【文章內(nèi)容簡介】 繕制賠案→審批→領(lǐng)款或劃款（2）異地出險：代查勘一份規(guī)范的理算報告。一是要簡述承保情況；如承保的險種、保險金額、保險有效期、特別約定等保險要素。二是要對出險的經(jīng)過、原因及相關(guān)的證據(jù)作理論分析和闡述，并確認是否屬于保險責任和保險有效期內(nèi)；三是要對損失確認方式、損失項目和對應(yīng)的承保情況作出說明，并列明損失的具體清單或明細，以數(shù)學計算公式的方式進行損失確定；四是要對本案理算總金額提出處理意見或建議。單證使用的規(guī)范。一個完整的保險賠案必定會有大量的內(nèi)部理賠單證和客戶提交的相關(guān)證明和證據(jù)等單證。對內(nèi)部使用的單證，如保單抄件、查勘報告、理算報告、損失確認書、單證粘貼紙等，應(yīng)使用保險系統(tǒng)的統(tǒng)一格式和規(guī)格的單證。對客戶提交的單證，應(yīng)按賠案的要求進行統(tǒng)一規(guī)格處理，從而使整個賠案達到整齊、統(tǒng)一的規(guī)范要求。第三是裝訂的規(guī)范。賠案繕制的最后一個工序就是賠案裝訂，要按檔案裝訂的要求，做到每一個賠案整齊劃一、結(jié)實美觀。（賠案繕制：賠案繕制工作包括索賠單證的收集、整理和審核、出具理算報告、送審、結(jié)案后的案卷裝訂和歸檔等環(huán)節(jié)。）1互碰自賠要滿足什么條件？根據(jù)中國保險協(xié)會下發(fā)的《交強險損失互碰自賠處理辦法》，當機動車之間發(fā)生輕微互碰交通事故時，同時滿足以下條件，適用“互碰自賠”處理機制:（1）兩車或多車互碰，各方均投保交強險；（2）僅涉及車輛損失（包括車上財產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強險有責任財產(chǎn)損失賠償限額（2000 元）以內(nèi)；（3）由交通警察認定或當事人根據(jù)出險地關(guān)于交通事故快速處理的有關(guān)規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責任（包括同等責任、主次責任）；（4）當事人同意采用“互碰自賠”方式處理。三、案例題案例1 弟弟算不算第三者？張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險 公司的第三者責任險，保險金額為10萬元。兩個月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠 門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就 想搭乘哥哥的車進城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過 來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停下來，一下撞到弟弟 身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī) 療費近20萬元。但當張某向保險公司索賠時被拒絕了，因為保險公司認為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。本案該如何處理？（本案的關(guān)鍵在于如何理解張某弟弟是否屬于第三者？）私有、個人承包車輛的車主或其授權(quán)的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)，屬于責任免除。判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關(guān)鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應(yīng)該是。這里有一個原則—— 三者險不能讓肇事者獲得保險賠償。也就是說，保險公司給付的保險金最終不能落到被保險人的手中。也就是說，之所以將 家庭成員列入被第三者責任險排除的四種人，主要目的就是為 了防止騙保。因為保險公司不能判斷駕駛車輛撞傷自己的家庭 成員和撞毀自有財產(chǎn)是否存在故意，是否騙保，雖然認定當事 人是否有騙保行為可以通過公安機關(guān)進行調(diào)查，但時間長，手 續(xù)復(fù)雜，因此，許多保險公司干脆就在保險合同中開列出排除名單。因此，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對于配偶來說，無論他 們是否居住在一起，都應(yīng)該互為家庭成員。