【文章內(nèi)容簡介】 了政策性金融機構的作用。經(jīng)過改革，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款和新農(nóng)村建設中長期貸款業(yè)務為兩翼，中間業(yè)務為補充的多方位、寬領域的支農(nóng)格局。十七屆三中全會確定了商業(yè)金融、合作金融和政策金融并舉的農(nóng)村金融發(fā)展思路，中國農(nóng)村金融改革的重點開始由農(nóng)村信用社單一主體轉向農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行共同承擔。農(nóng)業(yè)銀行作為中國四大國有商業(yè)銀行之一，同時也是中國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，繼完成股份制改革，確立了面向三農(nóng)、商業(yè)化運作的原則后，專門成立了“三農(nóng)”金融事業(yè)部，開始逐步發(fā)揮其在“三農(nóng)”領域的金融主渠道作用。尤其是在增強“三農(nóng)”的信貸支持，強化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的研發(fā)等方面，其力度明顯加強，也為其自身發(fā)展找到了新的盈利增長點和新的盈利空間。(二)農(nóng)村信用社深化產(chǎn)權制度改革，強化服務“三農(nóng)”繼2003年國務院國發(fā)15號文件實施農(nóng)村信用社產(chǎn)權制度改革，授權省級人民政府實施行業(yè)管理以來，我國農(nóng)村合作金融事業(yè)有了蓬勃發(fā)展，進入2008年以后，農(nóng)村信用社第二 1輪產(chǎn)權制度改革掀起，新一輪改革在推進股份制改造，改革省聯(lián)社體制和機制，實施農(nóng)村合作金融機構跨區(qū)域經(jīng)營等方面都在積極推進，改制為省級農(nóng)村合作銀行，從而激活了農(nóng)村信用社的活力，大大增強了其支持、服務三農(nóng)的力度。(三)郵政儲蓄銀行資金回流農(nóng)村成效顯著，有力支持“三農(nóng)”2007年成立的中國郵政儲蓄銀行是中國郵政集團總公司依據(jù)郵政網(wǎng)絡成立組建的，承繼國家郵政局、中國郵政公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務及因此而形成的資金和負債的金融機構，其成立后，郵政儲蓄銀行業(yè)務取得了快速的進展。“三農(nóng)”服務功能有新的加強，主要表現(xiàn)在：第一，向農(nóng)村地區(qū)金融機構提供批發(fā)性資金；第二，以小額信貸為突破口，加強農(nóng)村信貸服務；第三，改善基層網(wǎng)點服務功能，為農(nóng)村居民提供全面的金融服務，尤其是它徹底改變了“只存不貸”的歷史，有利于農(nóng)村資金回流，緩解農(nóng)村金融市場的金融服務供需矛盾，有利于完善城鄉(xiāng)金融服務功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村社區(qū)提供基礎金融服務，從而促進農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高了農(nóng)村金融服務的覆蓋面和滿足度。(四)新型農(nóng)村金融機構獲得快速發(fā)展，增加服務“三農(nóng)”2006年以來，銀監(jiān)會、財政部、人民銀行會同有關部門出臺了多項政策措施，確認和鞏固了新型農(nóng)村金融機構的合法地位，允許國際資本和民間資本進入農(nóng)村金融市場，并通過以獎代補、定向費用補貼、降低存款準備金比率等優(yōu)惠政策，拓寬了資金回流農(nóng)村服務“三農(nóng)”的渠道，為新型農(nóng)村金融機構提高可持續(xù)發(fā)展能力，應對國際金融負擔提供了強有力的支持。這些新型金融機構包括了(1)村鎮(zhèn)銀行，據(jù)銀監(jiān)會工作安排，將在20092011年達到1027家；(2)小額信貸公司，數(shù)量更多；(3)貸款公司，主要是由商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行設立在農(nóng)村地區(qū)的非銀行金融機構；(4)農(nóng)村資金互助社，具體由工商登記、銀監(jiān)會批準等多種形式。(五)農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出良好發(fā)展勢頭，支持服務“三農(nóng)”在前幾年總結試點的基礎上，財政部、銀監(jiān)會圍繞擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，擴大保費補貼，落實保費補貼發(fā)放等一系列政策措施，極大地促進了農(nóng)業(yè)保障長效機制的建立，農(nóng)業(yè)保險有了良好的發(fā)展態(tài)勢。尤其是表現(xiàn)在：農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模迅速擴大，農(nóng)業(yè)保險功能作用逐步發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險覆蓋區(qū)域不斷擴大，服務領域進一步拓寬，從而有力地推進了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。二、當前農(nóng)村金融改革發(fā)展過程中存在的主要問題應該說，當前我國農(nóng)村金融改革取得了重大進展，成效也十分明顯，在服務支持“三農(nóng)”方面發(fā)揮了積極的作川，但必須看到，由于歷史、現(xiàn)實的種種因素，農(nóng)村金融改革發(fā)展過程中存在的問題仍相當突出，主要表現(xiàn)在：(一)農(nóng)業(yè)政策性金融制度不完善總體而言，我國的農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展仍然滯后于農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，農(nóng)業(yè)政策性金融機構的功能還沒行得到充分發(fā)揮，一方面政策性金融機構尚未立法，一定程度上制約了農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展，另一方面，農(nóng)業(yè)政策性金融的業(yè)務規(guī)模太小，無法滿足政策性金融的需求，而且政策性金融與商業(yè)性金融的邊界比較模糊，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社也承擔了一部分政策性金融業(yè)務，總體而言，農(nóng)業(yè)政策性金融作為農(nóng)村金融改革發(fā)展的重要組成部分，必須明確和加強。