、質(zhì)押擔(dān)保范圍：借款本金、利息、違約金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)和質(zhì)押權(quán)的費(fèi)用。三、出質(zhì)人應(yīng)于****年**月**日前將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或權(quán)利憑證交付貸款人占有；四、借款利率仍執(zhí)行原合同約定的利率及加收利息的規(guī)定。五、本合同為農(nóng)信借字[ ]號(hào)借款合同的補(bǔ)充合同，同原合同具有同等法律效力。六、其他約定事項(xiàng)：借款人：貸款人：法定代表人：法定代表人： 公民個(gè)人：經(jīng)辦人： 身份證號(hào)：****年**月**日****年**月**日出質(zhì)人法定代表人：公民個(gè)人：財(cái)產(chǎn)共有人：身份證號(hào)：身份證號(hào)：簽訂合同時(shí)間：****年**月**日簽訂合同地點(diǎn)：網(wǎng)上聯(lián)合辦公，要靠大家的共同努力才能使我們的工作更加輕松！第七章 到期貸款的清收借款人違約的情況分為三種：第一種是貸款已屆清償期，借款人未按約定的期限償貸款，屬于實(shí)際違約；第二種是借款人未按約定的用途使用貸款，增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第三種是借款人明確表示或者以自己的行為表明不能按期償還貸款，屬于預(yù)期違約。第一節(jié) 對(duì)違約行為的處置方法針對(duì)借款人的違約行為，農(nóng)村信用社應(yīng)采取不同的措施：（1）對(duì)到期貸款應(yīng)按《貸款通則》的規(guī)定，短期貸款提前一星期，中長期貸款提前一個(gè)月向借款人發(fā)到期貸款通知書，并由借款人簽收（小額貸款可口頭、電話通知）；（2）對(duì)未按借款合同約定的用途使用貸款，按合同約定的比率加收利息，對(duì)已簽借款合同尚未發(fā)放的部分停止發(fā)放，對(duì)已發(fā)放的貸款視同到期貸款，要求立即償還；（3）對(duì)預(yù)期違約，屬于信用貸款的，對(duì)未到期貸款視為到期貸款，通知借款人立即償還貸款，并可采取清收措施。對(duì)擔(dān)保貸款，借款人預(yù)期違約后，如果農(nóng)村信用社采取視為到期貸款的辦法進(jìn)行清收，往往得不到法院的認(rèn)可，應(yīng)慎重處理。第二節(jié) 對(duì)抵押擔(dān)保貸款的清收辦法對(duì)到期的抵押擔(dān)保貸款，農(nóng)村信用社應(yīng)采取下列措施：一、對(duì)借款人發(fā)到期貸款通知書后，對(duì)抵押人應(yīng)發(fā)《處分抵押物通知書》，在通知書中一定要寫明處分的辦法，如“委托某某拍賣有限公司公開拍賣”或“由貸款人以萬元對(duì)外變賣”等。因《擔(dān)保法》規(guī)定：債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物抵價(jià)或者拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款受償，協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。依該規(guī)定：如何處分抵押物，應(yīng)與抵押人協(xié)商，協(xié)議不成，不能自行處分，應(yīng)通過人民法院訴訟解決。如果通知書中寫明了處分的具體辦法，抵押人簽字或蓋章后，農(nóng)村信用社就可以處分抵押物了，否則，隨意處分抵押物，是侵權(quán)行為。二、協(xié)議不成的，通過訴訟程序強(qiáng)制抵押人履行抵押擔(dān)保義務(wù)。第三節(jié) 對(duì)質(zhì)押擔(dān)保貸款的清收辦法質(zhì)押擔(dān)保貸款分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保和權(quán)利質(zhì)押兩種：一、對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保貸款的清收對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保貸款到期的，應(yīng)向出質(zhì)人發(fā)出《處置質(zhì)押物通知書》，通知書應(yīng)寫明具體的處置辦法，如“委托拍賣有限責(zé)任公司公開拍賣”，“以萬元對(duì)外變賣”，“以質(zhì)押物抵償借款本息互不找差價(jià)款”等。