【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 政策，加強(qiáng)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)工作的支持力度，加大對(duì)科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的基金支持力度；三是要拓寬中小企業(yè)的融資渠道。鼓勵(lì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，加快中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，積極招商引資，擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保的受惠面；要為那些有市場(chǎng)潛力的中小企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保，對(duì)發(fā)展前景好的中小企業(yè)要積極爭(zhēng)取上市，通過股票發(fā)行募集社會(huì)資金，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。四是要成立各級(jí)中小企業(yè)發(fā)展中心，聯(lián)合各相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)，在資金、信息、技術(shù)市場(chǎng)等方面為中小企業(yè)提供專業(yè)化、一站式金融、培訓(xùn)和信息咨詢等服務(wù)，架起商業(yè)銀行與中小企業(yè)間溝通、聯(lián)系的橋梁，促進(jìn)銀企合作與共同發(fā)展。五是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人員的培訓(xùn)。一方面可以依托現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院及有關(guān)大專院校，優(yōu)先安排中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者創(chuàng)新培訓(xùn)、工商管理培訓(xùn)及技術(shù)、財(cái)務(wù)等專業(yè)骨干的業(yè)和技能培訓(xùn)，在培訓(xùn)收費(fèi)等方面提供優(yōu)惠。另一方面，鼓勵(lì)中小企業(yè)創(chuàng)辦 “學(xué)習(xí)型組織”，積極開展自主培訓(xùn)，發(fā)展中小企業(yè)人才市場(chǎng)，為中小企業(yè)提供各類合格人才。參考文獻(xiàn)：、張秀生 《國(guó)外中小企業(yè)發(fā)展概況》 ― 中國(guó)商業(yè)出版社 1999 年 1 月第 1 版鎖箭《中小企業(yè)發(fā)展的國(guó)際比較》―中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社2001年11月第1版張彩霞，王光玲《解決中小企業(yè)貸款難的對(duì)策》 ―《經(jīng)濟(jì)論壇》 2004年第7期周顯志，楊澤濤試析《中小企業(yè)促進(jìn)法》的實(shí)施現(xiàn)狀及其改善 ―《南方經(jīng)濟(jì)》2004年第3期康立 《民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資渠道拓展問題研究》 ―《華南金融研究》 2001年4月第2期王元京,慕海平等《中國(guó)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)投資分析》 ―《經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理》 2004年第3期林毅夫《金融體系、信用和中小企業(yè)融資》 ://./New_Product/expert/?doc_id=130055李善同《國(guó)外中小企業(yè)融資方式及其啟示》 ://./new_product/drcexpert/?doc_id=122201韓平 《 我國(guó)中小企業(yè)融資問題思考 》 :///ckwk/caiwu/700003第三篇：最新我國(guó)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀最新我國(guó)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀、原因及對(duì)策研究一、中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀我國(guó)中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位，它在保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、增加就業(yè)機(jī)會(huì)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。到2006年底，我國(guó)中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，%，吸納就業(yè)人數(shù)占城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的80%。但是，中小企業(yè)發(fā)展過程中的各種矛盾也不斷暴露，其核心問題是資金緊張、融資困難，這影響和制約了中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。（一）如何界定中小企業(yè)融資難。要討論中小企業(yè)融資的問題，首先明確中小企業(yè)的概念范圍，只有在清晰的概念定義柜架下才能更好的探討中小企業(yè)融資難問題。中小企業(yè)不是一個(gè)絕對(duì)的概念，而是一個(gè)相對(duì)大企業(yè)而言的概念。中小企業(yè)是一個(gè)合成詞，是中型企業(yè)和小型企業(yè)的合稱。中小企業(yè)融資難、并非所有的中小企業(yè)都存在融資難問題。在全國(guó)各地，大型企業(yè)寥寥無幾，因此，中型企業(yè)只要有市場(chǎng)、有效益、守信用，商業(yè)銀業(yè)都是搶著支持的；小型企業(yè)只要產(chǎn)品有銷路，還貸有保證，商業(yè)銀行也是積極支持的。