【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 請(qǐng)受理通過(guò)的業(yè)務(wù)，受理崗應(yīng)將業(yè)務(wù)提交給小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主管崗，由其統(tǒng)一匯總，上交一級(jí)支行信貸部。第十九條 查詢借款申請(qǐng)人征信記錄。一級(jí)支行審查崗應(yīng)根據(jù)《關(guān)于印發(fā)個(gè)人征信系統(tǒng)管理制度的通知》（郵銀發(fā)?2008?335號(hào)）和《關(guān)于進(jìn)一步明確個(gè)人信用報(bào)告分類與準(zhǔn)入政策的通知》（郵銀發(fā)﹝2009﹞484號(hào)）的有關(guān)規(guī)定，查詢?cè)倬蜆I(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人征信記錄，按照上述文件的相關(guān)規(guī)定實(shí)行客戶準(zhǔn)入，將客戶準(zhǔn)入結(jié)論做好記錄并告知小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主管。第二十條 貸款調(diào)查。對(duì)于征信記錄符合我行準(zhǔn)入政策的，小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主管崗安排一名信貸員陪同擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作人員參與實(shí)地調(diào)查。重點(diǎn)核實(shí)借款人身份的真實(shí)性和反擔(dān)保人身份的真實(shí)性，同時(shí)需要調(diào)查借款人貸款用途和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，編制借款人損益表，分析客戶的還款能力與還款意愿，編制客戶調(diào)查表，報(bào)小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主管審核。再就業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)開(kāi)辦的前兩個(gè)月，對(duì)于每筆貸款申請(qǐng)信貸員必須與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作人員一起進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，兩個(gè)月后各二級(jí)分行可向省分行提出按比例進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的申請(qǐng)，說(shuō)明在何種條件下需實(shí)地調(diào)查，待省分行審批同意后可按照一定的比例進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，原則上每個(gè)月每個(gè)支行實(shí)地調(diào)查的比例不得低于申請(qǐng)客戶數(shù)的20%，在受理申請(qǐng)、審查中存在可疑或異議的必須實(shí)地調(diào)查。對(duì)于反擔(dān)保人身份真實(shí)性的調(diào)查，應(yīng)利用從可信第三方獲得的反擔(dān)保人單位、辦公電話等信息，對(duì)反擔(dān)保人的擔(dān)保意愿和能力進(jìn)行調(diào)查，嚴(yán)禁簡(jiǎn)單使用相關(guān)申請(qǐng)文件的信息進(jìn)行調(diào)查。第二十一條 小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主管審核通過(guò)的，提交一級(jí)支行審查崗審查。貸款審查時(shí)，須提交的材料包括：；； ； ；（或同意推薦書）。第二十二條 審查要點(diǎn)。審查崗應(yīng)對(duì)資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：（或同意推薦書）進(jìn)行核實(shí)，審查是否符合與我行簽訂的協(xié)議約定的各項(xiàng)內(nèi)容，各項(xiàng)要素是否齊全，資料是否完整；，核實(shí)客戶申請(qǐng)資料的真實(shí)性；，確認(rèn)借款申請(qǐng)人是再就業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的推薦客戶；，查看調(diào)查表內(nèi)容是否合理。審查完成后，審查崗須填寫貸款審查意見(jiàn)，對(duì)資料的真實(shí)性、合規(guī)性和完整性負(fù)審查責(zé)任。第二十三條 貸款的審批。對(duì)于經(jīng)審查符合條件的業(yè)務(wù)申請(qǐng)，應(yīng)提交一級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管崗進(jìn)行審批。貸款審批要對(duì)是否同意授信、授信金額、期限、還款方式等內(nèi)容形成明確的審批意見(jiàn)，審批要點(diǎn)如下： ，是否符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定； 、貸款用途是否符合國(guó)家與我行規(guī)定； ，申請(qǐng)貸款金額與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、貸款目的是否匹配，借款人的現(xiàn)金流與貸款償還計(jì)劃是否匹配；；，反擔(dān)保人的擔(dān)保意愿和能力是否充分；（如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸、非法集資、六合彩等情況）及控制風(fēng)險(xiǎn)的方法。