對于后者，如果在財產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟上各自獨立，那么，就不應(yīng)該看做是家庭成員了。在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過了，經(jīng)濟上各自 獨立，因此，其弟弟應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司應(yīng)該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒有成年，要依賴 哥哥為生，那他就不應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司也就不必賠償了。案例2 車上還是車下？李某為自己的私家車投保了第三者責任險。不久前，李某約了幾個朋友到郊區(qū)游玩。到達目的地后，幾個朋友都下了車，李某將車開進停車場。在李某倒車的時候，不慎 將一位朋友撞倒，這位朋友受了重傷。李某趕緊將傷者送 往醫(yī)院，并支付了所有醫(yī)療費用，共計４萬余元。后來，經(jīng)過公安交通部門裁定，李某應(yīng)當對此次事故付全部責任。李某對這個裁定沒有異議，愿意承擔傷者所有 醫(yī)療費用和其他相關(guān)費用。李某向保險公司提出理賠申 請，但保險公司認為，傷者應(yīng)當屬于車上人員，所出的保 險事故應(yīng)當屬于車上責任險的理賠范圍，而不屬于第三者 責任險的理賠范圍。由于李某沒有投保車上責任險，所以 保險公司不承擔賠付的責任。李某對保險公司的做法非常 不滿，就向法院提出起訴。本案該如何處理？分析：本次事故的受傷者雖然在發(fā)生事故之前乘坐了李某的車輛，但并不影響其“第三者”的身份。當其在李某車上時，他屬于車上人員；在發(fā)生事故的時候傷者已經(jīng)下了 車，這個時候就應(yīng)當是“第三者”了。所以保險公司應(yīng)當按照第三者責任險的條款給予李某賠償。類似的情況還有很多，比如，有的運營車輛將乘客送到目 的地后，在倒車或者拐彎的時候把剛下車的乘客撞傷了，這時，第三者責任險也應(yīng)當負責賠償。因為乘客其實是一 個特定的概念，凡是購買了車票并乘坐了車輛的人員都是 乘客。那么，當乘客在車上的時候是乘客，下了車，這種 特定的身份就沒有了，就應(yīng)該屬于“第三者”的范疇了。因為，乘客這時和運營車輛的乘運關(guān)系已經(jīng)結(jié)束。但必須注意的一點是，如果傷者是正在上下車的過程中受到的傷害，那就不屬于三者險賠償?shù)姆秶?。案?3讀懂“特別約定”10月中旬，車友溫女士找到某保險公司的業(yè)務(wù)員，欲購買商業(yè)車險。由于是早已熟識的朋友關(guān)系，溫女士提前將保費交 給對方，對方次日為她打印出保單。拿到保單后，溫女士仔 細閱讀后發(fā)現(xiàn)，保單上有一欄“特別約定”項，上面注明本保險車輛行駛區(qū)域為：廣西壯族自治區(qū)?！盀槭裁从邢拗菩旭倕^(qū)域范圍的條款呢？之前為何沒有告訴我？”溫女士質(zhì)問對方，對方解釋稱指定行駛區(qū)域的保險保費較低，所以私下為溫女士選擇了這一類型的保險。對于這類 保單客戶，他們公司是這樣規(guī)定的，如果車輛在區(qū)內(nèi)發(fā)生保 險責任事故，保險公司按條款規(guī)定核定標準賠償，而如果車 輛在區(qū)外發(fā)生保險責任事故，保險公司按核定標準的90%賠償 損失，車主則自行承擔10%的損失。溫女士稱，她購買保險前并不知道有行駛區(qū)域的限制。她查看了該公司的保險條款賠償處理細則，上面注明：“發(fā)生保險事故時，保險車輛實際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加 10%的絕對免賠率?！睖嘏空J為，上面只注明了增加10%的免賠率，并不代表保險公司會賠償90%的損失。點評：南寧保險行業(yè)協(xié)會副秘書長鄭錫稱，溫女士的保單上已經(jīng)注明了車輛行駛區(qū)域為廣西，那么如果車輛在區(qū)外出了交 通事故，保險公司最多賠償核定損失的90%。南寧某律師事務(wù)所曾海山律師認為，保單上注明車輛的“行駛區(qū)域為廣西”，與保險條款上“保險車輛實際行駛區(qū)域超出保單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率”，實際上是有沖突的。