【文章內(nèi)容簡介】 部分是要建立在完善的社會(huì)信用體系上的虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于中國的信用體系程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的普及 ，其對(duì)于個(gè)人信用的依賴日益明顯，信用無疑成為業(yè)務(wù)開展能否成功的關(guān)鍵因素，所以我國還沒有建立起完善的社會(huì)信用體系必將限制網(wǎng)上銀行的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，網(wǎng)上交易時(shí)雙方互不見面，交易的真實(shí)性難以考察和驗(yàn)證。對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使我國必須盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 監(jiān)管體系、法律體系有待完善 雖然我國在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方面有所創(chuàng)新，但與網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比，還是相對(duì)滯后。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行高度依賴于計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，整個(gè)操作過程沒有任何實(shí)物，不受時(shí)間空間 的限制，這些特點(diǎn)產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)也給傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系及其法律制度帶來了新的挑戰(zhàn)。各地自行建立認(rèn)證中心，各認(rèn)證中心之間的關(guān)系及如何相互認(rèn)證尚不明確，這也給金融監(jiān)管和網(wǎng)上銀行的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)增加了困難。雖然《合同法》明確了電子合同的法律地位，但電子票據(jù)的有效性、數(shù)字簽章的合法性等諸多問題還沒有明確的法律依據(jù)。但是當(dāng)前的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”金融監(jiān)管制度不利于對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。為了保障網(wǎng)上銀行的發(fā)展和安全，近年來，我國相繼頒布實(shí)施《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行安全評(píng)估指引》、《電子支付指引》等相關(guān)法律。這些法律 明確了各個(gè)交易主體的責(zé)任，全面規(guī)范了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、運(yùn)行管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，從法律上保證了網(wǎng)上銀行的監(jiān)督和管理。但是相對(duì)于網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，仍缺乏可操作性和指導(dǎo)性。因此，還需要制定其他有關(guān)監(jiān)管網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)行為的法律法規(guī)保障網(wǎng)上銀行的發(fā)展。 網(wǎng)上銀行用戶比例不高且分布不均勻 目前，我國網(wǎng)上銀行用戶占總?cè)丝诘谋壤桓?，且分布不均勻。?jù)《 2021 中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示全國城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶的比例為 20． 9％，全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例為 40． 5％ （如圖 2） 。同時(shí)報(bào)告還指出我國網(wǎng)銀使用用戶的 分布不均勻， 10 個(gè)大中城市的網(wǎng)銀用戶比例明顯最高，超過 40％，而全國城市中網(wǎng)銀用戶的平均比例為 ％ （如 圖 3） 。個(gè)人網(wǎng)銀用戶年齡在 2544 歲，月收入水平10005000 元人民幣為主體，且男性比例高于女性。出現(xiàn)這一問題的主要原因有：（ 1）雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國發(fā)展迅速，但與發(fā)達(dá)國家相比仍存在差距。據(jù)報(bào)告顯示， 2021 年中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到 億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá) %，但相比發(fā)達(dá)國家 60％以上的互聯(lián)網(wǎng)普及率，中國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展仍需要大幅度提高。普及率偏低直接導(dǎo)致我國網(wǎng)銀用戶比例不高（； 2）我國多數(shù)消費(fèi)者已經(jīng)習(xí) 慣了一手交錢一手交貨的傳統(tǒng)購買方式，要真正使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)，接受“看不到，摸不著”的電子貨幣無疑需要一個(gè)比較長的過程；（ 3）網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要依賴于科學(xué)技術(shù)、發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和互聯(lián)網(wǎng)的普及?？萍剂α啃酆?、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市的基礎(chǔ)設(shè) 施、互聯(lián)網(wǎng)普及率都相對(duì)較高，而廣大中小城市在這些方面卻發(fā)展相對(duì)緩慢 。 %%%個(gè)人網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行網(wǎng)上支付商戶 圖 2 各網(wǎng)銀用戶類型比例 1 0 個(gè)大中城市,40%全國城市平均,%其他中小城市,60%0%10%20%30%40%50%60%70%網(wǎng)銀用戶比例1 0 個(gè)大中城市 全國城市平均 其他中小城市 圖 3 10個(gè)大中城市、其他中小城市網(wǎng)銀用戶比例與全國城市平均比 例對(duì)比圖 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)競爭能力和創(chuàng)新能力低 目前我國的銀行監(jiān)管帶有一定的計(jì)劃性和行政性色彩，尤其是利率管制和分業(yè)經(jīng)營管制制約著網(wǎng)上銀行的競爭。競爭力的提高還依賴于高水平的創(chuàng)新能力，但我國網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)品種、營銷模式和管理模式上的創(chuàng)新水平都有待于提高。