【正文】 生產(chǎn)大國向消費大國轉(zhuǎn)變的第二次轉(zhuǎn)型?！氨ｋU機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)不完善，管理比較粗放，特別是缺乏公平對待消費者的管理機制和文化。其次，從保險監(jiān)管看，保護消費者權(quán)益工作體系有待完善。閻建軍稱，這些問題的產(chǎn)生，有著復(fù)雜而深刻的原因。同樣值得關(guān)注的是，各保險行業(yè)協(xié)會和保險公司也通過設(shè)立糾紛調(diào)解機制、成立專職部門、建立客戶服務(wù)信息平臺等多種手段，進行了多種保護保險消費者權(quán)益的嘗試。如今，保護我國保險消費者的法律法規(guī)體系基本成型，尤其是新修訂的《保險法》，更加注重保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，同時嚴格限制保險人的合同解除權(quán)、約束保險人的抗辯權(quán)，規(guī)范格式條款，明確保險理賠的程序和時限，進一步明確了保險消費者的內(nèi)涵和外延。保險消費者的利益如果受到損害，損害他的合法利益者是誰？應(yīng)該來自于保險公司和保險中介。（三）、保護保險消費者權(quán)益，建立與完善機制是關(guān)鍵。保險監(jiān)管機構(gòu)履行監(jiān)管職責(zé)，比如說審批保險機構(gòu)的設(shè)立，審核保險機構(gòu)高級管理人員的任職資格，審批備案保險條款費率，現(xiàn)場檢查、行政處罰等等，這一切的目的都是為了保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，其中當(dāng)然包括保護保險消費者的合法權(quán)益?！北ｋU消費者這個詞在《保險法》里面沒有出現(xiàn)，保險消費者如何定義呢？大概有這么兩種定義。保險業(yè)的發(fā)展也就失去了意義，失去了價值。保護保險消費者權(quán)益和保險業(yè)的快速發(fā)展，本來應(yīng)該是統(tǒng)一的，本質(zhì)上是統(tǒng)一的，但是在某些情況下，可能會有矛盾的，比如說要嚴格查處銷售誤導(dǎo)，對償付能力不足的保險公司，停止審批設(shè)立新的分支機構(gòu)，限制其業(yè)務(wù)規(guī)模。”日前，在中國保險行業(yè)協(xié)會舉辦的“保險消費者權(quán)益保護研討會”上，作為主持人的中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長王治超強調(diào)，誠信是保險經(jīng)營的根本，“信任危機”將有可能摧毀行業(yè)生存的根本，加強消費者權(quán)益保護是維護保險消費者信心的關(guān)鍵，是保險業(yè)發(fā)展的基石。一、保護保險消費者權(quán)益是保險業(yè)科學(xué)發(fā)展的必然要求（一）、保護保險消費者權(quán)益，是保險行業(yè)踐行科學(xué)發(fā)展觀的必然要求。這些做法在一定程度上就會使保費增長速度放慢。所以保護保險消費者權(quán)益這個價值，要大于保險業(yè)快速發(fā)展這個價值。一是為生活消費而購買保險的人；二是指個人投保人，指個人購買保險產(chǎn)品。保監(jiān)會在這一方面已經(jīng)做了大量的工作，非常重視這項工作。為了保護保險消費者的合法權(quán)益，在一定時期內(nèi)，針對突出的問題，集中力量進行整治是完全必要的。它們損害保險消費者權(quán)益，為了什么？是為了保險公司、保險中介公司自己的利益，所以保護保險消費者權(quán)益的機制，具體的什么機制？我們大家可以探討，但它應(yīng)該是，如果保險公司，保險中介損害了保險消費者的合法權(quán)益，那么他付出的成本應(yīng)該大于他所獲得的收益，否則他怎么可能不侵害？這個成本應(yīng)該包括新聞媒體曝光后的信譽損失，受到保險監(jiān)管機構(gòu)行政處罰的損失，發(fā)生合同糾紛、司法判決對保險公司不利的聲譽損失等等。2010年5月，中國保監(jiān)會對成立近13年來發(fā)布的1100余件規(guī)章和規(guī)范性文件進行清理，廢止了不符合現(xiàn)行《保險法》精神、不利于消費者權(quán)益保護的規(guī)范性文件231項。例如，安徽馬鞍山和浙江寧波市的保險業(yè)協(xié)會積極參與由當(dāng)?shù)毓病⑺痉ú块T成立的交通事故調(diào)解委員會；北京、江西等地初步建立保險訴訟案件“聯(lián)院合作”，深化與人民法院合作，推進保險合同糾紛“訴調(diào)對接”。首先，從保險自身的特點看，存在侵害保險消費者權(quán)益行為產(chǎn)生的誘因和土壤。在目前機構(gòu)性監(jiān)管、功能性監(jiān)管模式下，往往偏重行業(yè)利益，忽視消費者權(quán)益的保護。法律制度建設(shè)也不盡完善，保險消費者的權(quán)益保護有其特殊性，僅僅靠一般性的消費者權(quán)益保護法難以得到解決，而我國的法律體系還沒有引入懲罰性賠償制度，因此很有必要加大對惡意侵犯保險消費者權(quán)益行為的處罰力度。而這一轉(zhuǎn)變的核心就在于能否有效提高家庭消費率?！氨Ｗo保險消費者權(quán)益，其要義在于對居于弱勢地位的保險消費者給與傾斜性保護，以促進保險經(jīng)營者與消費者的利益平衡。