所以社會(huì)上所說的融資難，實(shí)際上是指那些企業(yè)效益低而籌資難，產(chǎn)品銷路差、信用差而借貸難，當(dāng)然也存在成長(zhǎng)性企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大而貸款難。因此，成長(zhǎng)性企業(yè)的融資難問題要千方百計(jì)解決，但產(chǎn)品無市場(chǎng)、信用差的企業(yè)則不宜亂支持，還是由市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰為妙。研究中小企業(yè)融資難，應(yīng)當(dāng)且須區(qū)分哪些企業(yè)融資難是正常的，哪些企業(yè)融資難是不正常的。（二）中小企業(yè)融資的來源及特點(diǎn)。中小企業(yè)資金來源不外乎自籌、直接融資、間接融資、政府扶持等4種途徑。由于企業(yè)類型和所處的發(fā)展階段不同，所需的融資方式也不盡相同，對(duì)融資的需求具有不同的規(guī)律性。在創(chuàng)辦階段，需要產(chǎn)權(quán)（自有）資金、或稱股金、一般來自個(gè)人投資者和風(fēng)險(xiǎn)資金；也需要商業(yè)銀行以舉債方式籌借少量資金。在投入經(jīng)營(yíng)階段，主要從商業(yè)銀行及其他渠道獲得流動(dòng)資金貸款；有時(shí)仍要從個(gè)人投資者、風(fēng)險(xiǎn)資金和小企業(yè)投資企業(yè)等方面增加資金。在增長(zhǎng)發(fā)展階段,主要從商業(yè)銀行及各種小企業(yè)投資公司、社區(qū)開發(fā)公司獲得債務(wù)資金；也會(huì)從前述渠道籌措產(chǎn)權(quán)資金。在步入成熟階段，主要以大公司參股、雇員認(rèn)股、股票公開上市等以及從投資公司、商業(yè)銀行籌集發(fā)展所需產(chǎn)權(quán)資金。但實(shí)際情況是中小企業(yè)的發(fā)展資金主要是源于間接融資——銀行借貸。2003年在全省中小企業(yè)所有借入資金總發(fā)生額中，來自銀行的貸款占90%，融資難、渠道單一、風(fēng)險(xiǎn)大。另銀行貸款產(chǎn)品中，中小企業(yè)信貸品種運(yùn)用單一，技改項(xiàng)目貸款和中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款審批無法適應(yīng)中小企業(yè)的需求。以工行為例，工行的固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，中期流動(dòng)資金貸款品種都有比較詳細(xì)的規(guī)范要求，從要求客戶提供有關(guān)項(xiàng)目審批的批文、到項(xiàng)目評(píng)估、審查、審批等手續(xù)繁多、時(shí)間長(zhǎng)、要求高，與目前部分企業(yè)正處于階段性擴(kuò)張，急需投入固定資產(chǎn)較長(zhǎng)期的資金占用不盡匹配。以工行為例，在工行金華分行的978戶中小企業(yè)只運(yùn)用了短期流動(dòng)資金貸款和銀票等少數(shù)業(yè)務(wù)品種，而無法操作技改項(xiàng)目貸款和中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款等。（三）中小企業(yè)用款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限比較集中（有的商業(yè)銀行規(guī)定，新增貸款客戶必須由省級(jí)分行審批），一般基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)沒有自主決策權(quán)，加之上下管理鏈長(zhǎng)，受理程序剛性，審批流程復(fù)雜、管理力量薄弱，難以適應(yīng)中小企業(yè)資金需求特點(diǎn)。民間融資條件寬松，籌資成本相對(duì)降低。且民間融資無需資產(chǎn)擔(dān)保抵押，手續(xù)簡(jiǎn)便，民間借貸成本與銀行相差無多，因此，部分中小企業(yè)愿意從民間借貸。民間融資雖在一定程度上緩解了民營(yíng)企業(yè)資金短缺的問題、保證了企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但因其利率過高、借貸手續(xù)不完備、對(duì)金融秩序的穩(wěn)定產(chǎn)生較大的負(fù)面影響，且江浙地區(qū)和內(nèi)地的區(qū)域經(jīng)濟(jì)差別甚大。二、中小企業(yè)融資難的原因分析我國(guó)中小企業(yè)融資難原因是多方面的，既有企業(yè)自身的內(nèi)部原因，也有企業(yè)外部的原因。（一）企業(yè)內(nèi)部原因。中小企業(yè)規(guī)模較小、內(nèi)源融資不足。廣義上講，企業(yè)融資有內(nèi)源融資和外源融資兩種方式。內(nèi)源融資是企業(yè)不斷從企業(yè)自身內(nèi)部取得資金并轉(zhuǎn)化為投資的過程，具有原始性、自主性、低成本和抗風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)；外源融資是企業(yè)組織吸收其他經(jīng)濟(jì)主體資金并使之轉(zhuǎn)化為投資的過程，具有高效、靈活、大量和集中等特點(diǎn)。由于內(nèi)源融資較外源融資的融資成本低，理論上講合理的的融資結(jié)構(gòu)應(yīng)是以內(nèi)源融資為主。但是，中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，許多中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)困難甚至虧損，導(dǎo)致資金緊張狀況的發(fā)生，造成內(nèi)源融資不足，從而轉(zhuǎn)向外源融資。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在單獨(dú)面臨這些自有資本較少的中小企業(yè)時(shí)，不得不采取較為謹(jǐn)慎的措施和對(duì)策，商業(yè)銀行出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象也在情理之中。中小企業(yè)融資缺乏足夠的抵押和擔(dān)保。對(duì)于固定資產(chǎn)少，資產(chǎn)變化快，無形資產(chǎn)難以量化，廠房設(shè)備不足以為貸款抵押的中小企業(yè)而言很難從金融機(jī)構(gòu)得到貸款。中小企業(yè)信用意識(shí)較差。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和人員具有較強(qiáng)的流動(dòng)性。