【文章內(nèi)容簡介】 5。ng)？ 案情：有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后1個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。 問題：〔1〕保險人是否承擔賠償(p233。ich225。ng)責任？為什么？ 〔2〕假設(shè)承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？,第五十六頁，共一百二十三頁。,分析: 〔1〕保險人不承擔賠償責任(z233。r232。n)。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。 〔2〕房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。,第五十七頁，共一百二十三頁。,妹妹可以為姐姐投保嗎？ 案情： 劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體(shēntǐ)，得知其姐已懷孕。劉某感到非?？鞓?，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購置一份“母嬰安康保險〞以示慶賀。 問題：問保險公司是否承保？為什么？,第五十八頁，共一百二十三頁。,分析: 保險公司不能承保，因為在未經(jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒有法律成認的保險利益。在我國?保險法?規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同(h233。 tong)的，視為投保人對被保險人具有保險利益。,第五十九頁，共一百二十三頁。,人身保險(bǎoxiǎn)的保險(bǎoxiǎn)利益 第三十一條 投保人對以下人員具有保險利益： 〔一〕本人； 〔二〕配偶、子女、父母； 〔三〕前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 〔四〕與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。,第六十頁，共一百二十三頁。,四、損失補償(bǔch225。ng)原那么,〔一〕含義：是指當保險事故發(fā)生時，保險人必須在保險責任范圍內(nèi)對被保險人所受的損失進展補償。 損失補償原那么是由保險的經(jīng)濟補償職能確定的，這是財產(chǎn)保險(c225。i chǎn bǎo xiǎn)理賠的根本原那么。通過補償，使被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。補償原那么的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金付、修理、更換和重置。,第六十一頁，共一百二十三頁。,〔二〕損失補償原那么詳細內(nèi)容： 保險(bǎoxiǎn)賠償金額應(yīng)當公平合理，充分補償，協(xié)商一致。 保險金額是計算賠償數(shù)額的根據(jù)，一般不允許超值保險。 防止道德危險的發(fā)生。保險合同是對被保險人的保險保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危險的發(fā)生。 保險人的賠償責任依法律和保險合同予以限制。,第六十二頁，共一百二十三頁。,經(jīng)濟補償以實際損失為限 假設(shè)(jiǎsh232。)在超額保險條件下，由于保險金額超過保險價值，因此當保險標的發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的實際損失最大為保險價值，不可能等于或超過保險金額。因此，按照補償原那么，被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，保險人只能以發(fā)生損失時的市場價格來確定賠償金額，不得超過損失金額，以防被保險人獲得額外利益。,第六十三頁，共一百二十三頁。,案情：某企業(yè)將其所有的一臺機器投?；痣U(huǒxiǎn)，保險金額為 100萬元。在保險期限內(nèi)，因發(fā)生保險事故致使其全部損毀，損失時機器的市價為 80萬元。 問題：保險公司應(yīng)賠償多少？,第六十四頁，共一百二十三頁。,分析：雖然保險金額為100萬元，但由于實際(sh237。j236。)損失只有80萬元。根據(jù)損失補償原那么，保險公司應(yīng)賠償80萬元,第六十五頁，共一百二十三頁。,2．經(jīng)濟補償以保險金額為限 保險金額是保險人承擔賠償或給付保險金責任(z233。r232。n)的最高限額，投保人因保險標的受損所獲得的經(jīng)濟補償，也就只能以保險金額為限。在保險標的發(fā)生全部損失時，假設(shè)投保的不定值保險，當保險金額等于或小于保險價值時；或假設(shè)投保定值保險時，那么補償金額應(yīng)以保險金額為限，以便填補被保險人的損失。,第六十六頁，共一百二十三頁。,案情：某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀。 問題(w232。nt237。)： 〔1〕當時市價跌至40萬元，保險人應(yīng)賠多少？ 〔2〕假設(shè)房屋被毀時，市價漲至60萬元。保險人應(yīng)賠多少？ 〔3〕假設(shè)在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給別人，不久房屋被毀，當時市價跌至40萬元，保險人應(yīng)賠多少？