【文章內(nèi)容簡介】 險核保人程師險核保人再保部①上報業(yè)務(wù)承保申請及詳細業(yè)務(wù)資料②是否需要風(fēng)險查勘是③進行承保前風(fēng)險查勘否否不良業(yè)務(wù)拒保；修改承保條件④是否同意承保風(fēng)險查勘報告是⑤是否超權(quán)限是，報總公司南區(qū)非車險核中⑥是否需要風(fēng)險查勘是⑦進行風(fēng)險查勘否否，回復(fù)分公司非車險核保人⑧是否同意承保專業(yè)風(fēng)險查勘報告臨分結(jié)果反饋是⑨是否需要臨分安排是，提交再保建議書⑩再保臨分安排否審核通過 流程說明：（一）總則充分了解被保險人及保險標(biāo)的的相關(guān)情況并做出合理、恰當(dāng)?shù)牡剡M行風(fēng)險評估；客觀公正地審核保險合同，正確擬訂承保條件；合理進行再保操作，及時與再保部溝通，進行臨分或其他分保處理；提供高效務(wù)實的專業(yè)化服務(wù)；確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營目標(biāo)，保證公司業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。（二）流程內(nèi)容①業(yè)務(wù)人員應(yīng)盡可能收集詳細的相關(guān)業(yè)務(wù)資料，連同投保單一并提交給非車險內(nèi)勤人員； 業(yè)務(wù)內(nèi)勤對業(yè)務(wù)人員提交的投保資料進行審核后，遞交給分（支）公司非車險核保人；② 分（支）公司核保人在接收上報的投保申請后，應(yīng)對投保內(nèi)容逐項審核，審核內(nèi)容包括：（1）投保人、被保險人名稱及營業(yè)處所；（2）保險標(biāo)的、行業(yè)類別、周圍環(huán)境；（3）投保金額；（4）投保險種；（5）保險期限；（6）擴展條款；（7）確認被保險人對保險條款及附加條款（包括責(zé)任免除部分）的內(nèi)容及說明已經(jīng)了解；（8）投保人簽字、蓋章；（9）其他足以影響決定是否承保的重要事實。核保人在對投保申請進行認真審核后，認為必須對保險標(biāo)的進行風(fēng)險調(diào)查與評估的，應(yīng)及時將相關(guān)資料轉(zhuǎn)給專兼職風(fēng)控人員進行保前風(fēng)險查勘；有條件的，核保人應(yīng)一同前往查勘；③ 風(fēng)險查勘與評估風(fēng)險查勘人員在接到風(fēng)險查勘需求后，應(yīng)及時與業(yè)務(wù)人員取得聯(lián)系，與客戶約定查勘日期并準(zhǔn)時進行風(fēng)險查勘。風(fēng)險調(diào)查與評估的要點包括：（1）明確主要風(fēng)險主要風(fēng)險是指在投保責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生可能性較大而一旦發(fā)生造成的損失金額也較大的風(fēng)險，主要風(fēng)險決定于保險標(biāo)的的內(nèi)容、保險標(biāo)的所在行業(yè)性質(zhì)、地區(qū)，保險期限等。5（2）明確風(fēng)險點位風(fēng)險點位是在保險標(biāo)的范圍內(nèi)最容易發(fā)生保險事故的環(huán)節(jié)、地點或位置，如高樓建工險的地基工程、高速公路建工險的護坡、軟基路段；公眾責(zé)任險的電梯間、浴池、游泳池等。調(diào)查風(fēng)險點位應(yīng)著重調(diào)查主要風(fēng)險的風(fēng)險點位。（3）了解風(fēng)險源風(fēng)險源即承保風(fēng)險的來源或產(chǎn)生風(fēng)險的原因。產(chǎn)生風(fēng)險的原因來源于兩大類：自然的，如地質(zhì)結(jié)構(gòu)的變化；人為的，如惡意、疏忽等。（4）了解被保險人風(fēng)險管理水平被保險人風(fēng)險管理水平應(yīng)從三方面進行分析：人員素質(zhì)、風(fēng)險管理制度、風(fēng)險管理設(shè)施。