【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 出索賠。解答：車上人員（車上的多名小學(xué)生）不屬于第三者，故不應(yīng)按照第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠。如果投保人購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)—車上人員責(zé)任險(xiǎn)，則由保險(xiǎn)公司按此附加險(xiǎn)理賠。第三者主要是指指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者。投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外，車上人員均不構(gòu)成第三者。案例4：2004年4月某車主(被保險(xiǎn)人)報(bào)案稱自己的普通型桑塔納轎車在行駛中發(fā)生自燃，雖經(jīng)過(guò)搶救，車輛的前部仍然澆殷了40%，索賠程序開始后保險(xiǎn)公司對(duì)損壞項(xiàng)目進(jìn)行核對(duì)理賠。在此過(guò)程中車主與理賠人員發(fā)生了異議，車主認(rèn)為其車內(nèi)的一臺(tái)SONY高級(jí)音響設(shè)備應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償，而理賠人員卻沒(méi)能將其列入清單。后經(jīng)過(guò)核實(shí)桑塔納普通型出廠時(shí)所安裝的音響設(shè)備為凱歌牌，而車主的音響設(shè)備是出廠后自己要求汽修廠更換的，這樣一來(lái)SONY高級(jí)音響就成為了新增加的附屬設(shè)備，同時(shí)又未能夠?qū)@套音響進(jìn)行投保。你認(rèn)為這套影響是否應(yīng)當(dāng)理賠，從中得到什么啟示。解答：應(yīng)當(dāng)不予理賠。車損險(xiǎn)不包括新增設(shè)備的理賠。故，理賠人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)汽車專業(yè)相關(guān)知識(shí)，查明事故車輛自燃的原因，并對(duì)損壞程度作出準(zhǔn)確判斷、估算出賠償金額。在車損險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除中“車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失”是不予以理賠的。案例5：某車主將自己的一輛尚未年檢的進(jìn)口汽車投保于某保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)汽車的《機(jī)動(dòng)車行使證》進(jìn)行審核后出具了該車保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為85萬(wàn)元的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》。《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》生效后兩個(gè)月，投保車輛發(fā)生追尾事故，導(dǎo)致投保車輛報(bào)廢，保險(xiǎn)公司對(duì)該車作出推定全損的認(rèn)定。案發(fā)后，車主及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，但保險(xiǎn)公司以投保車輛在投保時(shí)未按時(shí)年檢為由拒賠。車主遂起訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償車輛損失。解答：本案車主雖然對(duì)車沒(méi)有年檢，但是保險(xiǎn)公司對(duì)汽車的《機(jī)動(dòng)車行使證》進(jìn)行審核，并同意投保，出具了保單。這說(shuō)明保險(xiǎn)公司放棄了要求被保車輛為經(jīng)過(guò)年審的車輛。一旦，保險(xiǎn)公司放棄了這一權(quán)利，就不得反悔。因此，保險(xiǎn)公司以投保車輛在投保時(shí)未按時(shí)年檢為由拒賠不符合法律的規(guī)定。實(shí)際上，棄權(quán)和禁止反言的例子還有：投保人逾期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)催收而未催收；保險(xiǎn)人知道投保人提供了虛假的或有瑕疵的損失證明，卻無(wú)條件接受的；保險(xiǎn)人或其代理人對(duì)投保單和保險(xiǎn)單上的條款作了錯(cuò)誤解釋，使投保人和被保險(xiǎn)人信以為真；保險(xiǎn)人的代理人代投保人填寫投保單，為使投報(bào)申請(qǐng)被保險(xiǎn)人接受，故意隱瞞被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)，或者填寫歪曲的事實(shí)等。當(dāng)發(fā)生以上情況，被保險(xiǎn)人要求理賠時(shí)，保險(xiǎn)人不得以上述理由拒絕賠償。案例6：2008年6月，劉小姐為自己的愛(ài)車買保險(xiǎn)時(shí)，特意挑選了一份車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)。她認(rèn)為，所謂不計(jì)免賠險(xiǎn)就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，這樣就可以大大降低開車的風(fēng)險(xiǎn)。但就在前不久，劉小姐外出辦事時(shí)發(fā)現(xiàn)車身被人用利器劃傷，當(dāng)時(shí)她沒(méi)太在意，直到理賠時(shí)，被告知車身劃痕險(xiǎn)有15%的免賠率（這意味著她要自行承擔(dān)15%的維修費(fèi)）。劉小姐感到納悶：難道買了不計(jì)免賠險(xiǎn)也不能獲得全賠嗎？情你就此問(wèn)題做出解答。解答：“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，正式名稱為不計(jì)免賠率特約條款，是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，車主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5％20％的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一款附加險(xiǎn)種，是為主險(xiǎn)服務(wù)的。