【文章內(nèi)容簡介】 事故或達到給付條件后，受益人享有要求保險公司按照保險合同償付保險金的權利。由于利益驅(qū)動，保險公司在理賠過程中往往通過“惜賠”、“拖賠”來減少或降低賠付責任，不僅侵犯了保險消費者的求償權，也形成了保險業(yè)久被詬病的“理賠難”現(xiàn)象。（五）侵犯保險消費者隱私權。保險消費者在購買保險產(chǎn)品時，將大量個人信息資料轉移給保險公司，如果保險公司在沒有獲得授權的情況下將這些信息泄露給第三人，即構成了對保險消費者隱私權的侵犯?，F(xiàn)實中，不乏保險消費者的個人信息被泄露的例子，由此導致他們經(jīng)常收到大量營銷電話、頻繁被上門推銷而不堪其擾。二、保險消費者權益被侵犯的原因分析（一）相關制度系統(tǒng)性不足。目前，我國與保護保險消費者權益相關的制度主要有《消費者權益保護法》、《保險法》、保監(jiān)會發(fā)布的大量規(guī)章和規(guī)范性文件，數(shù)量眾多，關于保險銷售、承保、保全、理賠及糾紛處理等各個環(huán)節(jié)中保護保險消費者權益的具體規(guī)定散見于各種規(guī)章及規(guī)范性文件中，缺乏系統(tǒng)性，增加了保險公司實施相關措施的難度，也導致保險消費者維權時難以及時、有效地尋找相應依據(jù)。（二）保險公司粗放化經(jīng)營。部分保險公司熱衷于發(fā)展速度和規(guī)模，追求短期利益，不從長遠發(fā)展的角度出發(fā)，真正圍繞保險消費者來制定和執(zhí)行公司的發(fā)展戰(zhàn)略。例如，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，市場上保險產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重，導致供需錯位；內(nèi)部責任追究機制不完善或執(zhí)行不力，導致侵犯保險消費者權益的行為反復發(fā)生。（三）消費者教育機制不足。有關保險基礎知識、保險產(chǎn)品選擇、相關政策法規(guī)、糾紛處理程序等消費者教育內(nèi)容的缺乏，導致消費者受教育權、自主選擇權、求償權等重要權益難以得到有效保障。三、完善我國保險消費者權益保護的建議我國保險監(jiān)管部門高度重視保護保險消費者權益，發(fā)布了大量規(guī)章和規(guī)范性文件，專門成立了保險消費者權益保護局。2012年1月18日，保監(jiān)會發(fā)布《關于做好保險消費者權益保護工作的通知》，就加大信息披露、暢通投訴渠道、完善調(diào)處機制、普及保險知識、建立失信懲戒機制、查處違法違規(guī)行為、完善社會監(jiān)督等方面提出了具體要求和措施，完善了我國保險消費者權益保護機制。本文認為，保險消費者權益保護工作是一項系統(tǒng)性工程，還可從以下方面出發(fā)對其進一步完善。（一）增強相關制度的系統(tǒng)性。從銷售、承保、保全、理賠及糾紛處理等各環(huán)節(jié)出發(fā)，梳理法律、規(guī)章、規(guī)范性文件中關于保護保險消費者權益的內(nèi)容，形成系統(tǒng)的制度體系，強化對保險消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、隱私權、救濟權、受教育權等切身利益的保護。（二）增強監(jiān)管體制靈活性并建立多樣化監(jiān)管途徑。一是探索建立功能監(jiān)管操作模式。保險與銀行監(jiān)管機構可以聯(lián)合發(fā)文的方式，明確銀保雙方在保險銷售、糾紛處臵等方面的權責，為功能監(jiān)管提供操作依據(jù)。二是建立多樣化、多層次的監(jiān)管途徑。從預防保險消費者權益受損的角度，可要求保險公司按照針對性、適合性和可理解性的要求，實現(xiàn)保單信息通俗化、產(chǎn)品及經(jīng)營信息披露簡單化，以降低信息不對稱程度；從及時發(fā)現(xiàn)保險消費者權益是否受損的角度，監(jiān)管部門可采取暗訪、座談、市場調(diào)查等多種手段，及時采取相應措施；從處臵保險消費者權益受損的角度，監(jiān)管部門要在制度建設和執(zhí)行方面，完善責任追究和向上追責機制，強化保險公司和高管人員責任，使保險公司切實承擔起主體治理責任。（三）引導保險公司轉變發(fā)展方式。加緊建立保險公司經(jīng)營評價體系，完善償付能力監(jiān)管和分類監(jiān)管，從消費者權益維護、風險控制、公司治理、社會貢獻等方面，健全綜合評價機構經(jīng)營管理水平和核心競爭力的指標體系，督促和引導保險公司轉變發(fā)展方式，圍繞消費者建立長期發(fā)展戰(zhàn)略。（四）拓寬保險消費者救濟渠道。一是強化消費者教育機制。建立監(jiān)管部門、行業(yè)、消費者組織、社會媒體及公眾等多方參與的保險消費者教育平臺，開展長效的保險知識教育和消費者信息宣傳，提高消費者自我保護能力。從長遠看，可將消費者保險知識普及納入到公民基礎教育范疇中。二是設立專門的保險消費者權益保護委員會和仲裁機構。