【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 論是企業(yè)還是顧客都可以借助這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行金融交易，并且平臺(tái)可以利用先進(jìn)的算法，比如控制交易者的流量等來對(duì)債務(wù)人與債權(quán)人進(jìn)行有效的控制措施，保證風(fēng)險(xiǎn)最小化。第二，移動(dòng)化是指應(yīng)用軟件的搭載平臺(tái)從臺(tái)式電腦，轉(zhuǎn)移至智能手機(jī)、pad等智能終端。金融產(chǎn)品服務(wù)可以隨時(shí)隨地進(jìn)行各種交易，主要針對(duì)的是金額比較小的產(chǎn)品以及服務(wù)。第三，自金融是指那些專門從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)不僅聚集了大量的資金，而且還利用這些閑置資金獲得大量收益。他們還是金融中介機(jī)構(gòu)，給債務(wù)人和債權(quán)人提供一個(gè)投資融資的平臺(tái)，從而能夠?qū)崿F(xiàn)雙方之間的投融資交易，金融機(jī)構(gòu)則從中獲得服務(wù)費(fèi)。二、小微企業(yè)金融服務(wù)的供需困境小微企業(yè)數(shù)量多，分布廣，為社會(huì)提供了多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)提供了眾多的就業(yè)崗位。但是就目前情況來看，我國很多小微企業(yè)因融資出現(xiàn)困難，無法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展下去。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國許多小微企業(yè)都是依靠自籌資金維持運(yùn)營(yíng)，超過80%的小微企業(yè)都沒有任何銀行信貸記錄，小微企業(yè)的融資缺口已高達(dá)千億元，融資困難使得眾多小微企業(yè)無法維持運(yùn)營(yíng)。（一）融資渠道狹窄，信貸配給不足我國商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)采取的信貸制度一般都是配額制，其中全部配額數(shù)量只占貸款總數(shù)量的25%左右，其他資金都被分配給那些大型企業(yè)。所以，小微企業(yè)和大型企業(yè)在銀行的信貸配給上形成了非常明顯的區(qū)別。我國小微企業(yè)面臨的融資缺口非常大，根據(jù)世界銀行2015年的調(diào)查結(jié)果顯示，按照每戶10萬元貸款需求計(jì)算，目前我國的小微企業(yè)貸款總數(shù)已經(jīng)超過2 000多億元，這些企業(yè)大部分都是利用賒賬和民間借款方式獲得資金，這一比例已經(jīng)占到小微企業(yè)融資途徑的50%以上，而當(dāng)前大多數(shù)小微企業(yè)只能依靠這種方式才能解決公司在前進(jìn)發(fā)展過程中遇到的各種資金問題。眾所周知，那些能夠從銀行獲得所需資金的企業(yè)一般規(guī)模都比較大，經(jīng)營(yíng)范圍比較廣，而且貸款總金額也較高。銀行信貸作為銀行的重要收入來源之一，盈利是其主要目標(biāo)，所以他們往往忽視這些小額貸款。這樣一來，小微企業(yè)就難以從銀行獲得所需資金，為了籌集所需資金，他們被迫選擇借高利貸來維持企業(yè)發(fā)展，這就給小微企業(yè)的發(fā)展埋下了非常大的隱患。（二）融資成本高，手續(xù)煩瑣當(dāng)前，我國的小微企業(yè)主要面臨信貸供給規(guī)模比較低，信用等級(jí)無法滿足銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)的問題，這些都會(huì)增加小微企業(yè)的成本費(fèi)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，與2014年相比，2015年我國小微企業(yè)的融資成本大概上升了3%左右，同時(shí)，企業(yè)的1/3的收益都被用于支付各種財(cái)務(wù)費(fèi)用，一旦企業(yè)的盈利出現(xiàn)波動(dòng)，會(huì)對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大沖擊。此外，非銀行融資機(jī)構(gòu)普遍缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制，他們?cè)诮o小微企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，能提供的融資規(guī)模普遍較小，且利率較高。而向銀行進(jìn)行融資時(shí)，融資服務(wù)費(fèi)高且手續(xù)繁多。小微企業(yè)除了要支付利息以外，還要支付評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、登記費(fèi)、公證費(fèi)、審計(jì)費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用，這些費(fèi)用的支出讓本就如履薄冰的小微企業(yè)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重。三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)有效的融合在一起，產(chǎn)生了“一加一大于二”的效應(yīng)。當(dāng)前社會(huì)，各個(gè)行業(yè)都會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生或多或少的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)融資提供了高效、公平、公正的平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)融資產(chǎn)生了重大的影響，使得小微企業(yè)得以真正收益。