前者意味著車輛如超出行駛區(qū)域，車輛發(fā)生事 故時就得不到賠償，但后者又標明車輛在超出行駛區(qū)域范 圍發(fā)生交通事故是可以得到一定賠償?shù)摹Ｒ虼?，不排除?輛超出行駛區(qū)域發(fā)生事故時，保險公司會拒絕賠償。一旦 打起官司，就要看法院如何判決了。案例4 及時履行“約定事項”今年上半年，剛購買了新車的楊先生在保險公司投保了包括全車盜搶險在內(nèi)的幾個商業(yè)險種。不久后，他到有關(guān)部 門辦理好車輛的行駛證、號牌等。投保時，保險業(yè)務(wù)員曾交待 他，上好號牌后要及時到保險公司辦理批改手續(xù)。因此，他辦好車輛號牌后就及時通知了對方。辦理這項批改手續(xù)，需要提 供行駛證的復(fù)印件，楊先生當時因忙于出差，沒來得及把行駛 證復(fù)印件提供給對方。后來，保險業(yè)務(wù)員稱，不需要行駛證復(fù) 印件也可以在他們公司內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)上批改。楊先生出差返回南寧后，曾致電這位保險業(yè)務(wù)員，詢問對方是否已經(jīng)為自己辦理了批改手續(xù)，是否需要將保單拿到保險公司 批改。對方答復(fù)稱，已經(jīng)為楊先生辦理了批改手續(xù)，楊先生本 人不需要拿保單到保險公司批改了，因為“每輛車的發(fā)動機號、車架號都是固定的”。楊先生認為，既然車輛已經(jīng)上了牌，而且手中又有了保單，就沒有到保險公司辦理批改手續(xù)。然而，兩 個月后他的車輛被盜，當他到保險公司理賠時，保險公司稱他 的保單根本就沒有辦理過批改手續(xù)。而按照保單上的約定，新 車沒有辦理批改的，保險公司有權(quán)拒賠。楊先生就此向廣西保 險行業(yè)協(xié)會投訴。點評：投保人在拿到保單后，應(yīng)認真閱讀上面的“特別約定”。有些保險公司在特別約定中強調(diào)：“車輛應(yīng)自保單生效之日起15日內(nèi)向公安機關(guān)交通管理部門申請核發(fā)行駛 證、號牌并通知保險人辦理批改，否則保 險人有權(quán)拒絕承擔保險賠償責任?！?因此，新車主投保時如果還沒有辦理上牌手續(xù)的，上牌后一定要及時到保險公司辦 理批改，以免被拒賠而因小失大。案例5 車損險保費也為購置稅“埋單”？今年9月中旬，辦理入戶手續(xù)時他交了2000多元的車輛購置稅。隨 后，他在購買商業(yè)車險時，車損險這一項的保費，被要求 以車輛實際價值加上車輛購置稅為保額進行投保。對此，他感到非常疑惑：“，？”他認為，保險公司要求車主以高于車輛實際價格的保額進行投保，是 為了獲得更多的保費。更讓徐先生難以接受的是，他購買 的全車盜搶險這一項，保險公司卻要求他以車輛的實際價 ?！耙簿褪钦f，如果我的車被盜搶了?！毙煜壬J為，既然保險公司要求車損險金額包含購置稅的成本，那 么盜搶險這一項，也理應(yīng)包含購置稅成本。點評：車輛投保車損險時的保險金額定價分不同的三種方式：一是按新車購置價，即新車的車價加上購置稅的費用，因為購置稅也是算入新車價值的，因此新車在投保車損險時，保險金額都要將購置 稅成本納入其中。當然，如果新車投保車損險后，發(fā)生了不可修復(fù)的 損失，得到的賠償將是包含購置稅成本在內(nèi)的保險金額。比方說，如 果徐先生的車發(fā)生交通事故，車輛不可修復(fù)的， 的賠償。二是現(xiàn)車價，指一年以上車輛按照一定的折損比率計算現(xiàn)在的車價，作為保險金額。三是雙方協(xié)商定價，在特殊的情況下車主可與保險公司協(xié)商車輛的保險金額。新車按新車價加上購置稅為保險金額是經(jīng)中國保險行業(yè)協(xié)會制定、中國保監(jiān)局審批的保險條款里注明的，因此該保險公司的做法沒有違規(guī)。至于全車盜搶險這一項，各個保險公司的核保政策并不一樣。案例6 免賠范圍要知曉案例：11月1日早上，車友魯先生到自家樓下取車時，發(fā)現(xiàn)車輛的右前門被撞出了一個大凹坑，而肇事車輛已經(jīng)逃逸。因為事情發(fā)生在半夜，小 區(qū)保安也沒有發(fā)現(xiàn)肇事車輛。保險公司定損員為 車輛損失定損為3000元。魯先生說，因為自己的愛車價格不低，為了能把損壞處修復(fù)得更好些，他希望到4S店維修。然而，定損員卻稱如果到他介紹的修理廠維修，魯先生可以獲得全賠，而如 果到4S店維修的，保險公司就免賠30%的損失。對此，魯先生感到很氣憤。點評：按照有關(guān)規(guī)定，保險公司是不能為車主指定車輛修理廠的。按照保險條款的約定，發(fā)生保 險事故