【文章內(nèi)容簡介】 險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素與風(fēng)險(xiǎn)事故可相互轉(zhuǎn)化，在一定條件下是造成損失的直接原因，則是風(fēng)險(xiǎn)事故；在其他條件下，是造成損失的間接原因，則成為風(fēng)險(xiǎn)因素。投保人不履行或沒有如實(shí)履行告知義務(wù)應(yīng)承擔(dān)怎樣的法律后果？(1)投保人故意或者因重大過失未履行規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。(2)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。(3)投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。(4)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)利益的種類有哪些？險(xiǎn)種有交強(qiáng)險(xiǎn)，第三責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)。其中車輛損失險(xiǎn)包括玻璃劃痕險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是有哪些部分組成的？(1)投保單：是由投保人填寫的，用以表明愿意與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面申請(qǐng)。(2)保險(xiǎn)單：投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，記載有保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，如保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、附注條件等。(3)保險(xiǎn)憑證：也稱保險(xiǎn)卡，是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立或保險(xiǎn)單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。其作用是便于被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員隨身攜帶，證明保險(xiǎn)合同的存在。(4)批單：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，可能發(fā)生需要部分更動(dòng)的情況，這時(shí)要求對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改。批單加貼在原保險(xiǎn)單正本和副本背面，并加蓋騎縫章，使其成為保險(xiǎn)合同的一部分。在多次批改的情況下，最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改，手寫批改效力優(yōu)于打字的批改。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容有哪些？（1）保險(xiǎn)人名稱和住所；（2）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的；（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；當(dāng)天簽訂的合同以第2天零點(diǎn)為起點(diǎn)至1年后24點(diǎn)為終止。（6）保險(xiǎn)價(jià)值：通常在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)以當(dāng)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值。體現(xiàn)為不定植保險(xiǎn)。（7）保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)淖罡呦揞~。保險(xiǎn)金額以保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)確定，保險(xiǎn)金額可以由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但不能超過機(jī)動(dòng)車輛的實(shí)際價(jià)值，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則只能協(xié)商確定。（8）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（9）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭議處理；（11）訂立合同的年、月、日。發(fā)生怎樣的情形，主要保險(xiǎn)公司都規(guī)定要承擔(dān)車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，試舉出五種情形。（1）碰撞、傾覆；（2）火災(zāi)、爆炸；（3）外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落；（4）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；（5）載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。通常情況下發(fā)生怎樣的情形，造成保險(xiǎn)車輛損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，試舉出五種情形。（1）地震（2）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、**、扣押、收繳、沒收、政府征用（3）競賽、測(cè)試、在營業(yè)性維修場所修理、維護(hù)期間（4）利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)（5）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛（6）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛車輛、或遺棄車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。（7）保險(xiǎn)車輛肇事逃匿（8）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?，免?zé)： ★無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿★駕駛的機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符★實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者載有爆炸物品、易杉易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛機(jī)動(dòng)車牽引掛車。★持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛車輛?！锸褂酶鞣N專用機(jī)械車、特種車的人員吳代家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藚谴矣嘘P(guān)部門核發(fā)的有效資格證書?！镆勒辗煞ㄒ?guī)或公安交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車?！锓潜槐ｋU(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽ｋU(xiǎn)車輛。★除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛吳傳安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。（9）保險(xiǎn)車輛的下列損失和費(fèi)用保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任★自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂；但由此引起的保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛其他部位損失的，保險(xiǎn)人應(yīng)予賠償?！锶斯ぶ苯庸┯?、高溫烘烤造成的損失?！锊Ａ为?dú)破碎、車輪單獨(dú)損壞 ★無明顯碰撞痕跡的車身劃痕★遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用保險(xiǎn)車輛，致使損失擴(kuò)大的部分。★因污染（含放射性污染）造成的損失★市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失 ★標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失 ★發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞★保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失★被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失 ★被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失試指出第三者責(zé)任險(xiǎn)的第三者含義。第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者。在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司是“第一者”，負(fù)有過失責(zé)任的被保險(xiǎn)人是“第二者”，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之外的其他人和其他財(cái)產(chǎn)都屬于“第三者”。但機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)中的“第三者”含義更加復(fù)雜。在機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)中，原則上把肇事車輛看成第二者，這就把被保險(xiǎn)人、其雇傭的司機(jī)、其允許的駕駛 人員，以及車上的人員和財(cái)產(chǎn)都包括在內(nèi)，此外 的人和物才是第三者。