【文章內(nèi)容簡介】 合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。司法中法院的判決理由主要集中在公平原則、保險(xiǎn)合同解釋規(guī)則等方面，以期最大限度地保障投保人和被保險(xiǎn)人的利益，而抓住法律中不清晰的部分，例如，第四十六條，“禁止人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)人代位追償”的規(guī)定,而非關(guān)于“禁止人身保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則”的規(guī)定?！按蛔穬敗辈⒉坏韧凇皳p失補(bǔ)償”。換言之,禁止代位追償并不等于禁止適用損失補(bǔ)償原則。而第十八條，更是對(duì)判斷的不明確性，例如，法院以這樣的理由：僅僅采用將保險(xiǎn)條款送交投保人閱讀的方式，不構(gòu)成對(duì)說明義務(wù)的履行。保險(xiǎn)人對(duì)自己是否盡到明確充分的說明義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。本案中，被告達(dá)州保險(xiǎn)支公司沒有舉證證明自己對(duì)該免責(zé)條款已經(jīng)向原告盡到了明確充分的說明義務(wù)，故《學(xué)生平安保險(xiǎn)合同》第七條對(duì)被保險(xiǎn)人即原告楊峰沒有約束力。因此楊峰因第三方而發(fā)生車禍，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人人給付保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人仍然有權(quán)利向保險(xiǎn)公司索賠，從而獲得多重利益。因此究其原因，是我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》及其相關(guān)配套法規(guī)均未對(duì)醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則還是給付原則作出明確規(guī)定，這導(dǎo)致長期以來，人身保險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)是否適用損失補(bǔ)償原則，在保險(xiǎn)理論界與司法審判機(jī)關(guān)均存在較大爭議。綜全文所述，損失補(bǔ)償原則是針對(duì)可衡量價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后以被保險(xiǎn)人不得通過賠償而獲得額外獲利的原則，對(duì)于人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)界認(rèn)為適用于此原則，而由于法規(guī)的關(guān)系，全國此類案件的判決結(jié)果均有所不同。第三篇：保險(xiǎn)學(xué)論文中國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀、問題和對(duì)策研究報(bào)告摘要：從1980年我國開始恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來的很長一段時(shí)間，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直占據(jù)我國保險(xiǎn)業(yè)的主導(dǎo)地位，而企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)曾一度是主體業(yè)務(wù)。但自1988年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入首度超過企財(cái)險(xiǎn)之后，盡管企財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)絕對(duì)數(shù)額逐年遞增，但占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的總份額基本上處于下降的狀態(tài)。本文基于我國企財(cái)險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀，從供求錯(cuò)位和賠付困境兩個(gè)方面，對(duì)企財(cái)險(xiǎn)所面臨的困難進(jìn)行了分析，并且提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。關(guān)鍵詞：汶川大地震 中國企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 現(xiàn)狀 供求錯(cuò)位 賠付困境 對(duì)策 相信大家對(duì)2008年汶川大地震仍然記憶深刻。根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2008年5月18日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案10萬件。其中，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)接報(bào)案1667件。不少人對(duì)此統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)持不解態(tài)度，認(rèn)為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款總數(shù)實(shí)在太少，相對(duì)于地震的損失可謂杯水車薪。這足以看出我國保險(xiǎn)市場存在很大的缺陷。下面我將以中國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場為研究對(duì)象，探究其現(xiàn)狀及現(xiàn)狀中問題的解決對(duì)策。一．我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀1．