【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 化》中國(guó)金融出版社 、于海龍《中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和前景的綜合分析》《經(jīng)濟(jì)師》20075期第三篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策肖芳【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品，是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，本文分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的功能品種單一、安全環(huán)境有待提高、風(fēng)險(xiǎn)阻礙銀行卡發(fā)展等問(wèn)題，并有針對(duì)性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)策，使我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)獲得健康、迅速的發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時(shí)尚等特點(diǎn)日益成為消費(fèi)者的首選支付工具。其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國(guó)消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，同比增長(zhǎng)30%。其中：，同比增長(zhǎng)28%。準(zhǔn)貸記卡發(fā)卡量為1,750萬(wàn)張，較去年同比減少14%。貸記卡發(fā)卡量為7,000 萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)140%。銀行卡業(yè)務(wù)135億筆，金額120萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)24%和67%。2007年，銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重達(dá)21%，比2006年提高4個(gè)百分點(diǎn)。一 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題（一）銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一、營(yíng)銷(xiāo)措施不夠、特約商戶(hù)少、布局不合理雖然我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在很大差距。盡管我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶(hù)的需要。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了它本來(lái)的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級(jí)的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。銀行卡的營(yíng)銷(xiāo)措施不夠主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：宣傳、推銷(xiāo)和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營(yíng)銷(xiāo)脫節(jié)。首先宣傳意識(shí)不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語(yǔ)、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁(yè)單等，廣告宣傳、營(yíng)銷(xiāo)承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷(xiāo)手段主要還停留在一般的柜臺(tái)等客上門(mén)，或是簡(jiǎn)單地通過(guò)貸款手段，利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷(xiāo)。而且相當(dāng)一部分營(yíng)銷(xiāo)人員自己都不太了解銀行卡功能，對(duì)客戶(hù)提出的問(wèn)題不能現(xiàn)場(chǎng)解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對(duì)象對(duì)相應(yīng)問(wèn)題的咨詢(xún)渠道不暢。、布局不合理目前在中國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的幾個(gè)城市中，銀行卡特約商戶(hù)的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶(hù)不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場(chǎng)、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。（二）銀行卡收費(fèi)不再是免費(fèi)午餐銀行要對(duì)銀行卡實(shí)行收費(fèi)的理由主要有兩個(gè)：一是銀行要為銀行卡業(yè)務(wù)付出大量的成本，無(wú)論是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，還是從為持卡人提供更好更長(zhǎng)久的服務(wù)角度考慮，都有必要收取年費(fèi)；二是想以收費(fèi)的方式來(lái)喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對(duì)此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調(diào)最大的受害者是儲(chǔ)戶(hù)，而銀行卡沒(méi)有增加什么服務(wù)功能，憑什么還要收取年費(fèi)？現(xiàn)在隨處可見(jiàn)物價(jià)上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經(jīng)極其敏感，銀行對(duì)銀行卡實(shí)行收年費(fèi)，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。無(wú)論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)行、工行，還是山東、廣東消費(fèi)者排隊(duì)退卡，這些都是公眾對(duì)突然失去銀行卡服務(wù)這一免費(fèi)午餐最直接的反映。（三）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高不少客戶(hù)都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機(jī)的使用給客戶(hù)帶來(lái)方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問(wèn)題：客戶(hù)使用銀行卡刷卡消費(fèi)時(shí)，常常遇到線路故障，每逢過(guò)年過(guò)節(jié)時(shí)會(huì)出刷卡延時(shí)、處理速度緩慢、卡里的錢(qián)被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時(shí)會(huì)有吞卡、死機(jī)等現(xiàn)象。在商場(chǎng)使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。（四）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 、高科技犯罪日漸突出制造銀行卡所需的磁卡讀寫(xiě)器及程序盤(pán)，在市場(chǎng)上很容易買(mǎi)到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫(xiě)卡和輸入密碼，以此來(lái)更改銀行卡磁條信息，變?cè)煦y行卡就易如反掌。