【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 拓展。（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。第五篇：小額信貸資料小額信貸：1定義： 小額信貸，是指專門向中低收入階層提供小額度的持續(xù)性的信貸服務(wù)活動(dòng)。2主要的服務(wù)對(duì)象：為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。3實(shí)質(zhì)：小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。4小額信貸的前世今生：2008年5月4日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，其中明確了小額貸款公司的性質(zhì)，并對(duì)公司的設(shè)立、資金來源、資金運(yùn)用、監(jiān)督管理和終止等環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)定。自此，小額貸款公司在我國取得了合法地位，但小貸公司在我國的發(fā)展歷史卻不止6年。2005年中央1號(hào)文件明確“有條件的地方可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。同年，央行、銀監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門，啟動(dòng)“商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)”工作，試點(diǎn)強(qiáng)調(diào)在全國統(tǒng)一規(guī)定之內(nèi)，發(fā)揮地方政府和民間資本的積極性。此后一年間，山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)省份先后成立了7家商業(yè)性小額貸款公司，分別是山西的晉源泰和日升隆、四川的全力、貴州的江口華地、山西的信昌和大洋匯鑫、內(nèi)蒙古的融豐，其中除了中國扶貧基金會(huì)持有融豐小額貸款公司部分股份，其余股東均為民營企業(yè)或個(gè)人，注冊(cè)資本為1600萬至5000萬元不等，這也標(biāo)志著民間資本投資的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)正式在我國出現(xiàn)。在商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)之前，還存在著一些非盈利的公益型小額信貸機(jī)構(gòu)，也就是NGO小額信貸。據(jù)中國小額信貸資深專家王靈俊對(duì)本報(bào)記者介紹，NGO小額信貸在中國最早出現(xiàn)在1994年左右，一開始是靠國際援助起來的，當(dāng)時(shí)被稱作小額信貸項(xiàng)目，逐漸發(fā)展為社團(tuán)性質(zhì)的民間組織，掛靠在政府機(jī)關(guān)。2003年左右NGO小額信貸發(fā)展到鼎盛時(shí)期的300家左右，之后便逐漸萎縮。其中原因，王靈俊認(rèn)為，首先NGO小額信貸機(jī)構(gòu)沒有合法身份，在中國注冊(cè)NGO需要掛靠一家黨政機(jī)構(gòu)或事業(yè)單位，政府的干預(yù)導(dǎo)致NGO難以形成有效的治理結(jié)構(gòu)，管理水平不高。其次，NGO小貸基于“項(xiàng)目制”而運(yùn)作的，資金流隨著項(xiàng)目的結(jié)束而終止，隨著中國經(jīng)濟(jì)日漸強(qiáng)盛，外援資金越來越少，并且NGO本身非金融機(jī)構(gòu)，沒有資格從商業(yè)渠道融資。5現(xiàn)狀：我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有20年的歷史，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展經(jīng)歷了從國際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過程。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點(diǎn)的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，小額擔(dān)保貸款的問題主要是存在于以下方面：1．辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)。2．小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。3．小額信貸運(yùn)作成本過高。4．整個(gè)社會(huì)的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小 額貸款看作是“唐僧肉”，賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生。6 小額信貸發(fā)展中存在的問題：（1）政府過度干預(yù)在我國，小額信貸早期僅僅是被作為一種扶貧的手段，開展小額信貸首先考慮的是實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，而不是實(shí)現(xiàn)贏利性目標(biāo)。農(nóng)信社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入任務(wù)，在發(fā)放小額信貸的過程中，一方面要執(zhí)行較低的利率，另一方面卻要承擔(dān)資金成本、業(yè)務(wù)成本以及潛在的經(jīng)濟(jì)損失，要想實(shí)現(xiàn)小額信貸的財(cái)務(wù)自立是非常艱難的，從而為農(nóng)村信用社自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧背上沉重的包袱。事實(shí)上，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)并不是真正獨(dú)立于地方政府的，而是實(shí)質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，主要是縣級(jí)和地區(qū)級(jí)的政府部門，如政府辦公室、農(nóng)業(yè)局、扶貧辦、婦聯(lián)等，這些機(jī)構(gòu)的管理人員大多也是當(dāng)?shù)卣捌洳块T委派的。政府的過度干預(yù)會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作，經(jīng)營效率低下。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營成本高，貸款回收率低。（2）缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源這一點(diǎn)主要存在于非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)和小額信貸試點(diǎn)公司，這類機(jī)構(gòu)不允許吸收公眾存款進(jìn)行籌資，只能運(yùn)用“來自幾個(gè)有限股東的自有資金和來自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)，這也就是目前所說的“只貸不存”的限制。