（二）農(nóng)村金融機構功能缺失，定位不明確功能缺失主要表現(xiàn)在兩個方面：一是政策性功能缺失。表現(xiàn)在中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運作，大量收縮農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，扶貧的政策實施不理想；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策性功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權不清晰、治理結構不完善、殘缺等問題。二是商業(yè)性功能缺失。四大國有銀行的商業(yè)化運作導致農(nóng)村網(wǎng)點大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務減少，對農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎設施建設，對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務處于萎縮狀態(tài)。各大金融機構定位不清，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。農(nóng)行在農(nóng)村的機構大幅減少，被撤并的機構主要是面向農(nóng)村、服務農(nóng)民的基層營業(yè)網(wǎng)點，因此，貸款業(yè)務逐漸遠離農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行的大部分貸款投向了城鎮(zhèn)工商企業(yè)，而農(nóng)業(yè)貸款投入較少。(三)農(nóng)村資金回流的問題尚未得到有效解決農(nóng)村資金外流問題是我國農(nóng)村改革發(fā)展面臨的重大問題，這幾年雖在努力改進，但問題遠沒有解決，無論是財政渠道、金融渠道、價格渠道，還是投資渠道都出現(xiàn)了外流情況，就金融渠道而言，至少有如下方面：一是農(nóng)村信用社，其在農(nóng)村吸收的存款相當一部分流入縣域甚至城市；二是農(nóng)村郵政儲蓄也分流了一部分資金，其存與貸的比例遠遠達不到應有的水平；三是國有商業(yè)銀行也成為外流渠道之一，近幾年發(fā)展過程中新增加的股份制商業(yè)銀行的縣城及以下機構更存在“抽水”現(xiàn)象，這個問題需要想辦法有效解決。隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。（四）農(nóng)村金融服務機制落后,金融機構數(shù)量不足，金融服務品種單一我國農(nóng)村金融機構主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。隨著國有商業(yè)銀行實行戰(zhàn)略調(diào)整，縣級商業(yè)性金融機構逐漸成為“儲蓄所”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活等資金需求。目前在大部分農(nóng)村已經(jīng)形成農(nóng)村信用社一家獨撐的局面，然而農(nóng)村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機構結算資金時間長，資金到賬不及時。農(nóng)村金融機構支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務欠缺。農(nóng)村金融功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類很少。(五)新型農(nóng)村金融機構的作用力還沒有充分發(fā)揮從政策層面看，這幾年國家有關部門千方百計想辦法增加新農(nóng)村金融機構，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等機構有了一定的發(fā)展，這是良好的開端，然而，存在的兩個問題不容忽視，一是新型金融機構數(shù)量小，規(guī)模更小，其在我國金融體系中的占比甚至不到1%，根本難以改變我國農(nóng)村金融服務弱而無力的狀況；二是這些名為農(nóng)村金融服務機構，大多數(shù)設在縣城甚至更上，村鎮(zhèn)銀行根本沒有到村鎮(zhèn)，對于一些銀行而言，只不過增設了一個異地分支機構而已。因此，對這些機構的作用力，不僅需要時間，還需要繼續(xù)考量。（六）民間資本回流渠道仍然缺乏一方面是我國的農(nóng)村金融服務需求還得不到充分滿足，但在另一方面，農(nóng)村也存在著大量的比較充裕的資金，難以納入比較正規(guī)化的運作軌道，盡管2006年以后，我國農(nóng)村金融市場有所開放，但開放力度還不夠大，民間資本只能通過入股貸款公司、新型農(nóng)村金融機構等方式進入農(nóng)村資金循環(huán)，從目前情況看，而且出資人還是以大企業(yè)居多，真正的民間資金還很少，至于私人借貸、合會、互助基金會等在內(nèi)的非正規(guī)金融形式在中國仍受到限制，大量資金缺乏回流農(nóng)村的渠道，大多數(shù)農(nóng)戶和企業(yè)的借貸需求得不到滿足，導致全社會資金配臵效率低下，也不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。(七)農(nóng)村經(jīng)濟補償機制缺失我國農(nóng)村的保險業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險還不適應農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場環(huán)境的影響較大，使其賠付率較高，商業(yè)保險公司的目的是盈利，所以保險公司不太愿意開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。此外，由于農(nóng)民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率低。我國農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災害救濟為主的農(nóng)業(yè)保險保障。