【文章內(nèi)容簡介】 保證定損客觀公證，首先應(yīng)就同一行業(yè)或同一類產(chǎn)品制定統(tǒng)一的定損原則、定損標(biāo)準(zhǔn)，如統(tǒng)一清點、采證的范圍和方式、方向及順序。并征得被保險人的同意，以避免各個企業(yè)之間在理賠上相互攀比。（3）邊查勘邊定損企財險業(yè)務(wù)不同于車險等業(yè)務(wù)，其查勘、定損很難分開，一般是結(jié)合在一起同時進(jìn)行的。事故發(fā)生后，由于某些受損物品不能長時間放置在災(zāi)害現(xiàn)場，需立即清理，或者現(xiàn)場需清點、記錄的物品數(shù)量多，種類雜。此時，為加快定損速度，查勘人員應(yīng)與被保險方所派人員全程共同參與現(xiàn)場查勘工作，依據(jù)事先協(xié)商的定損原則、標(biāo)準(zhǔn)，并參考被保險人提供的損失清單，逐項確定受損物品的種類、數(shù)量、面積、程度等，切不可單方認(rèn)定。確定的項目雙方應(yīng)及時簽字，以免現(xiàn)場清理后被保險人再提出異議而無法核實。（4）借鑒專家經(jīng)驗科學(xué)定損在發(fā)生性質(zhì)復(fù)雜、損失嚴(yán)重的賠案時，分公司可能會聘請公估公司或外部專家。但是，分公司理賠人員不能因此就對賠案處理不聞不問，而應(yīng)堅持“以我為主”的原則，積極參與，掌握理賠工作進(jìn)程，并主動向?qū)＜覍W(xué)習(xí)相關(guān)知識，掌握特定行業(yè)的定損技巧，以便在日后獨立處理類似賠案時能以更科學(xué)、更專業(yè)的語言、方法對受損標(biāo)的進(jìn)行準(zhǔn)確合理的定損，讓被保險人信服。1房屋及裝修的損失如何確定？答：（1）丈量所承保房屋的建筑或平面面積、每層高度等，最好向被保險人索取原建筑平面圖、結(jié)構(gòu)圖等相關(guān)圖紙；（2）丈量建筑物已損毀部分如屋頂、地面、周圍墻壁的面積；（3）鑒定房屋內(nèi)部裝修形態(tài)即所使用的建筑材料等級與數(shù)量；（4）測算損毀房屋和裝修恢復(fù)原狀所需的費用；（5）查明房屋原始建筑、裝修完成日期，向被保險人索取有關(guān)造價單、發(fā)票、憑證，以便確定折舊率；（6）查明房屋建造時的工程決算書及入帳憑證，確定裝修費用是否在決算書中，即是否屬于保險標(biāo)的。（7）對于房屋損失金額較大的，要查明出險時相同或類似構(gòu)造的房屋的重置價格，確定是否足額投保。（8）在保險雙方有爭議時，可聘請具有良好信譽(yù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)對損失狀況和修復(fù)方式、費用等進(jìn)行評估。1機(jī)器設(shè)備的損失如何確定？答：（1）清點機(jī)器設(shè)備遭受損毀件數(shù)，未損完好件數(shù)，詳細(xì)記錄機(jī)器名稱、編號，對受損設(shè)備的放置地點繪圖記錄；（2）詳細(xì)檢查受損設(shè)備，如受損較輕，則要求被保險人立即進(jìn)行適當(dāng)保養(yǎng)，以免加重?fù)p失。如需外送修理，則要求被保險人立即與修理廠聯(lián)系，并盡快提供有關(guān)修復(fù)的估價單以便保險人評估；（3）查明機(jī)器設(shè)備原始購置價格及其構(gòu)成、現(xiàn)行市價、開始安裝和正式投入使用的時間，并向被保險人索要說明書、購置憑證等，以便確定折舊率。1存貨的損失如何確定？答：（1）向被保險人索要帳冊、進(jìn)出貨憑證等資料，查明存貨狀況，與保單核對，以便確定是否清點所有存貨（2）按照原材料、半成品、成品、輔料分類堆放清點數(shù)量，對各類產(chǎn)品原放置地點分別繪圖記錄。