【文章內(nèi)容簡介】 企業(yè)融資業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)部保障。二、國內(nèi)目前常見的小微企業(yè)融資業(yè)務開展模式及方案目前國 內(nèi) 在小微企業(yè)融資業(yè)務營銷及開展方面普遍適用的模式有兩種，一種是單戶營銷，另一種是區(qū)分不同業(yè)態(tài)商業(yè)集群進行批量開發(fā)。兩種開發(fā)或營銷模式不存在優(yōu)劣之分，只有適合與否、可操作與否之分。單戶營銷或介入模式俗稱“散單”，是小微企業(yè)融資業(yè)務發(fā)展的基本方案，但對于“零售業(yè)務批發(fā)做”的小微企業(yè)金融營銷及發(fā)展思路來講，立足于集群項目進行批量開發(fā)的模式更容易把小微企業(yè)金融做大做強。在商業(yè)集群批量開發(fā)營銷模式方面，民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業(yè)融資業(yè)務的重點發(fā)展行業(yè)定位于“國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟波動和通脹影響較小、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定、與大眾生活密切相關、日常認知度高的行業(yè)”。在此前提下，緊緊圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”及“供應鏈”(一圈兩鏈)集群 進行批量的、系統(tǒng)性開發(fā)和授信。比如，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈商戶分布，將商戶分為原材料供應商、制造商(廠商)、品牌代理商或經(jīng)銷商，并重點發(fā)展處于流通領域、成本能夠迅速轉(zhuǎn)嫁、有穩(wěn)定分銷渠道的代理商和經(jīng)銷商集群，以及大型、知名、壟斷企業(yè)上游供應商集群。根據(jù)流通領域商業(yè)業(yè)態(tài)的不同特征，將商戶分為交易市場商戶、超市等 賣場商戶、商業(yè)街門店商戶及電子商務門店商戶等四大類，積極鼓勵前三類業(yè)態(tài)的商戶集群發(fā)展，并有針對性的給出授信方案。由于小微企業(yè)在經(jīng)營的規(guī)范性及擔保措施方面不同于傳統(tǒng)的大公司對公授信業(yè)務，故此，對小微企業(yè)的要求當然地要與傳統(tǒng)的做法與觀念有所區(qū)分與不同。但在目前銀行同業(yè)對中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的授信態(tài)度及政策方面，除郵政儲蓄銀行以及部分當?shù)刂饕绦?尤其是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū))在“小額貸款業(yè)務”中推出非房產(chǎn)抵押擔保類(如聯(lián)保、信用等)的擔保方式以外，固有的不動產(chǎn)抵押擔保的崇拜思維依然根深蒂固。篇四：小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的研究——基于《十萬個冷笑話》眾籌案例 小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的研究——基于《十萬個冷笑話》眾籌案例摘要現(xiàn)代眾籌是指通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布籌款項目并籌集資金。2011年以來眾籌融資模式開始在我國興起，為小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者提供了新的融資途徑。如2014年12月31日上映的電影《十萬個冷笑話》，就是發(fā)起人通過互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資平臺點名時間，為該項目發(fā)起募集資金的活動，網(wǎng)友也即是投資者通過少量的投資金額，在完成項目之后獲得電影票等實物回報。目前，小微企業(yè)占中國企業(yè)的總數(shù)的90%以上，已然成為社會經(jīng)濟發(fā)展的推動力。但是，根據(jù)全國工商聯(lián)的2010年調(diào)查發(fā)現(xiàn)，95%以上的小微企業(yè)沒有與銀行發(fā)生任何借貸關系。現(xiàn)階段我國的小微企業(yè)對融資的需求特點主要體現(xiàn)為“短、小、頻、急、缺抵押”，向商業(yè)銀行融資由于門檻過高，程序復雜，導致小微企業(yè)難以進入資本市場直接融資。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的興起，小微企業(yè)融資問題解決有了新的途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資建立在搜索引擎、社交網(wǎng)絡以及云計算的基礎之上，可以甄別不同企業(yè)的資質(zhì)，進行用戶的信用評級，擁有先進的技術使得業(yè)務處理速度很快，短時間內(nèi)就可以完成審批，小微企業(yè)可以很快拿到到款，符合小微企業(yè)本身貸款需求“短、小、頻、急、缺抵押”的特點。然而，當下中國的眾籌模式尚且處于法律的灰色地帶，面臨較大的法律風險。對于創(chuàng)意類的小微企業(yè)以及個人而言，眾籌平臺的開放性難以避免被抄襲的風險；對于眾籌平臺發(fā)起設立虛假的項目以高回報率來吸引存款，就涉嫌非法吸收公眾存款罪。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融時代眾籌融資模式進行研究，分析眾籌融資的法律風險，進而提出支持小微企業(yè)發(fā)展的建議具有現(xiàn)實意義。關鍵詞：小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；眾籌；研究small micro enterprise use the internet to the suggests researchbased on hundreds of thousands of cold jokes all the raise case abstract development proposal was put forward with practical words ：small micro enterprises。internet。the raise。