【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 并且在貸款未清償前，不得退出儲(chǔ)蓄計(jì)劃。這實(shí)際上是一種替代性的擔(dān)保措施，這類(lèi)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄措施在一定程度上也可以起到督促還貸的作用。d、發(fā)展政策性擔(dān)保體系由政府牽頭組建面向中小企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司，當(dāng)中小企業(yè)符合政策扶持要求、需要融資、但擔(dān)保物不足時(shí)，由政策性金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保，以保障中小企業(yè)能夠得到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的融資。(2)動(dòng)產(chǎn)融資工具創(chuàng)新由于多數(shù)中小企業(yè)都沒(méi)有足夠的不動(dòng)產(chǎn)向銀行中請(qǐng)抵押貸款，于是動(dòng)產(chǎn)融資作為中小企業(yè)融資的新路徑進(jìn)入人們的視野。所謂動(dòng)產(chǎn)融資就是指貸款人以各種動(dòng)產(chǎn)為擔(dān)保物從銀行獲得各種資金支持和行為。從國(guó)外融資業(yè)的發(fā)展結(jié)合我國(guó)實(shí)際來(lái)看，中小企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)融資將主要有以下幾大類(lèi)型:a、金融租賃它的操作方式一般是設(shè)備購(gòu)買(mǎi)企業(yè)向租賃公司進(jìn)行融資(主要是銀行貸款)，然后向供應(yīng)商購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)設(shè)備，租賃公司將設(shè)備租給企業(yè)使用，承租人按期繳納租金的一種以“融物”代替“融資“的形式。這實(shí)質(zhì)是企業(yè)通過(guò)暫時(shí)出讓資產(chǎn)所有權(quán)作為抵押而獲得信貸資金的一種融資方式。b、存貨融資存貨融資也是動(dòng)產(chǎn)融資的一個(gè)重要方面。中小企業(yè)在固定資產(chǎn)方面沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，但通常擁有大量易變現(xiàn)的存貨等流動(dòng)資產(chǎn)。存貨融資以存貨作為獲得貸款的擔(dān)保物，若企業(yè)違約，銀行可將其存貨出售。c、應(yīng)收帳款融資中小企業(yè)還可以將應(yīng)收帳款作為擔(dān)保以獲得貸款(又稱作保理業(yè)務(wù))。這類(lèi)貸款種類(lèi)較多，具有較大的靈活性和適應(yīng)性，也是各國(guó)中小企業(yè)融資的重要來(lái)源。d、倉(cāng)單抵押融資倉(cāng)單作為一種有實(shí)物產(chǎn)品做后盾的流通工具，在一些工業(yè)化國(guó)家成為一種融資工具，因?yàn)樗梢赃M(jìn)行交易、買(mǎi)賣(mài)、互換、用作借款的抵押品或用于金融衍生工具。e、知識(shí)產(chǎn)權(quán)擔(dān)保融資知識(shí)產(chǎn)權(quán)如著作權(quán)及其相關(guān)權(quán)利、專(zhuān)利權(quán)和商標(biāo)權(quán)等也可以用于設(shè)定擔(dān)保，進(jìn)行融資。商業(yè)銀行應(yīng)積極為中小企業(yè)提供多樣化的綜合金融服務(wù)。根據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)所需要金融產(chǎn)品一般時(shí)間較短，基本建設(shè)貸款項(xiàng)目也較少，所以應(yīng)結(jié)合其營(yíng)業(yè)周期提供短期信貸產(chǎn)品，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，馬上督促其還貸，這樣資金不宜挪用，風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)。銀行符合此類(lèi)特點(diǎn)并經(jīng)常使用的產(chǎn)品有銀行承兌匯票、短期流動(dòng)資金貸款等。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)針對(duì)中小企業(yè)的融資特點(diǎn)，根據(jù)不同中小企業(yè)特殊的現(xiàn)金流狀況、支付頻率，為其設(shè)計(jì)特殊的貸款及還款方式。國(guó)外金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)推出了形式多樣的貸款方式，主要有:信用額度貸款、循環(huán)額度貸款和承諾貸款等。