【文章內容簡介】 國金融領域的三大支柱行業(yè)之一，是我國市場經濟的重要組成部分，因此它的發(fā)展好壞，直接關系到我國經濟和社會的發(fā)展。而目前我國市場經濟發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設問題。保險作為一種服務，它的有形載體是一張保險合同，投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”，而不像其它的商品一樣具有實實在在的物品，在一定意義上來說，保險公司的經營是以信用為基礎，以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經營的特殊性，意味著它是最能體現(xiàn)誠信，同時也是最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險發(fā)展的過程中，誠信問題越發(fā)引起業(yè)內外人士的注意，并成為人們關注的焦點。保險業(yè)誠信建設現(xiàn)狀由于信息的不對稱以及保險業(yè)務專業(yè)性強的特點，保險消費者事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，致使假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經營過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出“惜賠”現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。一些保險公司違規(guī)經營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機關提供虛假的報告、報表、文件和資料等。在實際經營中，不少保險代理人在利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導客戶，不從客戶的實際出發(fā)，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；有的在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人及被保險人。作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信建設日益受到重視，保險誠信建設工作初步展開并取得明顯成效。但隨著業(yè)務的高速發(fā)展，保險隊伍的迅速擴大，保險誠信建設方面暴露出的諸多問題，已成為制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。(一)承保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時間內給客戶答復。據(jù)某公司2005年調查，從案件受理到給付結案，平均每案64天，有的公司超過100天，個別案件處理時間長達2年之久，引起客戶投訴。(二)不能嚴格履行保險合同。某些公司單純考慮自身效益，隨意改變保險合同內容，降低給付標準；有的公司為照顧“關系”或“工作方便”，對一些不該賠付的案件，通過“協(xié)議”形式給予賠付，侵占保險責任準備金，損害了公司利益。(三)壓賠案，壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理賠案。(四)代理人誤導。個別代理人為獲取業(yè)務不擇手段，展業(yè)時不能全面、準確向客戶宣傳保險條款全部內容，夸大保險責任，不講或少講除外責任。尤其對于分紅險業(yè)務，夸大分紅比例，誤導客戶投保。(五)不能及時收取續(xù)期保費。由于代理人頻繁流動，造成大量“孤兒保單”。有的公司不能及時通知保戶并收取續(xù)期保費，導致保單失效，給客戶帶來損失。(六)侵占、挪用保費。個別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的“收費收據(jù)”收取保費占為已有。(七)道德風險。有的保戶投保動機不正確，不履行如實告知義務，帶病投保騙取保險金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險公司等現(xiàn)象。誠信說。該說認為保險合同是最大誠信合同，保險法基本原則之一就是最大誠信原則，故訂約時，投保人應將有關危險的重要事項據(jù)實告知保險人。保險法規(guī)定，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。法律還規(guī)定，被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除有相關條款規(guī)定外，也不退還保險費。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人、被保險人或者受益人因上述三種行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。保險業(yè)誠信問題存在的原因制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。（一）社會信用體系不完善從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現(xiàn)了利己主義動機，產生違反誠信原則的道德風險。（二）保險信用法規(guī)建設滯后盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與高速發(fā)展的保險經營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。（三）保險誠信管理制度缺失目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險代理人制度是一種松散的經濟利益關系，委托人無法實現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束，進而導致代理人偏離委托人的目標，為追求自身利益而產生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。（一）對于保險人而言潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結果是高風險類型消費者把低風險類型消費者“驅逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準確與否無從評估，致使保險人難以根據(jù)投保標的的真實風險狀況確定是否承保或應以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。（二）對于投保人而言由于保險商品復雜多變，保險服務參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其