具有怎樣的情形，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍的墊付搶救費(fèi)用并有權(quán)向致害人追償。（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；（3）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。以上所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。具有怎樣的情況下，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用，部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付？（1）搶救費(fèi)用超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的；（2）肇事機(jī)動(dòng)車未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的；（3）機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸的。（救助基金的來源包括以下幾個(gè)方面：了解一下）（1）按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；（2）對(duì)未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人的罰款；（3）救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；（4）救助基金孳息；（5）其他資金。1理賠的程序及提交的資料。（1）本地出險(xiǎn)：報(bào)案→查勘定損→客戶提交索賠資料→繕制賠案→審批→領(lǐng)款或劃款（2）異地出險(xiǎn)：代查勘一份規(guī)范的理算報(bào)告。一是要簡述承保情況；如承保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)有效期、特別約定等保險(xiǎn)要素。二是要對(duì)出險(xiǎn)的經(jīng)過、原因及相關(guān)的證據(jù)作理論分析和闡述，并確認(rèn)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)有效期內(nèi)；三是要對(duì)損失確認(rèn)方式、損失項(xiàng)目和對(duì)應(yīng)的承保情況作出說明，并列明損失的具體清單或明細(xì)，以數(shù)學(xué)計(jì)算公式的方式進(jìn)行損失確定；四是要對(duì)本案理算總金額提出處理意見或建議。單證使用的規(guī)范。一個(gè)完整的保險(xiǎn)賠案必定會(huì)有大量的內(nèi)部理賠單證和客戶提交的相關(guān)證明和證據(jù)等單證。對(duì)內(nèi)部使用的單證，如保單抄件、查勘報(bào)告、理算報(bào)告、損失確認(rèn)書、單證粘貼紙等，應(yīng)使用保險(xiǎn)系統(tǒng)的統(tǒng)一格式和規(guī)格的單證。對(duì)客戶提交的單證，應(yīng)按賠案的要求進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)格處理，從而使整個(gè)賠案達(dá)到整齊、統(tǒng)一的規(guī)范要求。第三是裝訂的規(guī)范。賠案繕制的最后一個(gè)工序就是賠案裝訂，要按檔案裝訂的要求，做到每一個(gè)賠案整齊劃一、結(jié)實(shí)美觀。（賠案繕制：賠案繕制工作包括索賠單證的收集、整理和審核、出具理算報(bào)告、送審、結(jié)案后的案卷裝訂和歸檔等環(huán)節(jié)。）1互碰自賠要滿足什么條件？根據(jù)中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)下發(fā)的《交強(qiáng)險(xiǎn)損失互碰自賠處理辦法》，當(dāng)機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生輕微互碰交通事故時(shí)，同時(shí)滿足以下條件，適用“互碰自賠”處理機(jī)制:（1）兩車或多車互碰，各方均投保交強(qiáng)險(xiǎn)；（2）僅涉及車輛損失（包括車上財(cái)產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財(cái)產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額（2000 元）以內(nèi)；（3）由交通警察認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險(xiǎn)地關(guān)于交通事故快速處理的有關(guān)規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）；（4）當(dāng)事人同意采用“互碰自賠”方式處理。三、案例題案例1 弟弟算不算第三者？張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險(xiǎn) 公司的第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元。兩個(gè)月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠 門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就 想搭乘哥哥的車進(jìn)城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過 來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時(shí)停下來，一下撞到弟弟 身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險(xiǎn)，張某共花掉醫(yī) 療費(fèi)近20萬元。但當(dāng)張某向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)被拒絕了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。本案該如何處理？（本案的關(guān)鍵在于如何理解張某弟弟是否屬于第三者？）私有、個(gè)人承包車輛的車主或其授權(quán)的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)，屬于責(zé)任免除。判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關(guān)鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應(yīng)該是。這里有一個(gè)原則—— 三者險(xiǎn)不能讓肇事者獲得保險(xiǎn)賠償。也就是說，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金最終不能落到被保險(xiǎn)人的手中。也就是說，之所以將 家庭成員列入被第三者責(zé)任險(xiǎn)排除的四種人，主要目的就是為 了防止騙保。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不能判斷駕駛車輛撞傷自己的家庭 成員和撞毀自有財(cái)產(chǎn)是否存在故意，是否騙保，雖然認(rèn)定當(dāng)事 人是否有騙保行為可以通過公安機(jī)關(guān)進(jìn)行調(diào)查，但時(shí)間長，手 續(xù)復(fù)雜，因此，許多保險(xiǎn)公司干脆就在保險(xiǎn)合同中開列出排除名單。因此，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對(duì)于配偶來說，無論他 們是否居住在一起，都應(yīng)該互為家庭成員。對(duì)于后者，如果在財(cái)產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟(jì)上各自獨(dú)立，那么，就不應(yīng)該看做是家庭成員了。在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過了，經(jīng)濟(jì)上各自 獨(dú)立，因此，其弟弟應(yīng)該屬于“第三者”，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒有成年，要依賴 哥哥為生，那他就不應(yīng)該屬于“第三者”，保險(xiǎn)公司也就不必賠償了。案例2 車上還是車下？李某為自己的私家車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)。不久前，李某約了幾個(gè)朋友到郊區(qū)游玩。到達(dá)目的地后，幾個(gè)朋友都下了車，李某將車開進(jìn)停車場。在李某倒車的時(shí)候，不慎 將一位朋友撞倒，這位朋友受了重傷。李某趕緊將傷者送 往醫(yī)院，并支付了所有醫(yī)療費(fèi)用，共計(jì)４萬余元。后來，經(jīng)過公安交通部門裁定，李某應(yīng)當(dāng)對(duì)此次事故付全部責(zé)任。李某對(duì)這個(gè)裁定沒有異議，愿意承擔(dān)傷者所有 醫(yī)療費(fèi)用和其他相關(guān)費(fèi)用。李某向保險(xiǎn)公司提出理賠申 請(qǐng)，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為，傷者應(yīng)當(dāng)屬于車上人員，所出的保 險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)屬于車上責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍，而不屬于第三者 責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍。由于李某沒有投保車上責(zé)任險(xiǎn)，所以 保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付的責(zé)任。李某對(duì)保險(xiǎn)公司的做法非常 不滿，就向法院提出起訴。本案該如何處理？分析：本次事故的受傷者雖然在發(fā)生事故之前乘坐了李某的車輛，但并不影響其“第三者”的身份。當(dāng)其在李某車上時(shí)，他屬于車