解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)中最有活力的經(jīng)濟(jì)主體，要從根本解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，尚需各級(jí)政府、相關(guān)部門(mén)及社會(huì)各界共同努力。只要堅(jiān)持體制創(chuàng)新、多方協(xié)調(diào)與齊頭并進(jìn)的觀念，中小企業(yè)努力提高自身融資能力，國(guó)家寄予政策扶持，金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)條件下進(jìn)行信貸市場(chǎng)創(chuàng)新，融資相關(guān)各方面協(xié)調(diào)利益、互相合作，我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題定會(huì)得到有效解決。第三篇：中小企業(yè)融資困難及解決對(duì)策中小企業(yè)融資困難及解決對(duì)策【摘要】隨著社會(huì)主叉市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越大，但由于企業(yè)內(nèi)外因素的影響，融資難、赍全短缺一直束縛著中小企業(yè)的發(fā)展，成為經(jīng)濟(jì)主體中的弱勢(shì)群體；從經(jīng)濟(jì)體制、法律環(huán)境、金融環(huán)境入手，分析了我國(guó)中小企業(yè)融資所面臨的問(wèn)題，并提出了緩解中小企業(yè)融資困難的對(duì)策。【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資；困難；原因；對(duì)策、原因及現(xiàn)狀結(jié)論致謝參考文獻(xiàn)第四篇：淺談國(guó)外中小企業(yè)融資擔(dān)保制度淺談國(guó)外中小企業(yè)融資擔(dān)保制度顧毓斌 封思賢提要：本文介紹了國(guó)外中小企業(yè)融資擔(dān)保制度的幾個(gè)典型類(lèi)別，并在此基礎(chǔ)上簡(jiǎn)單分析了這些融資制度的特點(diǎn)及缺陷。關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資擔(dān)保在各國(guó)扶持中小企業(yè)的措施中，一些國(guó)家出現(xiàn)了政府專(zhuān)為中小企業(yè)設(shè)立的融資擔(dān)保制度。根據(jù)政府做法的不同可分為兩類(lèi)。一：類(lèi)是政府建立中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保，從而獲得銀行貸款；另一類(lèi)，由政府出面干預(yù)銀行的信貸方向，并規(guī)定了銀行向中小企業(yè)貸款的比例。一、政府主辦型的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于中小企業(yè)融資擔(dān)保制度涉及產(chǎn)業(yè)政策、公共利益、就業(yè)水平及技術(shù)創(chuàng)新等各方面，需要多方協(xié)調(diào)合作，非個(gè)別企業(yè)或組織所能設(shè)立，因此，大多數(shù)國(guó)家采取政府出面的方式，為銀行提供向中小企業(yè)貸款的擔(dān)保，以鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款。采用這種方式的以美國(guó)、日本、德國(guó)為代表。(一)美國(guó)：政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的小企業(yè)管理局提供中小企業(yè)融資擔(dān)保1．融資擔(dān)保主管機(jī)構(gòu)——小企業(yè)管理局。美國(guó)政府針對(duì)占國(guó)內(nèi)企業(yè)數(shù)量99％的中小企業(yè)，設(shè)立了小企業(yè)管理局(SmallBusine,~Adminstm—tion，下簡(jiǎn)稱sBA)，負(fù)責(zé)管理中小企業(yè)。SBA是聯(lián)邦政府的代理機(jī)構(gòu)，主要職能是執(zhí)行和管理小企業(yè)擔(dān)保貸款計(jì)劃，并于年終向國(guó)會(huì)聽(tīng)政會(huì)報(bào)告計(jì)劃的執(zhí)行情況和提出下一預(yù)算申請(qǐng)。對(duì)于符合貸款資格的中小企業(yè)，SBA可提供高達(dá)90％的貸款擔(dān)保，其貸款額一般在l5．5萬(wàn)美元之內(nèi)，即使貸款超過(guò)此數(shù)，也可提供高達(dá)85％的保證。此外SP,k經(jīng)常舉辦各種商務(wù)研討班，為小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、計(jì)劃擬定、公司成立、行政管理、商業(yè)理財(cái)?shù)榷喾矫娴淖稍?