【文章內容簡介】 合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。司法中法院的判決理由主要集中在公平原則、保險合同解釋規(guī)則等方面，以期最大限度地保障投保人和被保險人的利益，而抓住法律中不清晰的部分，例如，第四十六條，“禁止人身保險保險人代位追償”的規(guī)定,而非關于“禁止人身保險適用損失補償原則”的規(guī)定?！按蛔穬敗辈⒉坏韧凇皳p失補償”。換言之,禁止代位追償并不等于禁止適用損失補償原則。而第十八條，更是對判斷的不明確性，例如，法院以這樣的理由：僅僅采用將保險條款送交投保人閱讀的方式，不構成對說明義務的履行。保險人對自己是否盡到明確充分的說明義務負有舉證責任。本案中，被告達州保險支公司沒有舉證證明自己對該免責條款已經向原告盡到了明確充分的說明義務，故《學生平安保險合同》第七條對被保險人即原告楊峰沒有約束力。因此楊峰因第三方而發(fā)生車禍，保險人向被保險人人給付保險金后，被保險人仍然有權利向保險公司索賠，從而獲得多重利益。因此究其原因，是我國現(xiàn)行《保險法》及其相關配套法規(guī)均未對醫(yī)療費用類保險適用補償原則還是給付原則作出明確規(guī)定，這導致長期以來，人身保險中醫(yī)療費用類保險是否適用損失補償原則，在保險理論界與司法審判機關均存在較大爭議。綜全文所述，損失補償原則是針對可衡量價值的保險標的遭受損失后以被保險人不得通過賠償而獲得額外獲利的原則，對于人身保險中，保險界認為適用于此原則，而由于法規(guī)的關系，全國此類案件的判決結果均有所不同。第三篇：保險學論文中國企業(yè)財產保險市場的現(xiàn)狀、問題和對策研究報告摘要：從1980年我國開始恢復保險業(yè)務以來的很長一段時間，財產保險一直占據(jù)我國保險業(yè)的主導地位，而企業(yè)財產保險曾一度是主體業(yè)務。但自1988年機動車輛保險保費收入首度超過企財險之后，盡管企財險的保費絕對數(shù)額逐年遞增，但占財產保險的總份額基本上處于下降的狀態(tài)。本文基于我國企財險市場的現(xiàn)狀，從供求錯位和賠付困境兩個方面，對企財險所面臨的困難進行了分析，并且提出了相應的解決對策。關鍵詞：汶川大地震 中國企業(yè)財產險 現(xiàn)狀 供求錯位 賠付困境 對策 相信大家對2008年汶川大地震仍然記憶深刻。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2008年5月18日，保險業(yè)共接到地震相關保險報案10萬件。其中，企業(yè)財產保險接報案1667件。不少人對此統(tǒng)計數(shù)據(jù)持不解態(tài)度，認為企業(yè)財產保險賠款總數(shù)實在太少，相對于地震的損失可謂杯水車薪。這足以看出我國保險市場存在很大的缺陷。下面我將以中國企業(yè)財產保險市場為研究對象，探究其現(xiàn)狀及現(xiàn)狀中問題的解決對策。一．我國企業(yè)財產保險市場的現(xiàn)狀1．企財險保費收入規(guī)模不斷增大。通過歷年來的數(shù)據(jù)可以知道，企業(yè)財產險的保費絕對數(shù)額逐年遞增，1998年，經過十余年的發(fā)展，到2011年，保費收入規(guī)模增大了兩倍，%。2．企財險在財產保險市場的份額不斷萎縮。2010年，企業(yè)財產保險的保費收入占財產保險市場總保費收入的7%，雖然位列第二，但是與占比77%的保費收入最多的機動車輛保險相比，相差70個百分點。3．企財險市場競爭度不斷提高。來自于中國人保、中國平安與中國太保的保費收入占據(jù)了國內企業(yè)財產保險中超過一半的市場份額（68%），另外28%來自于國資保險公司，4%來自于外資保險公司。盡管人保、平安與太保依然占據(jù)了大半市場份額，但是可以看到，這三家保險公司所占的市場份額逐年下降。4．企財險賠付支出與保費收入趨勢大體同步，但在巨災年份賠付激增。從賠付支出的角度來看，，與十年前相比翻了一番。二、我國企業(yè)財產保險市場的發(fā)展問題(一)供求錯位，有效需求不足現(xiàn)象十分明顯。自上個世紀90年代以來，除個別年份，我國經濟總體增長率等各項相關經濟增量指標均飛速上漲，成就舉世矚目，目前以躍居世界第二大經濟體的地位，固定資產投資的總量也是逐年遞增。，品種和規(guī)模都有待加強。1）對中小企業(yè)的供給不足。2）保險供給主體的服務水平不高，從業(yè)人員素質有待加強。3）保險公司企財險品種單一，條款狹隘，可選擇性小。4）產品銷售渠道單一，中介市場發(fā)育不健全，多層次銷售渠道還不成熟。