法人代表變動(dòng)頻繁，由此導(dǎo)致中小企業(yè)不償還貸款的可能性增大，大部分中小企業(yè)的管理人員素質(zhì)較差，缺乏精通相關(guān)專業(yè)知識(shí)，不僅不能有效地管理企業(yè)，而且信用觀念也比較淡薄，使得企業(yè)逃債、廢債、財(cái)務(wù)信息虛假、財(cái)務(wù)管理水平低、報(bào)表賬冊(cè)不全等現(xiàn)象非常普遍，甚至通過“兩本賬”的手段來欺騙銀行，造成信貸資產(chǎn)流失。企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平低、不規(guī)范。我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，組織結(jié)構(gòu)變動(dòng)快，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范。銀行為了解企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景講付出高昂的信息費(fèi)用，為減少成本的支出，銀行便緊縮對(duì)中小企業(yè)的貸款。中小企業(yè)的融資人才缺乏。盡管有關(guān)各方已經(jīng)退出許多有利于中小企業(yè)融資的相關(guān)政策，新的融資渠道和融資方式不斷涌現(xiàn)，但是由于企業(yè)自身融資人才的匱乏，許多中小企業(yè)都未能較好的加以利用。中小企業(yè)融資人才缺乏是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，有的中小企業(yè)甚至將投資者、經(jīng)營(yíng)者和融資部經(jīng)理三種身份集于一身。由此可見，中小企業(yè)融資人才的缺乏很大程度上制約了中小企業(yè)的融資方式和策略。中小企業(yè)擔(dān)心控制權(quán)旁落造成融資方式較為單一。由于擔(dān)心控制權(quán)的喪失，很多中小企業(yè)不愿意完全遵循通常的融資秩序，其融資偏好通常表現(xiàn)為負(fù)債資金的融資方式。除了留存收益和現(xiàn)有投資者的追加投資外，其他權(quán)益資金的融資方式較少采用。同時(shí)，融資方式較為單一還表現(xiàn)在中小企業(yè)過度依賴銀行貸款，許多新的融資方式未能加以較好的利用。中小企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、體系及制度。我國(guó)中小企業(yè)大多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值低。管理者缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在管理模式上仍停留在傳統(tǒng)的企業(yè)管理方式上，缺乏先進(jìn)完備的風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及制度，企業(yè)制度更新滯后，與市場(chǎng)環(huán)境轉(zhuǎn)換不同步。（二）企業(yè)外部的原因國(guó)家政策對(duì)中小企業(yè)融資的支持不夠。我國(guó)政府的政策一直是向國(guó)有企業(yè)傾斜的，特別是國(guó)有大型企業(yè)，即使是這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳，但對(duì)于商業(yè)銀行來講，這些企業(yè)是以“國(guó)”字開頭的企業(yè)，有強(qiáng)大的國(guó)家信譽(yù)作后盾，所以要借給這些企業(yè)。而在信貸總量一定的條件下，信貸給國(guó)有大型企業(yè)的多了，則意味著借給中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)中小企業(yè)的資金就少了。銀行信貸管理體制不夠完善。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理仍然粗放，過度競(jìng)爭(zhēng)大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，而且近幾年來，銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進(jìn)一步強(qiáng)化的趨勢(shì)。而對(duì)于中小型企業(yè)則缺乏耐心，不能有效的和中小型企業(yè)建立良好的合作雙贏關(guān)系。對(duì)中小企業(yè)總是存在“惜貸”現(xiàn)象。具體來說，商業(yè)銀行現(xiàn)行銀行信貸管理體制，考核與激勵(lì)約束機(jī)制不利于小型企業(yè)獲得銀行貸款。不注重培育有發(fā)展前景的中小企業(yè)，在一定程度上加重了中小企業(yè)融資困難。缺乏中小企業(yè)直接融資的制度和法律。有關(guān)的法律法規(guī)根本不利于中小企業(yè)的發(fā)展，一方面我國(guó)中小企業(yè)所有制構(gòu)成比較復(fù)雜，而有關(guān)的法律法規(guī)主要是根據(jù)所有制的性質(zhì)來決定。這使得不同所有制性質(zhì)的企業(yè)處在不同的競(jìng)爭(zhēng)起跑線上；另一方面，某些法律法規(guī)對(duì)中小企業(yè)也不適用。如《貸款通則》、《擔(dān)保法》等法律規(guī)定的有關(guān)企業(yè)抵押擔(dān)保要求，是多數(shù)中小企業(yè)很難達(dá)到的。直接融資渠道匱乏。目前中小企業(yè)缺乏直接融資渠道，雖然目前一些成長(zhǎng)型和符合條件的中小企業(yè)已上市，但是對(duì)于大多數(shù)中小型企業(yè)而言，上市融資的門檻依然過高。我國(guó)信用擔(dān)保體系不完善。目前已成立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，大部分行政色彩濃厚，注冊(cè)資本到位率低，運(yùn)轉(zhuǎn)很不規(guī)范，同時(shí)存在擔(dān)?；鹆啃。瑓f(xié)作銀行選擇困難等問題。其次，中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不到位，手續(xù)繁瑣，收費(fèi)項(xiàng)目多，重復(fù)論證，重復(fù)收費(fèi)等問題。其次，擔(dān)保公司實(shí)力不強(qiáng)，承擔(dān)過低的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)