，保證了企業(yè)使用貸款資金的合理性和安全性。2．融資擔(dān)保方法——美國(guó)小企業(yè)貸款擔(dān)保計(jì)劃。該計(jì)劃1997財(cái)政為5萬(wàn)多家小企業(yè)新提供擔(dān)保貸款約llO萬(wàn)美元。該計(jì)劃的特點(diǎn)是：(1)中小企業(yè)信貸保證計(jì)劃的資金由聯(lián)邦政府直接出資，國(guó)會(huì)預(yù)算撥款。具體執(zhí)行和管理是SBA；(2)依法執(zhí)行計(jì)劃。美國(guó)的(Sma~BusinessInvestmentAct)對(duì)該計(jì)劃的四部分貸款(7a計(jì)劃、微型貸款計(jì)劃、注冊(cè)開(kāi)發(fā)公司貸款計(jì)劃、小企業(yè)投資公司計(jì)劃)的用途、條件、擔(dān)保金額和費(fèi)用、利息標(biāo)準(zhǔn)和政府執(zhí)行機(jī)構(gòu)的職能等，都作了明確和詳細(xì)的規(guī)定。政府主要通過(guò)擔(dān)保來(lái)支持金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款。除此而外，只對(duì)少數(shù)減災(zāi)項(xiàng)目和貧困地區(qū)的特殊企業(yè)給予少量直接貸款；(3)美國(guó)政府參與的擔(dān)保體系是一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。3．SBA與貸款機(jī)構(gòu)的關(guān)系。參加擔(dān)保計(jì)劃的主要是私營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)。這些貸款機(jī)構(gòu)是按照自愿與政府選擇相結(jié)合的原則加以確定的。實(shí)施時(shí)由貸款機(jī)構(gòu)自主決定是否貸款和是否申請(qǐng)政府擔(dān)保。SBA并不干預(yù)貸款機(jī)構(gòu)的貸款決策，但對(duì)貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類(lèi)，并有權(quán)決定是否為貸款機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。SBA根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績(jī)，將參與貸款計(jì)劃的貸款機(jī)構(gòu)按水平高低依次分為三類(lèi)：首選、注冊(cè)、普通。4．融資擔(dān)保計(jì)劃運(yùn)作的特點(diǎn)：(1)嚴(yán)格明確借款企業(yè)資格：必須是符合中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)(按就業(yè)人數(shù)和營(yíng)業(yè)收入分行業(yè)定義)，必須有一定比例的權(quán)益資本，尤其是新建企業(yè)，業(yè)主必須注入一定比例的資本金；要求企業(yè)的現(xiàn)金流量(而非利潤(rùn)水平)不僅能夠償還擔(dān)保貸款，還能夠償還所有債務(wù)；企業(yè)必須有足夠的流動(dòng)資金保證企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)；要求企業(yè)和業(yè)主提供一定數(shù)量的貸款抵押品。(2)定向分類(lèi)管理。該計(jì)劃在小企業(yè)的資金應(yīng)用方面限制不能用于投饑性用途，特別不能用于投資房地產(chǎn)，不能用于再貸出，不能用于代銷(xiāo)和傳銷(xiāo)、非贏利和與企業(yè)經(jīng)營(yíng)無(wú)關(guān)的活動(dòng)。(3)政府擔(dān)保程度高。通常情況下，100萬(wàn)美元以內(nèi)的貸款擔(dān)保金額為5o％，最高可達(dá)總額的70％；10萬(wàn)美元以內(nèi)的貸款，擔(dān)保比例最高可達(dá)總額的8O％。(二)日本：地方擔(dān)保與政府再擔(dān)保的雙重融資擔(dān)保方式日本的中小企業(yè)貸款擔(dān)保主要依靠全國(guó)的52個(gè)地方信用保證協(xié)會(huì)。這些協(xié)會(huì)根據(jù)1953年頒布的成立，其資金的70％由地方公共團(tuán)體出資，30％由地方金融機(jī)構(gòu)出資，凡是符合條件的中小企業(yè)可以提出借款承保申請(qǐng)。信用保證協(xié)會(huì)在承諾保證前進(jìn)行信用調(diào)查，調(diào)查的要點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)者本人的信用、該企業(yè)的前景、償還能力、金融機(jī)構(gòu)的支持度，然后決定是否承諾保證。借款金額大、超過(guò)500o萬(wàn)日元的須提供房地產(chǎn)、有價(jià)證券等擔(dān)保物。等