（二）賠付率困境。伴隨著越來越高的市場化程度，保險公司為了完成經營指標，主要把精力集中于大型企業(yè)，因為這些大客戶的保費規(guī)模大，管理水平高，風險小，因此保險公司通過這一系列措施爭奪和留住他們，包括組建由營銷、承保、理賠、再保等各類專業(yè)人才組成的大客戶服務團隊，由專人為其提供保險服務；為客戶量身定做更適合客戶的承保方案；提供優(yōu)惠的承保費率；設立大客戶的快速理賠通道等等。為了吸引這些大客戶、占領市場，有些保險公司甚至“貼費承保”，‰，明顯低于全國平均水平。再保險是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。通過再保險，可以細化風險，穩(wěn)定保險公司的經營。但是，由于企財險業(yè)務的惡性價格競爭，目前市場上的保險費率不僅嚴重偏離了企業(yè)所面臨的風險概率，也遠低于國際再保險市場的分保價格。因此，很多保險公司的企財險業(yè)務承保后卻無法在國際市場上分出，沒有再保險公司愿意接手。3保險公司對中介費用管控能力的下降。近年來，各大工商企業(yè)紛紛采用委托保險經紀公司和其他中介渠道的方式購買企財險。由于保險公司行業(yè)力量分散和惡性競爭，招投標雙方的關系是一種不平等的關系，無論是招標方案的制訂、投標公司范圍的圈定，還是保險費率和中介費用的厘定，主導權都掌握在中介公司手中，保險公司喪失了對中介費用的管控權力。這種管控力的喪失造成保險公司無法有效降低管理成本，并且可能進一步導致手續(xù)費競相上漲。一部分經紀公司在為客戶選擇承保公司時，重費率輕綜合實力，將為客戶取得低費率作為自身的“賣點”，也在很大程度上影響了市場的公平競爭。三．解決我國企業(yè)財產保險問題的對策（一）對于保險公司1費率制定的合理化。保險公司在制定費率的時候，應該根據(jù)保險標的面臨的風險大小、承保范圍和保險限額等因素合理地進行定價。因此，針對不同的保險標的和風險，保險公司應該根據(jù)實際狀況進行定價。有必要在進行定價方面，按照風險大小等因素將保險標的風險程度等級進行細化，并且根據(jù)日后的承保經驗不斷進行調整，使保費制定趨于合理。2提高理賠時效，加強理賠管理，提升理賠服務質量。針對目前存在的理賠難問題，保險公司自身應該提升理賠時效。企業(yè)可以采用每月召開理賠協(xié)調會，提出未結賠案的原因和難處，發(fā)現(xiàn)處理賠案上的不足，提出切實可行的規(guī)范操作，有目的、有效果地促進各項理賠工作的進度。對于損失金額大的重點賠案，要積極跟進賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，取得每一階段的共識，從而促進企業(yè)之間長期的客戶關系。3設計針對小企業(yè)的財產保險產品，開拓中小企業(yè)的企財險市場。目前保險公司對小企業(yè)財產保險產品供應不足，過高的保單費率和投保門檻，極大地打擊了廣大中小企業(yè)主投保企財險的積極性。保險公司可以開拓中小企業(yè)的企財險市場，充分發(fā)揮規(guī)模效應，促進企財險市場的發(fā)展。4保險公司應加強對被保險人財產保險的防災防損檢查工作，從而減少損失發(fā)生的概率和損失。保險公司可以聘請專業(yè)技術人員深入現(xiàn)場，進行防災防損檢查，查找出安全的隱患，為企業(yè)風險管理工作提供技術支持和參考，幫助企業(yè)把握風險點，減少危險隱患，增強防災抗災能力。5保險產品的創(chuàng)新。一方面對原有險種進行改造完善，對相對不合適的地方進行有針對性地修訂和完善。另一方面針對新生的保險需求，積極開發(fā)有自己特色的保險產品。6保險公司應該提高企業(yè)員工的從業(yè)人員素質和服務質量，通過自身優(yōu)質的服務提高企業(yè)的口碑和形象。在提高保險公司相關服務等方面，中國保險公司可以向目前國內的外企保險公司學習?？傮w而言，外企保險公司的服務質量和客戶滿意度遠遠高于中資保險公司。特別是在保險的銷售和理賠業(yè)務等方面，這是需要我國保險公司學習的地方。（二）對于政府, 實行嚴格的政企分開政策，逐步放開管制，從而促進中國保險公司在國內的成長和國際競爭力的提高。政府通過鼓勵企業(yè)創(chuàng)新、強化企業(yè)內控、建立健全風險監(jiān)測預警體系、引進信用等級評定制度等方式，推動保險公司經營管理方式的改善和市場競爭力的提高，從而推動中國金融企業(yè)做大做強。2鼓勵保險中介的發(fā)展。目前我國保險專業(yè)中介公司的規(guī)模偏小、專業(yè)化程度不高,專業(yè)保險中介公司與保險公司的業(yè)務匹配性較差。政府鼓勵保險中介機