通知書經(jīng)出質(zhì)人簽收后，農(nóng)村信用社就可按通知書約定的處分辦法處分動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物。如果出質(zhì)人拒絕簽收，農(nóng)村信用社可直接委托拍賣公司依法拍賣。二、對(duì)權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保貸款的清收。借款人到期未償還借款的，權(quán)利憑證沒有兌付期限的，農(nóng)村信用社可及時(shí)兌付權(quán)利憑證，以兌付的價(jià)款償還借款本息，多余部分退還出質(zhì)人。不足部分向借款人追償。借款人到期未償還借款本息的，權(quán)利憑證有兌付期限的，農(nóng)村信用社應(yīng)在兌付日期屆滿時(shí)兌付權(quán)利憑證，以兌付權(quán)利的價(jià)款償還借款本息。多余部分，返還出質(zhì)人，不足部分向借款人追償。不能提前兌付。第四節(jié) 特殊情況下的清收辦法在清收到逾期貸款過程中，對(duì)特殊情況，應(yīng)采取不同的對(duì)策。一、抵押物、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物丟失、毀損和被征用的。農(nóng)村信用社作為抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人就抵押物或質(zhì)物的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先受償。農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司、賠償義務(wù)人或補(bǔ)償?shù)闹Ц读x務(wù)人主張優(yōu)先受償權(quán)，主張權(quán)利未果時(shí)，應(yīng)及時(shí)向人民法院申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全。二、抵押物被查封或拍賣的。抵押擔(dān)保依法成立后，人民法院在執(zhí)行其他案件時(shí)，仍然有權(quán)查封拍賣抵押物。人民法院（包括外地法院）查封抵押物時(shí)，農(nóng)村信用社得知抵押物查封后，應(yīng)向人民法院申報(bào)抵押權(quán)，在拍賣時(shí)，除向人民法院申請(qǐng)抵押權(quán)時(shí)，還應(yīng)向拍賣公司、競(jìng)買人告知拍賣物已抵押的事實(shí)。法院拍賣所得價(jià)款優(yōu)先償還農(nóng)村信用社的到期貸款或借款未到期時(shí)予以提存，剩余款項(xiàng)執(zhí)行其他案件。三、借款人破產(chǎn)的。借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序時(shí)，是信用貸款的，要申請(qǐng)債權(quán)；是保證貸款的，不必申報(bào)債權(quán)立即向保證人主張保證權(quán)利；是抵押貸款的，借款人為抵押人的，要申報(bào)有擔(dān)保的債權(quán)。借款人不是抵押人的，不必申報(bào)債權(quán)，但要立即向抵押人主張抵押權(quán)。四、借款的自然人死亡的。借款的自然人死亡的，因借款屬于夫妻共同債務(wù)，一方死亡后，另一方負(fù)法定的償還義務(wù)。死亡的自然人有遺產(chǎn)的，其子女繼承遺產(chǎn)的，其子女應(yīng)在繼續(xù)遺產(chǎn)內(nèi)收負(fù)有償還借款本息的義務(wù)。借款的自然人屬于個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包戶的，其經(jīng)營所得、承包所得的主要部分供家庭成員享用的，借款債務(wù)屬于家庭債務(wù)，全家人都有償還義務(wù)。五、借款人轉(zhuǎn)制、分立、合并的。借款企業(yè)未經(jīng)破產(chǎn)程序轉(zhuǎn)制、分立、合并的，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)向轉(zhuǎn)制后的企業(yè)、分立后或合并后企業(yè)追償債務(wù)。在這些企業(yè)不予承認(rèn)的情況下，農(nóng)村信用社應(yīng)在法律專業(yè)人士的指導(dǎo)下提起訴訟。第八章 地產(chǎn)與房產(chǎn)農(nóng)村信用社在依法管理貸款工作中經(jīng)常涉及到土地所有權(quán)、使用權(quán)和房產(chǎn)問題。現(xiàn)將有關(guān)土地所有權(quán)、使用權(quán)和房產(chǎn)方面的法律規(guī)定概述如下： 第一節(jié)土地所有權(quán)我國的憲法和法律確立了土地公有制，即國家土地所有權(quán)和農(nóng)民集體土地所有權(quán)。