【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 將資產(chǎn)做合理的分配。理財(cái)不等同于投資，當(dāng)然投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要的手段和內(nèi)容，但理財(cái)?shù)膬?nèi)容要廣泛得多。在理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，因?yàn)樵谌松穆猛旧厦媾R各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外，在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)規(guī)劃五步曲如果說樹立理財(cái)意識(shí)是理財(cái)之路的起點(diǎn)，那么做好自己的理財(cái)規(guī)劃則是在理財(cái)之路上邁出了第一步。理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)客戶的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、未來(lái)收支狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好為基礎(chǔ)，通過按照科學(xué)的方法重新擺布資產(chǎn)、運(yùn)用財(cái)富，從而更好的管理財(cái)富、實(shí)現(xiàn)理財(cái)和生活目標(biāo)。理財(cái)規(guī)劃一般由五大部分組成：第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來(lái)收入及支出的預(yù)期，知道自己有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)，知道自己想要干什么，有什么樣的生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)是一個(gè)量化的目標(biāo)，需要具體的金額和時(shí)間。第三，清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，例如，有的客戶因?yàn)樽约浩糜陲L(fēng)險(xiǎn)較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。第四，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，根據(jù)前面的資料決定如何分布個(gè)人或家庭資產(chǎn)，調(diào)整現(xiàn)金流以便達(dá)到目標(biāo)或修改不切實(shí)際的理財(cái)目標(biāo),比如，有多少錢進(jìn)行儲(chǔ)蓄，用多少錢購(gòu)買基金，用多少錢購(gòu)買保險(xiǎn)等。在做好了這個(gè)資產(chǎn)分配的工作后，然后才是投資操作層面，進(jìn)行具體的投資品種和投資時(shí)機(jī)的選擇。第五，做績(jī)效的跟蹤，市場(chǎng)是變化的，我們每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和未來(lái)的收支水平也在不斷的變化，我們應(yīng)該做一個(gè)投資績(jī)效的回顧，不斷調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，這樣才能更好的實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。理財(cái)意識(shí)人人都可樹立，但是由于時(shí)間和精力方面的限制，并非人人都能成為理財(cái)方面的專家，因此人們才需要找在理財(cái)方面專業(yè)的人幫自己打理資產(chǎn)。很多的高級(jí)管理人員和科技專家，他們可能是業(yè)界的精英，但是他們對(duì)理財(cái)并不是非常了解，他們需要理財(cái)專家或者規(guī)劃師幫他們規(guī)劃他們的資產(chǎn)，在更專業(yè)的領(lǐng)域，找更專業(yè)的人和更專業(yè)的機(jī)構(gòu)幫他們規(guī)劃。中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)最早開辦個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，早在2000年，工商銀行上海分行就推出了個(gè)人理財(cái)工作室，開創(chuàng)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的先河。現(xiàn)在，工商銀行已經(jīng)建立了先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，培養(yǎng)除了一批具有專業(yè)水準(zhǔn)的個(gè)人客戶經(jīng)理，并建立了理財(cái)專家支持系統(tǒng)為客戶經(jīng)理提供后臺(tái)支持。