【文章內(nèi)容簡介】 保險標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險期滿時給付保險金的保險業(yè)務。人身保險的特點？答：特點為：?保險標的的不可估價性 ?保險金額的定額給付性 ?保險利益的特殊性 ?保險期限的長期性 ?生命風險的相對穩(wěn)定性可保利益的要件是什么？答：。，可以用貨幣形式進行估價。什么是保險受益人？答：一般屬于人身保險范疇的特定關系人，即人身保險合同中由被保險人或投保人指定，當保險合同規(guī)定的條件實現(xiàn)時有權(quán)領取保險金的人。什么是重置價值保險？企業(yè)財產(chǎn)保險中固定資產(chǎn)的保險價值是按出險時的重置價值確定的。重置價值保險即按重新購置或重建某項財產(chǎn)所需支付的全部費用金額來確定保險金額。企財險的風險特征是？答：（1）風險相對集中。企財險主要承保企業(yè)存放在保單列明地址內(nèi)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，存放地點的相對集中導致這些資產(chǎn)遭受火災等意外事故以及暴風、暴雨等自然災害的風險也相對集中。許多公司多年的經(jīng)營數(shù)據(jù)表明火災和暴風、暴雨是企財險的主要致?lián)p原因。（2）最大可能損失金額巨大。較高的保額（尤其是一些大型企業(yè)）以及風險的相對集中可能對一個危險單位造成巨額損失。（3）心理、道德風險較大。企財險一般采用看帳承保或申報承保方式，容易導致被保險人逆選擇，增加保險人的承保風險，因此，對被保險人的誠信水平和財務管理水平要求較高。另外，被保險人在安全生產(chǎn)、風險防范等方面的重視程度和行為規(guī)范對承保風險的影響也比較大。企財險賠案的特點是？答：（1）案均賠款較高。企財險案均賠款金額為一般為公司整體業(yè)務案均賠款金額的5－6倍。（2）損失的社會影響較大。出險企業(yè)所在地的政府部門一般也比較重視，這在一定程度上給賠案處理增加了難度。因此，遇有此類賠案，要加強與當?shù)卣嘘P部門的溝通與協(xié)調(diào)以利賠案的處理。（3）賠案處理的專業(yè)性較強。企財險的保險標的涉及各個行業(yè)，而且不同的致?lián)p原因?qū)е聵说膿p失的特點也不盡相同，具有很強的專業(yè)性，對理賠處理提出了更高的專業(yè)要求，一般需要借助一定的社會專業(yè)技術力量來完成。企財險現(xiàn)場查勘應注意的事項有哪些？答：（1）查勘前要注意準確、全面收集、掌握有關承保（包括共保和分保）信息，以做到心中有數(shù)。同時，也便于按照共保/分保要求及時通知有關共保方/分保人；（2）查勘過程中要注重對損失情況進行全面、客觀的了解、反映和記錄，注重證據(jù)和信息的收集，不要過早涉及賠與不賠的保險責任認定問題，以免被保險人過早的不配合提供有關資料和財務帳冊；（3）現(xiàn)場查勘的主要任務還包括查閱被保險人的財務帳冊，必要時要進行封帳處理，以查明受損財產(chǎn)是否屬于保險財產(chǎn)、所歸屬的財產(chǎn)科目及其帳面數(shù)額。同時，要求被保險人盡快提供一次性受損財產(chǎn)索賠清單，盡量避免被保險人不斷追加索賠情況的出現(xiàn)；（4）查勘還應注重證據(jù)的收集和保留。對查勘中能確認的受損財產(chǎn)清單、損失數(shù)量或損失程度等內(nèi)容均要求被保險人當場簽章確認，作為以后理賠的依據(jù)之一，以免現(xiàn)場清理完畢后被保險人改變原有說辭；（5）當?shù)弥娏?、電信等需要實行緊急搶修的企業(yè)發(fā)生保險事故后，查勘人員應盡可能迅速抵達現(xiàn)場，獲得有關損失的第一手資料。如果由于某些原因查勘人員不能及時到達，應向被保險人說明。在此之前可允許企業(yè)按照國家或行業(yè)規(guī)定，先行恢復生產(chǎn)，但要求其務必保留好第二現(xiàn)場。（6）被保險人報案時應要求其同時提供“受損保險財產(chǎn)清單”，鎖定受損范圍。