國家和農(nóng)民集體土地所有權(quán)不允許買賣、出租或抵押。其他任何組織、企業(yè)和個(gè)人都不能擁有土地所有權(quán)。第二節(jié)土地使用權(quán)國家和農(nóng)民集體土地所有權(quán)不允許買賣、出租和抵押。土地使用權(quán)是可以轉(zhuǎn)讓、出租和抵押的。一、國有土地使用權(quán)的取得方式。國有土地使用權(quán)的權(quán)利主體是廣泛的，國有企事業(yè)單位、集體企業(yè)、外資企業(yè)和個(gè)人都可以依法取得國有土地使用權(quán)。國有土地的取得方式主要有三種：出讓取得。即土地使用權(quán)人以一定的價(jià)格取得一定面積的一定年限的土地使用權(quán)。土地使用權(quán)的價(jià)格又依據(jù)土地使用權(quán)供求關(guān)系、用途不同而不同。以出讓方式取得的土地使用權(quán)的用途主要分為辦公用地、工業(yè)用地、住宅用地和商業(yè)、服務(wù)業(yè)用地。門市房的用地性質(zhì)應(yīng)是商業(yè)、服務(wù)性用地，簡(jiǎn)稱商服用地。出讓取得的國有土地使用權(quán)可以轉(zhuǎn)讓、出租和單獨(dú)抵押。劃撥取得。國家對(duì)國家機(jī)關(guān)和軍事機(jī)關(guān)和公共事業(yè)用地是無償劃撥的，劃撥取得的國有土地使用權(quán)一是不能隨意轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓前必須經(jīng)批準(zhǔn)劃撥的地方人民政府批準(zhǔn)；二是，不能單獨(dú)抵押，以房產(chǎn)抵押的，其占有范圍內(nèi)劃撥的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押，但必須經(jīng)批準(zhǔn)劃撥的地方人民政府批準(zhǔn)，或者經(jīng)縣級(jí)以上土地管理機(jī)關(guān)進(jìn)行抵押登記；三是，轉(zhuǎn)讓或?qū)崿F(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，必須補(bǔ)交土地出讓金。劃撥的土地使用權(quán)同房產(chǎn)一同抵押時(shí)，抵押物的評(píng)估價(jià)值只以房產(chǎn)價(jià)值為依據(jù)，土地使用權(quán)的價(jià)值不應(yīng)包括在內(nèi)。租賃取得。租賃取得國有土地作用權(quán)是土地使用者以出租合同方式。取得的土地使用權(quán)，一般是按年支付租金。租賃取得的土地使用權(quán)，不能單獨(dú)抵押。同房產(chǎn)一同抵押時(shí)，只以房產(chǎn)價(jià)值為準(zhǔn)，不包括土地使用權(quán)價(jià)值。二、農(nóng)民集體土地使用權(quán)的分類： 集體土地使用權(quán)是按用途管理的。農(nóng)用地使用權(quán)。取得方式是承包；非農(nóng)經(jīng)營用地使用權(quán)。取得方式是經(jīng)批準(zhǔn)；宅基地使用權(quán)。經(jīng)批準(zhǔn)撥付；非農(nóng)公益用地使用權(quán)。經(jīng)批準(zhǔn)撥付。集體土地使用權(quán)一般情況下是不準(zhǔn)抵押的。但下列兩種情況除外。（1）依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等農(nóng)村集體荒地的土地使用權(quán)；（2）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)廠房等建筑物占用范圍內(nèi)集體土地使用權(quán)同建筑物同時(shí)抵押的。第三節(jié) 土地使用權(quán)同房產(chǎn)的關(guān)系房產(chǎn)同地產(chǎn)合稱為房地產(chǎn)。我國采取的是“房隨地走”或“地隨房走”即房屋轉(zhuǎn)讓、抵押、出租時(shí)，“地隨房走”；土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、抵押、出租時(shí)，“房隨地走”。房產(chǎn)建成后，同土地使用權(quán)就密不可分。因此，在辦理房產(chǎn)抵押時(shí)，房屋所有人必須有可轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)。對(duì)新建成的房屋，在特殊情況下，購房人只取得了房產(chǎn)權(quán)，未取得地產(chǎn)權(quán)，如開發(fā)商在以出讓方式取得國有土地使用權(quán)后，為了解決開發(fā)資金不足，便把土地使用權(quán)抵押給銀行以取得貸款。