對(duì)審批未通過(guò)的客戶，應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)通知客戶其申請(qǐng)未通過(guò)。同時(shí)，將審批未通過(guò)的原因通知再就業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。第二十四條 簽署借款合同。對(duì)于審批同意發(fā)放的貸款，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款人審批結(jié)果，請(qǐng)借款人攜帶身份證件在約定的時(shí)間內(nèi)到我行簽署借款合同，辦理相關(guān)手續(xù)。若7天內(nèi)未簽訂上述合同，則需要重新申請(qǐng)業(yè)務(wù)。，借款人必須在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，貸款結(jié)清前，該賬戶應(yīng)保持正常狀態(tài)，不得做銷戶處理。對(duì)于沒(méi)有在郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶的待簽約客戶，應(yīng)告知客戶在簽約前，在儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶。，簽訂協(xié)議前，經(jīng)辦信貸員應(yīng)根據(jù)有效身份證件、申請(qǐng)貸款時(shí)提交的身份證復(fù)印件對(duì)客戶身份進(jìn)行核實(shí)，核實(shí)無(wú)誤后方可簽約；，應(yīng)讓客戶仔細(xì)閱讀貸款的合同文本 和借據(jù)，對(duì)于客戶的疑問(wèn)應(yīng)予以解釋，告知其關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式等。、借據(jù)等應(yīng)由借款人當(dāng)場(chǎng)簽字并按手印，嚴(yán)禁信貸員或其他人員代替客戶簽字；，包括客戶簽訂合同時(shí)的影像信息和經(jīng)辦信貸員與借款人的合影，影像以電子文件的形式歸入客戶檔案；，由其對(duì)合同及相關(guān)單據(jù)做出審核后可做系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。第二十五條 貸款發(fā)放。對(duì)于審批通過(guò)，并完成簽署合同、借據(jù)等相關(guān)手續(xù)的貸款，我行將通過(guò)轉(zhuǎn)賬的方式，將貸款資金轉(zhuǎn)至借款人在我行開(kāi)立的、約定用來(lái)發(fā)放及償還貸款的個(gè)人結(jié)算賬戶。我行發(fā)放貸款后應(yīng)打印再就業(yè)小額擔(dān)保貸款放款單一式兩份，我行留存一份，再就業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一份，放款單每周一由經(jīng)辦支行呈送就業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。第二十六條 貸款償還。采用賬戶扣款的方式進(jìn)行，由系統(tǒng)日終自動(dòng)執(zhí)行批量扣款，客戶應(yīng)在每個(gè)還款日16時(shí)前將本期應(yīng)歸還的貸款本息存入還款賬戶中。再就業(yè)小額擔(dān)保貸款接受客戶提前結(jié)清，但需借款人或借款人的代理人填寫書面申請(qǐng)，不支持部分提前還本。第二十七條 擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償。當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期后，逾期本金、利息與罰息由再就業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償，再由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向借款人或反擔(dān)保人追償。第二十八條 利息結(jié)算。再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的利息實(shí)行政府財(cái)政貼息，貸款利息由我行與再就業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按季度進(jìn)行清算。再就業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在結(jié)息后一個(gè)月內(nèi)將貼息資金存入貼息賬戶，信貸系統(tǒng)自動(dòng)從該賬戶扣取貼息資金；，我行應(yīng)打印還款清單匯總，與再就業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)扣利息進(jìn)行核對(duì)；，再就業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)最遲必須在一個(gè)月內(nèi)將貼息資金轉(zhuǎn)入我行指定賬戶，否則我行有權(quán)在擔(dān)?；鹬羞M(jìn)行扣劃以代償貸款利息，同時(shí)暫時(shí)停止發(fā)放新貸款。第六章 擔(dān)?；鸸芾淼诙艞l 保證金賬戶管理。，再就業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須在我行開(kāi)立對(duì)公結(jié)算賬戶，用于存放小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保基金。，再就業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須一次性存入一定數(shù)量的擔(dān)保基金，只有擔(dān)?；鸬劫~后，我行才能發(fā)放貸款。，存入的擔(dān)?；鸨仨毷腔钇谫Y金，不能以定期存款的形式存入。，擔(dān)?；鸪倚幸?yàn)榭蹌澊鷥斮J款本金或貼息資金轉(zhuǎn)出外，不得隨意