工商銀行理財(cái)規(guī)劃通過全面采集客戶信息、評(píng)估資產(chǎn)負(fù)債狀況，依靠先進(jìn)的科技系統(tǒng)按照科學(xué)的方法為客戶重新擺布資產(chǎn)、運(yùn)用財(cái)富，為其出具詳盡的理財(cái)分析報(bào)告，并通過定期跟蹤、回訪，對(duì)客戶從出具報(bào)告開始進(jìn)行全過程管理，使客戶保持在既定的理財(cái)軌道上，以此為客戶建立一個(gè)安心、健康的生活體系，輕松實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。理財(cái)規(guī)劃案例分析王先生是一位在政府工作的處級(jí)干部，雖然收入不是特別高，但工作和生活都很穩(wěn)定，而且公務(wù)員福利好，平時(shí)的開銷也不是很大。有次他和朋友聊天，說起退休以后有什么打算，他想起了年輕時(shí)候的夢(mèng)想，就是能夠游遍祖國(guó)名山大川，最好還能走出國(guó)門看看。只是這些都是二十年之后的事了，現(xiàn)在自己才四十出頭，那么遠(yuǎn)的事自己還真計(jì)劃不了。朋友推薦說：“不如去試試工商銀行的理財(cái)策劃業(yè)務(wù)，聽說能為客戶打理資產(chǎn)，制定可行的財(cái)務(wù)方案。說不定能幫你定出個(gè)計(jì)劃來(lái)。”抱著試試看的態(tài)度，王先生找到了工商銀行的理財(cái)客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理專業(yè)的素質(zhì)和熱情的態(tài)度給他留下了深刻的印象。講明來(lái)意之后，客戶經(jīng)理請(qǐng)王先生填寫了一份相當(dāng)詳細(xì)的客戶信息調(diào)查表。調(diào)查表內(nèi)容包括王先生的個(gè)人情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭年收入和支出項(xiàng)目，以及當(dāng)前的存款、保險(xiǎn)、股票、基金、房產(chǎn)、汽車等資產(chǎn)狀況以及王先生的理財(cái)目標(biāo)?？蛻艚?jīng)理解釋說：“我們最終出具的理財(cái)策劃報(bào)告是基于您提供的各種數(shù)據(jù)的，因此，您給出的資料越為詳實(shí)，報(bào)告對(duì)您的指導(dǎo)作用就越大。至于資料的保密性您盡管放心，我們有一套嚴(yán)格規(guī)范的保密機(jī)制，即使是尊夫人來(lái)要我們也不給的。”王先生笑了。打消顧慮之后，王先生填寫了詳盡的客戶信息調(diào)查表，基本情況如下：1．收入狀況：家庭年工資收入11萬(wàn)元，退休后預(yù)計(jì)年退休金收入8萬(wàn)元；2．支出狀況：家庭日常支出年均4萬(wàn)元，孩子的教育支出大約每年1萬(wàn)元，供養(yǎng)老人每年要4000元左右；3．金融資產(chǎn)：工商銀行存有3個(gè)月定期存款27萬(wàn)元，購(gòu)買南方避險(xiǎn)基金3萬(wàn)份，股票市值4萬(wàn)元；4．金融負(fù)債：投保30萬(wàn)壽險(xiǎn)，，剩余交款年限19年。5．實(shí)物資產(chǎn)：自有房產(chǎn)105平方米，市價(jià)約50萬(wàn)元。王先生的理財(cái)目標(biāo)是：1．孩子讀大學(xué):預(yù)計(jì)十年后孩子讀大學(xué)，共四年； 2．孩子出國(guó)讀碩士:預(yù)計(jì)十四年后送孩子出國(guó)讀書，需人民幣40萬(wàn)元左右； 3．買車：計(jì)劃2年后購(gòu)買一輛15萬(wàn)左右的私家車； 4．退休生活：計(jì)劃20年后退休，退休后可以維持中等生活水平，并有能力每年至少一次到中國(guó)主要網(wǎng)點(diǎn)或國(guó)外旅游。針對(duì)王先生目前的資產(chǎn)狀況，客戶經(jīng)理制作了一個(gè)資產(chǎn)分配餅狀圖，使得資產(chǎn)分配一目了然：儲(chǔ)蓄存款已交保險(xiǎn)費(fèi)證券類房產(chǎn)（折舊后）通過理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的分析和復(fù)雜的計(jì)算，%，達(dá)不到王先生以后的要求?？蛻艚?jīng)理一邊和王先生聊著一邊在計(jì)算機(jī)上敲敲打打：“您看，你是屬于收入穩(wěn)健的人士，擁有一定的資金實(shí)力，理財(cái)目標(biāo)明確而實(shí)際。從您的風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)看，您也屬于穩(wěn)健型。現(xiàn)在的問題是，你的投資收益率過低，有可能在75歲以后出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)?！闭f