記錄內(nèi)容包括存貨數(shù)量、重量、種類：完好存貨、輕微水漬存貨、嚴(yán)重水漬存貨、煙熏破損存貨、部分燒毀存貨、殘余存貨、存貨全部燒毀的痕跡等等（3）對清點過的存貨拍照后，立即將未受損存貨交與被保險人，并要求其簽字確認(rèn)；對部分損毀的存貨應(yīng)估算其損失程度，取得被保險人的認(rèn)可后要求其書面簽字，同時開始協(xié)商損余物品的價值認(rèn)定及處理方式（4）如存貨全部燒毀，應(yīng)要求被保險人提供明細(xì)帳、進(jìn)貨發(fā)票、銷售發(fā)票、倉庫保管帳、進(jìn)出庫單等資料以核定損失，并對現(xiàn)場殘余灰渣、地面墻壁的痕跡進(jìn)行查驗，測量可能的存儲空間，以便確定存貨最大堆放數(shù)量。1確定施救費用的原則及注意事項是什么？答：（1）保險事故發(fā)生時，施救是被保險人應(yīng)盡的義務(wù)，所發(fā)生的施救費用應(yīng)按以下原則從嚴(yán)掌握：①以發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故為前提； ②以減少保險財產(chǎn)的損失為目的； ③以保險事故發(fā)生時支出的費用為界限； ④以費用支出是否“必要”、“合理”為標(biāo)準(zhǔn)。（2）具體應(yīng)注意下列事項：①毗鄰建筑物發(fā)生火災(zāi)，根據(jù)保險財產(chǎn)的可燃性以及當(dāng)時的風(fēng)力、風(fēng)向、與燃燒處所的距離等情況，如果確實有波及的可能，對搶運保險財產(chǎn)以及事后搬回原處的費用，可以負(fù)責(zé)； ②被保險人在發(fā)生災(zāi)害事故時對保險財產(chǎn)進(jìn)行施救，造成施救工具的損壞、滅失或直接用于施救的物質(zhì)消耗，可以負(fù)責(zé)。但不包括各種器材裝備的折舊費用，也不包括公安消防隊撲救火災(zāi)時損壞、滅失的消防器材及消耗的燃料、滅火劑等； ③發(fā)生火災(zāi)時，公安消防隊撲救火災(zāi)所發(fā)生的費用，不予負(fù)責(zé)；④在發(fā)生洪水災(zāi)害時，為了防止保險財產(chǎn)損失，采取緊急措施如堵口、排洪等所消耗的物資和費用，可予以負(fù)責(zé)；⑤洪災(zāi)后，為施救、保護(hù)、整理保險財產(chǎn)而清除其本身及周圍淤泥的合理費用可酌情負(fù)責(zé)。但為清除存放保險財產(chǎn)的車間、建筑物、倉庫內(nèi)外淤泥的費用，以及為便于交通和環(huán)境衛(wèi)生而清除淤泥的費用，不予負(fù)責(zé)；⑥為搶救保險財產(chǎn)到最近安全場所的臨時堆存、攤曬、整理、監(jiān)護(hù)等各種費用，以及因整理需要臨時搭蓋簡易貨棚的工時費，可以負(fù)責(zé)，但危險狀態(tài)解除后如不及時搬回，延期存放的費用不予負(fù)責(zé)；⑦出險單位員工參加施救、整理工作，屬應(yīng)盡的義務(wù)，其工資一般不應(yīng)負(fù)責(zé)。殘值處理方式主要有哪幾種？答：（1）議價：保險雙方可根據(jù)殘余物的保險金額、保險價值、損失程度等協(xié)商確定殘值，之后將殘值折扣歸被保險人，從賠款中扣除。（2）評估：保險雙方對殘值意見不一致時，可交由第三方（如物資回收公司）進(jìn)行評估，如估價高于被保險人的要求，就將殘余物資賣給物資回收公司，所得收入在賠款中扣減。（3）標(biāo)售：將殘余物資詳細(xì)登記后交由第三方處理，第三方宜采取公開競拍方式，以保證標(biāo)售的公開、公平、公正性，回收款項在賠款中進(jìn)行扣減。2企財險保險事故原因分析的依據(jù)有哪些？ 答：（1）被保險人提供的出險通知書、事故原因分析；（2）相關(guān)單位出具的事故原因分析、鑒定報告、證明材料（如火災(zāi)、爆炸、盜竊等，需要由公安消防等部門進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定書）；（3）在現(xiàn)場查勘基礎(chǔ)上形成的查勘記錄、專家意見等。2企財險保險責(zé)任如何認(rèn)定？答：首先，要對事故原因進(jìn)行分析和鑒定。