企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模不斷增大。通過歷年來的數(shù)據(jù)可以知道，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)絕對(duì)數(shù)額逐年遞增，1998年，經(jīng)過十余年的發(fā)展，到2011年，保費(fèi)收入規(guī)模增大了兩倍，%。2．企財(cái)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的份額不斷萎縮。2010年，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場總保費(fèi)收入的7%，雖然位列第二，但是與占比77%的保費(fèi)收入最多的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相比，相差70個(gè)百分點(diǎn)。3．企財(cái)險(xiǎn)市場競爭度不斷提高。來自于中國人保、中國平安與中國太保的保費(fèi)收入占據(jù)了國內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中超過一半的市場份額（68%），另外28%來自于國資保險(xiǎn)公司，4%來自于外資保險(xiǎn)公司。盡管人保、平安與太保依然占據(jù)了大半市場份額，但是可以看到，這三家保險(xiǎn)公司所占的市場份額逐年下降。4．企財(cái)險(xiǎn)賠付支出與保費(fèi)收入趨勢(shì)大體同步，但在巨災(zāi)年份賠付激增。從賠付支出的角度來看，，與十年前相比翻了一番。二、我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展問題(一)供求錯(cuò)位，有效需求不足現(xiàn)象十分明顯。自上個(gè)世紀(jì)90年代以來，除個(gè)別年份，我國經(jīng)濟(jì)總體增長率等各項(xiàng)相關(guān)經(jīng)濟(jì)增量指標(biāo)均飛速上漲，成就舉世矚目，目前以躍居世界第二大經(jīng)濟(jì)體的地位，固定資產(chǎn)投資的總量也是逐年遞增。，品種和規(guī)模都有待加強(qiáng)。1）對(duì)中小企業(yè)的供給不足。2）保險(xiǎn)供給主體的服務(wù)水平不高，從業(yè)人員素質(zhì)有待加強(qiáng)。3）保險(xiǎn)公司企財(cái)險(xiǎn)品種單一，條款狹隘，可選擇性小。4）產(chǎn)品銷售渠道單一，中介市場發(fā)育不健全，多層次銷售渠道還不成熟。（二）賠付率困境。伴隨著越來越高的市場化程度，保險(xiǎn)公司為了完成經(jīng)營指標(biāo)，主要把精力集中于大型企業(yè)，因?yàn)檫@些大客戶的保費(fèi)規(guī)模大，管理水平高，風(fēng)險(xiǎn)小，因此保險(xiǎn)公司通過這一系列措施爭奪和留住他們，包括組建由營銷、承保、理賠、再保等各類專業(yè)人才組成的大客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，由專人為其提供保險(xiǎn)服務(wù)；為客戶量身定做更適合客戶的承保方案；提供優(yōu)惠的承保費(fèi)率；設(shè)立大客戶的快速理賠通道等等。為了吸引這些大客戶、占領(lǐng)市場，有些保險(xiǎn)公司甚至“貼費(fèi)承保”，‰，明顯低于全國平均水平。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。通過再保險(xiǎn)，可以細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定保險(xiǎn)公司的經(jīng)營。但是，由于企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的惡性價(jià)格競爭，目前市場上的保險(xiǎn)費(fèi)率不僅嚴(yán)重偏離了企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)概率，也遠(yuǎn)低于國際再保險(xiǎn)市場的分保價(jià)格。因此，很多保險(xiǎn)公司的企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保后卻無法在國際市場上分出，沒有再保險(xiǎn)公司愿意接手。3保險(xiǎn)公司對(duì)中介費(fèi)用管控能力的下降。近年來，各大工商企業(yè)紛紛采用委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和其他中介渠道的方式購買企財(cái)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司行業(yè)力量分散和惡性競爭，招投標(biāo)雙方的關(guān)系是一種不平等的關(guān)系，無論是招標(biāo)方案的制訂、投標(biāo)公司范圍的圈定，還是保險(xiǎn)費(fèi)率和中介費(fèi)用的厘定，主導(dǎo)權(quán)都掌握在中介公司手中，保險(xiǎn)公司喪失了對(duì)中介費(fèi)用的管控權(quán)力。這種管控力的喪失造成保險(xiǎn)公司無法有效降低管理成本，并且可能進(jìn)一步導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)競相上漲。一部分經(jīng)紀(jì)公司在為客戶選擇承保公司時(shí)，重費(fèi)率輕綜合實(shí)力，將為客戶取得低費(fèi)率作為自身的“賣點(diǎn)”，也在很大程度上影響了市場的公平競爭。三．解決我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)問題的對(duì)策（一）對(duì)于保險(xiǎn)公司1費(fèi)率制定的合理化。保險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率的時(shí)候，應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小、承保范圍和保險(xiǎn)限額等因素合理地進(jìn)行定價(jià)。