【文章內容簡介】 險事故，風險事故導致?lián)p失。風險因素與風險事故可相互轉化，在一定條件下是造成損失的直接原因，則是風險事故；在其他條件下，是造成損失的間接原因，則成為風險因素。投保人不履行或沒有如實履行告知義務應承擔怎樣的法律后果？(1)投保人故意或者因重大過失未履行規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同。發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。(2)投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。(3)投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。(4)投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。機動車輛保險利益的種類有哪些？險種有交強險，第三責任險和車輛損失險。其中車輛損失險包括玻璃劃痕險、盜搶險等機動車輛保險合同是有哪些部分組成的？(1)投保單：是由投保人填寫的，用以表明愿意與保險人訂立保險合同的書面申請。(2)保險單：投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，記載有保險合同的主要內容，如保險項目、保險責任、責任免除、附注條件等。(3)保險憑證：也稱保險卡，是保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經訂立或保險單已經簽發(fā)的一種憑證。其作用是便于被保險人或其允許的駕駛員隨身攜帶，證明保險合同的存在。(4)批單：在保險合同有效期內，可能發(fā)生需要部分更動的情況，這時要求對保險單進行批改。批單加貼在原保險單正本和副本背面，并加蓋騎縫章，使其成為保險合同的一部分。在多次批改的情況下，最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改，手寫批改效力優(yōu)于打字的批改。機動車輛保險合同的主要內容有哪些？（1）保險人名稱和住所；（2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（3）保險標的；（4）保險責任和責任免除；（5）保險期間和保險責任開始時間；當天簽訂的合同以第2天零點為起點至1年后24點為終止。（6）保險價值：通常在發(fā)生保險事故時以當時車輛的實際價值作為保險價值。體現(xiàn)為不定植保險。（7）保險金額；保險合同約定的保險人承擔賠償?shù)淖罡呦揞~。保險金額以保險價值為基礎確定，保險金額可以由投保人和保險人協(xié)商確定，但不能超過機動車輛的實際價值，第三者責任險的保險金額則只能協(xié)商確定。（8）保險費以及支付辦法；（9）保險金賠償或者給付辦法；（10）違約責任和爭議處理；（11）訂立合同的年、月、日。發(fā)生怎樣的情形，主要保險公司都規(guī)定要承擔車損險的保險責任，試舉出五種情形。（1）碰撞、傾覆；（2）火災、爆炸；（3）外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落；（4）雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡；（5）載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛員隨車照料者）。通常情況下發(fā)生怎樣的情形，造成保險車輛損失，保險人不負責賠償，試舉出五種情形。（1）地震（2）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用（3）競賽、測試、在營業(yè)性維修場所修理、維護期間（4）利用保險車輛從事違法活動（5）駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛（6）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛車輛、或遺棄車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據。（7）保險車輛肇事逃匿（8）駕駛人有下列情形之一者，免責： ★無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿★駕駛的機動車與駕駛證載明的準駕車型不符★實習期內駕駛公共汽車、營運客車或者載有爆炸物品、易杉易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的機動車，實習期內駕駛機動車牽引掛車?！锍治窗匆?guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛車輛。★使用各種專用機械車、特種車的人員吳代家有關部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營業(yè)性客車的駕駛人吳代家有關部門核發(fā)的有效資格證書。★依照法律法規(guī)或公安交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛機動車的其他情況下駕車。★非被保險人允許的駕駛人使用保險車輛。★除另有約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛吳傳安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。（9）保險車輛的下列損失和費用保險人不負賠償責任★自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂；但由此引起的保險事故，造成保險車輛其他部位損失的，保險人應予賠償。★人工直接供油、高溫烘烤造成的損失?！锊Ａ为毱扑椤④囕唵为殦p壞 ★無明顯碰撞痕跡的車身劃痕★遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用保險車輛，致使損失擴大的部分?！镆蛭廴荆ê派湫晕廴荆┰斐傻膿p失★市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失 ★標準配置以外新增設備的損失 ★發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機的損壞★保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失★被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失 ★被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失試指出第三者責任險的第三者含義。第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的保險車輛下的受害者。在責任保險中，保險公司是“第一者”，負有過失責任的被保險人是“第二者”，保險公司和被保險人之外的其他人和其他財產都屬于“第三者”。但機動車三者險中的“第三者”含義更加復雜。在機動車三者險中，原則上把肇事車輛看成第二者，這就把被保險人、其雇傭的司機、其允許的駕駛 人員，以及車上的人員和財產都包括在內，此外 的人和物才是第三者。