（一）實(shí)現(xiàn)低成本服務(wù)覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，將金融領(lǐng)域的涉及范圍大大擴(kuò)展，幫助更多小微企業(yè)進(jìn)入金融市場(chǎng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有地域時(shí)間上的限制，不要實(shí)體店面，并且能夠?qū)崿F(xiàn)724小時(shí)不間斷運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣能夠最大程度地降低小微企業(yè)融資成本，提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。因?yàn)樵谕瑯拥臅r(shí)間和程序內(nèi)，小微企業(yè)的貸款數(shù)額比較少，貸款間隔時(shí)間也很短，與大中型企業(yè)相比，存在很多不足，這也是銀行不愿拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)范圍的原因之一，加之小微企業(yè)的信用管理比較困難，所以一般銀行不愿意借貸過多資金。（二）服務(wù)訂單化，小額信貸規(guī)?；谝?，利用網(wǎng)絡(luò)，小微企業(yè)可以依據(jù)規(guī)范化訂單，實(shí)現(xiàn)大量金融工具的采購管理，也可以按照相關(guān)的操作流程，繳納所需資料和證明文件。以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)，任何互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都能夠參與到小微企業(yè)融資信貸中來，及時(shí)處理眾多訂單信息，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資的快捷高效。而企業(yè)信用的審核工作則由本地化的信用擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，保證對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。第二，債務(wù)人、債權(quán)人、信用管理者等參與者雖然身處不同區(qū)域，卻能利用這一平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)交易。資金需求者與供給者共同在無形的市場(chǎng)中進(jìn)行資金的融通配置，使得成交機(jī)率大大增加。所以，這種現(xiàn)代金融服務(wù)方式能夠有效地減少小微企業(yè)在交易過程中發(fā)生的各種成本，使得交易額在一定程度上增大，實(shí)現(xiàn)小額投資融資服務(wù)規(guī)模化。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上較典型的借貸形式是以一種類似于證券交易的形式來完成資金需求者與供給者的配對(duì)，債務(wù)人和債權(quán)人在互聯(lián)網(wǎng)上提出需求申請(qǐng)，平臺(tái)審核通過后就可以在互聯(lián)網(wǎng)上公布相關(guān)信息，雙方能夠利用網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)匹配，進(jìn)而完成簽訂合同、收發(fā)款項(xiàng)等操作。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制方法不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融能否持續(xù)發(fā)展下去，主要是看互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。目前，大型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)正在逐步加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制力度，其中最直接的手段就是從國外直接引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)。例如德國ipc技術(shù)，這一技術(shù)起初由國內(nèi)商業(yè)銀行引入，如今越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)也開始利用這項(xiàng)技術(shù)，這一技術(shù)的關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)在于重視現(xiàn)金流以及信用方面的管理。而小微企業(yè)的基本特點(diǎn)就是抵押資金較少，但是資金的周轉(zhuǎn)速度卻很快，所以，我們只要能夠保證其現(xiàn)金流能正常運(yùn)轉(zhuǎn)即可。再者，現(xiàn)在很多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)在規(guī)劃、建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)體系，對(duì)債務(wù)人的資金安全提供強(qiáng)有力的保障，如增加第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。四、結(jié)語綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展前景不可估量，在對(duì)服務(wù)小微企業(yè)融資方面影響重大，具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。因此，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融主體還是小微企業(yè)都要充分利用這一有利條件，抓住契機(jī)，既要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新、穩(wěn)步發(fā)展，又要為小微企業(yè)提供更高效的融資服務(wù)，使小微企業(yè)真正受用于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的融資便利和效益。