因此，針對(duì)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)實(shí)際狀況進(jìn)行定價(jià)。有必要在進(jìn)行定價(jià)方面，按照風(fēng)險(xiǎn)大小等因素將保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度等級(jí)進(jìn)行細(xì)化，并且根據(jù)日后的承保經(jīng)驗(yàn)不斷進(jìn)行調(diào)整，使保費(fèi)制定趨于合理。2提高理賠時(shí)效，加強(qiáng)理賠管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。針對(duì)目前存在的理賠難問題，保險(xiǎn)公司自身應(yīng)該提升理賠時(shí)效。企業(yè)可以采用每月召開理賠協(xié)調(diào)會(huì)，提出未結(jié)賠案的原因和難處，發(fā)現(xiàn)處理賠案上的不足，提出切實(shí)可行的規(guī)范操作，有目的、有效果地促進(jìn)各項(xiàng)理賠工作的進(jìn)度。對(duì)于損失金額大的重點(diǎn)賠案，要積極跟進(jìn)賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，取得每一階段的共識(shí)，從而促進(jìn)企業(yè)之間長期的客戶關(guān)系。3設(shè)計(jì)針對(duì)小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，開拓中小企業(yè)的企財(cái)險(xiǎn)市場。目前保險(xiǎn)公司對(duì)小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)不足，過高的保單費(fèi)率和投保門檻，極大地打擊了廣大中小企業(yè)主投保企財(cái)險(xiǎn)的積極性。保險(xiǎn)公司可以開拓中小企業(yè)的企財(cái)險(xiǎn)市場，充分發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，促進(jìn)企財(cái)險(xiǎn)市場的發(fā)展。4保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損檢查工作，從而減少損失發(fā)生的概率和損失。保險(xiǎn)公司可以聘請(qǐng)專業(yè)技術(shù)人員深入現(xiàn)場，進(jìn)行防災(zāi)防損檢查，查找出安全的隱患，為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供技術(shù)支持和參考，幫助企業(yè)把握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，減少危險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)防災(zāi)抗災(zāi)能力。5保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。一方面對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行改造完善，對(duì)相對(duì)不合適的地方進(jìn)行有針對(duì)性地修訂和完善。另一方面針對(duì)新生的保險(xiǎn)需求，積極開發(fā)有自己特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。6保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高企業(yè)員工的從業(yè)人員素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，通過自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提高企業(yè)的口碑和形象。在提高保險(xiǎn)公司相關(guān)服務(wù)等方面，中國保險(xiǎn)公司可以向目前國內(nèi)的外企保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)?？傮w而言，外企保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中資保險(xiǎn)公司。特別是在保險(xiǎn)的銷售和理賠業(yè)務(wù)等方面，這是需要我國保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)的地方。（二）對(duì)于政府, 實(shí)行嚴(yán)格的政企分開政策，逐步放開管制，從而促進(jìn)中國保險(xiǎn)公司在國內(nèi)的成長和國際競爭力的提高。政府通過鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)新、強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)控、建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系、引進(jìn)信用等級(jí)評(píng)定制度等方式，推動(dòng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理方式的改善和市場競爭力的提高，從而推動(dòng)中國金融企業(yè)做大做強(qiáng)。2鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介的發(fā)展。目前我國保險(xiǎn)專業(yè)中介公司的規(guī)模偏小、專業(yè)化程度不高,專業(yè)保險(xiǎn)中介公司與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)匹配性較差。政府鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介機(jī)