,第六十七頁，共一百二十三頁。,分析： 〔1〕當房屋市價跌至40萬元時，被保險人(b232。i bǎo xiǎn r233。n)所遭受的實際損失就為40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只能按實際損失賠償，即賠付40萬元； 〔2〕而當房屋市價漲至60萬元時，因為保險金額只有50萬元，所以保險人只能償付50萬元。 〔3〕當房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給別人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保險人(b232。i bǎo xiǎn r233。n)只有20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。,第六十八頁，共一百二十三頁。,3．經(jīng)濟補償(bǔch225。ng)以保險利益為限 保險利益是投保人對保險標的所具有的法律上成認的利益。被保險人對所遭受損失的財產(chǎn)具有保險利益是被保險人索賠的根底，其所獲得的賠款也不得超過其對被損財產(chǎn)所具有的保險利益。,第六十九頁，共一百二十三頁。,案情：A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押物為價值100萬元的機器設(shè)備。然后，銀行以機器設(shè)備為保險標的投保火險一年，保單有效期為2021年1月1日至該年12月31日。銀行于2021年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機器設(shè)備于2021年10月1日全部毀于大火。 問題：〔1〕銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？ 〔2〕假設(shè)銀行足額投保，那么發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠(suǒ p233。i)多少保險賠款？為什么？,第七十頁，共一百二十三頁。,參考答案：〔1〕在投保時，雖然抵押品〔即機器設(shè)備〕價值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權(quán)，即其保險利益的額度就是50萬元。根據(jù)(gēnj249。)保險利益原那么，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達50萬元。 〔2〕假設(shè)銀行足額投保，即投保的保險金額為50萬元，后又于2021年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為30萬元。當機器于2021年10月1日全部毀于大火時，由于銀行的保險利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險賠款。,第七十一頁，共一百二十三頁。,機動車輛保險(bǎoxiǎn)簡介,一、機動車輛保險 屬于財產(chǎn)保險的一種 標的包括：汽車、電車、蓄電池車、摩托車、拖拉機、各種專業(yè)機械車以及特種車。 二、作用 1.分擔企業(yè)和個人的風(fēng)險 2.賠償糾紛得到迅速解決，促進社會穩(wěn)定 3.降低事故發(fā)生率 4.促進汽車工業(yè)的開展(kāizhǎn) 5.可以擴大保險利益 三、重要性,第七十二頁，共一百二十三頁。,我國汽車保險的種類(zhǒngl232。i),我國機動車保險(bǎoxiǎn)分為交強險和商業(yè)險，其中商業(yè)險中又包括根本險和附加險。 一、什么是交強險 二、什么是商業(yè)險,第七十三頁，共一百二十三頁。,交強險,交強險的全稱是“機動車交通事故責任強迫保險〞，是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人〔不包括本車人員和被保險人〕的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娖刃载熑伪ｋU。交強險是中國首個由國家(gu243。jiā)法律規(guī)定實行的強迫保險制度。,第七十四頁，共一百二十三頁。,機動車商業(yè)(shāngy232。)險包括： 1.車損險〔按車價來計算保費〕7.車身劃痕險 2.第三者險 8.車輛停駛損失險 3.盜搶險 9.車上人員責任險 4.玻璃單獨破碎險 10.車上貨物責任險 5.火災(zāi)、爆炸損失險 11.無過失責任險 6.自燃損失險 12.不計免賠險,第七十五頁，共一百二十三頁。,我國汽車保險的業(yè)務(wù)流程,我國汽車保險的業(yè)務(wù)流程包括承保和理賠兩個環(huán)節(jié)(hu225。nji233。)。 一、承保 1.保險展業(yè) 爭取保戶，為企業(yè)宣傳、保險方案設(shè)計 2.投保申請 填寫保單，核算保費，訂立保險合同,第七十六頁，共一百二十三頁。,3.核保 根本流程：投保申請——車輛檢驗——風(fēng)險評估(p237。nɡ ɡū)——制定保險方案——填寫保單——標準業(yè)務(wù)——核保——出具保單,第七十七頁，共一百二十三頁。,二、理賠 1.理賠流程：報案〔110和保險公司〕與立案——施救與查勘——定損——理算——賠付(p233。i f249。)與善后處理 2.續(xù)保與無賠款優(yōu)待,第七十八頁，共一百二十三頁。