房屋建成后出售時(shí)，為購房人辦理不了土地使用權(quán)證書。因此，農(nóng)村信用社在辦理抵押貸款時(shí)應(yīng)特別注意以下兩個(gè)問題：一、開發(fā)商以準(zhǔn)備開發(fā)商品房的土地使用權(quán)抵押申請(qǐng)貸款的，農(nóng)村信用社應(yīng)特別慎重。因購房人購到房屋后，土地使用權(quán)的抵押權(quán)很難得到法院的支持，法律強(qiáng)調(diào)的是保護(hù)購房人的利益。二、以房產(chǎn)抵押的，必須有國有土地使用權(quán)證書。否則，會(huì)引起不必要的糾紛。第九章 訴訟時(shí)效與擔(dān)保期間 借貸關(guān)系屬于債權(quán)債務(wù)關(guān)系，農(nóng)村信用社作為債權(quán)人在貸款發(fā)放后，有到期收回貸款本息的權(quán)利，該權(quán)利只能向借款人或保證人、抵押人、出質(zhì)人主張。農(nóng)村信用社主張收貸權(quán)利不能直接采取強(qiáng)制手段。在借款人、擔(dān)保人拒不履行義務(wù)的情況下，農(nóng)村信用社只能通過訴訟程序強(qiáng)制其履行合同約定的義務(wù)。第一節(jié) 訴訟時(shí)效訴訟時(shí)效是指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利即喪失清求法院依訴訟程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)的權(quán)利。訴訟時(shí)效的起算。訴訟時(shí)效從權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利被侵害之日起開始計(jì)算。貸款權(quán)利的訴訟時(shí)效從借款到期三日的次日起開始計(jì)算。如借款人張X的借款于2005年9月15日到期，貸款信用社在2005年9月16日知道權(quán)利被侵害。從2005年9月16日開始計(jì)算訴訟時(shí)效期間。普通訴訟時(shí)效，也叫一般訴訟時(shí)效，現(xiàn)行法律規(guī)定為二年。訴訟時(shí)效中止。在訴訟時(shí)效期間的最后6個(gè)月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙不能行使請(qǐng)求權(quán)的，訴訟時(shí)效中止。從中止時(shí)效的原因消除日起，訴訟時(shí)效期間繼續(xù)計(jì)算。訴訟時(shí)效中斷。訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效重新計(jì)算。中斷訴訟時(shí)效的法定事由是（1）提起訴訟。向法院提起訴訟是中斷訴訟時(shí)效的法定事由。（2）權(quán)利人提出要求。農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)中，主要體現(xiàn)在向借款人發(fā)給催收通知書，由借款人在通知書上簽字、蓋章。對(duì)貸款后私自搬走的，可由村民委員會(huì)、居民委員會(huì)或社區(qū)、派出所提供書面證明，來證明信用社來催要貸款而借款人已不知去向的事實(shí)。（3）義務(wù)人同意履行義務(wù)。借款人同信用社達(dá)成還款協(xié)議，或在催收通知書簽字、蓋章都是同意履行義務(wù)的意思表示對(duì)部分償還借款或利息的行為，也表明借款人同意履行義務(wù)。但是，最近幾年，有的地方信用社僅收極少部分利息或本金，并且是現(xiàn)金結(jié)算，借款人在法庭上不承認(rèn)是自己償還的，信用社又缺乏佐證，造成敗訴的案件也屢有發(fā)生，應(yīng)該引起我們高度重視。第二節(jié) 訴訟時(shí)效與保證期間的關(guān)系一、保證期間是保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間。連帶責(zé)任保證在保證期間內(nèi)，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證義務(wù)的，保證期間屆滿后，保證人就不再承擔(dān)保證義務(wù)了。二、在保證期間內(nèi)，債權(quán)人已經(jīng)要求保證人承擔(dān)保證義務(wù)，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任三日起，開始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。