補償性質(zhì)的災害救濟，受國家財力的限制，不適應農(nóng)村經(jīng)濟市場發(fā)展的要求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶參與保險的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔保機制，缺乏相應的風險補償機制，導致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風險分散渠道和農(nóng)業(yè)風險保障機制，一旦遇到自然災害和市場價格波動，農(nóng)戶就無力償還貸款，風險轉嫁給銀行，進而制約了金融機構支農(nóng)信貸投放的積極性，導致農(nóng)村信貸資金投放不足（八）農(nóng)村金融活動運行中也存在一些技術問題由于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的特點，使得金融活動在運行過程中，也存在一些技術性的問題，尤其表現(xiàn)在：一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款手續(xù)繁瑣、門檻較高，而且具有排弱性；二是擔保貸款數(shù)額較大、期限也較長，能夠滿足部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的大額貸款需求，但農(nóng)村目前缺乏有效的抵押擔保物，導政抵押擔保的進展緩慢。三是一些抵押貸款創(chuàng)新模式(如林權抵押、土地承包、收益權抵押等)尚處于試點階段，缺乏可推廣性。正因為這樣，目前農(nóng)村金融服務和信貸支持尚存在困難，從一些地區(qū)調(diào)查和反映出來的問題看，“三農(nóng)”貸款風險也有上升走勢，很值得人們憂慮和擔心，再加上農(nóng)村商業(yè)性保險的不健全，更帶來了問題和矛盾。三、進一步完善農(nóng)村金融服務體系、支持“三農(nóng)”的對策構建農(nóng)村金融體系是一個系統(tǒng)，需要總體統(tǒng)籌，協(xié)調(diào)進行，也需要因地制宜，鼓勵試點。從當前來說，我們應當著力抓好以下工作。（一）加大對“三農(nóng)”支持的力度。這應當成為推進新農(nóng)村建設、構建和諧社會的主要內(nèi)容。它既包括通過加大對“三農(nóng)”的支持力度，積極破解民生性金融難題，滿足廣大農(nóng)民基本的生活和生產(chǎn)需要，也包括加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的財政和金融支持，保護農(nóng)民生產(chǎn)積極性，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)民增收，維護農(nóng)村穩(wěn)定。利用政策扶持推進農(nóng)村金融改革，對農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過財政補貼、擔?；蚨愂諟p免等措施促使金融機構增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，實行支持農(nóng)村金融機構發(fā)展的稅收政策，引導金融機構在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。（二）加快建立“三農(nóng)”金融服務的補償機制。鑒于農(nóng)村金融市場具有分散、分割和高風險特征，而相應補償機制的缺乏，導致追求利潤最大化的金融機構缺乏發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。因此，構建補償機制十分必要，建議對“三農(nóng)”金融服務給予普惠制政策支持，如直接按涉農(nóng)貸款總額給予相關金融機構一定的財政補貼，農(nóng)業(yè)貸款占一定比例的商業(yè)性金融機構可以在稅收方面享受優(yōu)惠等。與此同時，要研究完善農(nóng)業(yè)保險的政策支持體系，在完善農(nóng)業(yè)保險制度的基礎上，研究推動中央財政支持下的農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制，完善巨災財政補貼機制，農(nóng)業(yè)再保險體系、第三方擔保機構等農(nóng)業(yè)政策性保險體系，分擔商業(yè)性金融的風險。（三)完善農(nóng)村信貸模式和擔保業(yè)務模式。農(nóng)村金融需求多元化已經(jīng)成為農(nóng)村金融需求的顯著特征。因此，農(nóng)村金融供給要有的放矢。應在繼續(xù)大力推廣農(nóng)產(chǎn)小額信貸和農(nóng)戶擔保貸款模式的情況下，加大農(nóng)村信貸模式的創(chuàng)新力度。積極開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的信貸模式。如“公司十農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)產(chǎn)”等促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用，推進優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。又如，如何創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保的范圍加快林權抵押、存單質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押等新型質(zhì)押、貸押方式的探索試點和推廣，提高農(nóng)村金融需求滿足率。（四）充分利用民間資本推進新型農(nóng)村金融機構建設。要進一步大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)戶互助信用社等新型農(nóng)村金融組織。這樣，既有利于緩解農(nóng)村金融服務不足的矛盾，提高農(nóng)村金融服務覆蓋率，改進農(nóng)村金融市場競爭狀況，也有利于發(fā)揮各方參與金融的積極性。當然，這些機構一定要鼓勵其設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、服務三農(nóng)。（五）鼓勵金融機構向農(nóng)戶設立機構，延伸服務。要積極創(chuàng)造條件、制訂政策、鼓勵中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構和其他金融機構在完善縣域機構網(wǎng)點的同時，積極向鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至村設立有形或無形的金融服務網(wǎng)點，延伸金融服務的廣度和深度，形成更加完善的農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡和體系，以強大的金