對于損失財產(chǎn)種類、數(shù)量較多的事故，在初步查勘現(xiàn)場后，出具正式“保險財產(chǎn)損失核定清單”前，應要求保戶先行提供“受損保險財產(chǎn)清單”，并簽字確認，鎖定受損范圍，以避免在定損和談判過程中陷入被動。1現(xiàn)場查勘詢問筆錄如何制作？答：（1）確定詢問對象：事故當事者、發(fā)現(xiàn)者、單位負責人及其其他相關者。（2）確立正確詢問原則：①先當事人，后相關人員，盡可能調(diào)查周邊人員②內(nèi)容：事故經(jīng)過，事故如何發(fā)生或被發(fā)現(xiàn)、采取了什么措施、通知了哪些人員和部門、最終結(jié)果如何等③方式：正式詢問、隨機詢問、周邊調(diào)查（3）制作詢問筆錄一是傾聽；二要精心設計提問的問題；三要單獨詢問，同時，詢問時要注意印證各方信息之間的邏輯關系，并要求被詢問人簽字（蓋章）確認。1現(xiàn)場查勘常用的清點方法有哪些？ 答：（1）現(xiàn)場清點（2）查賬或查資料（3）體積法（4）生產(chǎn)分析法1對固定資產(chǎn)進行查賬的目的，內(nèi)容及所涉及的賬表是什么？ 答：（1）目的：①核實承保時固定資產(chǎn)的原值和標的組成； ②核實出險標的的入賬時間是否為承保前； ③核實出險標的的原值和數(shù)量； ④判斷是否足額投保。（2）內(nèi)容：標的入賬時間、原值金額、折舊程度（是否已提完轉(zhuǎn)報廢）、使用年限、賬面數(shù)量等，可判斷是否屬保險標的、是否足額投保，還可作為定損參照。（3）固定資產(chǎn)部分所涉及的賬表：資產(chǎn)負債表、總賬、固定資產(chǎn)明細賬、固定資產(chǎn)卡片等。1對存貨進行查賬的目的，內(nèi)容及所涉及的賬表是什么？（1）目的：①核實出險時存貨的賬面余額； ②核實出險標的的單價； ③核實損失的數(shù)量； ④判斷是否足額投保。（2）內(nèi)容：出險時的賬面余額、單價、數(shù)量；確定受損標的的歸屬類別（牽涉到低值易耗品、廢料、廢品的處理問題）。（3）存貨部分所涉及的賬表：資產(chǎn)負債表、總賬、明細賬（包括原材料、產(chǎn)成品、成本等）。1企財險定損應注意的事項有哪些？ 答：（1）多方詢價，擇優(yōu)定損在確定保險財產(chǎn)損失金額時，應依據(jù)受損標的建造或購置時的價格，同時參考出險時該標的的市場價格、行業(yè)價格標準等進行確定。有些如電子、機械類產(chǎn)品在短時間內(nèi)價格上下浮動很大，修復和重置時盡量多方詢價比較，不同的公司可能就同一類產(chǎn)品報價差距較大。詢價公司應選擇具有一定規(guī)模、在同行業(yè)中口碑較好的公司，以保障產(chǎn)品質(zhì)量符合要求，同時價格又相對合理。（2）統(tǒng)一定損標準在發(fā)生大面積災害時，由于涉及的受災企業(yè)較多，為保證定損客觀公證，首先應就同一行業(yè)或同一類產(chǎn)品制定統(tǒng)一的定損原則、定損標準，如統(tǒng)一清點、采證的范圍和方式、方向及順序。并征得被保險人的同意，以避免各個企業(yè)之間在理賠上相互攀比。（3）邊查勘邊定損企財險業(yè)務不同于車險等業(yè)務，其查勘、定損很難分開，一般是結(jié)合在一起同時進行的。事故發(fā)生后，由于某些受損物品不能長時間放置在災害現(xiàn)場，需立即清理，或者現(xiàn)場需清點、記錄的物品數(shù)量多，種類雜。此時，為加快定損速度，查勘人員應與被保險方所派人員全程共同參與現(xiàn)場查勘工作，依據(jù)事先協(xié)商的定損原則、標準，并參考被保險人提供的損失清單，逐項確定受損物品的種類、數(shù)量、面積、程度等，切不可單方認定。確定的項目雙方應及時簽字，以免現(xiàn)場清理后被保險人再提出異議而無法核實。（4）借鑒專家經(jīng)驗科學定損在發(fā)生性質(zhì)復雜、損失嚴重的賠案時，分公司可能會聘請公估公司或外部專家。