【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 業(yè)經(jīng)驗(yàn)并借此也得到了社會(huì)的認(rèn)可。 1992年 ,服務(wù)社改 革工資分配制度 ,實(shí)行等級(jí)工資與計(jì)件獎(jiǎng)金相結(jié)合的九級(jí)行員制 ,有效地突破了建社初期的“家庭化”管理模式； 1993年 ,首推“存貸掛鉤、利率優(yōu)惠”的辦法 ,建立了一條銀企間長(zhǎng)期相互支持、相互依賴的紐帶。有利的外在發(fā)展環(huán)境加上不斷地創(chuàng)新服務(wù)吸引了眾多客戶 ,使得“路橋城市信用社”接連逾越了幾層臺(tái)階 ,存款余額從 1992年底的 1997年的 ,突破十億元大關(guān) ,壯大了實(shí)力，為其規(guī)模擴(kuò)張奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，存款規(guī)模至今仍穩(wěn)居路橋同業(yè)首位。 （二） 1998— 2021年：擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，服務(wù)微小客戶 1998年 ,路橋銀座金融服務(wù)社憑借其豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)與雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力 ,突破政策約束 ,在當(dāng)?shù)卣闹笇?dǎo)下通過市場(chǎng)化運(yùn)作成功兼并了嚴(yán)重資不抵債的椒江區(qū)港口城市信用社 ,并更名為“臺(tái)州市銀座城市信用社” ,有效化解了金融風(fēng)險(xiǎn)。這一時(shí)期 , 銀座城市信用社成功導(dǎo)入了 ISO9002國(guó)際質(zhì)量管理體系 ,并順利獲得認(rèn)證 ,在管理組織結(jié)構(gòu)上形成了決策、實(shí)施、監(jiān)督、反饋四大體系。 2021年底 ,“銀座城市信用社”存款余額、貸款余額、利潤(rùn)和不良率分別為 、 、 2959萬元和 %；而同期路橋區(qū)中、農(nóng) 、工、建四大支行中相應(yīng)最好的指標(biāo)分別是農(nóng)行 ,工行 ,農(nóng)行 1078萬元 ,建行 %。在其貸款發(fā)放對(duì)象中 ,個(gè)體戶、微小企業(yè)主等弱勢(shì)群體占比 %。 2021 年 ,地方政府和監(jiān)管當(dāng)局決定組建以銀座城市信用社為主軸的臺(tái)州市商業(yè)銀行，以規(guī)范城市信用社的發(fā)展。經(jīng)過一年的緊張籌措 ,臺(tái)州市商業(yè)銀行終于在 2021 年 32021屆金融專業(yè)畢業(yè)論文 5 月 23日正式掛牌營(yíng)業(yè)。 它是以臺(tái)州市銀座城市信用社為基礎(chǔ)，臺(tái)州市龍翔、 海門 、大豐、 永寧 、興業(yè)、 港口城市 信用社和臺(tái)州市城市信用合作社聯(lián)合社等 8 家城市信用社共同發(fā)起組建。臺(tái)州市商業(yè)銀行成立時(shí)的注冊(cè)資本為 3億元，政府參股 5%，這是全國(guó)首家政府沒有控股的 城市商業(yè)銀行 。臺(tái)州市商業(yè)銀行 成立初，各項(xiàng)存款 35 億元，各項(xiàng)貸款 30 億元，由于承接了各組建社 億元的巨額不良資產(chǎn)，不良貸款率攀升至%。 臺(tái)州市商業(yè)銀行自正式掛牌到 2021 年左右，雖也具備了與同行競(jìng)爭(zhēng)大中客戶的實(shí)力 , 但決策層經(jīng)過認(rèn)真思考 , 依然選擇與秉承服務(wù)微小客戶（由于統(tǒng)計(jì)制度的規(guī)定，以浙江省來說，微小客戶的定義為每戶年產(chǎn)品銷售收入低于 500 萬元的企業(yè)和個(gè)體戶）的市場(chǎng)定位。