不計(jì)免賠險(xiǎn)只對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的免賠率有效用，將車主事故責(zé)任所應(yīng)承擔(dān)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。但附加險(xiǎn)之間是不能相互起作用的，不計(jì)免賠險(xiǎn)無(wú)法將盜搶險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)與無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。案例7：2008年5月中旬某天，家住北京的宋先生將汽車轉(zhuǎn)讓給劉先生，上午剛辦好過(guò)戶手續(xù)，一小時(shí)后，劉先生駕車與一輛貨車相撞。于是宋先生、劉先生先后向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司稱，該車已經(jīng)轉(zhuǎn)讓卻沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠宋先生。另外，劉先生也沒(méi)有資格要求索賠。解答新保險(xiǎn)法頒布前的情形：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益原則是以相關(guān)主體是否與保險(xiǎn)標(biāo)的有法律上的利益關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)。本案中，雖然劉先生已經(jīng)變?yōu)檐囕v的實(shí)際持有人，但卻不是保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，因此他無(wú)權(quán)獲得保險(xiǎn)賠償。同時(shí)，宋先生雖然為保險(xiǎn)合同中所顯示的“被保險(xiǎn)人”，但其在車輛出險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)將車輛過(guò)戶給劉先生，保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)與其沒(méi)有法律上的利益關(guān)系，他對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的也沒(méi)有保險(xiǎn)利益。因此，劉先生和宋先生在車輛出險(xiǎn)時(shí)都不是保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)人理賠。新保險(xiǎn)法頒布后的情形：新《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定：保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。），因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。類似的案例還有案例8：沈陽(yáng)某中外合資酒店有一輛奧迪車,一直由中方經(jīng)理李某使用。李某日常工作和上下班均使用該車,晚上就將車存放在自家樓下。而該車保險(xiǎn),則由酒店負(fù)責(zé)辦理。2007年6月29日,酒店在華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司遼寧省分公司為該車辦理了全車盜搶險(xiǎn),賠償金額為5萬(wàn)元,保險(xiǎn)期為一年。2007年8月,酒店領(lǐng)導(dǎo)決定將該車由公司轉(zhuǎn)到李某名下,并辦理了車輛過(guò)戶手續(xù),但未到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。2007年12月7日晚,李某照常將車停在自家樓下,可是第二天早上起來(lái),卻發(fā)現(xiàn)車沒(méi)了。民警通過(guò)調(diào)查,確認(rèn)該車被盜。李某向保險(xiǎn)公司索賠,卻遭到拒絕,理由是:機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定了被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人,未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù),保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。解答：對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（含汽車保險(xiǎn)）而言,存在較大爭(zhēng)議的問(wèn)題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間,如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓,轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司是否理賠？以前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)備,但是到底如何操作并沒(méi)有細(xì)致規(guī)定。新保險(xiǎn)法對(duì)這方面的規(guī)定,規(guī)避了操作中可能存在爭(zhēng)議的一些問(wèn)題,對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)。案例9：2009年2月16日晚，方某駕駛一輛小型越野客車，在十堰市東岳路將騎自行車的李某掛倒致傷。事故發(fā)生后，方某駕車逃逸。經(jīng)事故調(diào)處大隊(duì)認(rèn)定，方某負(fù)事故的全部責(zé)任。李某遺留10級(jí)傷殘。該車掛靠單位某運(yùn)輸公司為該車在某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)，時(shí)間為2009年1月至2010年1月。李某向方某、運(yùn)輸公司及保險(xiǎn)公司索賠4萬(wàn)余元，因協(xié)商不能達(dá)成一致，導(dǎo)致訴訟。方某辯稱，當(dāng)時(shí)不知道車輛撞傷了原告，也不存在逃逸，要求保險(xiǎn)公司依法予以賠償。運(yùn)輸公司認(rèn)為，自己的車輛投有交強(qiáng)險(xiǎn)，應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償。而保險(xiǎn)公司則辯稱，該交通事故駕駛員肇事逃逸，按照保險(xiǎn)合同約定，不在保險(xiǎn)范圍賠償之內(nèi)，該公司拒絕賠償李某損失。