但是，分公司理賠人員不能因此就對賠案處理不聞不問，而應堅持“以我為主”的原則，積極參與，掌握理賠工作進程，并主動向?qū)＜覍W習相關知識，掌握特定行業(yè)的定損技巧，以便在日后獨立處理類似賠案時能以更科學、更專業(yè)的語言、方法對受損標的進行準確合理的定損，讓被保險人信服。1房屋及裝修的損失如何確定？答：（1）丈量所承保房屋的建筑或平面面積、每層高度等，最好向被保險人索取原建筑平面圖、結(jié)構(gòu)圖等相關圖紙；（2）丈量建筑物已損毀部分如屋頂、地面、周圍墻壁的面積；（3）鑒定房屋內(nèi)部裝修形態(tài)即所使用的建筑材料等級與數(shù)量；（4）測算損毀房屋和裝修恢復原狀所需的費用；（5）查明房屋原始建筑、裝修完成日期，向被保險人索取有關造價單、發(fā)票、憑證，以便確定折舊率；（6）查明房屋建造時的工程決算書及入帳憑證，確定裝修費用是否在決算書中，即是否屬于保險標的。（7）對于房屋損失金額較大的，要查明出險時相同或類似構(gòu)造的房屋的重置價格，確定是否足額投保。（8）在保險雙方有爭議時，可聘請具有良好信譽的專業(yè)機構(gòu)對損失狀況和修復方式、費用等進行評估。1機器設備的損失如何確定？答：（1）清點機器設備遭受損毀件數(shù)，未損完好件數(shù)，詳細記錄機器名稱、編號，對受損設備的放置地點繪圖記錄；（2）詳細檢查受損設備，如受損較輕，則要求被保險人立即進行適當保養(yǎng)，以免加重損失。如需外送修理，則要求被保險人立即與修理廠聯(lián)系，并盡快提供有關修復的估價單以便保險人評估；（3）查明機器設備原始購置價格及其構(gòu)成、現(xiàn)行市價、開始安裝和正式投入使用的時間，并向被保險人索要說明書、購置憑證等，以便確定折舊率。1存貨的損失如何確定？答：（1）向被保險人索要帳冊、進出貨憑證等資料，查明存貨狀況，與保單核對，以便確定是否清點所有存貨（2）按照原材料、半成品、成品、輔料分類堆放清點數(shù)量，對各類產(chǎn)品原放置地點分別繪圖記錄。記錄內(nèi)容包括存貨數(shù)量、重量、種類：完好存貨、輕微水漬存貨、嚴重水漬存貨、煙熏破損存貨、部分燒毀存貨、殘余存貨、存貨全部燒毀的痕跡等等（3）對清點過的存貨拍照后，立即將未受損存貨交與被保險人，并要求其簽字確認；對部分損毀的存貨應估算其損失程度，取得被保險人的認可后要求其書面簽字，同時開始協(xié)商損余物品的價值認定及處理方式（4）如存貨全部燒毀，應要求被保險人提供明細帳、進貨發(fā)票、銷售發(fā)票、倉庫保管帳、進出庫單等資料以核定損失，并對現(xiàn)場殘余灰渣、地面墻壁的痕跡進行查驗，測量可能的存儲空間，以便確定存貨最大堆放數(shù)量。1確定施救費用的原則及注意事項是什么？答：（1）保險事故發(fā)生時，施救是被保險人應盡的義務，所發(fā)生的施救費用應按以下原則從嚴掌握：①以發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害事故為前提； ②以減少保險財產(chǎn)的損失為目的； ③以保險事故發(fā)生時支出的費用為界限； ④以費用支出是否“必要”、“合理”為標準。（2）具體應注意下列事項：①毗鄰建筑物發(fā)生火災，根據(jù)保險財產(chǎn)的可燃性以及當時的風力、風向、與燃燒處所的距離等情況，如果確實有波及的可能，對搶運保險財產(chǎn)以及事后搬回原處的費用，可以負責； ②被保險人在發(fā)生災害事故時對保險財產(chǎn)進行施救，造成施救工具的損壞、滅失或直接用于施救的物質(zhì)消耗，可以負責。但不包括各種器材裝備的折舊費用，也不包括公安消防隊撲救火災時損壞、滅失的消防器材及消耗的燃料、滅火劑等； ③發(fā)生火災時，公安消防隊撲救火災所發(fā)生的費用，不予負責；④在發(fā)生洪水災害時，為了防止保險財產(chǎn)損失，采取緊急措施如堵口、排洪等所消耗的物資和費用，可予以負責；⑤洪災后，為施救、保護、整理保險財產(chǎn)而清除其本身及周圍淤泥的合理費用可酌情負責。