之所以有這樣的限制是因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)尚處于試點(diǎn)階段，其在人力資源積累、產(chǎn)品開發(fā)和管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面均相對(duì)不足，加上對(duì)于小額信貸目前仍然沒有相關(guān)的監(jiān)管和法律政策的出臺(tái)，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現(xiàn)資金的流動(dòng)性問題，很可能引發(fā)擠提進(jìn)而甚至影響整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。就農(nóng)信社而言，目前農(nóng)村資金多向分流嚴(yán)重，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社，不僅承擔(dān)發(fā)放小額農(nóng)貸的任務(wù)，更是肩負(fù)著投放整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的重?fù)?dān)，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。利率說到底就是資本價(jià)格，而資本價(jià)格本質(zhì)上是由資本市場(chǎng)供求平衡決定的。我國長(zhǎng)期以來形成的二元經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)的貸款傾向于現(xiàn)代工業(yè)、城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，而農(nóng)村資金的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足和適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，導(dǎo)致了農(nóng)村金融貸款利率一般較高。而小額信貸公司的貸款利率又比農(nóng)信社要高，這是因?yàn)?，農(nóng)信社是通過吸收利率較低的存款、發(fā)放利率較高的貸款來維持運(yùn)營的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長(zhǎng)期負(fù)債融資來發(fā)放貸款。另外，小額信貸業(yè)務(wù)是人力密集型行業(yè)，必須投入大量的人力物力，業(yè)務(wù)成本很高，為覆蓋各種成本只能實(shí)行較高的利率，而過高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現(xiàn)。但是，又不能把利率定的太低，過低的利率無法足以覆蓋業(yè)務(wù)成本和融資成本，無法實(shí)現(xiàn)贏利性原則，很難長(zhǎng)期經(jīng)營下去；而且過低的利率容易導(dǎo)致“尋租”現(xiàn)象的產(chǎn)生。國內(nèi)外大量的經(jīng)驗(yàn)己經(jīng)證明有補(bǔ)貼的優(yōu)惠貸款會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”、“白揀便宜”、“撈一把”、“搭便車”等思想，最終的結(jié)果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機(jī)會(huì)。 風(fēng)險(xiǎn)防范能力亟需加強(qiáng)小額信貸的服務(wù)對(duì)象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)，農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時(shí)常出現(xiàn)相對(duì)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)還要受到自然災(zāi)害因素的影響，而貧困農(nóng)戶本身缺乏足夠抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也沒有財(cái)產(chǎn)和 2 經(jīng)濟(jì)實(shí)力做后盾。一旦遇到天災(zāi)人禍，往往無力按時(shí)歸還貸款。此外，小額信貸還存在道德風(fēng)險(xiǎn)，由于小額信貸是無需抵押擔(dān)保的，當(dāng)前一些農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較為嚴(yán)重，如果有個(gè)別借貸不還的示范效應(yīng)發(fā)生，則很容易造成拖欠行為的大面積蔓延。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對(duì)借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。 缺乏良好的政策環(huán)境首先，小額信貸的法律地位仍不明確。目前仍然沒有一整套法律框架來確立非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有專門針對(duì)小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)。而相應(yīng)的財(cái)政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無法給予小額信貸發(fā)展有力的支持。此外，對(duì)小額信貸的外部監(jiān)管仍處于真空狀態(tài)。到底小額信貸要由銀監(jiān)會(huì)還是由央行進(jìn)行監(jiān)管，各有關(guān)部門在監(jiān)管時(shí)如何進(jìn)行分工、協(xié)調(diào)等問題在政策上還很模糊。發(fā)展小額信貸的對(duì)策建議(1)強(qiáng)化市場(chǎng)化運(yùn)作堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，減少政府干預(yù)，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，小額信貸作為金融的制度和技術(shù)創(chuàng)新，最重要的功能是是欠發(fā)達(dá)農(nóng)村的廣大農(nóng)戶得到進(jìn)入金融市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。將小額信貸從單一的扶貧中解放出來，一方面把小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展逐漸建立在市場(chǎng)化基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營，創(chuàng)建可持續(xù)資金運(yùn)營的基礎(chǔ)模式。另一方面弱化地方政府對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的過分干預(yù)，避免其成為