針對(duì)以上情況談?wù)勀愕囊庖?jiàn)。解答：交強(qiáng)險(xiǎn)的初衷在于對(duì)受害人的損失的彌補(bǔ)。本案中，車輛造成他人受傷的事實(shí)不因肇事司機(jī)的逃逸而改變。雖然《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》規(guī)定在肇事司機(jī)逃逸的情況下由交通事故社會(huì)救助基金承擔(dān)墊付責(zé)任，但是，根據(jù)保護(hù)交通事故受害者的立法宗旨可知，此情形應(yīng)當(dāng)特指肇事車輛逃逸無(wú)法查知的情形。因?yàn)?，如果肇事車輛無(wú)法查知，就無(wú)法確定交強(qiáng)險(xiǎn)的承保人，在此情形下，無(wú)法確定承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)公司。但在能夠查知承保人的情況下，承擔(dān)責(zé)任的主體已經(jīng)明確，就應(yīng)當(dāng)由承保人對(duì)受害者進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)公司提供給被保險(xiǎn)人的格式條款中并沒(méi)有將肇事司機(jī)逃逸規(guī)定為保險(xiǎn)人的免責(zé)事由?！督粡?qiáng)險(xiǎn)條例》也未明確規(guī)定保險(xiǎn)公司在此種情況下可以免責(zé)。因此，法院一審作出如下判決：李某的4萬(wàn)余元損失，由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同約定的交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠償，不足部分由方某予以賠償。案例10： 2006年9月，車主白女士在某商場(chǎng)地下車庫(kù)停車，一輛車因行駛路線錯(cuò)誤，進(jìn)行逆向倒車，不小心撞到了白女士的車，致使她的車前保險(xiǎn)杠受損。雙方報(bào)案后，逆行倒車方被交警認(rèn)定為全責(zé)。在修車時(shí)，保險(xiǎn)公司要求白女士也要賠償對(duì)方400元。白女士大為惱火，當(dāng)場(chǎng)同保險(xiǎn)公司的人理論，定損員說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)就是這么規(guī)定的，我們也沒(méi)有辦法。白女士說(shuō)，交了比以前商業(yè)三者險(xiǎn)高三倍的保險(xiǎn)費(fèi)用，不但沒(méi)有保護(hù)好守法者，反而賠償給違法者。解答：我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)從2006年7月1日實(shí)施以來(lái)，不斷地引發(fā)爭(zhēng)議?！盁o(wú)責(zé)賠償不合理、費(fèi)率厘定不透明、暴利”的呼聲不絕于耳。2007年11月底，交強(qiáng)險(xiǎn)第一個(gè)報(bào)告出爐，據(jù)該報(bào)告顯示，全國(guó)首年交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入合計(jì)507億元，交強(qiáng)險(xiǎn)首年實(shí)際賠款44億元，各類經(jīng)營(yíng)費(fèi)用合計(jì)141億元，但是，交強(qiáng)險(xiǎn)首年竟然虧損39億元。巨額運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，較低的賠付率違背了交強(qiáng)險(xiǎn)的初衷，沒(méi)有達(dá)到為救助交通事故受害人而設(shè)立的基本目標(biāo)。2007年12月交強(qiáng)險(xiǎn)召開聽證會(huì)，2008年2月交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)一次大的修改。目前“兩車互撞無(wú)責(zé)也要賠錢”發(fā)生了變化。無(wú)責(zé)可不用賠錢。賠付流程為：先由全責(zé)方車主代為墊付無(wú)責(zé)方維修費(fèi)用，全責(zé)方車主再向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠。這樣理賠流程和手續(xù)相對(duì)復(fù)雜些，無(wú)責(zé)方拿到賠付款也會(huì)遲些。此外，部分無(wú)責(zé)方還可能碰到全責(zé)方車主不主動(dòng)配合的情況。如果全責(zé)方耍賴，無(wú)責(zé)方只得起訴全責(zé)方，但為了幾百元修車費(fèi)就打官司，會(huì)覺(jué)得麻煩。隨著交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠的實(shí)行，在此情形下個(gè)別無(wú)責(zé)方可能就會(huì)自認(rèn)有責(zé)，然后直接找自己的投保公司理賠，這樣更方便些。但此舉也會(huì)留下一些“后遺癥”?？蛻艚粡?qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)越多，會(huì)影響到第二年交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度以及商業(yè)三者險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度。雖然交強(qiáng)險(xiǎn)只可優(yōu)惠下浮10%，一般可優(yōu)惠一二百元，但商業(yè)三者險(xiǎn)最低可打七折。交強(qiáng)險(xiǎn)計(jì)算方式最終保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率)(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率)。如：6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故，但有過(guò)1次酒后駕車，其第二年繳納的保費(fèi)為：950（110%)（1+30%)=。四、論述題試論述我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問(wèn)題有哪些？答：(1)資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟(jì)效益差。(2)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正。