企財險涉及的工業(yè)門類多，技術(shù)性強(qiáng)，發(fā)生事故的原因較多，一般包括直接原因、間接原因，管理原因、責(zé)任原因，外因、內(nèi)因等多個方面，因此，作為保險責(zé)任認(rèn)定的第一步，理賠人員要對事故的原因進(jìn)行詳盡的調(diào)查和分析，確認(rèn)事故發(fā)生的近因。事故原因分析一般可分三種情況。一是對比較明顯的原因，如大面積洪水、臺風(fēng)等造成的損失，理賠人員可根據(jù)現(xiàn)場情況及相關(guān)媒體報道直接認(rèn)定，不一定要求有相關(guān)部門的氣象證明材料；二是對部分災(zāi)害事故，如火災(zāi)、爆炸、盜竊等，需要由公安消防等部門進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的，應(yīng)根據(jù)相關(guān)的責(zé)任認(rèn)定報告確定事故原因；三是對一些技術(shù)含量高、理賠人員難以把握的原因，可委托專門的技術(shù)鑒定部門或科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行事故原因分析和鑒定。其次，結(jié)合保險基本原理，對照保單有關(guān)保險責(zé)任和除外責(zé)任的規(guī)定，對是否屬于保險責(zé)任進(jìn)行判定。首先要根據(jù)保險的近因原則，判斷導(dǎo)致?lián)p失的最主要、最有效的原因，確定是否屬于保險責(zé)任；其次是掌握條款開發(fā)的本意，不簡單根據(jù)字面理解生搬硬套。2企財險保險事故原因證明材料如何獲??？答：企財險理賠中涉及多種類型的事故或責(zé)任認(rèn)定證明性材料，可按以下方式獲?。海?）氣象證明材料主要從當(dāng)?shù)貧庀蟛块T獲取。但對于明顯的自然災(zāi)害，如臺風(fēng)、洪水等，可根據(jù)相關(guān)媒體報道和現(xiàn)場情況進(jìn)行佐證的，不一定要氣象部門證明；對于大面積暴雨造成眾多保戶受損的，可以用同一證明（復(fù)印件）代替；對于某些局部范圍的、短時間的異?，F(xiàn)象，氣象部門往往也無法證明，主要通過調(diào)查取證獲取。（2）火災(zāi)原因認(rèn)定按照《中華人民共和國消防法》第四章第三十九條的規(guī)定：“火災(zāi)撲滅后，公安消防機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)需要封閉火災(zāi)現(xiàn)場、負(fù)責(zé)調(diào)查認(rèn)定火災(zāi)原因、核定火災(zāi)損失、查明火災(zāi)事故責(zé)任”。因此，在一般情況下，火災(zāi)原因的調(diào)查與認(rèn)定由公安消防部門（最好是較高級別的公安消防部門）進(jìn)行。由于火災(zāi)原因調(diào)查的復(fù)雜性和技術(shù)性，相當(dāng)多的火災(zāi)原因無法查明，對于“火災(zāi)原因不明”事故的處理，如果沒有疑點或公安機(jī)關(guān)沒有立案偵察，不宜輕易拒賠。部分地區(qū)公安消防部門出具的證明為“火災(zāi)原因不明，但不是被保險人及其代表的故意縱火行為所致”，已根據(jù)保單除外責(zé)任作了限制，應(yīng)給予賠償，但最好要求被保險人出具未縱火保證書，明確賠償前提。（3）盜竊證明目前盜竊案件發(fā)生頻率較高，而公安部門經(jīng)常僅根據(jù)被保險人的報案就出具被盜證明。為控制道德風(fēng)險，提高理賠質(zhì)量，應(yīng)從嚴(yán)要求證明材料，對被盜案件，要求被保險人提供公安部門立案的證明材料。（4）委托專家、科研機(jī)構(gòu)和專業(yè)鑒定部門進(jìn)行事故原因鑒定的，其目的是為確定是否屬于保險責(zé)任提供參考。對接受委托的對象，一般要求其在本行業(yè)具有一定的權(quán)威性，使鑒定結(jié)論易于被保險雙方所認(rèn)可，一般要求保險雙方對擬聘請對象及鑒定結(jié)論都進(jìn)行書面確認(rèn)。