（5）保險責(zé)任事故發(fā)生的可能性保險標(biāo)的所在行業(yè)發(fā)生類似事故的概率；被保險企業(yè)以往的損失記錄；保險標(biāo)的當(dāng)前所處的狀況。（6）分析一次事故有可能造成的最大損失一次事故有可能造成的最大損失取決于：保險標(biāo)的的性質(zhì)、保險標(biāo)的各個部分的間距（財產(chǎn)險）、事故影響范圍的大小、法律對損失金額的認定（責(zé)任險）。（7）對標(biāo)的進行風(fēng)險查勘與評估后，應(yīng)對標(biāo)的風(fēng)險狀況進行總的評價，同時填寫風(fēng)險查勘報告，遞交給分（支）公司非車險核保人；④在核保權(quán)限范圍內(nèi)進行承保決策（1）根據(jù)標(biāo)的風(fēng)險狀況，決定是否承保1）公司核保政策禁止承保的風(fēng)險不能承保；2）風(fēng)險較大，而承保條件不能相應(yīng)提高的項目不能承保；3）對于不予承保的項目要向業(yè)務(wù)部門或業(yè)務(wù)人員說明理由，對承保條件不合適的業(yè)務(wù)應(yīng)提出修改和承保建議方案，及時與相關(guān)業(yè)務(wù)人員進行溝通；4）對于決定承保的項目要根據(jù)投保人的保險意圖和標(biāo)的風(fēng)險狀況擬定承保條件。（2）正確擬定承保條件 1）整體情況審核風(fēng)險查勘報告，了解標(biāo)的的危險程度，損失記錄，承保業(yè)務(wù)的市場情況，被保險人的管理營運情況，是否有其他業(yè)務(wù)關(guān)系，是否需要再保支持，公司的政策及成本、利潤情況分析。2）選擇合適的險種 險種的選擇要適合投保人的保險意圖，主要考慮三個因素：被保險人、保險標(biāo)的、保險責(zé)任，避免張冠李戴錯誤地選擇險種。3）嚴(yán)格界定保險標(biāo)的的內(nèi)涵與外延保險標(biāo)的要明確名稱、項目、所在地址、地域。在財產(chǎn)保險中，如投保人僅對部分財產(chǎn)投保而又不確定具體的財產(chǎn)部分，應(yīng)在保險單上明確說明投保財產(chǎn)在全部企業(yè)財產(chǎn)中所占的比例，并約定在發(fā)生賠案時，按比例賠償。4）正確使用保險金額的確定方式保險金額有兩種基本確定方式：按照保險標(biāo)的的價值確定，一般適用于財產(chǎn)險；按照保險標(biāo)的有可能發(fā)生的損失范圍確定，一般適用于責(zé)任險。按照保險標(biāo)的的價值確定保險金額分為兩種方式：定值保險與不定值保險。除藝術(shù)品、古董等價值波動大的特殊財產(chǎn)外，財產(chǎn)保險應(yīng)采用不定值保險方式。除非特殊情況，財產(chǎn)保險不能按保險標(biāo)的有可能發(fā)生的損失范圍來確定保險金額（即按第一危險損失方式承保）。如投保人堅持按此種方式投保，應(yīng)根據(jù)標(biāo)的損失的區(qū)間概率對費率作相應(yīng)的調(diào)整。財產(chǎn)保險標(biāo)的含一個以上項目，除明確總保險金額外，還必須明確分項保險金額。責(zé)任保險除明確累計賠償限額、總賠償限額，還應(yīng)視具體情況確定每次事故賠償限額、每人賠償限額。5）正確厘定費率和免賠額費率和免賠額的厘定要與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況相對應(yīng)。保險標(biāo)的風(fēng)險狀況評級為優(yōu)、良的，費率可在市場平均水平的基礎(chǔ)上適度下調(diào)；風(fēng)險狀況評級為一般的，費率可適用市場平均費率；風(fēng)險狀況較差或差的，費率應(yīng)在市場平均費率基礎(chǔ)上適度上調(diào)。免賠的設(shè)置考慮三個因素：必然發(fā)生的損失金額；被保險人風(fēng)險管理意識和水平；被保險人選擇自擔(dān)的風(fēng)險。免賠額的變動應(yīng)與費率的變動相匹配：免賠額提高，費率降低；免賠額減少，費率提高。兩者相互變動的幅度取決于標(biāo)的損失在金額上的分布概率。6）謹慎使用附加條款附加條款分為：限制責(zé)任條款、中性條款、擴展責(zé)任條款，應(yīng)根據(jù)標(biāo)的風(fēng)險狀況謹慎使用。