在服務(wù)微小客戶時(shí)，臺(tái)州商業(yè)銀行推行的是勞動(dòng)密集式的客戶經(jīng)理制，其客戶經(jīng)理數(shù)占到全行員工 1/3 左右，他們不僅調(diào)查客戶的產(chǎn)品、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)及投資狀況，而且還 對(duì)客戶的家庭結(jié)構(gòu)、人品、社會(huì)信譽(yù)等信息有較為詳盡的了解，加上通過網(wǎng)絡(luò)、電話、柜臺(tái)等渠道收集的各類靜態(tài)交易記錄和動(dòng)態(tài)客戶回應(yīng)，從而建立了以客戶關(guān)系為導(dǎo)向而非數(shù)據(jù)處理為導(dǎo)向的信息庫(kù)。同時(shí)，“存款積數(shù)、存貸掛鉤”制度能夠監(jiān)測(cè)分析客戶的現(xiàn)金流量，把其與客戶經(jīng)理日常所積累的各種“軟信息”互相印證，就可以評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施有效的信貸投放和管理。 （三） 2021— 2021 年：摸索適合國(guó)情的小額貸款經(jīng)驗(yàn)與可復(fù)制技術(shù) 2021年 11月 23日 ,臺(tái)州商業(yè)銀行成為國(guó)家開發(fā)銀行首批微小貸款項(xiàng)目合作銀行。合作方式主要有兩種 ,即提供資金與技術(shù)援助。國(guó)家開發(fā)銀行向其提供一定數(shù)量的人民幣轉(zhuǎn)貸款 ,專項(xiàng)用于支持微小企業(yè)發(fā)展。在技術(shù)援助方面 ,國(guó)家開發(fā)銀行幫助臺(tái)州商業(yè)銀行引進(jìn)一套能夠?qū)崿F(xiàn)良好運(yùn)作的信貸技術(shù) ,同時(shí)也幫助臺(tái)州商業(yè)銀行提高培訓(xùn)能力 ,以滿足其按照商業(yè)原則大范圍開展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的需要。 2021 年 1月，黃巖西門支行發(fā)放了小額貸款項(xiàng)目的第一筆一年期分期還款貸款，金額為 10 萬元，之后發(fā)放的網(wǎng)點(diǎn)不斷增加 ,遍布臺(tái)州市轄區(qū)。截至 2021 年 8 月 ,累計(jì)發(fā)放小額貸款達(dá) 177748 萬元 ,共計(jì) 22548 筆 (其中無一筆抵押貸款 ),平均每筆金額為 ,單筆數(shù)額為 萬 30萬元，利率為 %15%,加權(quán)平均利率為 %,其中失地離地農(nóng)民貸款份額占 94%、城鎮(zhèn)下崗創(chuàng)業(yè)居民占 5%、外地創(chuàng)業(yè)民工占 1%,60%以上系生平第一次獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù) ,貸款不良率僅為 %。小本貸款 2021年稅后利潤(rùn)為 2021 萬元 ,人均創(chuàng)利約 萬元。 2021 年經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)正式更名為臺(tái)州銀行，發(fā)展至今已有注冊(cè)資金 18億元人民幣，員工 2600 多名，總行設(shè) 14個(gè)管理處室，下轄舟山、溫州、杭臺(tái)州銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究 6 州三家分行和 44 家支行。 三、臺(tái)州 銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力分析與比較 銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力由盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、創(chuàng)新能力和信息建設(shè)能力等共同組合構(gòu)成，它又可以分為核心資源和核心能力。 因數(shù)據(jù)有限本文主要選取便于分析，反映核心資源的核心資本、總資產(chǎn)、核心資本充足率，以及反映核心能力的資本利潤(rùn)率、資產(chǎn)收益率、成本收入比和不良貸款率等，主要對(duì)臺(tái)州銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力與盈利能力進(jìn)行分析。 與四大國(guó)有銀行中的工商銀行、建設(shè)銀行以及四家城市商業(yè)銀行（寧波銀行、泰隆商業(yè)銀行、杭州銀行、嘉興銀行）進(jìn)行對(duì)比分析。 （一）核心資源方面 通過對(duì) 臺(tái)州銀行與工行、建行、寧波銀行、泰隆城市商業(yè)銀行、杭州銀行、嘉興銀行的核心資源狀況對(duì)比分析，來觀察其核心競(jìng)爭(zhēng)力之間的差異 ,其中核心資本充足率的計(jì)算方式為：核心資本充足率 =核心資本 /加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) *100%。具體數(shù)據(jù)參見表 2。 表 2 核心資源對(duì)比分析 （單位：萬元） 核心資本 總資產(chǎn) 核心資本充足率 臺(tái)州銀行 2021 227,587 3,372,348 % 2021 169,631 2,521,500 % 2021 110,346 1,809,824 % 泰隆銀行 2021 162,869 2,624,911 % 2021 84,461 1,809,563 % 2021 57,491 1,189,063 % 寧波銀行 2021 930,149 16,335,187 % 2021 840,285 10,326,319 % 2021 762,747 7,551,077 % 嘉興銀行 2021 100,425 1,782,054 % 2021 88,586 1,410,527 % 2021 81,146 1,179,518 % 杭州銀行 2021 1,000,300 14,999,129 % 2021屆金融專業(yè)畢業(yè)論文 7 2021 445,200 9,961,710 % 2021 348,000 6,927,123 % 工商銀行 2021 58,643,100 1,178,505,300 % 2021 51,054,900 975,714,600 % 2021 48,408,500 868,371,200 % 建設(shè)銀行 2021 49,145,200 962,335,500 % 2021 43,135,300 755,545,200 % 2021 23,368,900 659,817,700 % 數(shù)據(jù)來源：臺(tái)州銀行網(wǎng)站 2021— 2021年年報(bào)數(shù)據(jù)： ；泰隆銀行網(wǎng)站 20212021年年報(bào)數(shù)據(jù)： ；寧波銀行 20212021年年報(bào)數(shù)據(jù)： ；嘉興銀行20212021年年報(bào)數(shù)據(jù)： ；杭州銀行 20212021年年報(bào)數(shù)據(jù)： ；工商銀行 20212021年年報(bào)數(shù)據(jù)： ；建設(shè)銀行 20212021年年報(bào)數(shù)據(jù)： 從表 2可以看出，在規(guī)模上，臺(tái)州銀行作為城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行的工行、建行不具有可比性，與杭州銀行及已上市的寧波銀行相比也有一大段距離，比嘉興銀行及同地區(qū)的泰隆商業(yè)銀行規(guī)模略大。而在規(guī)模擴(kuò)張速度上，臺(tái)州銀行高于建行、工行、嘉興銀行，低于 泰隆銀行、寧波銀行與杭州銀行。 對(duì)比核心資本充足率，七家銀行都已達(dá)到《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的 4%，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一標(biāo)準(zhǔn)。撇除寧波銀行 0 08兩年資產(chǎn)充足率過高， 09年往下調(diào)整，臺(tái)州銀行、泰隆銀行、杭州銀行的資本充足率都隨著自身規(guī)模的擴(kuò)張而有所提高，工行、建行、嘉興銀行則正相反，隨著規(guī)模的擴(kuò)張核心資本充足率下降。而在數(shù)值上，雖然城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模相差甚大，但資本充足率百分比并沒有涇渭分明，即使只是小規(guī)模的城市商業(yè)銀行業(yè)也做很好地到了風(fēng)險(xiǎn)控制的工作。甚至臺(tái)州銀行在 009兩年資本充足率都高于建行、 工行。這或許是由于城市商業(yè)銀行規(guī)模小，在信譽(yù)度上比不上由國(guó)家控股的國(guó)有商業(yè)銀行，需要由