在治理車險理賠難問題上，加強對保險公司理賠管理和客戶服務(wù)情況監(jiān)督檢查，嚴查一批惡意拖賠惜賠、無理拒賠的案件，嚴肅處理違法違規(guī)保險機構(gòu)；在治理銷售誤導(dǎo)問題上，根據(jù)保監(jiān)會出臺的銷售誤導(dǎo)行為處罰規(guī)范、保險公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見等規(guī)章制度，建立健全治理銷售誤導(dǎo)的制度體系。建立失信懲戒機制對于查實的違法違規(guī)問題，嚴肅處理有關(guān)保險機構(gòu)，并且追究各級機構(gòu)負責(zé)人和分管領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，對于基層機構(gòu)出現(xiàn)嚴重銷售誤導(dǎo)行為、影響惡劣的公司，還要通過行政、法律等多種手段追究上級公司有關(guān)管理人員的責(zé)任。加大消費者權(quán)益保護工作檢查和培訓(xùn)力度，提高高管人員政策水平和保護消費者權(quán)益工作能力。加大“訴調(diào)對接”，推動機動車輛道路交通事故人民調(diào)解機制規(guī)范化，加強車險訴訟案件調(diào)處，探索保險合同糾紛仲裁機制，保護消費者合法權(quán)益。定期對有關(guān)信訪投訴數(shù)據(jù)進行主動公開，對損害消費者權(quán)益的典型案例進行披露，使消費者能夠客觀評價各保險公司的服務(wù)水平。采取暗訪、現(xiàn)場檢查、行業(yè)互查等各種形式，督促公司把各項服務(wù)措施落實到位。進一步完善社會監(jiān)督員制度，更廣泛地聽取社情民意，分析當(dāng)前保險熱點、社會反映較多的突出問題，積極加以改進完善，促進保險業(yè)不斷提高服務(wù)水平。在完善保護機制之前，我們還需要了解消費者權(quán)益的具體內(nèi)容：一、保險消費者權(quán)益被侵犯的主要類型隨著我國保險業(yè)不斷發(fā)展，保險消費者權(quán)益受到侵犯的案件逐漸增多，成為影響我國保險業(yè)深化發(fā)展的重要問題?！侗ｋU法》也明確了保險公司對投保人具有明確說明義務(wù)。保險消費者應(yīng)當(dāng)擁有自主選擇保險公司、保險產(chǎn)品、消費時間和地點、退保等事項的權(quán)利，不受他人干預(yù)。但保險公司往往利用格式合同中的“免責(zé)條款”來免除或減輕自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，從而侵犯消費者在保障程度、價格等方面的利益。（五）侵犯保險消費者隱私權(quán)。目前，我國與保護保險消費者權(quán)益相關(guān)的制度主要有《消費者權(quán)益保護法》、《保險法》、保監(jiān)會發(fā)布的大量規(guī)章和規(guī)范性文件，數(shù)量眾多，關(guān)于保險銷售、承保、保全、理賠及糾紛處理等各個環(huán)節(jié)中保護保險消費者權(quán)益的具體規(guī)定散見于各種規(guī)章及規(guī)范性文件中，缺乏系統(tǒng)性，增加了保險公司實施相關(guān)措施的難度，也導(dǎo)致保險消費者維權(quán)時難以及時、有效地尋找相應(yīng)依據(jù)。（三）消費者教育機制不足。本文認為，保險消費者權(quán)益保護工作是一項系統(tǒng)性工程，還可從以下方面出發(fā)對其進一步完善。一是探索建立功能監(jiān)管操作模式。（三）引導(dǎo)保險公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。建立監(jiān)管部門、行業(yè)、消費者組織、社會媒體及公眾等多方參與的保險消費者教育平臺，開展長效的保險知識教育和消費者信息宣傳，提高消費者自我保護能力。中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司萍鄉(xiāng)中心支公司 2012827第二篇：保險消費者權(quán)益保護問題研究保險消費者權(quán)益保護問題研究[摘 要] 隨著保險行業(yè)競爭格局迅速形成，保險主體如同雨后春筍般急劇增加，國內(nèi)保險公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務(wù)、輕管理的傾向，導(dǎo)致理賠風(fēng)險逐年增大，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。自從中國加入WTO后，保險主體如同雨后春筍般急劇增加，競爭格局迅速形成，國內(nèi)保險公司為謀求生存和發(fā)展空間，普遍存在重業(yè)務(wù)、輕管理的傾向，導(dǎo)致理賠風(fēng)險逐年增大，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。二、保險行業(yè)銷售誤導(dǎo)和理賠難問題的現(xiàn)狀分析（一）理賠環(huán)節(jié)復(fù)雜，消費者權(quán)益受損當(dāng)今保險市場普遍存在“承保、理賠兩張臉”的問題，嚴重削弱了保險消費者對保險市場的信心，消費者對保險產(chǎn)品的投保積極性也是大打折扣。壽險主要集中于銷售誤導(dǎo)，銀保業(yè)務(wù)員片面夸大分紅型保險產(chǎn)品的收益水平，不講明退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除等關(guān)鍵要素。保險人有能力履行其經(jīng)濟賠償義務(wù)的原因是因為他對因保險活動而產(chǎn)生的部分利益的占有，而被保險人獲得的經(jīng)濟賠償權(quán)利也是這一利益的有機組成部分。保險公司投保前的態(tài)度和保后被保險人進行