目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本局限于部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，創(chuàng)新產(chǎn)品。這使網(wǎng)上銀行實(shí)際利用率低，其優(yōu)勢(shì)不能得到充分發(fā)揮。同樣，在營銷模式上，我國大多數(shù)銀行也是沿用傳統(tǒng)模式來發(fā)展網(wǎng)上銀行，缺乏長遠(yuǎn)的科學(xué)規(guī)劃和周密設(shè)計(jì)。營銷還普遍停留在“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”的生產(chǎn)觀念上， 沒有做到以“市場 為導(dǎo)向”，更少甚至沒有考慮到“以客戶為中心”的現(xiàn)代市場營銷觀念。 交通銀行網(wǎng)上銀行和其他各大銀行一樣，存在著一些缺陷，經(jīng)常有客戶前往服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)詢問銀行為何不能及時(shí)通過短信的形式告知客戶信用卡和借記卡交易明細(xì)。很多銀行例如建設(shè)銀行，客戶在開通網(wǎng)銀的同時(shí)辦理手機(jī)綁定業(yè)務(wù)，之后每一筆交易明細(xì)、賬戶余額銀行都會(huì)以短信的形式通知客戶，方便客戶了解自己賬戶的所有信息。而交通銀行在幫助客戶開通網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行時(shí)，并沒有默認(rèn)地完成此項(xiàng)服務(wù)，導(dǎo)致很多信用卡用戶不了解自己賬戶所欠款額，接近還款日時(shí)匆忙地到銀行辦理 還款，不管是咨詢還是進(jìn)行還款業(yè)務(wù)，都增加了銀行工作人員的工作量；而借記卡用戶只能通過登錄網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行查詢交易明細(xì)、賬戶余額，給客戶造成一定的不便。 觀念決定著行為，隨著網(wǎng)上銀行市場的不斷發(fā)展，營銷觀念必須要有所創(chuàng)新，否則將阻礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。在管理模式上，多數(shù)銀行沒有專門的網(wǎng)上銀行管理部門，仍是像傳統(tǒng)模式那樣按業(yè)務(wù)管理?xiàng)l塊劃分。一筆業(yè)務(wù)往往要經(jīng)過不同的部門、不同的賬戶，手續(xù)繁雜，效率低下，嚴(yán)重阻礙了網(wǎng)上銀行高效便捷這一優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮 。 交通銀行各個(gè)分行、支行長時(shí)間宣傳總行關(guān)于誠信工作的相關(guān)文件，可見銀行中還是存在著少數(shù)工作人員對(duì)工作責(zé)任心弱、想要投機(jī)取巧的情況，而這也是牽制我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要因素。 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃 銀行在資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場規(guī)模小、覆蓋面小。雖然不少銀行都建立了自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的架構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大距離；有的銀行基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上；有的銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密；有些銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺 乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。 4 推動(dòng)我國網(wǎng)上銀行健康發(fā)展的對(duì)策 大力提高網(wǎng)上銀行的安全性 技術(shù)上提高防護(hù)能力 網(wǎng)上銀行的安全性問題一直是其發(fā)展過程中最受重視的問題。針對(duì)這一問題，應(yīng)從技術(shù)、法律、管理等方面構(gòu)建一個(gè)合理的網(wǎng)上銀行安全系統(tǒng)，多方攜手、共同打造網(wǎng)上銀行安全的使用環(huán)境。技術(shù)上應(yīng)不斷提高安全防護(hù)能力，建立完善的身份認(rèn)證和CA 認(rèn)證系統(tǒng)，開展網(wǎng)上銀行宣傳和交流活動(dòng)，加強(qiáng)用戶的安全意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性。銀行在對(duì)內(nèi)部員工的管理上按照職責(zé)的不同為計(jì)算機(jī)操作 人員設(shè)置不同的級(jí)別和密碼，建立不同級(jí)別密碼相互制約的手段，以減少內(nèi)部人員作案的可能性。在法律上應(yīng)在預(yù)防網(wǎng)銀犯罪、懲罰網(wǎng)銀犯罪、明確網(wǎng)銀交易雙方義務(wù)三個(gè)方面立法來提高網(wǎng)上銀行的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò) ,客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔⒃谕ㄓ嵾^程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生 ,網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施 ,使用最廣泛的是 SSL 數(shù)據(jù)加密協(xié)議。 而各大銀行也相繼采取了措施來排除安全隱患，如動(dòng)態(tài)口令卡、短信認(rèn)證、 U 盾、網(wǎng)銀安全軟件、動(dòng)態(tài)驗(yàn)證、預(yù)留信息驗(yàn)證、雙密碼控制、交易限額控制 及數(shù)字證書等。 健全信用環(huán)境 網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展也必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來保障，因此，必須建立健全有關(guān)網(wǎng)上支付結(jié)算的法規(guī)和制度，對(duì)支付命令、數(shù)字簽名及各種電子票據(jù)的法律效力等均要明確，對(duì)銀行、客戶在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)的權(quán)利、義務(wù)及相關(guān)的責(zé)任加以確定劃分，切實(shí)保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。 2021 年 3 月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論并原則通過了《中華人民共和國電子簽名法 (草案 )》 。 加強(qiáng)人員管理工作 加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管體制改革，完善網(wǎng)上銀行立法體系。任何一項(xiàng)