與其他消費相比，保險產(chǎn)品和服務相對復雜，具有較強的專業(yè)性和風險性，同時，保險消費者保護還涉及到防范系統(tǒng)性金融風險問題，目前的消費者協(xié)會和仲裁機構往往還不具備解決保險消費者權益糾紛的專業(yè)素養(yǎng)，因此，可考慮在當前的機構框架下，設立專門的保險消費者權益保護委員會和仲裁機構。中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司萍鄉(xiāng)中心支公司 2012827第二篇：保險消費者權益保護問題研究保險消費者權益保護問題研究[摘 要] 隨著保險行業(yè)競爭格局迅速形成，保險主體如同雨后春筍般急劇增加，國內(nèi)保險公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務、輕管理的傾向，導致理賠風險逐年增大，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。本文試圖從保險理賠侵犯消費者權益和保險市場不規(guī)范的具體成因方面分析我國保險消費者權益保護措施的不完善，并結合近幾年來保險消費者的保險投訴，信訪和退保等相關數(shù)據(jù)說明由于我國保險行業(yè)消費者投訴問題和理賠糾紛問題日趨復雜，力圖為保險行業(yè)找尋維護消費者權益和自身茁壯發(fā)展的平衡點提供理論依據(jù)。[關鍵詞] 保險消費者權益 理賠糾紛 保險監(jiān)管一、引言時至今日，保險在經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理等方面的功能不斷得到有效發(fā)揮，在和諧社會建設中的重要地位日益凸顯。與此同時，近幾年來，隨著人們防范風險意識不斷提高，很多人開始把保險作為生活的“保障器”，購買保險成為人民生活消費的重要內(nèi)容。自從中國加入WTO后，保險主體如同雨后春筍般急劇增加，競爭格局迅速形成，國內(nèi)保險公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務、輕管理的傾向，導致理賠風險逐年增大，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。保險市場理賠困難，消費者對保險知識的缺乏以及保險行業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管的不完善導致保險消費者權益受到侵害時不能做出正確判斷以及無法用法律手段維護自身權益的種種問題日益深化，據(jù)公布的《中國保險業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示，近年來保險業(yè)的退保率一直居高不下，呈增長趨勢。退保率持續(xù)上升的原因應該是多方面的。據(jù)調(diào)查，很多保險消費者雖然購買了保險，可對保險的了解不夠深，在保險理賠的過程中，出現(xiàn)了這樣或那樣的問題，以致不能更好地享受保險理財帶來的最大益處，保險消費者權益受到很大的沖擊。二、保險行業(yè)銷售誤導和理賠難問題的現(xiàn)狀分析（一）理賠環(huán)節(jié)復雜，消費者權益受損當今保險市場普遍存在“承保、理賠兩張臉”的問題，嚴重削弱了保險消費者對保險市場的信心，消費者對保險產(chǎn)品的投保積極性也是大打折扣。保險規(guī)模擴大的同時也帶來了信訪投訴的增加,這是保險業(yè)發(fā)展之痛。2010年，全國消協(xié)組織共受理保險類投訴2218件，%，增長幅度位居所有商品和服務第7位。從信訪投訴的內(nèi)容看，產(chǎn)險主要反映在車險賠案長期拖而不決、保險公司定損定責不合理、服務質(zhì)量較差等理賠及客服問題。壽險主要集中于銷售誤導，銀保業(yè)務員片面夸大分紅型保險產(chǎn)品的收益水平，不講明退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除等關鍵要素。（二）保險主體的利益糾紛對于保險市場中保險行業(yè)和保險消費者的糾紛，簡單地說，就是參與保險行為的各相關利益方之間的關系分配不平衡。保險人與被保險人之間的關系，實際上是一種利益分配關系。一般的觀點強調(diào)保險人應當履行經(jīng)濟賠償?shù)牧x務，被保險人享有獲得賠償?shù)臋嗬鴮嶋H上是保險人和被保險人共同分享了同一種經(jīng)濟利益。保險人有能力履行其經(jīng)濟賠償義務的原因是因為他對因保險活動而產(chǎn)生的部分利益的占有，而被保險人獲得的經(jīng)濟賠償權利也是這一利益的有機組成部分。保險行為各相關利益方的經(jīng)濟利益關系應當表現(xiàn)為一種均衡關系。三、保險消費者權益受損的主要原因（一）保險人的誠信缺失保險公司為了追求保費規(guī)模，以求高速增長，大規(guī)模招攬保戶。從而導致了重保費輕理賠的問題層出不窮。保險公司投保前的態(tài)度和保后被保險人進行事故索賠中的態(tài)度也大相徑庭。為了取得大量