具有怎樣的情形，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍的墊付搶救費用并有權向致害人追償。（1）駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；（2）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（3）被保險人故意制造道路交通事故的。以上所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產損失，保險公司不承擔賠償責任。具有怎樣的情況下，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用，部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付？（1）搶救費用超過機動車交通事故責任強制保險責任限額的；（2）肇事機動車未參加機動車交通事故責任強制保險的；（3）機動車肇事后逃逸的。（救助基金的來源包括以下幾個方面：了解一下）（1）按照機動車交通事故責任強制保險的保險費的一定比例提取的資金；（2）對未按照規(guī)定投保機動車交通事故責任強制保險的機動車的所有人、管理人的罰款；（3）救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償?shù)馁Y金；（4）救助基金孳息；（5）其他資金。1理賠的程序及提交的資料。（1）本地出險：報案→查勘定損→客戶提交索賠資料→繕制賠案→審批→領款或劃款（2）異地出險：代查勘一份規(guī)范的理算報告。一是要簡述承保情況；如承保的險種、保險金額、保險有效期、特別約定等保險要素。二是要對出險的經過、原因及相關的證據作理論分析和闡述，并確認是否屬于保險責任和保險有效期內；三是要對損失確認方式、損失項目和對應的承保情況作出說明，并列明損失的具體清單或明細，以數(shù)學計算公式的方式進行損失確定；四是要對本案理算總金額提出處理意見或建議。單證使用的規(guī)范。一個完整的保險賠案必定會有大量的內部理賠單證和客戶提交的相關證明和證據等單證。對內部使用的單證，如保單抄件、查勘報告、理算報告、損失確認書、單證粘貼紙等，應使用保險系統(tǒng)的統(tǒng)一格式和規(guī)格的單證。對客戶提交的單證，應按賠案的要求進行統(tǒng)一規(guī)格處理，從而使整個賠案達到整齊、統(tǒng)一的規(guī)范要求。第三是裝訂的規(guī)范。賠案繕制的最后一個工序就是賠案裝訂，要按檔案裝訂的要求，做到每一個賠案整齊劃一、結實美觀。（賠案繕制：賠案繕制工作包括索賠單證的收集、整理和審核、出具理算報告、送審、結案后的案卷裝訂和歸檔等環(huán)節(jié)。）1互碰自賠要滿足什么條件？根據中國保險協(xié)會下發(fā)的《交強險損失互碰自賠處理辦法》，當機動車之間發(fā)生輕微互碰交通事故時，同時滿足以下條件，適用“互碰自賠”處理機制:（1）兩車或多車互碰，各方均投保交強險；（2）僅涉及車輛損失（包括車上財產和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產損失，各方車損金額均在交強險有責任財產損失賠償限額（2000 元）以內；（3）由交通警察認定或當事人根據出險地關于交通事故快速處理的有關規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責任（包括同等責任、主次責任）；（4）當事人同意采用“互碰自賠”方式處理。三、案例題案例1 弟弟算不算第三者？張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過了。為經營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險 公司的第三者責任險，保險金額為10萬元。兩個月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經過他弟弟工作的工廠 門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經過，就 想搭乘哥哥的車進城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過 來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停下來，一下撞到弟弟 身上。后來經過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī) 療費近20萬元。但當張某向保險公司索賠時被拒絕了，因為保險公司認為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。本案該如何處理？（本案的關鍵在于如何理解張某弟弟是否屬于第三者？）私有、個人承包車輛的車主或其授權的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產，屬于責任免除。判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應該是。這里有一個原則—— 三者險不能讓肇事者獲得保險賠償。也就是說，保險公司給付的保險金最終不能落到被保險人的手中。也就是說，之所以將 家庭成員列入被第三者責任險排除的四種人，主要目的就是為 了防止騙保。因為保險公司不能判斷駕駛車輛撞傷自己的家庭 成員和撞毀自有財產是否存在故意，是否騙保，雖然認定當事 人是否有騙保行為可以通過公安機關進行調查，但時間長，手 續(xù)復雜，因此，許多保險公司干脆就在保險合同中開列出排除名單。因此，這里的“家庭成員”應該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對于配偶來說，無論他 們是否居住在一起，都應該互為家庭成員。對于后者，如果在財產上已經分割，經濟上各自獨立，那么，就不應該看做是家庭成員了。在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過了，經濟上各自 獨立，因此，其弟弟應該屬于“第三者”，保險公司應該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒有成年，要依賴 哥哥為生，那他就不應該屬于“第三者”，保險公司也就不必賠償了。案例2 車上還是車下？李某為自己的私家車投保了第三者責任險。不久前，李某約了幾個朋友到郊區(qū)游玩。到達目的地后，幾個朋友都下了車，李某將車開進停車場。在李某倒車的時候，不慎 將一位朋友撞倒，這位朋友受了重傷。李某趕緊將傷者送 往醫(yī)院，并支付了所有醫(yī)療費用，共計４萬余元。后來，經過公安交通部門裁定，李某應當對此次事故付全部責任。李某對這個裁定沒有異議，愿意承擔傷者所有 醫(yī)療費用和其他相關費用。李某向保險公司提出理賠申 請，但保險公司認為，傷者應當屬于車上人員，所出的保 險事故應當屬于車上責任險的理賠范圍，而不屬于第三者 責任險的理賠范圍。由于李某沒有投保車上責任險，所以 保險公司不承擔賠付的責任。李某對保險公司的做法非常 不滿，就向法院提出起訴。本案該如何處理？分析：本次事故的受傷者雖然在發(fā)生事故之前乘坐了李某的車輛，但并不影響其“第三者”的身份。當其在李某車上時，他屬于車