如信用社向張XX發(fā)放保證貸款5萬元，保證人李杰，到期日為2004年10月10日，保證期間約定為兩年，信用社在2004年12月10日向李杰發(fā)催收通知書，李杰簽收后，從2004年12月10日起開始計(jì)算信用社對(duì)李杰要求其承擔(dān)保證責(zé)任的訴訟時(shí)效。以后僅計(jì)算訴訟時(shí)效，不計(jì)算保證期間了。第三節(jié) 擔(dān)保物權(quán)的期間農(nóng)村信用社同抵押人、出質(zhì)人設(shè)定了擔(dān)保物權(quán)，該擔(dān)保物權(quán)（抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)）的有效期間是多長呢。按照最高人民法院的司法解釋，擔(dān)保物權(quán)的有效期間有以下規(guī)定。當(dāng)事人約定的擔(dān)保期間不具有法律效力?，F(xiàn)行的農(nóng)村信用社抵押合同和質(zhì)押合同都約定至全部借款本息償還完為止，均是無效的。抵押登記部門要求登記的擔(dān)保期間，也不具有法律約束力。如有抵押登記部門規(guī)定，他項(xiàng)權(quán)利證書有效期限為一年。該規(guī)定都是無效的；擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后2年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)予以支持。如張甲申請(qǐng)抵押借款，用李明的門市房作抵押，到期日為2003年8月19日，房產(chǎn)部門頒發(fā)的《他項(xiàng)權(quán)利證書》規(guī)定有效期為一年。如果信用社發(fā)放貸款后，即未向張甲主張收貸的權(quán)利，也未向李明主張抵押權(quán)，到2005年8月19日，信用社就喪失了對(duì)張甲主張債權(quán)的訴訟時(shí)效，但信用社在2007年8月19日前仍然可向李明主張抵押權(quán)。如果對(duì)借款人的訴訟時(shí)效一直不過期，抵押權(quán)的訴訟時(shí)效也一直不過期。第四節(jié) 訴訟時(shí)效屆滿后貸款權(quán)利的保護(hù)我國法律關(guān)于普通訴訟時(shí)效期間的規(guī)定與其他國家相比明顯偏短，對(duì)保護(hù)金融債權(quán)有一定負(fù)面影響。最高人民法院關(guān)于對(duì)訴訟時(shí)效期間屆滿后的債權(quán)保護(hù)所作的司法解釋，農(nóng)村信用社的貸款權(quán)利保護(hù)有一定實(shí)際意義。一、訴訟時(shí)效期間屆滿后當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議的法律效力問題最高人民法院《關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問題的批復(fù)》[法復(fù)（1997）4號(hào)]規(guī)定：“根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第90條規(guī)定的精神，對(duì)超過訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)?！卑凑赵撍痉ń忉?，農(nóng)村信用社對(duì)訴訟時(shí)效期間已經(jīng)屆滿的貸款，只要同借款人達(dá)成還款協(xié)議，協(xié)議約定的還款期限到期后未償還的，訴訟至人民法院，人民法院應(yīng)予以受理，并依法作出判決，判令借款人依還款協(xié)議償還借款本息。二、關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或蓋章的法院效力問題 最高人民法院《關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催收通知單上簽字或蓋章的法律效力問題的批復(fù)》[法釋（1999）第7號(hào)]規(guī)定：“根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第4條、第90條規(guī)定的精神，對(duì)于超過訴訟時(shí)效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受到法律保護(hù)?！痹撍痉ń忉屆鞔_了訴訟時(shí)效屆滿后，借款人在農(nóng)村信用社的催收到（逾）期貸款通知單（書）上簽字或蓋章的法律效力，借款人簽字或蓋章后不償還借款本息的，農(nóng)村信用社可向人民法院起訴。三、訴訟時(shí)效屆滿后，保證人對(duì)貸款提供保證的法律效力問題最高人民法院《關(guān)于適用〈