小微企業(yè)金融服務(wù)工作動(dòng)態(tài)(編輯修改稿)
2024-10-13 23:05 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 來(lái)的小微授信風(fēng)險(xiǎn)加大截止**月底我行全部貸款余額為***萬(wàn)元，無(wú)不良貸款。缺乏健全的財(cái)務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此我行提出了以下兩點(diǎn)建議：一是建立逐項(xiàng)目“誠(chéng)信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專(zhuān)項(xiàng)抽查制度，明確檢查的時(shí)限、內(nèi)容和重點(diǎn)；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶(hù)的銷(xiāo)售貨款歸行率不得低于90%，對(duì)達(dá)不到銷(xiāo)售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對(duì)該小微企業(yè)客戶(hù)的信用等級(jí)或貸款額度，以達(dá)到消除貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營(yíng)成果的目的。二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠(chéng)信”違約退出機(jī)制。對(duì)存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對(duì)外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險(xiǎn)交易、通過(guò)各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒(méi)有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。（四）銀行自身落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單”原則情況建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機(jī)制。一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對(duì)小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實(shí)行浮動(dòng)定價(jià)，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級(jí)、資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保方式等情況，在中國(guó)人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動(dòng)幅度意見(jiàn)，上報(bào)省分行審批。對(duì)國(guó)家和地方化肥儲(chǔ)備貸款、煙葉儲(chǔ)備貸款、信用等級(jí)在A(yíng)級(jí)（含A級(jí)）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購(gòu)加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以?xún)?nèi)。對(duì)糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以?xún)?nèi)。二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機(jī)制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲(chǔ)備貸款、國(guó)家儲(chǔ)備棉貸款、地方糧棉油儲(chǔ)備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購(gòu)價(jià)貸款、國(guó)家儲(chǔ)備糖貸款、國(guó)家儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款、地方儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購(gòu)貸款等準(zhǔn)政策性貸款，提供足值擔(dān)保的AA級(jí)以上客戶(hù)1000萬(wàn)元的商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款，提供足值擔(dān)保的AA級(jí)以上客戶(hù)500萬(wàn)元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款。三是建立了小微企業(yè)信用評(píng)估體系。我行根據(jù)上級(jí)行安排部署，對(duì)全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時(shí)組織開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定工作。對(duì)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)的客戶(hù)，我行堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后準(zhǔn)入”的原則，及時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。積極探索管理模式，打造“二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)平臺(tái)”取得初步成效。一是研究制定了《信貸專(zhuān)業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時(shí)組建了客戶(hù)服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)三個(gè)中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過(guò)考試，選拔聘任了23名縣級(jí)支行信貸人員為非駐中心人員。二是分別制定了三個(gè)中心的《業(yè)務(wù)運(yùn)行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計(jì)、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺(tái)”正常運(yùn)轉(zhuǎn)。三是為了滿(mǎn)足松散型模式下三個(gè)中心的人員需要，針對(duì)縣級(jí)支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實(shí)行縣級(jí)支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤(rùn)的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤(rùn)，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的做法，解決了過(guò)去“抽人難”問(wèn)題，調(diào)動(dòng)了各行部“派員”積極性，實(shí)現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變。四是搭建信息互動(dòng)平臺(tái)。為了更加迅速準(zhǔn)確地把握貸款項(xiàng)目信息，掌握中心人員工作情況，及時(shí)指導(dǎo)中心人員了解全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。我行通過(guò)電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶(hù)服務(wù)中心信息互動(dòng)平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)了市縣兩級(jí)行在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)調(diào)查方面時(shí)空上的一致和資源共享，加強(qiáng)了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過(guò)程中的延誤和失真等問(wèn)題。通過(guò)打造二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)平臺(tái)，我行員工的全行一盤(pán)棋思想進(jìn)一步樹(shù)立，實(shí)現(xiàn)了人員管理、營(yíng)銷(xiāo)調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、財(cái)務(wù)資源一體化配臵，信貸項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)更加快捷高效，經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提升，縣級(jí)支行的平臺(tái)支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進(jìn)一步提高。二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營(yíng)業(yè)大廳及運(yùn)用電子顯示屏等供客戶(hù)觀(guān)看了解相關(guān)內(nèi)容。召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)，對(duì)符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開(kāi)一次銀企對(duì)接會(huì)，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強(qiáng)和改進(jìn)的方面等，增進(jìn)銀企之間的相互了解。組織客戶(hù)經(jīng)理或行領(lǐng)導(dǎo)到符合條件的小微企業(yè)，有針對(duì)性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問(wèn)題。與政府有關(guān)部門(mén)溝通，共同開(kāi)展政策宣傳，增強(qiáng)宣傳效果。三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法我行為小企業(yè)客戶(hù)在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺(tái)服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實(shí)行全方位、全過(guò)程服務(wù)，采取單一營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)與組合營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“
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