在一個險種項下，對一特定標(biāo)的必然要發(fā)生或發(fā)生機會非常大的風(fēng)險，應(yīng)附加特別條款將其排除在保險責(zé)任之外。在一個險種項下，對一特定標(biāo)的，如對保險標(biāo)的范圍、保險責(zé)任、理賠方式有歧義，應(yīng)附加中性條款予以明確?？杀ｏL(fēng)險的擴展責(zé)任條款可以使用，不可保風(fēng)險（如契約責(zé)任、核輻射責(zé)任等）的擴展責(zé)任不能使用。擴展責(zé)任條款應(yīng)視具體情況單獨設(shè)置賠償限額和免賠額。7）正確設(shè)定自留額自留額是指，保險人在承保后，將所承保的保險金額，除了進行再保險的部分外，留給自己承擔(dān)的保險金額。每單業(yè)務(wù)在承保后，應(yīng)按照《行業(yè)類型危險分級再保自留限額表及費率參考表》根據(jù)不同的風(fēng)險等級選擇相應(yīng)的自留額，放入再保合約。選擇自留額要考慮再保合同限定的承保限額。保險單保險金額不能超過再保合同的承保限額，如有超過必須重新選擇自留額或安排臨時分保；同時，自留額也不能選擇過小，以至于合同容納不下，反而增加公司自留。8）確定保費交付方式和日期在投保單和保險單上都必須明確約定付費方式和日期。并注明“投保人未按保單中列明的付費日期繳付保險費的，本保險合同自逾期之日起自動解除，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任”。一般情況下應(yīng)規(guī)定為在保險起期后15天內(nèi)一次性交清保險費。如保險費數(shù)額較大或其他特殊原因，可同意客戶分期交付保險費，但分期付費原則上必須符合以下規(guī)定： A、單筆業(yè)務(wù)保險費在5萬元以上或有規(guī)模較大、效益較好的關(guān)聯(lián)保險項目。B、分期付款最多分四期，第一期付款日期必須在保險責(zé)任起期后15天內(nèi)繳付，繳付金額不得低于總保險費的30％，最后一期保險費（建安工險除外）必須在保險期滿前三個月內(nèi)繳清。建安工險的保險費最后一期必須在工程完工前半年付清。C、保險單上必須注明各期繳費的金額及限期，并注明“投保人未按保單中列明的付費日期繳付保險費的，本保險合同自逾期之日起自動解除，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任”的約定。⑤ 超權(quán)限業(yè)務(wù)上報（1）超權(quán)限業(yè)務(wù)的范圍：1）保險金額或賠償限額超過本機構(gòu)最高級核保人核保權(quán)限的業(yè)務(wù)；2）核保政策中明確規(guī)定必須逐單上報的業(yè)務(wù)及未做規(guī)定的業(yè)務(wù)；3）再保條件超權(quán)限的業(yè)務(wù)。（2）超權(quán)限業(yè)務(wù)上報的程序及具體要求：1）上報超權(quán)限業(yè)務(wù)必須逐級上報，越級上報的業(yè)務(wù)不予受理； 2）上報總公司的超權(quán)限業(yè)務(wù)必須有下列人員簽署的意見：分公司核保人、分公司主管業(yè)務(wù)經(jīng)理；3）上報超權(quán)限業(yè)務(wù)必須使用總公司下發(fā)的《超權(quán)限業(yè)務(wù)申報表》，附風(fēng)險查勘報告及有關(guān)的核保資料；4）經(jīng)上級部門審核批復(fù)的業(yè)務(wù)，必須按照批復(fù)意見承保，不得擅自修改承保條件。如需修改承保條件則必須重新上報；5）經(jīng)上級部門批復(fù)同意承保的業(yè)務(wù)，上報機構(gòu)必須及時將出具的暫保單、保險單、保險協(xié)議及批單等相關(guān)資料上報備案。