2企財險的索賠資料有哪些？ 答：（1）責(zé)任證明資料：①自然災(zāi)害：相關(guān)部門的證明文件，如出險地氣象部門出具的氣象證明； ②火災(zāi)事故：必須有消防部門出具的證明（火災(zāi)事故原因認(rèn)定書和責(zé)任認(rèn)定書）。③意外事故：必須能夠支持事故發(fā)生的原因，如技術(shù)鑒定書、專家意見、報警回執(zhí)（盜搶）、二個月未偵破證明等。（2）數(shù)量證明資料：①存貨類：庫存明細(xì)帳、出入庫單、生產(chǎn)記錄、購銷帳（合同）、盤點表。②固定資產(chǎn)類：固定資產(chǎn)明細(xì)帳、固定資產(chǎn)卡片、購買合同及發(fā)票、預(yù)決算書。（3）價值證明材料①存貨類：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、總帳、庫存明細(xì)帳、銷售帳、采購帳、購銷合同及發(fā)票、成本分析表等②固定資產(chǎn)類：資產(chǎn)負(fù)債表、總帳、固定資產(chǎn)明細(xì)帳、購銷合同及發(fā)票、租賃合同等。2企財險中保險金額和保險價值是如何確定的（包括金額來源及其構(gòu)成）？答：（1）固定資產(chǎn)的保險金額一般按帳面原值、帳面原值加成、承保時的重置價值或評估價值等方式確定。保險價值除特別約定外，一般為標(biāo)的出險時的重置價值。對于市場價值變動較大的固定資產(chǎn)出險時，更要加強(qiáng)市場詢價，以確切了解受損標(biāo)的出險時的市場重置價值，避免超額賠付的發(fā)生。（2）流動資產(chǎn)（存貨）的保險金額一般按被保險人最近12個月任意月份的帳面余額確定，或由被保險人自行估價確定。保險價值則按保險標(biāo)的出險時的帳面余額確定。2企財險中有效保額如何計算？答：因為財產(chǎn)險（未附加自動恢復(fù)保額條款時）同一保單年度內(nèi)出險結(jié)案后被保險人未補(bǔ)交保費恢復(fù)保額的，保險人應(yīng)用賠款金額沖減保額，沖減后的保額才為有效保額，沖減保額（或恢復(fù)保額）的起始日期應(yīng)為損失之日。2如何適用免賠額/免賠率的規(guī)定？答：保單中規(guī)定的免賠額一般為絕對免賠額，即保險人不承擔(dān)保險賠償責(zé)任、而應(yīng)由被保險人自負(fù)的金額，所以應(yīng)在保險人最后的賠付金額中予以扣除；如果保單規(guī)定“免賠額為損失金額的一定比例”，則應(yīng)根據(jù)“損失金額”先計算出免賠額的絕對數(shù)值，然后再在最終賠付金額中予以扣除。2固定資產(chǎn)部分損失如何理算？答：當(dāng)保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失或受損財產(chǎn)恢復(fù)原狀所支付的修復(fù)費用計算；保險金額低于保險價值時，其賠償金額應(yīng)根據(jù)實際損失或受損財產(chǎn)恢復(fù)原狀所支付的修復(fù)費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。賠款=保險金額247。保險價值實際損失或受損財產(chǎn)恢復(fù)原狀所支付修復(fù)費用2重復(fù)保險如何理賠？答：保險標(biāo)的在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成損失時，如存在其他保障相同的保險單，且所有保險單承保的保險金額之和大于保險損失，除特別約定外，保險人根據(jù)《保險法》的規(guī)定，一般按其所承保的保險金額占各保單總保險金額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。何謂代位追償？