銀行信貸業(yè)務風險及防范對策課后題70分(編輯修改稿)
2024-10-25 04:31 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的文化素質(zhì)較高的人群。目前,銀行重點營銷和推介的行業(yè)有電信、電力、煙草、金融、教育、醫(yī)藥等。二是國家公務員、大型國企或外資企業(yè)管理人員及銷售人員。他們不僅工薪水平和福利待遇高,而且通常此類人群都掌握較強的專業(yè)技能,失業(yè)風險相對較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調(diào)研力度,在促進業(yè)務發(fā)展的同時,有效降低貸款的預期損失比率。(四)建立銀行內(nèi)部個人信貸風險管理體系商業(yè)銀行應建立個人信貸業(yè)務風險預警機制,嚴格按照貸后管理操作辦法,做好貸后檢查、項目跟蹤監(jiān)控,及時掌握借款人動態(tài)。對借款人不能按時償還本息或者有不良信用記錄的應予以關注,嚴重者可隨時收回貸款并拒絕再度放貸加快個人信貸業(yè)務的風險管理電子化建設,制定規(guī)范化操作流程,明確貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)的職責,逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。強化內(nèi)部稽核的再檢查和事后監(jiān)督也是銀行內(nèi)部建立風險管理體系不可或缺的重要組成部分。商業(yè)銀行應建立個人信貸審批委員會,作為發(fā)放個人信貸的最終決策機構(gòu),做到審貸分離。(五)進一步完善消費貸款的擔保制度個人信貸與其他貸款不同,借款人貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的不動產(chǎn)或大額耐用消費品。因此,在發(fā)放消費貸款時,用抵押、擔保作為還款保證顯得十分重要。對助學貸款、留學貸款等,除要簽訂完善的合同文本外,還應要求學校、家長或有擔保能力的第三方參與并提供擔保類法律文書。對用于購買汽車等大件耐用消費品的,除應將所購車作為抵押品外,還可追加經(jīng)銷商或其自然人股東做擔保,從而有效保證銀行資產(chǎn)的安全,將風險降到最小化。(六)將風險轉(zhuǎn)移引入個人消費貸款業(yè)務由于銀行難以掌握借款人的健康狀況和償還能力的變化,這就給個人消費貸款能否到期收回造成極大隱患。從西方發(fā)達國家發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗來看,避免和防范消費信貸中的風險,主要是在建立個人資信評估制度和信用擔保制度的基礎上,將消費信貸與保險結(jié)合起來,以減少貸款風險,這是采用合法的經(jīng)濟措施將風險轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟主體的一種風險管理辦法。不同的個人消費貸款購買保險公司對應的險種產(chǎn)品,可以達到風險轉(zhuǎn)移的目的,這種風險轉(zhuǎn)移策略是最為直接、有效的。例如,銀行在發(fā)放某些消費貸款時,可以要求部分經(jīng)銀行評估認為風險系數(shù)相對較大的借款人必須購買某種特定保險,一旦借款人發(fā)生意外而不能償還貸款時,可以由保險公司向保險受益人支付一定金額的保險賠償金,而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣,一方面可化解銀行的經(jīng)營風險,實現(xiàn)個人信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)移,另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然,這種險種的保費應較低,在貸款客戶的承受范圍之內(nèi),使消費者在獲批銀行貸款的同時沒有過高增加其成本,又可以得到保險的益處,而銀行的信貸資產(chǎn)也能夠得到有效保障。三：結(jié)束語商業(yè)銀行的個人住房信貸業(yè)務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的個人住房信貸業(yè)務，研究探討和逐漸規(guī)范個人住房信貸業(yè)務的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎，以個人信貸間業(yè)務為先導，不斷調(diào)整經(jīng)營理念，堅持傳統(tǒng)業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務發(fā)展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務經(jīng)營氛圍，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。參考文獻：1劉星——商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展研究。湖南社會科學、2001年2趙芳瑩——關于商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的思考。綏化師專業(yè)報、2002年3毛子文——商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的發(fā)展。萬維財經(jīng)、2003年 4黃曉力——商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務之我見。經(jīng)濟研究、2007年 5尤件亮、方勁松——當前商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的研究。經(jīng)濟研究、2007年6李仁杰、王國剛——中國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的的研究。北京社會科學報、2008年7黃學軍——商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的風險管理及研究。湖南大學、2009年8黃麗萍——商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的對策研究。經(jīng)濟研究、2009年9張廣元——商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的幾個潛在風險探討。財經(jīng)園地、2009年10金斐埠——商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的風險管理及研究對策。商業(yè)經(jīng)濟、2009年第四篇：國際出口買方信貸業(yè)務風險及防范國際出口買方信貸業(yè)務風險及防范摘要：近年來，隨著我國金融業(yè)對外開放穩(wěn)步推進，我國銀行業(yè)綜合金融服務能力和國際化水平顯著提升。國際買方信貸是一種較為成熟的國際業(yè)務金融產(chǎn)品，被各國廣泛應用于支持本國企業(yè)出口。在國際政治格局日趨復雜，國際貿(mào)易爭端不斷增加的背景下，中資銀行開展買方信貸業(yè)務面臨的風險越來越大。本文分析了買方信貸業(yè)務的主要風險，提出了風險防范措施。關鍵詞：買方信貸 國際貿(mào)易 風險防范一、國際出口買方信貸概述國際出口買方信貸是指境內(nèi)銀行向境外進口商或者進口商銀行提供信貸支持，用于其購買本國的技術(shù)、設備或工程服務等。近年來，隨著“一帶一路”倡議得到世界各國的高度認同和積極響應，我國企業(yè)參與國際合作的深度和廣度不斷增加，買方信貸業(yè)務也呈現(xiàn)快速增長趨勢。我國銀行開展買方信貸業(yè)務，一方面能夠支持我國企業(yè)“走出去”，另一方面幫助進口方解決資金困難，是一種互利共贏的金融合作模式。二、國際出口買方信貸業(yè)務主要風險（一）國家風險各國在政治、經(jīng)濟、文化等方面存在巨大差異，各國關系錯綜復雜，使得國家風險成為買方信貸業(yè)務的主要風險之一。對于銀行而言，國家風險主要包括政治風險、主權(quán)風險、宏觀經(jīng)濟風險、戰(zhàn)爭風險、恐怖事件風險等。實踐中應重點關注：一是主權(quán)豁免，主要是指一國財產(chǎn)不受他國立法、司法及行政管轄，可能會導致?lián)２荒軓娭茍?zhí)行；二是外匯管制，特別是一些外匯緊缺國家，往往會采取一些強制措施，限制本國外匯流出；三是政府換屆，現(xiàn)任政府出于自身利益，拒絕承認往屆政府期間債務，或者不履行擔保責任。（
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