但為清除存放保險財產(chǎn)的車間、建筑物、倉庫內(nèi)外淤泥的費用，以及為便于交通和環(huán)境衛(wèi)生而清除淤泥的費用，不予負責；⑥為搶救保險財產(chǎn)到最近安全場所的臨時堆存、攤曬、整理、監(jiān)護等各種費用，以及因整理需要臨時搭蓋簡易貨棚的工時費，可以負責，但危險狀態(tài)解除后如不及時搬回，延期存放的費用不予負責；⑦出險單位員工參加施救、整理工作，屬應盡的義務，其工資一般不應負責。殘值處理方式主要有哪幾種？答：（1）議價：保險雙方可根據(jù)殘余物的保險金額、保險價值、損失程度等協(xié)商確定殘值，之后將殘值折扣歸被保險人，從賠款中扣除。（2）評估：保險雙方對殘值意見不一致時，可交由第三方（如物資回收公司）進行評估，如估價高于被保險人的要求，就將殘余物資賣給物資回收公司，所得收入在賠款中扣減。（3）標售：將殘余物資詳細登記后交由第三方處理，第三方宜采取公開競拍方式，以保證標售的公開、公平、公正性，回收款項在賠款中進行扣減。2企財險保險事故原因分析的依據(jù)有哪些？ 答：（1）被保險人提供的出險通知書、事故原因分析；（2）相關單位出具的事故原因分析、鑒定報告、證明材料（如火災、爆炸、盜竊等，需要由公安消防等部門進行責任認定書）；（3）在現(xiàn)場查勘基礎上形成的查勘記錄、專家意見等。2企財險保險責任如何認定？答：首先，要對事故原因進行分析和鑒定。企財險涉及的工業(yè)門類多，技術性強，發(fā)生事故的原因較多，一般包括直接原因、間接原因，管理原因、責任原因，外因、內(nèi)因等多個方面，因此，作為保險責任認定的第一步，理賠人員要對事故的原因進行詳盡的調(diào)查和分析，確認事故發(fā)生的近因。事故原因分析一般可分三種情況。一是對比較明顯的原因，如大面積洪水、臺風等造成的損失，理賠人員可根據(jù)現(xiàn)場情況及相關媒體報道直接認定，不一定要求有相關部門的氣象證明材料；二是對部分災害事故，如火災、爆炸、盜竊等，需要由公安消防等部門進行責任認定的，應根據(jù)相關的責任認定報告確定事故原因；三是對一些技術含量高、理賠人員難以把握的原因，可委托專門的技術鑒定部門或科研機構(gòu)進行事故原因分析和鑒定。其次，結(jié)合保險基本原理，對照保單有關保險責任和除外責任的規(guī)定，對是否屬于保險責任進行判定。首先要根據(jù)保險的近因原則，判斷導致?lián)p失的最主要、最有效的原因，確定是否屬于保險責任；其次是掌握條款開發(fā)的本意，不簡單根據(jù)字面理解生搬硬套。2企財險保險事故原因證明材料如何獲?。看穑浩筘旊U理賠中涉及多種類型的事故或責任認定證明性材料，可按以下方式獲?。海?）氣象證明材料主要從當?shù)貧庀蟛块T獲取。但對于明顯的自然災害，如臺風、洪水等，可根據(jù)相關媒體報道和現(xiàn)場情況進行佐證的，不一定要氣象部門證明；對于大面積暴雨造成眾多保戶受損的，可以用同一證明（復印件）代替；對于某些局部范圍的、短時間的異?，F(xiàn)象，氣象部門往往也無法證明，主要通過調(diào)查取證獲取。（2）火災原因認定按照《中華人民共和國消防法》第四章第三十九條的規(guī)定：“火災撲滅后，公安消防機構(gòu)有權(quán)根據(jù)需要封閉火災現(xiàn)場、負責調(diào)查認定火災原因、核定火災損失、查明火災事故責任”。因此，在一般情況下，火災原因的調(diào)查與認定由公安消防部門（最好是較高級別的公安消防部門）進行。由于火災原因調(diào)查的復雜性和技術性，相當多的火災原因無法查明，對于“火災原因不明”事故的處理，如果沒有疑點或公安機關沒有立案偵察，不宜輕易拒賠。部分地區(qū)公安消防部門出具的證明為“火災原因不明，但不是被保險人及其代表的故意縱火行為所致”，已根據(jù)保單除外責任作了限制，應給予賠償，但最好要求被保險人出具未縱火保證書，明確賠償前提。（3）盜竊證明目前盜竊案件發(fā)生頻率較高，而公安部門經(jīng)常僅根據(jù)被保險人的報案就出具被盜證明。為控制道德風險，提高理賠質(zhì)量，應從嚴要求證明材料，對被盜案件，要求被保險人提供公安部門立案的證明材料。（4