答：當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)事故造成損失后，如根據(jù)國家法律或有關(guān)規(guī)定，應(yīng)由負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者負(fù)責(zé)的，被保險人應(yīng)向第三者進(jìn)行索賠；如果被保險人要求保險公司先行賠償，則在保險人賠償以后，被保險人應(yīng)出具書面授權(quán)書，將其向第三者索賠的權(quán)利及有關(guān)索賠資料轉(zhuǎn)移給保險人，保險人有權(quán)站在被保險人的地位向第三者索賠。另外，被保險人還應(yīng)書面承諾協(xié)助保險人向第三者進(jìn)行追償。根據(jù)《保險法》規(guī)定，由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代為請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。3財產(chǎn)險追償工作應(yīng)注意的事項有哪些？答：（1）對于可能涉及第三者責(zé)任的事故，追償工作應(yīng)該在賠案處理過程中盡早介入，而不能等賠案結(jié)案后才開始進(jìn)行。理賠人員應(yīng)有意識地隨時收集向第三方提出追償?shù)挠行ёC據(jù)，包括第三方造成保險事故而承擔(dān)民事賠償責(zé)任的證據(jù)、被保險人向保險人出具的《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》、法律方面的證明材料等。（2）代位追償權(quán)的行使是從保險人向被保險人支付賠款之后開始，但有的賠案可能會發(fā)生預(yù)付賠款、分期支付賠款的情況。此時，當(dāng)被保險人得到部分賠款時，已經(jīng)意味著保險人享有了這部分賠款所對應(yīng)的代位追償權(quán)利。因此，保險人不應(yīng)等待賠款全額支付后才正式采取追償行動，應(yīng)要求被保險人保留和協(xié)助保險人獲得向責(zé)任方追償?shù)淖C據(jù)和權(quán)利。（3）賠案從事故發(fā)生到支付賠款會有一段時間，個別案件的處理會延續(xù)數(shù)月甚至數(shù)年。由于被保險人的過失或其他行為可能導(dǎo)致向第三方追償?shù)臅r效屆滿，這一點要特別注意，應(yīng)及時督促被保險人以書面形式向責(zé)任方提出索賠。此外，還應(yīng)通知法律崗人員參與責(zé)任認(rèn)定和證據(jù)收集工作。（4）在代位追償賠案的處理過程中，保險人應(yīng)堅持緊密依靠被保險人的工作方式，盡量取得被保險人的理解、支持和配合，尤其是機(jī)損險涉及供貨/生產(chǎn)/修理商責(zé)任的案件，更需及早要求被保險人配合提供有關(guān)供貨/修理合同等可能涉及第三者責(zé)任認(rèn)定的文件。（5）代位追償可采用協(xié)商、訴訟或仲裁的方式加以解決。一般以協(xié)商為主，在不能協(xié)商解決時，則采取訴訟或仲裁的方式，在采用訴訟或仲裁方式時，應(yīng)在訴訟/仲裁時效屆滿前提出。3財產(chǎn)險賠案應(yīng)包括哪些單證？ 答：一般賠案單證： ①卷宗目錄； ②賠款收據(jù)； ③賠款計算書；④出險通知書及索賠申請書； ⑤出險報案記錄（代抄單）；⑥保險財產(chǎn)損失清單（或者定損協(xié)議書）； ⑦現(xiàn)場查勘報告；⑧各種證明材料（如氣象證明、火災(zāi)事故原因認(rèn)定書、責(zé)任認(rèn)定書、鑒定結(jié)論、賬冊等）； ⑨現(xiàn)場及事故損失照片；⑩權(quán)益轉(zhuǎn)讓書（涉及第三者責(zé)任的賠案）。3財產(chǎn)一切險與建筑工程保險的區(qū)別是什么？答：（1）“一切險“的保險單中，除責(zé)任免除范圍內(nèi)損失之外，一切自然災(zāi)害和意外事故造成的直接物質(zhì)損失均屬于保險責(zé)任范圍，保險人用保險單中的責(zé)任免除來限制其承保風(fēng)險。保險責(zé)任范圍屬于概括式描述。（2）