research 目 錄一、引言.............................................................5（一）研究的目的.................................................5（二）研究現(xiàn)狀...................................................5二、文獻綜述.........................................................6三、互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢...................................7（一）互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資發(fā)展現(xiàn)狀......................................7（二）互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資特征.........................................8（三）互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的主要類型...................................9四、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及融資模式的實踐探索............................9（一）小微企業(yè)融資現(xiàn)狀............................................9（二）眾籌融資模式...............................................11（三）互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資支持小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢......................12（四）準入門檻低，方便小微企業(yè)融資..............................13（五）平臺開放，大眾容易參與其中................................14五、小微企業(yè)使用眾籌模式...........................................14（一）小微企業(yè)如何使用眾籌模式..................................14（二）小微企業(yè)使用眾籌模式的風險問題............................15六、結論與建議......................................................16 參考文獻............................................................19 篇五：小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報告小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報告隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國小微企業(yè)也不斷發(fā)展壯大，其融資需求日益增大。進入2012年，國內(nèi)經(jīng)濟下行的趨勢已經(jīng)得到確認，下半年，這種趨勢并未出現(xiàn)明顯改善的跡象。在這種經(jīng)濟環(huán)境下，珠三角過半數(shù)的小微企業(yè)開工率、銷售額、利潤等經(jīng)營數(shù)據(jù)均出現(xiàn)不同幅度的下滑；而在影響小微企業(yè)經(jīng)營的因素中，訂單減少、原材料價格及員工工資上漲對小微企業(yè)經(jīng)營壓迫明顯，尤其融工作的困難更是影響小微企業(yè)的生死存亡。小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中扮演著極其重要的作用，尤其是在就業(yè)領域，小微企業(yè)作用巨大，也發(fā)揮著穩(wěn)定社會的關鍵作用。珠三角是國內(nèi)勞動力的重要吸收區(qū)域，當?shù)匦∥⑵髽I(yè)在開工率、用工數(shù)等環(huán)節(jié)上的下滑趨勢，尤其是越來越多的小微企業(yè)不愿意招人，甚至減少員工數(shù)，這一態(tài)勢持續(xù)惡化，必然抑制小微企業(yè)對勞動力的吸收能力。這應當引起社會的重視，采取必要手段改善當?shù)匦∥⑵髽I(yè)生存環(huán)境，即使在經(jīng)濟大環(huán)境得不到扭轉(zhuǎn)的情況下，可以通過減輕小微企業(yè)經(jīng)營負擔，增加其融資額度及降低融資門檻，扶持小微企業(yè)發(fā)展，是保護國內(nèi)就業(yè)市場的穩(wěn)定，也是銀行業(yè)的社會責任。根據(jù)調(diào)查材料，小微企業(yè)融資方式如下表所示：不同規(guī)模小微企業(yè)的融資擔保方式與不同規(guī)模小微企業(yè)的融資渠道相匹配，規(guī)模越小的企業(yè)，選擇朋友擔保比列越多；估摸越大的企業(yè)，選擇抵押借款的比列越多。%，反映珠三角地區(qū)銀行放貸仍是以擔保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔保很大程度上決定了小微企業(yè)能否在銀行借到錢。當前，小微企業(yè)的融資成本卻很大，甚至很多小微企業(yè)就算愿意付出高額成本，也無法融資成功。雖然我國近年來先后出臺了多項解決中小企業(yè)融資貴融資難的政策，在一定程度上改善了小微企業(yè)的融資環(huán)境，但是小微企業(yè)融資艱難及費用昂貴的現(xiàn)象目前在基層還是普遍存在。本文在調(diào)查研究的基礎上，就如何解決小微企業(yè)融資存在的問題進行探討。一、小微企業(yè)融資工作中存在的主要問題在基層，尤其在地級市以下的地區(qū)，小微企業(yè)融資具有周期短、額度小、頻率高、時間急等突出特點，而且小微企業(yè)又因行業(yè)、地區(qū)等的不同而存在差異，導致融資需求很復雜?？偟膩碚f，基層的小微企業(yè)融資工作還存在以下一些主要問題。（一）基層的小微企業(yè)享受不到到銀行貸款資源在基層，小微企業(yè)很難取得銀行資源。