⑥總公司南區(qū)非車險核保部在接到分公司上報業(yè)務(wù)后，因相關(guān)業(yè)務(wù)資料不全而無法判斷業(yè)務(wù)風(fēng)險時，可向總公司風(fēng)險控制部提出風(fēng)險查勘需求；⑦總公司風(fēng)險控制部對項目進行風(fēng)險查勘，制定詳細的《風(fēng)險查勘報告》，提出風(fēng)險分析意見，反饋給總公司南區(qū)非車險核保部；⑧總公司南區(qū)非車險核保部根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險分析與《風(fēng)險查勘報告》，提出承保意見，對不同意承保的項目，應(yīng)及時反饋給分公司非車險核保人，同時說明不予承保的理由；⑨對于同意承保的項目，應(yīng)根據(jù)再保合約判斷該業(yè)務(wù)是否在合約之內(nèi)，如需臨分安排，應(yīng)及時填寫《再保建議書》連同相關(guān)業(yè)務(wù)資料、《查勘報告》一并遞交總公司再保部進行臨分安排；對臨分安排完畢的業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)臨分情況，決定是否予以承保，同時將臨分情況及時反饋給分公司非車險核保人；對于同意承保的業(yè)務(wù)，核保人擬定承保條件后，交出單內(nèi)勤，將承保信息錄入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并通過設(shè)定的核保人權(quán)限在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中核保同意，生成保單號。對內(nèi)勤出具的保險單、保險憑證、批單、協(xié)議等保險合同，核保人應(yīng)認真復(fù)核，發(fā)現(xiàn)錯誤及時改正，確認正確無誤后方可簽發(fā)保單。⑩總公司再保部根據(jù)業(yè)務(wù)情況進行臨分安排，并在臨分結(jié)束后及時反饋給總公司南區(qū)非車險核保部；三、保單批改流程保單批改流程非車險業(yè)務(wù)人員分/支公司業(yè)務(wù)內(nèi)勤分/支公司核保人總公司南區(qū)非車險核保人總公司再保部①遞交批改申請及其他相關(guān)信息資料否②復(fù)核批改內(nèi)容是否符合要求是否否，提出相關(guān)意見②核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入批改信息③審核批單信息③是否符符合批改要求是③是否超權(quán)限是④是否符合批改要求系統(tǒng)通過是⑥出具批單、批加或批減發(fā)票及其他單證系統(tǒng)通過④是否臨分業(yè)務(wù)是⑤再保處理系統(tǒng)提交⑦將相關(guān)單證聯(lián)次分發(fā)各部門各機構(gòu)⑧單證整理業(yè)務(wù)檔案管理 流程說明（一）總則保單的批改須有合理依據(jù)、不得隨意變更；保單的批改須有被保險人的書面申請；保單的變更必須采用書面的形式（批單），由核保人簽發(fā)；效力的優(yōu)先級：批單的內(nèi)容涉及與原保單相同的內(nèi)容時，批單的效力大于原保單的效力，最后出具的批單的效力大于之前出具的批單；保單的解除（注銷/退保）要符合保險法規(guī)、符合公司的利益且要與被保險人達成書面的協(xié)議；對于擴大保單責(zé)任范圍的批改，變更保額、保險期限、恢復(fù)保額的批改，應(yīng)嚴(yán)格控制，并加收相應(yīng)保費。（二）流程內(nèi)容①保險單簽發(fā)后，當(dāng)保險事項發(fā)生變動，如被保險人名稱、保險金額、保險財產(chǎn)地點、保險財產(chǎn)危險程度等發(fā)生變化時，投保人或被保險人申請辦理批改手續(xù)進行退?；蛘咦兏蝺?nèi)容，業(yè)務(wù)人員應(yīng)協(xié)助客戶填寫《批改申請書》，并要求投保人或被保險人簽字或蓋章，并及時將《批改申請書》提交給業(yè)務(wù)內(nèi)勤；②業(yè)務(wù)內(nèi)勤應(yīng)初步審核批改資料，特別是退保申請，需要關(guān)注保費的到帳情況及理賠情況；A、在確認批改資料無誤后，業(yè)務(wù)內(nèi)勤將批改申請信息及時、準(zhǔn)確錄入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并對錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的批改信息與批改申請書進行核對，如果發(fā)現(xiàn)錄入錯誤，進行修改。