,三、保險賠償爭議(zhēngy236。)處理 1.協(xié)商程序 2.調(diào)節(jié)程序 3.申請仲裁 4.民事訴訟,第七十九頁，共一百二十三頁。,一、汽車車損險的保險責任 被保險人或其允許(yǔnxǔ)的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因以下原因造成保險車輛的損失，保險車輛的損失，保險人負責賠償。 被保險人或其允許的駕駛?cè)耍瑧?yīng)同時具備兩個條件：第一被保險人或其允許的駕駛?cè)耸侵副槐ｋU人本人以及經(jīng)被保險人委派、雇傭或認可的駕駛保險車輛的人員。第二駕駛?cè)吮仨毘钟行я{駛證，并且所架車輛與駕駛證規(guī)定的準架車型相符：駕駛出租汽車或營業(yè)性客車的駕駛?cè)诉€必須具備交通運輸管理部門核發(fā)的容許證書或其他必備證書，否那么仍認定為不合格。 使用保險車輛過程：指保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。例如，被保險的吊車固定車輪后進展吊卸作業(yè)屬于使用過程。,第八十頁，共一百二十三頁。,汽車保險條款的保險責任采用列明式，未列明的不屬于保險責任。條款中列明的意外事故或自然災(zāi)害造成保險車輛的直接損失，保險人負責賠償。汽車損失保險條款中約定的災(zāi)害事故包括以下幾類： 碰撞、傾覆、墜物 火災(zāi)、爆炸 ?火災(zāi)：指本生以外的火源及根本險的車輛損失險所列的災(zāi)害事故造成的燃燒，導(dǎo)致保險車輛的損失 ?爆炸：：僅指化學(xué)性爆炸。發(fā)動機因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂，輪胎爆炸等，不屬于保險責任。 外界物體墜落、倒塌 ?外界物體墜落：吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險車輛的損失，也屬于保險責任。但吊車本生在操作時由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失，不屬本保險責任。?外界物體倒塌 暴風(fēng)、龍卷風(fēng) 雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害〔只限于有駕駛?cè)穗S車照料(zh224。oli224。o)者〕。 由貨船、客船、客貨船或滾裝船等運輸工具承載保險車輛的過渡，不屬于保險責任。,第八十一頁，共一百二十三頁。,發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要(b236。y224。o)的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額。 保險人在處理以上費用時有一些詳細的規(guī)定。,第八十二頁，共一百二十三頁。,二、汽車車損險的責任免除 保險車輛的以下?lián)p失和費用，保險人不負責賠償： 1〕 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞。 ?自然磨損：指車輛由于使用造成的機件損耗。 ?朽蝕：指機件與有害氣體、液體相接觸，被腐蝕損壞。 ?故障：由于車輛某個部件或系統(tǒng)性能發(fā)生問題，影響車輛的正常工作。 ?輪胎單獨損壞：保險車輛在使用過程中，不管何種原因造成輪胎的單獨破損(p242。 sǔn)。 但由于自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞而引起的保險事故〔如碰撞、傾覆等〕，造成保險車輛其他部位的損失，保險人應(yīng)予以賠償。,第八十三頁，共一百二十三頁。,2〕玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕。 3〕人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。 4〕自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失。 5〕遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理(xiūlǐ)繼續(xù)使用，致使損失擴大的局部。 6)車輛標準配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。 7)在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機損壞。 8)保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失。 9)摩托車停放期間因翻倒早成的損失。,第八十四頁，共一百二十三頁。,三、汽車車身險保險金額確實定 〔一〕汽車車身險保險金額確實定方式 車輛損失險的保險金額由投保人和保險人從以下(yǐxi224。)3種方式中選擇協(xié)商確定，這3種方式是車輛損失險保險金額確實定及相應(yīng)的保險賠償處理的根據(jù)。 按投保時保險車輛的新車購置價確定。保險合同中的新車購置價是指保險合同簽訂時，在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車〔含車輛購置稅、附加費〕的價格。 按投保時保險車輛的實際價值確定。保險合同中的實際價值是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。,第八十五頁，