【文章內(nèi)容簡介】 將資產(chǎn)做合理的分配。理財不等同于投資，當然投資是理財?shù)囊粋€重要的手段和內(nèi)容，但理財?shù)膬?nèi)容要廣泛得多。在理財規(guī)劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風險的管理和控制，因為在人生的旅途上面臨各種各樣的風險和意外，在我們的經(jīng)濟生活中也存在各種系統(tǒng)性風險。理財規(guī)劃五步曲如果說樹立理財意識是理財之路的起點，那么做好自己的理財規(guī)劃則是在理財之路上邁出了第一步。理財規(guī)劃就是根據(jù)客戶的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、未來收支狀況以及風險偏好為基礎，通過按照科學的方法重新擺布資產(chǎn)、運用財富，從而更好的管理財富、實現(xiàn)理財和生活目標。理財規(guī)劃一般由五大部分組成：第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入及支出的預期，知道自己有多少財可以理，這是最基本的前提。第二，理清自己的理財目標，知道自己想要干什么，有什么樣的生活目標和理財目標，這個目標是一個量化的目標，需要具體的金額和時間。第三，清楚自己的風險偏好，不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，例如，有的客戶因為自己偏好于風險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。第四，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，根據(jù)前面的資料決定如何分布個人或家庭資產(chǎn)，調(diào)整現(xiàn)金流以便達到目標或修改不切實際的理財目標,比如，有多少錢進行儲蓄，用多少錢購買基金，用多少錢購買保險等。在做好了這個資產(chǎn)分配的工作后，然后才是投資操作層面，進行具體的投資品種和投資時機的選擇。第五，做績效的跟蹤，市場是變化的，我們每個人的財務狀況和未來的收支水平也在不斷的變化，我們應該做一個投資績效的回顧，不斷調(diào)整理財規(guī)劃，這樣才能更好的實現(xiàn)財務安全、資產(chǎn)增值和財務自由的境界。理財意識人人都可樹立，但是由于時間和精力方面的限制，并非人人都能成為理財方面的專家，因此人們才需要找在理財方面專業(yè)的人幫自己打理資產(chǎn)。很多的高級管理人員和科技專家，他們可能是業(yè)界的精英，但是他們對理財并不是非常了解，他們需要理財專家或者規(guī)劃師幫他們規(guī)劃他們的資產(chǎn)，在更專業(yè)的領域，找更專業(yè)的人和更專業(yè)的機構幫他們規(guī)劃。中國工商銀行是國內(nèi)最早開辦個人理財規(guī)劃業(yè)務的金融機構之一，早在2000年，工商銀行上海分行就推出了個人理財工作室，開創(chuàng)了商業(yè)銀行個人理財規(guī)劃業(yè)務的先河。現(xiàn)在，工商銀行已經(jīng)建立了先進的個人理財業(yè)務系統(tǒng)，培養(yǎng)除了一批具有專業(yè)水準的個人客戶經(jīng)理，并建立了理財專家支持系統(tǒng)為客戶經(jīng)理提供后臺支持。工商銀行理財規(guī)劃通過全面采集客戶信息、評估資產(chǎn)負債狀況，依靠先進的科技系統(tǒng)按照科學的方法為客戶重新擺布資產(chǎn)、運用財富，為其出具詳盡的理財分析報告，并通過定期跟蹤、回訪，對客戶從出具報告開始進行全過程管理，使客戶保持在既定的理財軌道上，以此為客戶建立一個安心、健康的生活體系，輕松實現(xiàn)人生各階段的目標和理想。理財規(guī)劃案例分析王先生是一位在政府工作的處級干部，雖然收入不是特別高，但工作和生活都很穩(wěn)定，而且公務員福利好，平時的開銷也不是很大。有次他和朋友聊天，說起退休以后有什么打算，他想起了年輕時候的夢想，就是能夠游遍祖國名山大川，最好還能走出國門看看。只是這些都是二十年之后的事了，現(xiàn)在自己才四十出頭，那么遠的事自己還真計劃不了。朋友推薦說：“不如去試試工商銀行的理財策劃業(yè)務，聽說能為客戶打理資產(chǎn)，制定可行的財務方案。說不定能幫你定出個計劃來?！北е囋嚳吹膽B(tài)度，王先生找到了工商銀行的理財客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理專業(yè)的素質(zhì)和熱情的態(tài)度給他留下了深刻的印象。講明來意之后，客戶經(jīng)理請王先生填寫了一份相當詳細的客戶信息調(diào)查表。調(diào)查表內(nèi)容包括王先生的個人情況、風險承受能力、家庭年收入和支出項目，以及當前的存款、保險、股票、基金、房產(chǎn)、汽車等資產(chǎn)狀況以及王先生的理財目標?？蛻艚?jīng)理解釋說：“我們最終出具的理財策劃報告是基于您提供的各種數(shù)據(jù)的，因此，您給出的資料越為詳實，報告對您的指導作用就越大。至于資料的保密性您盡管放心，我們有一套嚴格規(guī)范的保密機制，即使是尊夫人來要我們也不給的。”王先生笑了。打消顧慮之后，王先生填寫了詳盡的客戶信息調(diào)查表，基本情況如下：1．收入狀況：家庭年工資收入11萬元，退休后預計年退休金收入8萬元；2．支出狀況：家庭日常支出年均4萬元，孩子的教育支出大約每年1萬元，供養(yǎng)老人每年要4000元左右；3．金融資產(chǎn)：工商銀行存有3個月定期存款27萬元，購買南方避險基金3萬份，股票市值4萬元；4．金融負債：投保30萬壽險，，剩余交款年限19年。5．實物資產(chǎn)：自有房產(chǎn)105平方米，市價約50萬元。王先生的理財目標是：1．孩子讀大學:預計十年后孩子讀大學，共四年； 2．孩子出國讀碩士:預計十四年后送孩子出國讀書，需人民幣40萬元左右； 3．買車：計劃2年后購買一輛15萬左右的私家車； 4．退休生活：計劃20年后退休，退休后可以維持中等生活水平，并有能力每年至少一次到中國主要網(wǎng)點或國外旅游。針對王先生目前的資產(chǎn)狀況，客戶經(jīng)理制作了一個資產(chǎn)分配餅狀圖，使得資產(chǎn)分配一目了然：儲蓄存款已交保險費證券類房產(chǎn)（折舊后）通過理財業(yè)務系統(tǒng)的分析和復雜的計算，%，達不到王先生以后的要求?？蛻艚?jīng)理一邊和王先生聊著一邊在計算機上敲敲打打：“您看，你是屬于收入穩(wěn)健的人士，擁有一定的資金實力，理財目標明確而實際。從您的風險偏好來看，您也屬于穩(wěn)健型?，F(xiàn)在的問題是，你的投資收益率過低，有可能在75歲以后出現(xiàn)財務危機?！闭f