(3)保險(xiǎn)公司與客戶之間信息不對(duì)稱試論述汽車保險(xiǎn)業(yè)對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。答：汽車保險(xiǎn)業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，其對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著促進(jìn)和保障作用；1）汽車保險(xiǎn)解除了人們的后顧之憂，擴(kuò)大了汽車的需求，促進(jìn)了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；2）促進(jìn)了汽車安全性能的提高；3）有助于形成汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，豐富汽車產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成，有助于汽車產(chǎn)業(yè)人才的培養(yǎng)和安置。第四篇：汽車保險(xiǎn)定損與理賠復(fù)習(xí)題一．是非題1． 保險(xiǎn)不是對(duì)所有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，存在收益性的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般不能列入可保風(fēng)險(xiǎn)之列。2． 可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：——風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)而非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ；——風(fēng)險(xiǎn)事故損失的發(fā)生具有意外性及可預(yù)測(cè)性 ； ——風(fēng)險(xiǎn)損失幅度在一定范圍內(nèi)； ——存在大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位；3． 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。必須是依法成立的單位而非個(gè)人，并承擔(dān)其活動(dòng)所產(chǎn)生的法律后果。投保人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)活動(dòng)并不承擔(dān)責(zé)任，經(jīng)紀(jì)人因其過(guò)錯(cuò)造成的損失由自身承擔(dān)。4．保險(xiǎn)代理人定義為“根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人”。顯而易見(jiàn)，保險(xiǎn)代理人應(yīng)該是基于保險(xiǎn)人的利益辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供中介服務(wù)的。5．保險(xiǎn)公證人：受保險(xiǎn)當(dāng)事人，向委托人收取傭金，辦理受損標(biāo)的的查勘、檢驗(yàn)、簽定、估損與賠款理算并予以證明的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。6．近因是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。錯(cuò)誤7．保險(xiǎn)車輛遭受暴雨泡浸氣缸進(jìn)水，強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損，近因是強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，暴雨并不必然導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損而不是近因。8．代位原則是由補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。9．最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則既適用于人身保險(xiǎn)也適用于適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；損失補(bǔ)償原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。10．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。11．機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行有責(zé)賠付。12．第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。13．辦理了不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，不論保險(xiǎn)車輛發(fā)生一次或多次基本險(xiǎn)保險(xiǎn)事故，該附加險(xiǎn)均承擔(dān)相應(yīng)的不計(jì)免賠責(zé)任。14．在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)是以一種商品的形式出現(xiàn)，因此保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)作為商品的保險(xiǎn)過(guò)程中必須遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值規(guī)律。15．在發(fā)生交通事故時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)先賠付，商業(yè)險(xiǎn)再根據(jù)責(zé)任認(rèn)定進(jìn)行賠付。16．投保人應(yīng)當(dāng)在本保險(xiǎn)合同成立時(shí)交清保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。17．下列情況下，保險(xiǎn)人支付賠款后，本保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人不退還非營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失；（2）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車