第三篇：關(guān)于小微企業(yè)融資影響因素分析關(guān)于小微企業(yè)融資影響因素分析摘要：本文從小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及融資過程中的問題分析出發(fā)，對(duì)小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)及其資金需求特征進(jìn)行了分析，重點(diǎn)探討了影響我國小微企業(yè)融資的內(nèi)外因素并指出了解決小微企業(yè)融資，促進(jìn)其發(fā)展的策略與措施，對(duì)解決小微企業(yè)融資難的問題有一定的積極作用。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)。影響因素。融資一、小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及融資環(huán)境2015年4月，中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)發(fā)布統(tǒng)計(jì)消息，自2014年5月以來，我國小微企業(yè)的總體運(yùn)行字?jǐn)?shù)一路下行，且一年的統(tǒng)計(jì)周期中大部分時(shí)間都維持在50以下的水準(zhǔn)。這項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明小微企業(yè)正受到來自宏觀金融政策的影響，正在不斷萎縮?！?015匯付――西財(cái)中國小微企業(yè)指數(shù)》的調(diào)查報(bào)告中也指出，%，是2014年以來的新低，%%。鑒于此種狀況，2015年6月，財(cái)政部、商務(wù)部、科技部、工商總局、工業(yè)與信息化部等六大中央部門共同發(fā)布了《關(guān)于支持開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作的通知》，決定從2015年起在全國范圍內(nèi)開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作，從中央到地方都給予小微企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)性的資金支持。二、我國小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)及資金需求特征首先，如今全國的政策對(duì)于小微企業(yè)來說是十分有利的。從2014年國務(wù)院發(fā)布辦法的三大支持小微企業(yè)的政策文件，《關(guān)于文化創(chuàng)意和設(shè)計(jì)服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的若干意見》、《關(guān)于加快發(fā)展對(duì)外文化貿(mào)易的意見》、《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》到國務(wù)院辦公廳頒發(fā)的《兩個(gè)規(guī)定的通知》以及《關(guān)于發(fā)展眾創(chuàng)空間推進(jìn)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見》再到2015年六部門的聯(lián)合通知。[1]國家從市場(chǎng)準(zhǔn)入、稅收優(yōu)惠、財(cái)政支持、融資支持、公共服務(wù)等各個(gè)方面都給予了小微企業(yè)融資的支持。 從小微企業(yè)的資金需求來看，擔(dān)保性的融資借貸最為常見，這種融資多為臨時(shí)性的周轉(zhuǎn)資金，多屬于短期借貸且在融資數(shù)額上并不大。從融資產(chǎn)品的需求角度來看，小微企業(yè)需要更多的個(gè)性化融資產(chǎn)品，無論是從時(shí)效上還是風(fēng)險(xiǎn)上都有著比較高的要求。三、影響我國小微企業(yè)融資的因素分析 影響我國小微企業(yè)融資的內(nèi)部因素分析一是小微企業(yè)內(nèi)源性融資水平較低。主要表現(xiàn)為小微企業(yè)的利潤(rùn)較低、初始規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)管理不成系統(tǒng)。并且小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者所承擔(dān)的事項(xiàng)和所需要被考察的事項(xiàng)較多，例如企業(yè)的再生產(chǎn)、控制權(quán)以及與債權(quán)人之間的關(guān)系等等。二是小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。小微企業(yè)由于規(guī)模小，集權(quán)性高，其經(jīng)營(yíng)靈活多變但缺乏穩(wěn)定性。無論是從技術(shù)層面、資金層面、管理層面都缺乏十分有力的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，且倒閉率較高。因此，小微企業(yè)的金融信貸容易受到來自借貸機(jī)構(gòu)的不信任。從銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2014監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，我國的不良貸款總額年增長(zhǎng)年初增加2506億元，其中小微企業(yè)占據(jù)了絕大部分。三是小微企業(yè)的擔(dān)保能力有限且融資管理水平很低。一方面是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)缺乏有力的擔(dān)保物資，例如房屋、土地、債券等。他們更多的希望能夠得到金融機(jī)構(gòu)的信用借貸。另一方面是小微企業(yè)對(duì)融資的用途、規(guī)模、預(yù)計(jì)收益、預(yù)計(jì)還款日期等沒有一個(gè)明確的管理運(yùn)行系統(tǒng)，且大部分依賴于銀行借貸。 小微企業(yè)融資困境的外部影響因素小微企業(yè)融資影響因素中最為關(guān)鍵也最為根本的是小微企業(yè)借款人與貸款機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系難題。而最為核心的問題是我國現(xiàn)行的金融體制與小微企業(yè)發(fā)展以及金融市場(chǎng)之間的扭曲關(guān)系。具體分析其外部影響因素則主要