雖然多家銀行紛紛推出小微貸款的創(chuàng)新產(chǎn)品，實際執(zhí)行過程中也在積極嘗試擔保和信用貸款等其他創(chuàng)新形式，但絕大部分仍是抵押貸款。但是小微企業(yè)他們無廠房抵押，也無法提供銀行需要的各種資料報表，很多微型企業(yè)都不在大部分銀行的調(diào)研范圍之內(nèi)，貸款無從談起。可是除了銀行，小微企業(yè)難以找到其他正規(guī)的融資渠道，一旦迫于無奈向一些非法機構或者法人進行高利息貸款，企業(yè)的融資成本和經(jīng)營風險就會大大增加，對其發(fā)展十分不利。（二）小微企業(yè)享受不到國家增加的中小企業(yè)貸款雖然近年來國家不斷要求金融機構加大中下企業(yè)金融服務力度，而且從全國的數(shù)據(jù)來看，銀行的中小企業(yè)貸款也顯著增加。截至2010年底，全國共109家商業(yè)銀行成立了小企業(yè)金融服務專營機構，%。全年中小企業(yè)貸款新增18394億元，較上年同期多增4771億元。但我們也看到，站在銀行的角度，即便對中小企業(yè)客戶，他們會選擇一些規(guī)模較大、資質(zhì)較好的企業(yè)來發(fā)放貸款，而這部分企業(yè)在整個中小企業(yè)群體中，數(shù)量所占份額很低。相反，針對小微企 3 業(yè)的信貸產(chǎn)品卻少之又少，而且存在貸款利率高、創(chuàng)新滯后等問題，使能夠真正享受到貸款增加優(yōu)惠的小微企業(yè)屈指可數(shù)。（三）銀行的小微企業(yè)貸款風險比較高（四）小微企業(yè)貸款的人力成本很大從銀行的角度看，目前大多數(shù)小微企業(yè)貸款信貸技術都是一種強調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理的主觀能動性的技術，主要通過人才激勵約束機制來實現(xiàn)銀行貸款的收益。由于我國屬于發(fā)展中國家，沒有高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫，且銀行支付系統(tǒng)、社會信用意識、法律監(jiān)管條件和小微企業(yè)成長環(huán)境都不夠完善，所以我國小微企業(yè)貸款過程不能像發(fā)達國家那樣可以借助信用評分模型實現(xiàn)自動化。這 4 種微貸發(fā)展方式，即讓小微企業(yè)貸款業(yè)務成為勞動密集型金融服務，會要求信貸員的人力成本必須維持在一個較低的水平，否則即便通過努力使得壞賬很少，獲得的貸款收益也會被高額的人力成本所抵消，甚至會給銀行帶來虧損。但事實上，這種人力成本卻是巨大的，很多銀行都因為高額的人力成本使自己在開展小微企業(yè)信貸時候面臨虧損。二、進一步解決小微企業(yè)融資貴的建議與對策針對小微企業(yè)存在的融資貴問題，我國政府部門正在積極引導商業(yè)銀行開展小企業(yè)金融業(yè)務，不斷優(yōu)化小企業(yè)的融資環(huán)境，使小企業(yè)金融業(yè)務在解決企業(yè)融資貴問題時候發(fā)揮了很大作用。在此，筆者也就如何進一步解決小微企業(yè)融資貴問題提出以下幾點建議和對策。（一）銀行要對小微企業(yè)做到一視同仁各級銀行監(jiān)管部門要認真落實國家關于扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融融資政策，對所管轄區(qū)域的銀行進行督促，要求銀行在開展中小企業(yè)金融業(yè)務時候要拋開企業(yè)規(guī)模因素，做到對所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款，不再飽受高利率之苦。同時，不管國有大銀行，還是一些地區(qū)性質(zhì)的商業(yè)銀行，要盡快研究和推出一些適合很適合小微企業(yè)融資周期短、額度小、頻率高、時間急等特點的貸款業(yè)務，為小微企業(yè)融資打開門路。第二篇：小微企業(yè)年底融資貸款小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關，有污點的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺。在國務院發(fā)布的《關于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率。該《意見》出臺后，銀行將會根據(jù)貸款風險度確定合理的風險溢價標準，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。小微企業(yè)資信度，在銀行受阻資信度與貸款利率息息相關，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準利率）*【1+系數(shù)（即風險加點）】。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準利率，每筆貸款根據(jù)其違約風險和期限風險的大小，在基準利率的基礎上加點或乘以一個系數(shù)來確定。在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲蓄為主，而非貸款。也正因為這樣，對小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當嚴格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項。小微企業(yè)貸款利率通常在基準利率上普遍上浮30%40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請時，商業(yè)銀行會全面分析借款人信用狀況的基礎上，對單筆貸款的風險做出全面評估，針對不同等級的客戶，預估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當提高或降低貸款額度。可以說，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。對于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對于大多數(shù)小微企業(yè)來說，商機就在于那么23天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風險。因為再好的風控技術無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會在貸后失效，因為你無法約束他在獲得貸款之后，不再進行其他融資，從而直接改變你貸前