再加上偽卡犯罪團(tuán)伙，這些犯罪分子將作案目標(biāo)瞄準(zhǔn)銀行卡，通過(guò)在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進(jìn)而竊取持卡人賬戶(hù)資金。、詐騙銀行卡不法分子偽造身份證等材料，謊報(bào)資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進(jìn)行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過(guò)模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)造成的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶(hù)的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過(guò)更改掛失卡的卡號(hào)或過(guò)期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶(hù)當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。、持卡人自身防范意識(shí)淡薄如營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的密碼鍵盤(pán)外露、操作臺(tái)過(guò)大、一米黃線形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過(guò)窺視、觀察持卡人按密碼的手勢(shì)操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變?cè)煦y行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時(shí)不排隊(duì)照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時(shí)不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號(hào)和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號(hào)、密碼的主要原因。發(fā)卡銀行內(nèi)部管理不嚴(yán)，內(nèi)部人員偷制銀行卡或盜竊已制好的銀行卡，冒充合法持卡人提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；內(nèi)部人員偽造或修改取現(xiàn)或記帳憑證，騙取現(xiàn)金；內(nèi)外勾結(jié)，超限額授權(quán)，幫助不法分子大量套取現(xiàn)金或巨額消費(fèi)；通過(guò)更改電腦資料、余額等手法，非法提取持卡人的存款；內(nèi)部人員由于疏忽大意，或礙于人情沒(méi)有嚴(yán)格按規(guī)定審查銀行卡的申請(qǐng)或授權(quán)，以致出現(xiàn)透支或其他違法活動(dòng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能開(kāi)發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財(cái)?shù)男枨蠼Y(jié)合起來(lái)，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，達(dá)到良性循環(huán)。一些金融機(jī)構(gòu)致力于對(duì)銀行卡細(xì)分市場(chǎng)的挖掘，根據(jù)某類(lèi)持卡人群體的定位，開(kāi)發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識(shí)與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費(fèi)能力越來(lái)越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費(fèi)能力高，市場(chǎng)上不時(shí)出現(xiàn)一些專(zhuān)為女性設(shè)計(jì)的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類(lèi)型。現(xiàn)代社會(huì)男女平等，女性的消費(fèi)能力不容忽視，令營(yíng)商者趨之若鶩。相信未來(lái)數(shù)年，銀行界會(huì)推出更多為女性設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，使有關(guān)市場(chǎng)更成熟發(fā)展，從而帶動(dòng)銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來(lái)可觀盈利。首先是發(fā)卡銀行通過(guò)多種渠道對(duì)銀行員工進(jìn)行學(xué)習(xí)、更新銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)。其次，加強(qiáng)用卡常識(shí)和用卡技能的宣傳，提升現(xiàn)代消費(fèi)觀念，營(yíng)造用卡的社會(huì)氛圍。外資銀行的進(jìn)入會(huì)分流國(guó)內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才。因此，要樹(shù)立危機(jī)意識(shí)，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下新的用人機(jī)制和健全的激勵(lì)機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才發(fā)展的需要。擴(kuò)大特約商戶(hù)的覆蓋費(fèi)，對(duì)小商戶(hù)進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅。對(duì)中小商戶(hù)安裝ＰＯＳ機(jī)時(shí)進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。然后是對(duì)持卡人使用銀行卡消費(fèi)的金額進(jìn)行累計(jì)。提供所得稅減免票證，為居民個(gè)人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。這樣對(duì)政府、企業(yè)都有好處。（二）引導(dǎo)國(guó)民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念要大力引導(dǎo)持卡人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。第一，要在整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)部樹(shù)立信用卡業(yè)務(wù)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是外資銀行、不是國(guó)內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，通過(guò)各種形式宣傳信用卡的知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)年輕一代金融意識(shí)的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場(chǎng)，調(diào)動(dòng)年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動(dòng)整體消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)；第三，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)