B、批改類型：（1）基本信息批改：1）被保險人；2）保險責(zé)任；3）保險金額；4）保險期限；5）賠款后恢復(fù)（減少）保險金額；6）變更保險財產(chǎn)地址；7）降低費率；8）變更保單其他內(nèi)容（2）注銷（3）退保（4）特殊批改C、確認錄入批改信息準(zhǔn)確無誤后，上報分公司核保人核保；③分公司核保人需進行批改信息的風(fēng)險調(diào)查與評估，若需風(fēng)險查勘，則會同風(fēng)險工程師對所批改的標(biāo)的進行風(fēng)險查勘；對不符合要求及規(guī)定的批改，應(yīng)及時將核保人意見反饋給業(yè)務(wù)部門，同時下發(fā)給業(yè)務(wù)內(nèi)勤進行修改；超過分公司權(quán)限的批改業(yè)務(wù)，須上報總公司企險核保部，由總公司核保人確定是否需要改變承保條件；④總公司南區(qū)非車險核保人對批改內(nèi)容進行審核，對不符合要求及規(guī)定的批改，應(yīng)及時將核保人意見反饋給分公司非車險核保人，同時系統(tǒng)下發(fā)給業(yè)務(wù)內(nèi)勤進行修改；對于承保時經(jīng)再保臨分安排的業(yè)務(wù)應(yīng)提交再保險部進行系統(tǒng)確認后方可審核通過；⑤核保通過后，及時出具批單、發(fā)票及其他相關(guān)單證，核對無誤后，需加蓋騎縫章； ⑥將相關(guān)單證聯(lián)次分發(fā)給各部門相關(guān)負責(zé)人；⑦分產(chǎn)品進行單證的整理工作，并按照檔案管理要求，妥善保管業(yè)務(wù)檔案。第四篇：非車險基礎(chǔ)知識非車險基礎(chǔ)知識一、保險基礎(chǔ)知識什么是風(fēng)險？風(fēng)險與保險的關(guān)系如何？答：風(fēng)險來自損失的不確定性。由于風(fēng)險客觀存在，即有發(fā)生損失之可能。風(fēng)險管理方式包括風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險規(guī)避等。保險屬于風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的方式，客戶通過支付保險費的財務(wù)手段，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁由保險公司來承擔(dān)。財產(chǎn)保險合同的四大基本原則是什么？答：保險行業(yè)經(jīng)過長期發(fā)展積累，逐步形成了保險的4大基本原則，包括：最大誠信原則、損失補償原則、保險利益（可保利益）原則、近因原則。最大誠信原則：規(guī)定保險合同各方都應(yīng)將關(guān)系到風(fēng)險厘定和合同責(zé)任等信息，以最大誠信的 態(tài)度互相披露，以減少風(fēng)險調(diào)查的工作量，降低交易成本；損失補償原則：約定被保險人不能通過保險獲得超過實際損失的額外利益，以避免道德風(fēng)險； 保險利益原則：這是損失補償原則的引申原則，規(guī)定投保人在投保時，對保險標(biāo)的應(yīng)有保險 利益，被保險人在出險時，對保險標(biāo)的應(yīng)有保險利益。具有保險利益就是對 財產(chǎn)具有法律確認的利益，如所有權(quán)、管理權(quán)、質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)等；近因原則：這是界定損失是否屬于保險責(zé)任事故的基本原則，以導(dǎo)致事故損失最直接的原因 為準(zhǔn)。誠實信用原則的主要內(nèi)容有哪些？答：主要內(nèi)容有告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。告知是在保險合同簽訂之前和執(zhí)行過程中，投保人和被保險人應(yīng)就保險標(biāo)的重要事實告知保險人。保證是指對某項事的作為或不作為，分為默示保證和明示保證。棄權(quán)就是放棄主張某項權(quán)利的行為。禁止反言就是對放棄的權(quán)利不得再行向?qū)Ψ街鲝垺Ｊ裁词欠擒囯U，包含哪些險種？答：非